Predstavljajte si, če ste to, kar zdaj veste, vedeli že v srednji šoli. Koliko bi vam bilo bolje? Ko sem bil v srednji šoli, se nisem nič naučil o denarju, proračunu ali vlaganju.
Čeprav sem zdaj finančni načrtovalec, se večine finančnih osnov nisem naučil šele na mlajšem letniku fakultete.
Kar je noro, jaz naredil v nekem trenutku opravite tečaj osnovnih financ. Na žalost to niti približno ni pomagalo.
Tečaj je potekal v mojem višjem letniku srednje šole in imenovali so ga "gospodinjstvo". Čeprav vam ne morem povedati ničesar, kar sem se naučil med poukom, vam lahko povem, kaj sem ni učiti.
Nisem se učil o vlaganju, kreditnih ocenah, izračunu obresti za dolg ali čarovniji povečevanja obresti.
Tako je; Preživel sem eno leto pouka, vendar se nisem naučil niti ene denarne veščine, ki bi lahko veljala za moje življenje.
Čeprav želim verjeti, da se v šolah uči več denarnih veščin kot tistih, ki sem jih doživel v zadnjem času (ne tako dolgo nazaj), od staršev pa slišim, da se ni veliko spremenilo.
Medtem ko nekatere šole ponujajo razred gospodinjske ekonomije ali kaj podobnega, še vedno ne uspejo posredovati a osnovno finančno izobraževanje, ki je po mojem mnenju potrebno za uspešno, finančno stabilno življenje zunaj šolo.
Tukaj je pogled na nekaj bistvenih stvari, za katere bi si želel, da bi se jih naučil v srednji šoli in bi se jih moral naučiti danes:
#1: Kako delujejo kreditne kartice in obrestne mere
Ker običajno lahko dobite svojo kreditno kartico pri približno 18 letih, se zdi zdrava pamet poučevati srednješolce o zapletenosti kredita. Kot finančni svetovalec sem videl, da je preveč mladih zgodaj nabralo ogromno sredstev na kreditnih karticah, če ne razumejo dobro, kako deluje kredit.
Prekleto, nekoč sem bil eden izmed njih! Ko sem imel dvajset let, sem imel 20.000 dolarjev dolga po kreditni kartici. Na srečo sem se s starostjo naučil več o kreditih in pridno delal, da sem postal finančni svetovalec.
Te dni redno uporabljam kredit kot finančno orodje za stvari, za katere vem, da jih lahko hitro poplačam, ne da bi pri tem nastajal dolg in obresti.
Če bi srednješolce naučili nekaj osnovnih lekcij o kreditnih karticah in obrestnih merah, bi lahko marsikaterega študenta rešili pred finančnim stresom.
Kredit je lahko koristno orodje, ko ga vračate vsak mesec. Kreditne obresti pa lahko delujejo proti vam, če imate veliko stanje.
Tudi kreditne lekcije, ki jih poučujemo, ne smejo biti preveč zapletene. Vsaj mladi morajo to razumeti
- a) vsak dolar, ki ga zaračunate, morate vrniti
- b) obresti za kreditne kartice dnevno ko nosite ravnotežje in
- c) vaša obrestna mera lahko igra veliko vlogo pri mesečnem računu, če ne plačujete svojih stroškov vsak mesec v celoti.
Nazadnje bi morali dijaki razumeti, da ni dobro uporabiti kredita za nakup stvari, ki si jih ne morejo privoščiti. Namesto tega bi morali varčevati za tisto, kar želijo, in si prizadevati, da bi kredit uporabili le, če služi njihovim interesom. Mladi odrasli lahko dobro uporabijo kredit, da dosežejo cilje in si ustvarijo zdrav kreditni profil, vendar je ključno zagotoviti, da ga lahko pri uporabi kredita povrnete. Razumevanje odgovorne uporabe kredita lahko od trenutka, ko najstnik dobi prvo kreditno kartico, močno prispeva k izgradnji trdne finančne prihodnosti.
Čeprav se je pametneje izogniti dolgu, bi morali mlade poučiti o številnih orodjih, ki jih lahko uporabijo za okrevanje, če zaostajajo s svojimi računi.
#2: Kako uravnotežiti čekovno knjižico
Čeprav so dnevi pisanja čekov za večino računov očitno mimo, bi se morali mladi še vedno naučiti, kako uravnotežiti čekovno knjižico. Tudi če se držijo bremenitve in kreditiranja, bi jim lahko resnično koristilo učenje, kako upravljati svoj denarni tok in odliv, da se izognejo provizijam za prekoračitev.
Tega sem se naučil, ko sem pri 19 letih odskočil tri čeke. Joj! Prvič sem se seznanil s "stroški prekoračitve" in ni bilo prijetno.
Lekcija o spletnih plačilnih storitvah bi lahko pomagala tudi študentom, ki se zanašajo na tehnologijo, pri upravljanju svojega denarja. In ja, študentje se morajo še vsaj naučiti osnov pisanja čekov, na primer, kako izpolniti čeke-vsaj za zdaj. Včasih morajo ljudje še vedno napisati ček, če verjamete ali ne.
#3: Osnove proračuna
Priprava proračuna je ena najpomembnejših veščin, ki se jih lahko kdorkoli nauči, a o tem med šolanjem komaj slišite. Na žalost vas lahko neučinkovitost proračuna privede v slabši položaj, ko končate srednjo šolo in se sami odselite.
Brez kakršnega koli znanja o tem, kako upravljati račune in ločevati "želje" od "potreb", lahko veliko ljudi preživi svoje življenje, prenašajoč eno finančno stisko za drugo.
Vsaj menim, da bi se morali srednješolci naučiti načrtovati življenjski slog, ki se dejansko sklada s zaslužkom. To lahko vključuje poznavanje načrtovanja in plačevanja računov, kot so najemnina, komunalne storitve, zavarovanje in avtomobilska plačila, hkrati pa poskrbite, da ostane denar za živila, prihranke itd.
Tukaj je nekaj: dejansko sovražim proračun. Vem, da je to potrebno, vendar ne maram slediti vsakemu denarju, ki ga porabimo.
Namesto tega počnem tisto, kar rad imenujem "taktično načrtovanje proračuna" - kot na primer, sedimo in ustvarimo finančni načrt, kadar koli se nam bliža pomemben življenjski dogodek. Ta vrsta proračuna ne zahteva, da gledate vsak peni, vendar vam lahko pomaga doseči cilje in sčasoma porabiti manj.
Zaključek: za mlade je pomembno, da znajo ustvariti finančni načrt za tisto, kar želijo.
#4: Moč sestavljenih obresti
Čeprav mladi morda leta ne dosegajo svojega dohodkovnega potenciala, imajo pri vlaganju eno veliko prednost pred nami drugimi - čas. Sčasoma lahko izkoristijo ves potencial odpiranja in dodajanja varčevalnega računa, da izkoristijo moč sestavljenih obresti.
Tako, da v majhni srednji šoli vložite tudi majhne vsote denarja na varčevalni račun z visokimi obrestmi študenti, diplomanti in študentje lahko začnejo graditi bogastvo, ki se bo vedno znova povečevalo ponovno.
Tukaj je čudovit primer:
Pred nekaj tedni sem govoril o vlaganju v svojo alma mater. Da bi množici pokazal moč kompleksnih obresti, sem predstavil »čarobni koncept penija«.
Množici sem zastavil eno preprosto vprašanje:
"Če bi imeli izbiro, bi raje imeli 2000 dolarjev gotovine ali peni, ki se podvoji vrednost vsak dan?"
Ni presenetljivo, da je več kot polovica razreda rekla, da bi raje imeli denar. Seveda!
Stvar je v tem, da bi jim čarobni peni dejansko pustil veliko bolje. Zaradi čarovnije sestavljenih obresti bi bil peni, ki se vsak dan podvoji, vreden več kot 10 milijonov dolarjev že po enem mesecu!
Učenci ne smemo le razumeti moči združevanja, ampak tudi znati izkoristiti, kadar lahko.
#5: Kako zgraditi kredit
Vaša bonitetna ocena je pomemben del vašega splošnega finančnega zdravja in lahko močno vpliva na to, kako upravljate svoje finance kot odrasla oseba. Z dobro zaslugo na vaši strani je veliko lažje kupiti hišo ali se kvalificirati za stanovanje. Po drugi strani pa je s slabo kreditno sposobnostjo (ali brez kredita) težko doseči večino največjih življenjskih mejnikov.
Študenti morajo vedeti, zakaj je kredit pomemben, pa tudi, kako ga pridobiti, ko so mladi. Večino časa lahko na primer pridobite osnovno študentsko kreditno kartico ali študentsko posojilo, ki študentom omogoči začetek.
Vendar to ne pomeni, da je izgradnja kredita enostavna. Včasih je za mlade težko dobiti kreditno kartico ali katero koli vrsto posojila.
Moj stari pripravnik Kevin se je v tem natančnem scenariju znašel pred nekaj leti. Kevin je poslušal starše in se popolnoma izogibal kreditnih kartic. Ko pa se je Kevin odločil, da bo svoje odraslo življenje začel trdno financirati in kupiti hišo in svojo avtomobila, njegov kredit ni bil dovolj uveljavljen za odobritev posojil, ki jih je potreboval za nakup teh stvari.
Na srečo je Kevin naletel na idejo, da bi se prijavil za zavarovano kreditno kartico. Z zavarovano kreditno kartico je moral položiti denarni polog, enak njegovemu kreditnemu limitu. Ko pa je začel redno uporabljati kartico, mu je uspelo povečati njegovo kreditno sposobnost za neverjetnih 100 točk v šestih mesecih!
Kako mu je to uspelo?
Medtem ko zavarovane kreditne kartice za začetek zahtevajo gotovinski depozit, vse vaše kreditne premike poročajo trem agencijam za poročanje o kreditih - Experian, Equifax in TransUnion. Sčasoma mu je Kevinova odgovorna uporaba kredita omogočila, da si kredit ustvari iz nič in mu pomaga doseči cilje nakupa hiše in avtomobila!
#6: Osnove vlaganja in borze
Kot finančni načrtovalec se srečam s toliko polnoletnimi odraslimi, ki ne vedo ničesar o borzi ali naložbah na splošno. Čeprav zdaj glede tega ne moremo storiti ničesar, lahko mladim pomagamo začeti svoje življenje z osnovnim razumevanjem delovanja naložb.
Čeprav se verjetno želimo izogniti preobremenjenosti učencev s preveč podrobnostmi, priporočam, da jih seznanimo z naložbenimi koncepti, na katere se lahko zanesejo, ko bodo starejši. Razumeti morajo, kaj je borza in kako vlagatelji zaslužijo (in izgubijo) denar. In ja, mislim, da morajo razumeti, kako bi jih lahko z naložbami obogateli.
Tukaj je čudovit primer:
V začetku tega leta sem 16-letniku pokazal, kako 500 dolarjev spremeniti v 520.367 dolarjev. Čeprav je sprva mislil, da sem nor, je dobil, ko sem mu pokazal, kako deluje vlaganje.
V bistvu sem uporabil zgodovinske podatke, da sem mu pokazal, kako celo nesramen vzajemni sklad v vrednosti 500 dolarjev kupljen leta 1970 bi lahko zrasel na 68.684 USD s povprečnim donosom zaslužka in nato na koncu skupaj $520,367.
To je precej dobro, kajne?
Dejstvo je, da bi se ta številka v višini 68.684 USD lahko še povečala, če bi vsak mesec dodal le nominalno količino denarja. Če bi v ta sklad vsak mesec vložil 25 USD (ali 300 USD na leto), bi se skupna naložba v približno istem časovnem obdobju povečala na tistih sladkih 520.367 USD.
Verjamem, da prej ko bomo študente poučevali o finančnih osnovah, bolje jim bo.
Škoda bi bilo, če bi mladi zamudili ustvarjanje bogastva z delnicami, še posebej, ker vam ni treba vlagati veliko denarja, če začnete dovolj zgodaj.
Po drugi strani je za študente pomembno, da poznajo razliko med varnim vlaganjem in goljufijo pri vlaganju. Medtem ko je lahko vlaganje v ugledno podjetje, kot sta Vanguard ali Fidelity, pametno, morajo mladi pri vlaganju denarja vedeti, da morajo izbrati ugledna podjetja. Splača se raziskati vsako podjetje, v katerega nameravate vlagati, prebrati ocene in se prepričati, v kaj se spuščate.
Rekel bi tudi, da je pomembno, da študentje vedo, koliko tveganja so pripravljeni prevzeti s svojim denarjem. Na primer, vlaganje v zagonsko podjetje z nižjimi cenami delnic bi lahko sčasoma prineslo velike donose, lahko pa bi tudi propadlo, pri čemer bi vrednost delnic padla. To se imenuje večje tveganje, višja nagrada.
Tisti študenti, ki iščejo bolj konzervativno naložbeno možnost, bi morali razmisliti o vlaganju v uveljavljena podjetja ali v skupino družb, imenovano vzajemni sklad. To je dolgoročnejša naložbena strategija, ki bi lahko v desetletjih dosledno pridobivala denar.
#7: Kako ustanoviti podjetje
Razumem, da bi bilo lahko ustanovitev podjetja veliko za vsakega srednješolca, toda kakšna boljša priložnost za uvod?
Nisem prišel iz družine, ki je imela strokovno znanje o gradnji podjetij. In tudi moji prijatelji ne. Na srečo je nekdo pred mano postavil knjige, kot je Bogati očka, Ubogi oče, ki so mi vsaj dali osnovni uvod v te koncepte.
Spodnja črta
Osebne finance so tako pomemben del življenja jazne morem verjeti učencev o denarju v šoli ne učimo več. Ko res pomislite, ni čudno, da je raven dolga gospodinjstev ves čas visoka.
Ko ljudje ne vedo bolje, ne delajo bolje.
Poskusimo zdaj pozitivno vplivati na finančno prihodnost naših učencev tako, da otroke naučimo finančnih osnov - in se zavzemati za več finančnega izobraževanja v šolah.