Každý rád hovorí o tom, ako veľmi prispievajú k svojim plánom 401 (k), alebo o tom, ako veľmi by mali prispieť k ich plánom 401 (k).
To je dôležité, bezpochýb.
Väčšou otázkou by však malo byť koniec hry. To je koľko by ste mali mať vo svojom 401 (k).
Toto je skutočná miera úspechu alebo neúspechu akéhokoľvek dôchodkového plánu, ktorý ako hlavný prvok zahŕňa 401 (k).
Je to ťažký návrh. Každý je v inej situácii, pokiaľ ide o vek, príjem, okamžitú finančnú situáciu a toleranciu voči riziku.
Neexistuje žiadny vedecký spôsob, ako určiť, koľko ty by ste mali mať vo svojich 401 (k), ale pokúsime sa o to, aby sme sa k tomu postavili z niekoľkých rôznych uhlov.
Rozoberieme to takto ...
Obsah - čomu sa budeme venovať v tomto príspevku:
- Stav amerického dôchodku - potrebuje zlepšenie!
- Príspevok postačujúci na maximálny počet zápasov zamestnávateľov zlyhá
- Na dôchodok musíte prispieť najmenej 20% svojho príjmu
- Nevyberajte si náhodne investície za svojich 401 (k)
- A nenechajte svojich spolupracovníkov, aby vám povedali, ktoré investície si vyberiete!
- Keď už ste pri tom - vyhýbajte sa fondom cieľového dátumu
- Ak máte Roth 401 (k), využite to
- Nezabudnite tiež na Roth IRA
- Koľko by ste mali mať vo svojej 401 (k)?
Začnime s zlé správy najprv…
Stav amerického dôchodku - potrebuje zlepšenie!
Podľa an článok zverejnila CNBC, ktorá sa zamerala na údaje z prieskumov Northwestern Mutual a Gallup z roku 2018, 21% Američanov nemá žiadne úspory na dôchodok a priemerná suma, ktorú Američania ušetrili, je 84 821 dolárov.
Veľká väčšina opýtaných, 78%, vyjadrilo obavy, že nebudú mať k dispozícii značné množstvo peňazí na dôchodok, z ktorých budú žiť, čo znamená, že budú pokračovať v práci aj po dosiahnutí dôchodkového veku.
Mnoho ľudí si neuvedomuje, akú výhodnú príležitosť ponúka plán 401 (k). Je to najštedrejší zo všetkých dôchodkových plánov, ktorý by mohol zmierniť väčšinu obáv, ktoré Američania vyjadrujú o svojej finančnej budúcnosti.
Príspevok, ktorý stačí na maximalizáciu počtu zápasov zamestnávateľov, zlyhá
Často odporúčam prispieť aspoň dostatočne na plán 401 (k), aby ste získali maximálnu zhodu so zamestnávateľom.
Ak zamestnávateľ spojí 50%až 3%, potom prispejete 6%. To vám poskytne kombinovaný príspevok 9% ročne.
S týmto odporúčaním je však problém.
Nie je to zlá rada - určite to dáva zmysel niekomu, kto zápasí s finančnými limitmi a potrebuje minimálnu úroveň príspevku.
Problém je, keď sa minimálny príspevok stane maximálny príspevok. Niet pochýb, 9% je oveľa lepšie ako nič. Ale ak máte v úmysle odísť do dôchodku, prácu to nedokončí!
Ďalším problémom je, že zápas zamestnávateľa sa spravidla dodáva s príponou rozhodujúce obdobie. To môže byť až päť rokov.
Ak zostanete v práci podstatne menej, stratíte časť alebo celý zápas. To vás zníži iba na váš 6% príspevok.
Príklad toho, že prispejete natoľko, aby ste maximalizovali zhodu zamestnávateľa
Predpokladajme, že máte 35 rokov a zarobíte 50 000 dolárov ročne.
Na pláne 401 (k) prispievate 6%zo svojho platu a váš zamestnávateľ tomu zodpovedá 50%alebo 3%.
Počas nasledujúcich 30 rokov dosiahnete priemernú ročnú návratnosť investícií 7%.
Kým budete mať 65 rokov, budete mať 441 032 dolárov.
Môže sa to zdať ako veľa peňazí z toho, kde sa práve nachádzate. Ale keď sa bude blížiť dôchodok, bude to pravdepodobne neadekvátne.
Tu je dôvod: tomu sa hovorí bezpečná miera výberu.
Platí, že ak obmedzíte svoje výbery z dôchodkového plánu na približne 4% ročne, svoje peniaze nikdy neprežijete. Môžete vidieť múdrosť toho, nie?
Portfólio odchodu do dôchodku vo výške 441 032 dolárov s výberom pri 4%je však iba 17 641 dolárov ročne, a to je iba 1 470 dolárov mesačne.
Pretože väčšina zamestnávateľov už neposkytuje tradične definované dôchodkové plány, budete z toho musieť žiť a k tomu ešte dávka sociálneho zabezpečenia.
Povedzme, že vaša dávka sociálneho zabezpečenia je 1 500 dolárov mesačne.
Aký dôchodok budete mať s príjmom 2 970 dolárov mesačne?
Neurobíte oveľa lepšie, ako keď sa len tak dostanete k tomuto druhu dôchodku. Tipujem, že ani nebudete na dôchodku.
Na dôchodok musíte prispieť najmenej 20% svojho príjmu
Väčšina ľudí očakáva, že odchod do dôchodku bude vyšší ako len obísť.
Odchod do dôchodku nie je len číslo - je to súhrn toho, čo si odnesiete z celoživotnej tvrdej práce. Malo by vám to zaistiť príjem, ktorý vám poskytne viac než len základné prežitie.
Z tohto dôvodu musíte na svoj dôchodkový plán prispieť najmenej 20% svojho príjmu. Jediný spôsob, ako to väčšina ľudí robí, je plán 401 (k) v práci.
Pozrime sa na ďalší príklad. Zoberme si rovnaký finančný profil z posledného príkladu, ale namiesto 6% príspevku namiesto toho prispejete 20% zo svojho platu. Zamestnávateľská zhoda zostane vo výške 3%, čo vám poskytne kombinovaný ročný príspevok vo výške 23% vášho príjmu.
Ako bude vyzerať váš dôchodok do 65 rokov?
Čo tak $1,127,066???
4% z 1 127 066 dolárov bude 45 083 dolárov alebo 3 756 dolárov mesačne. Ak pripočítate 1 500 dolárov na sociálne zabezpečenie, získate až 5 256 dolárov, čo je viac, ako zarobíte na svojej práci!
Tešíš sa? Mali by ste byť.
Nevyberajte si náhodne investície za svojich 401 (k)
Vedľa nízkych sadzieb príspevkov je najväčším problémom väčšiny plánov 401 (k) zlý výber investícií.
Niekedy je to nevyhnutné, pretože asi 401 (k) plánov má len veľmi obmedzený výber investícií. V iných prípadoch však vlastník plánu robí zlé rozhodnutia.
Prečo sú investičné rozhodnutia zlé?
- Investujte príliš konzervatívne a uprednostňujte investície s pevným výnosom z dôvodu bezpečnosti
- Držať príliš veľa firemných zásob, čo je klasický prípad „vloženia príliš veľkého počtu vajec do jedného košíka“
- Bez adekvátnej diverzifikácie
- Pridanie náhodných investícií do vášho plánu, napríklad akcií „tipov“
- Obchodovanie je príliš časté, čo spôsobuje vysoké transakčné poplatky a zvyčajne aj tak nefunguje
- Navrhujte svoje portfólio spôsobom, ktorý je v rozpore s vašimi dlhodobými cieľmi
Priznajme si to, väčšina ľudí nie je investičným profesionálom. To znamená, že sa nemôžete spoliehať na svoje vlastné zdroje pri vytváraní a správe toho, čo sa nakoniec stane vašim najväčším prínosom pre prichádzajúcu produkciu.
A to znamená, že potrebujete pomoc.
Jeden zdroj je Osobný kapitál. Je to investičná služba, ktorá nespravuje váš plán 401 (k) priamo, ale poskytuje návod, ako investovať plán.
Robia to prostredníctvom svojich Dôchodca plánovač a 401 (k) Alokácia fondu nástroje.
Ďalšou službou, ktorá rýchlo rastie, je Rozkvet. Je to investičná služba, ktorá vám poskytne správa investícií pre váš plán 401 (k).
Služba stojí iba 10 dolárov mesačne, čo je malá cena za profesionálne investičné poradenstvo pre vaše najväčšie aktívum.
A nenechajte svojich spolupracovníkov, aby vám povedali, ktoré investície si vyberiete!
Jednou z komplikácií správy plánu 401 (k) je stádová mentalita.
Stáva sa to vo väčšine spoločností a oddelení. Niekto hovorí choďte doprava, a každý sa otočí doprava, bez toho, aby o tom veľa premýšľal. Sme prakticky naprogramovaní tak, aby sme fungovali v organizačnom prostredí.
Ale je to finančná samovražda, pokiaľ ide o investovanie na dôchodok.
Nikdy by sme nemali predpokladať, že spolupracovník alebo dokonca šéf má nejaké vynikajúce znalosti, pokiaľ ide o investície. Ten človek sa môže chváliť tým, do čoho investuje, možno aby získal morálnu podporu pre svoje rozhodnutie.
To však neznamená, že je to víťazná rada.
Vy a vy sami budete jedného dňa musieť žiť zo svojho portfólia pre odchod do dôchodku. Tomuto výsledku by ste nemali dôverovať, čo znamená klebety o chladiči vody.
Kým ste v tom - drž sa ďalej od fondov cieľového dátumu
Existuje jeden typ investície, ktorý získava na popularite, a nemyslím si, že je to zdravý vývoj.
Ide o finančné prostriedky cieľového dátumu.
Nemám z nich dobrý pocit, a preto ich neodporúčam.
V skutočnosti, Nenávidím finančné prostriedky cieľového dátumu. Znie to príliš silno?
Prostriedky s cieľovým dátumom sú jednou z inovácií, ktoré teoreticky fungujú lepšie ako v skutočnosti.
Začínajú sa dátumom odchodu do dôchodku, a preto sa im hovorí „fondy cieľového dátumu“. Ak plánujete odísť do dôchodku vo veku 65 rokov, budú mať odstupňované plány (čo sú vlastne investičné fondy).
Majú jeden, keď máte 40 rokov od penzie, ďalší, keď máte 30 rokov, potom 20 rokov a 10 rokov. Možno to nie je tak, ako všetky fungujú, ale to je základná myšlienka.
Cieľové dátumy väčšinou upravujú alokáciu vášho portfólia. To znamená, že čím bližšie ste k odchodu do dôchodku, tým vyššie sú alokácie dlhopisov a tým menej sa investuje do akcií.
Cieľom je znížiť riziko portfólia, keď sa priblížite k odchodu do dôchodku.
Na papieri to všetko znie rozumne.
Má to však dva problémy.
- Jedným z nich je, že finančné prostriedky v cieľový dátum majú neobvykle vysoké poplatky. To znižuje návratnosť vašich investícií.
- Druhým je, že svojvoľne znižujú rast vášho portfólia, keď sa približujete k odchodu do dôchodku.
To spravidla dáva zmysel, ale nie pre ľudí, ktorí majú buď vyššiu toleranciu rizika, alebo tých, ktorí potrebujú zdravší návrat, keď sa približujú k dôchodku.
Vyhnite sa týmto finančným prostriedkom, bez ohľadu na to, aké ťažké je to pre nich ihrisko.
Ak máte Roth 401 (k), využite to
Rastúcim obratom v základnom pláne 401 (k) je Roth 401 (k).
Funguje to rovnako ako Roth IRA. Vaše príspevky do plánu nie sú daňovo uznateľné, ale vaše výbery môžu byť oslobodené od dane.
To je tak dlho, ako máte najmenej 59 ½ a ste v pláne najmenej päť rokov.
Roth 401 (k) má dva hlavné rozdiely od Roth IRA.
Prvým je, že Roth 401 (k) podlieha požadované minimálne distribúcie (RMD) začínajúc vo veku 70 rokov 1/2. Roth IRA nie je. (Tento problém môžete obísť tak, že prejdete na Plán Roth 401 (k) do Roth IRA.)
Druhým je výška vášho príspevku.
Zatiaľ čo Roth IRA je obmedzená na 5 500 dolárov ročne (alebo 6 500 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov), príspevky na Roth 401 (k) sú rovnaké ako pre tradičných 401 (k). To je 18 000 dolárov ročne alebo 24 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov.
To neznamená, že môžete vložiť 18 000 dolárov do tradičných 401 (k) a ďalších 18 000 dolárov do Roth 401 (k). Ty musíš rozdeliť medzi tieto dva.
Robiť to má veľký zmysel. O výšku vášho príspevku, ktorý ide do Roth 401 (k), prídete o daňovú uznateľnosť.
Ale alokáciou zaistíte, že aspoň časť vášho dôchodkového príjmu bude oslobodená od dane z príjmu.
Ak váš plán 401 (k) ponúka možnosť Roth, mali by ste ju absolútne využiť. Je to forma diverzifikácie dane z príjmu pri odchode do dôchodku.
Nezabudnite tiež na Roth IRA
Ak váš zamestnávateľ neponúka Roth 401 (k), mali by ste prispieť aspoň časťou svojich peňazí na dôchodok do a Roth IRA.
Existujú príjmové limity nad rámec ktorého nemôžete prispieť na Roth IRA (tieto limity sa nevzťahujú na príspevky Roth 401 (k)).
V roku 2019 váš príjem nemôže prekročiť 122 000 dolárov ročne, ak ste slobodný, alebo 193 000 dolárov, ak ste ženatý a podávate žiadosť spoločne. Obe tieto sumy sa od minulého roka zvýšili, čo znamená, že na tento odmeňujúci sa dôchodkový účet môžu teraz prispievať tí, ktorých zárobky sa pohybovali na hranici hranice príjmu.
Roth IRA má okrem 401 (k) aj niekoľko výhod:
- Zvyšuje to vaše celkové dôchodkové príspevky. Ak prispejete sumou 18 000 dolárov na svoj 401 (k) plus 5 500 dolárov na Roth IRA, váš ročný príspevok sa zvýši na 23 500 dolárov.
- Roth IRA sú účty riadené vlastnými rukami. To znamená, že môžete mať účet u veľkej investičnej maklérskej spoločnosti, ktorá ponúka prakticky neobmedzené možnosti investovania.
- Budete mať úplnú kontrolu nad tým, ako sa plán spravuje. Účet môže dokonca investovať účet s a robo poradca, ktorá vám poskytne nízkonákladové profesionálne riadenie investícií. (Existujú dve obľúbené možnosti Zlepšenie a Jednoduché bohatstvo.)
- Budete mať pripravený účet a budete čakať, v prípade, že si ho budete chcieť urobiť Konverzia Roth IRA. Je to populárny spôsob, ako premeniť zdaniteľný dôchodkový príjem na dôchodkový príjem oslobodený od dane.
Nastavte si a prispievajte na svoj vlastný účet Roth IRA, ak na to máte nárok. Musí sa z toho stať dôchodok.
Koľko by ste mali mať vo svojej 401 (k)?
Keď vezmete do úvahy všetky vyššie uvedené informácie, koľko by ste mali mať vo svojom 401 (k)?
Odpoveď je: toľko, koľko si myslíte, že budete potrebovať na dôchodok.
Znie to príliš vágne?
Začnime týmto…uistite sa, že máte vo svojom 401 (k) viac, ako má priemerný človek. Na základe informácií uvedených v tabuľke na začiatku tohto článku priemerný človek nebude môcť odísť do dôchodku.
Nechcete byť priemerní. Chcete byť nadpriemerní. A musíte byť.
A nebuďte jedným z ľudí, ktorí počas svojej kariéry šťuchajú a prispievajú minimálne 401 (k), aby získali maximálnu zhodu so zamestnávateľom.
Ako som už ukázal, ani to vás tam nedostane.
Prejdeme si niekoľko krokov, ktoré vám môžu pomôcť určiť, koľko peňazí budete potrebovať na dôchodok:
- Zistite, koľko ročného príjmu budete potrebovať na dôchodok. Pravidlom je, že použijete 80% svojho príjmu pred dôchodkom. To je dobrý začiatok, ale mali by ste upraviť variácie. To môže zahŕňať vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť a cestovné, ale nižšie platby za bývanie a dlh.
- Odpočítajte dôchodok a príjem zo sociálneho zabezpečenia. Odhad dôchodku môžete získať na oddelení zamestnaneckých výhod. V prípade sociálneho zabezpečenia môžete použiť Nástroj na odhad dôchodku čo vám prinesie približný úžitok.
- Zostávajúcu sumu rozdeľte na 0,04. To je 4% bezpečná miera výberu. Povie vám, ako veľkú časť dôchodkového portfólia budete potrebovať na vytvorenie potrebného príjmu.
- Zistite, koľko budete potrebovať na dosiahnutie tejto veľkosti portfólia. Naplánujte si, koľko budete musieť prispieť do svojho plánu 401 (k) a ďalších dôchodkových plánov, aby ste dosiahli potrebnú veľkosť portfólia. Len sa uistite, že výpočty návratnosti investície sú primerané.
Vytvorenie príkladu plánu odchodu do dôchodku
S týmto cvičením sa môžete skomplikovať, ako chcete, ale ponechajme to jednoducho.
- Predpokladajme, že zarobíte 100 000 dolárov ročne. Odhadovaný potrebný dôchodkový príjem je 80% z tohto počtu alebo 80 000 dolárov ročne.
- Očakávate, že budete dostávať 30 000 dolárov z príjmu sociálneho zabezpečenia, ale nemáte nárok na dôchodok. To znamená, že vaše dôchodkové portfólio bude musieť poskytnúť zvyšných 50 000 dolárov príjmu.
- Rozdelenie 50 000 dolárov na 0,04 (4%) ukazuje, že budete potrebovať portfólio odchodu do dôchodku vo výške 1,25 milióna dolárov.
- Na to, aby ste dosiahli 65 rokov (v súčasnosti máte 40), dosiahnete 1,25 milióna dolárov, bude potrebné, aby ste do svojho plánu 401 (k) prispeli 20% svojho ročného príjmu alebo 20 000 dolárov ročne. To predpokladá 3% zhodu so zamestnávateľom a 7% ročnú mieru návratnosti vašich investícií.
Môžete sa tiež vydať jednoduchou cestou pomocou online kalkulačky odchodu do dôchodku, ako napríklad Kalkulačka odchodu do dôchodku.
Na to, aby si 40-ročný v tomto prípade splnil svoj cieľ odchodu do dôchodku, by musel dosiahnuť (zhruba) nasledujúce zostatky 401 (k) v rôznom veku, aby do 65 rokov dosiahol 1,25 milióna dolárov:
- Vo veku 45 rokov 110 000 dolárov
- Vek 50 rokov, 260 000 dolárov
- Vek 55, 490 000 dolárov
- Do veku 60 rokov 800 000 dolárov
Napriek tomu vypočítate, koľko by ste mali mať vo svojich 401 (k), chcem, aby ste si z tohto článku odniesli, že suma, ktorú skutočne potrebujete, je oveľa vyššia, ako pravdepodobne máte.
Aspoň to platí, ak ste priemerný človek.
Preto odporúčam, aby ste sa rozhodli, že pokiaľ ide o váš plán 401 (k), nebudete priemerní. Ak chcete lepší ako priemerný dôchodok, budete musieť mať lepší ako priemerný plán.
Stanovte si vlastné ciele na základe vlastných potrieb.