Pretože nemá okamžitý úžitok - napríklad poistenie zdravia alebo auta - životná poistka môže byť tým najpodceňovanejším typom poistenia, aké existuje. Ak však zomriete, životné poistenie bude pravdepodobne najdôležitejším typom poistky, aký ste si kedy kúpili.
A preto to musíte pochopiť správne. Potrebujete nielen politiku, ale aj správne pokrytie. Kúpiť si paušálne množstvo krytia a dúfať v to najlepšie nie je stratégia. Existujú konkrétne čísla, ktoré určujú, koľko životného poistenia potrebujete. Existujú dokonca aj čísla, ktoré môžu redukovať sumu, ktorú potrebujete.
Vypočítajte si, aké je to číslo, porovnajte ho s akýmkoľvek životným poistením, ktoré momentálne máte, a zaneprázdnite sa kúpou poistky na krytie sumy, ktorú nemáte. Ukážem vám nielen, koľko to je, ale aj to, kde môžete získať najnižšie možné životné poistenie.
Ako vypočítať, koľko životného poistenia potrebujete
Aby sme vám uľahčili zistiť, koľko životného poistenia potrebujete, uvádzame nižšie kalkulačku životného poistenia. Stačí zadať požadované informácie a kalkulačka urobí všetko za vás. Budete presne vedieť, aké krytie budete potrebovať, čo vás pripraví na ďalší krok v tomto procese - získanie cenových ponúk od špičkových životných poisťovní.
Teraz, keď máte predstavu, koľko životného poistenia potrebujete, ďalším krokom je získať cenové ponuky od špičkových životných poisťovní na ich najlepšie produkty životného poistenia. A najlepší spôsob, ako získať čo najväčšie krytie za najnižšiu prémiu, je získať cenové ponuky od niekoľkých spoločností. Na získanie týchto ponúk použite nižšie uvedený nástroj citácie od nášho partnera pre životné poistenie:
Na čo si dať pozor pri kúpe životného poistenia
Aby som odpovedal na otázku z koľko životného poistenia potrebujem„Najprv musíte rozobrať faktory, ktoré vám poskytnú magické číslo. Môžete použiť pravidlo, podobne ako populárne citovaný nákup 10 -násobok vášho ročného príjmu, ale to je o niečo viac ako hrubý odhad. Ak to použijete ako svojho sprievodcu, môžete dokonca skončiť s platením za vyššie krytie, ako potrebujete, alebo v horšom prípade - nebudete mať dostatočné poistenie.
Životné poistenie môže byť tým najpodceňovanejším typom poistenia, aké existuje. Ak však zomriete, životné poistenie bude pravdepodobne najdôležitejším typom poistky, aký ste si kedy kúpili.
Pozrime sa na rôzne komponenty, ktoré vám poskytnú správne číslo pre vašu politiku.
Vaše základné životné náklady
Ak nepoužívate rozpočtový softvér na sledovanie tohto čísla je dobrou stratégiou kontrola a zhrnutie vašich výdavkov za posledných 12 mesiacov.
Keď vám toto číslo príde, ďalším krokom je jeho vynásobenie počtom rokov, ktoré chcete pokryť životnou poistkou.
Povedzme napríklad, že vaše najmladšie dieťa má päť rokov a chcete byť schopní zabezpečiť svoju rodinu najmenej 20 rokov. Ak sú vaše základné životné náklady 40 000 dolárov ročne, budete potrebovať 20 000 000 dolárov za 20 rokov.
Ak je váš manželský partner tiež zamestnaný a pravdepodobne ním zostane aj po vašej smrti, môžete jeho príspevok odpočítať od vašich ročných výdavkov.
Ak váš manželský partner prispieva 20 000 dolárov ročne na vaše základné životné náklady, môžete požiadavku životného poistenia znížiť na polovicu a 400 000 dolárov na pokrytie základných životných nákladov.
Ale pri zvažovaní, či váš manželský partner bude alebo nebude pokračovať v práci po vašej smrti, budete musieť zhodnotiť, či je to vôbec možné. Ak máte napríklad malé nezaopatrené deti, váš manželský partner bude možno musieť prestať pracovať a starať sa o ne.
Prípadne, ak máte nepracujúceho manžela / manželku, nebude z jeho príjmu plynúť žiadny príspevok na základné životné náklady.
V každom prípade sa vaša potreba pokryť základné životné náklady zvýši až na 800 000 dolárov.
Zabezpečenie pre vašich závislých
Môže byť lákavé predpokladať, že vaši závislí budú zabezpečení z poistnej sumy, ktorú určíte na základné životné náklady. Ale pretože deti prechádzajú rôznymi životnými fázami, môžu s tým byť spojené ďalšie výdavky.
Najzrejmejším je zabezpečenie vysokoškolského vzdelávania. S priemerné náklady na školné v štáte v súčasnosti bežia na 9 410 dolárov ročne„Možno budete chcieť zarobiť až 20 000 dolárov, aby ste mohli počítať s knihami, poplatkami, izbou a stravou a ďalšími nákladmi. Štvorročné náklady na dieťa môžete odhadnúť na 80 000 dolárov. Ak máte dve deti, budete musieť poskytnúť 160 000 dolárov zo životného poistenia.
Teraz je možné, že jedno alebo viac vašich detí môže nárok na štipendium alebo grant, ale to by sa nikdy nemalo predpokladať. V každom prípade budú náklady na vysokú školu v čase zápisu vašich detí vyššie a všetky ďalšie finančné prostriedky, na ktoré máte rozpočet, sa rýchlo vyčerpajú.
Životné poistenie je príležitosťou, ako sa uistiť, že aj keď nie ste nablízku, aby ste zabezpečili vzdelávanie svojich detí, nepotrebovali by ochromujúce dlhy študentských pôžičiek aby sa to stalo.
Ale okrem vysokej školy budete možno musieť poskytnúť aj ďalšie poistenie životného poistenia pre starostlivosť o dieťa. Ak váš manželský partner pracuje a očakáva sa, že bude pokračovať aj po vašej smrti, bude potrebná starostlivosť o vaše deti.
Ak stojí starostlivosť o deti vo vašej oblasti 12 000 dolárov ročne na dieťaa v súčasnosti máte deväťročného a desaťročného dieťa, budete musieť tieto náklady pokryť celkom päť rokov za predpokladu, že do 12 rokov už nebude potrebná starostlivosť o deti. To bude zahŕňať tri roky pre vaše deväťročné dieťa a dva roky pre vaše desaťročné dieťa. Bude to vyžadovať zvýšenie vašej životnej poistky o 60 000 dolárov (12 000 dolárov x päť rokov).
Splatenie dlhu
Toto je najľahšie číslo na výpočet, pretože z nich môžete jednoducho stiahnuť zostatky vašu úverovú správu.
Najviditeľnejší dlh, ktorý budete chcieť vyplatená je vaša hypotéka. Pretože je to pravdepodobne najväčší jednotlivý dlh, ktorý vlastníte, jeho splatenie po vašej smrti bude veľkým prínosom pre uľahčenie finančného života vašej rodiny, keď budete preč.
Môžete tiež zvážiť vyplatenie akýchkoľvek pôžičiek na auto, ktoré máte vy alebo váš manžel. Splatíte však iba tie pôžičky, ktoré existujú v čase vašej smrti. Je pravdepodobné, že váš manžel bude o niekoľko rokov potrebovať pôžičku na nové auto. V tomto prípade použite svoj najlepší úsudok.
Ale ešte dôležitejšia pôžička na splatenie je akákoľvek dlh študentskej pôžičky. Predsa federálne študentské pôžičky budú po vašej smrti zrušené, Nie vždy to platí pre súkromné študentské pôžičky. Pokiaľ si nie ste istí, že vaše pôžičky budú zrušené, je najlepšie urobiť dodatočný príspevok na ich splatenie.
Kreditné karty je ťažké zaradiť typ pôžičky do životného poistenia. Dôvodom je revolvingový charakter dlhu z kreditnej karty. Ak vašej smrti predchádza dlhšia doba práceneschopnosti, vaša rodina sa môže obrátiť na kreditné karty, aby sa vyrovnala s neodhalenými liečebnými nákladmi, nedostatkom príjmu a dokonca aj so stresom súvisiacimi problémami. Odhad tu môže byť najlepší.
Ešte ďalšou dôležitou kategóriou sú obchodné dlhy, ak nejaké máte. Väčšina obchodných dlhov vyžaduje osobnú záruku z vašej strany a po vašej smrti by bola záväzkom vášho majetku. Ak máte tento druh dlhu, budete chcieť zabezpečiť, aby bol vo vašich politikách splatený.
Pokrytie konečných nákladov
Toto sú najzákladnejšie dôvody uzatvorenia životného poistenia, ale v dnešnom svete s vysokými nákladmi je to pravdepodobne jedna z najmenších súčastí vašej poistky.
Keď myslíme na konečné výdavky, rýchlo sa nám vybavia náklady na pohreb. An priemerný pohreb môže stáť kdekoľvek od 5 000 do 10 000 dolárov, v závislosti od individuálnych preferencií.
Náklady na pohreb sú však sotva jediné náklady spojené s celkovými konečnými výdavkami.
Už sme spomenuli nekryté náklady na zdravotnú starostlivosť. Ak vo svojich zásadách nebudete zahrňovať ustanovenia o týchto ustanoveniach inde, budete musieť urobiť všeobecný odhad tu. Minimálne by ste mali zahrnúť celú sumu hotových nákladov do svojho plánu zdravotného poistenia.
Ale to je len východiskový bod. Neodhalené náklady môžu byť tisíce dolárov, kvôli špeciálnej starostlivosti, ktorá môže byť potrebná, ak vašej smrti predchádza dlhšia choroba.
Odhad odhadu môže byť najlepší, čo môžete urobiť.
Možné zníženie sumy životného poistenia, ktoré potrebujete
Čo je to? Zníženie sumy životného poistenia, ktoré potrebujem? Nie je to tak mimo obežnú dráhu, ako by ste si mohli myslieť-aj keď každý agent životného poistenia, ktorý stojí za to, urobí všetko pre to, aby to úplne ignoroval. Ak si však kupujete vlastné životné poistenie, môžete a mali by ste ich vziať do úvahy. Je to jeden zo spôsobov, ako sa môžete vyhnúť nákupu väčšieho životného poistenia, ako v skutočnosti potrebujete.
Aké sú niektoré príklady možných znížení?
Obežný finančný majetok.
Povedzme, že vypočítate, že budete potrebovať životné poistenie za 1 milión dolárov. V súčasnosti však máte finančný majetok vo výške 300 000 dolárov. Pretože tieto aktíva budú k dispozícii na pomoc pri zabezpečení vašej rodiny, môžete ich odpočítať od sumy životného poistenia, ktoré budete potrebovať.
Príjem vášho manžela.
Už sme to pokryli pri výpočte vašich základných životných nákladov. Ak ste to však neurobili, mali by ste to zahrnúť do rovnice, prinajmenšom vtedy, ak váš manžel bude pravdepodobne pokračovať v práci.
Ak potrebujete životné poistenie vo výške 1 milión dolárov, ale váš manžel bude prispievať sumou 25 000 dolárov ročne (na 20 rokov) k vašim základným životným nákladom, budete môcť znížiť svoje životné poistenie polovicu.
Ale tu buďte opatrní! Váš manželský partner môže potrebovať buď obmedziť svoj pracovný rozvrh, alebo dokonca úplne prestať. Každý výsledok je možný z dôvodov, ktoré si teraz možno neviete predstaviť.
Ako je to so životným poistením súvisiacim s prácou?
Aj keď môže byť lákavé odpočítať predpokladaný výnos z a pracovné poistenie životného poistenia z vašich osobných zásad vyzývam tu k mimoriadnej opatrnosti.
Základný problém je zamestnanecké životné poistenie nie je trvalé životné poistenie. Odteraz až do smrti budete môcť zmeniť zamestnanie na také, ktoré ponúka oveľa menšiu politiku. Môžete sa dokonca presťahovať do nového zamestnania, ktoré vôbec neposkytuje životné poistenie.
Existuje tiež možnosť, že vaše pokrytie môže byť ukončené z dôvodu faktorov, ktoré vedú k vašej smrti. Ak napríklad ochoriete na smrteľné ochorenie, môžete byť nútení opustiť prácu niekoľko mesiacov alebo dokonca rokov pred smrťou. V takom prípade môžete pri odchode stratiť zamestnávateľskú politiku.
Moja rada je, aby ste pracovnú politiku považovali za bonus. Ak je to tam v čase vašej smrti, skvelé - vaši blízki budú mať ďalšie finančné zdroje. Ale ak nie je, budete plne pripravení na súkromnú politiku správnej veľkosti.
Príklad: Vaše požiadavky na životné poistenie
Spojme všetky tieto premenné dohromady a ukážme si príklad, ktorý zahŕňa každý faktor.
Potrebné životné poistenie:
- Základné životné náklady - 40 000 dolárov ročne po dobu 20 rokov - 800 000 dolárov
- Vysokoškolské vzdelanie - 80 000 dolárov x 2 deti - 160 000 dolárov
- Starostlivosť o deti - pre dve deti na 5 rokov za 12 000 dolárov ročne - 60 000 dolárov
- Splatenie dlhu - hypotéka (250 000 dolárov), študentské pôžičky (40 000 dolárov), kreditné karty (10 000 dolárov) - 300 000 dolárov
- Konečné výdavky - pomocou odhadu odhadu - 30 000 dolárov
- Celková hrubá potreba poistenia - 1 350 000 dolárov
Zníženie predpokladaných potrieb životného poistenia:
- Obežný finančný majetok – $300,000
- Príspevok manžela / manželky na životné náklady - 20 000 dolárov ročne po dobu 20 rokov - 400 000 dolárov
- Celkové zníženie životného poistenia - 700 000 dolárov
Na základe vyššie uvedených súčtov odčítaním 700 000 dolárov znížení životného poistenia od hrubej potreby poistenia 1 350 000 dolárov vám zostane 650 000 dolárov. Pri tejto sume by mala byť vaša rodina primerane zaistená po vašej smrti a suma, ktorú by ste mali zvážiť pri životnom poistení.
Opäť platí, že ak máte v práci životné poistenie, myslite na to len ako na bonus.
Spodný riadok
Keď zistíte, koľko životného poistenia potrebujete, je načase kúpiť si poistku. Teraz je na to najvhodnejší čas. Životné poistenie sa s pribúdajúcim vekom predražuje a ak sa u vás vyvinie vážny zdravotný stav, môže byť dokonca nemožné sa dostať. Preto musím zdôrazniť, že konáte teraz.
Zhrňte čísla, aby ste zistili, koľko životného poistenia potrebujete, a potom získajte cenové ponuky pomocou vyššie uvedeného nástroja pre cenové ponuky. Čím skôr to urobíte, tým lacnejšie budú vaše poistné zmluvy.