Ako zvýšiť svoje kreditné skóre 100 bodov (za menej ako 5 mesiacov)

Zvýšenie kreditného skóre o 100 bodov je jednoduchšie, ako by si mnohí ľudia mohli myslieť, najmä ak máte v súčasnosti zlý kredit.

Pokračujte v čítaní posudku od jedného z mojich stážistov, Kevina, ktorého metóda zvýšenia jeho kreditného skóre nad 100 bodov vás môže prekvapiť.

Ako zlepšiť svoje kreditné skóre

• Skontrolujte svoje kreditné skóre
• Opravte problémy s kreditom
• Vylepšite svoje skóre

1. Skontrolujte svoje kreditné skóre

Väčšina ľudí nepozná svoje kreditné skóre, kým nepríde čas, keď ho budú potrebovať.

Nebuďte jedným z týchto ľudí!

Dobré úverové skóre je vašim pasom k konkurencieschopným úrokovým sadzbám pre hypotéky, autá, ponuky kreditných kariet, poistné a ďalšie. Udržanie vysokého kreditného skóre sa oplatí, pretože vám ušetrí peniaze, ktoré by ste zaplatili za vyššie úrokové sadzby.

Našťastie je ľahké sa naučiť svoje kreditné skóre. Odporúčam nasledujúce spoločnosti:

Spoločnosť	Zdroj dát	cena
Odborník	FICO	ZADARMO
MyFICO	Experian, Transunion, Equifax	$15.95
Kreditný sezam	Transunion	ZADARMO
Kreditná karma	Transunion a Equifax	ZADARMO

Získajte viac informácií o každej z týchto spoločností:

• Recenzia odborníka
• Recenzia kreditného sezamu
• Recenzia CreditKarma

2. Opravte problémy s kreditom

Keď poznáte svoje kreditné skóre, druhým krokom je: Ako ho môžeme zlepšiť?

Najlepším spôsobom, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je skontrolujte svoju úverovú správu. Samotné skóre nie je osobné, každý Američan spadá do rovnakého rozsahu. Avšak úver správa, je vaša jedinečná finančná história.

Podľa váženej dôležitosti obsahuje úverová správa tieto položky:

• História platieb (30%)
  • Platenie kreditnej karty, účtov za študentské pôžičky atď. načas?
• Využitie kreditu (30%)
  • Pomer medzi kreditom, ktorý máte k dispozícii, a tým, koľko z neho použijete
• Kreditný vek (15%)
  • Ako dlho boli otvorené úverové linky? Hypotéka, kreditné karty a pod.
• Mix účtov (10%)
  • Rozmanitosť úverových liniek
• Dopytovanie kreditu (10%)
  • Príliš veľa náročných prieskumov nevyzerá dobre, tj. Požiadať o veľa kreditných kariet naraz

Tam, kde získate informácie o svojej úverovej správe, je dôležité, a preto dôrazne odporúčam Experian. Získate to nielen priamo zo zdroja (Experian je jednou z troch spoločností, ktoré poskytujú správy o úveroch v Amerike), ale je to zadarmo aj vtedy, keď si vytvoríte účet!

3. Spustite skóre

Teraz je načase zaoberať sa dvoma faktormi vo vašej úverovej správe, ktoré najviac ovplyvňujú vaše skóre.

História platieb

Vedeli ste, že chýbajúca JEDNA faktúra môže znížiť vaše kreditné skóre o 100 bodov? Au. Ak nemôžete platiť svoje účty každý mesiac, odporúčam vám nastaviť si rozpočet. Toto je vaša cesta k vyššiemu kreditnému skóre.

Rozpočet znamená zapísanie všetkých výdavkov v danom mesiaci a všetkých zdrojov príjmu. Ak matematika nefunguje, potom viete, čo musíte urobiť.

Zdroj	Ako to môže pomôcť
YNAB	Dostanete sa na správnu cestu s rozpočtom	Vyskúšajte YNAB zadarmo
Tally	Organizujte a splácajte kreditné karty	Prihláste sa do Tally

Využitie kreditu

Využitie kreditu sa týka toho, koľko z celkového limitu kreditnej karty použijete. Ak máte kreditný limit 10 000 dolárov na jednu kartu, nikdy by ste nemali minúť viac ako 3 000 dolárov. Ak je váš limit nízky alebo ak nemôžete pomôcť minúť celý limit, odporúčam vám zaobstarať si ďalší kreditná karta.

Zdá sa to neintuitívne, ale cieľom je zvýšiť váš úverový limit bez toho, aby ste viac minuli, a to zlepší vaše skóre využitia kreditu vo vašej úverovej správe.

Kevinov príbeh

Ako junior a senior na vysokej škole mi vždy hovorili, že žiadosť o kreditnú kartu môže byť mojím prvým krokom zlým smerom. S kreditnou kartou v ruke sa moji rodičia obávali, že miniem peniaze, ktoré nemôžem splatiť, a vybudujem si životný štýl, ktorý si v skutočnosti nemôžem dovoliť, než aby som sa naučil šetri si peniaze.

Aj keď sú to legitímne obavy, musel som im dať vedieť, že sa cítim, akoby som mohol ovládať svoje výdavky. Moja odpoveď bola vždy rovnaká: "Ako by som to vedel, kým by som sa nemohol pokúsiť sám?"

Čo som sa naučil z toho, že mi boli zamietnuté kreditné karty

Keď som bol konečne pripravený získať kreditnú kartu sám, žiadny bánk, o ktoré som požiadal, by mi dala šancu.

Dopadlo to takto: „Som nezamestnaný, nemám úverovú históriu a mám vysokoškolské dlhy vo výške pár tisíc dolárov, ktoré budem musieť začať splácať budúci rok alebo dva.“

Nie je to práve víťazné ihrisko, ktoré by niekoho presvedčilo, aby vám poskytol úverovú linku! Dve banky ma odmietli, ale jeden bankár bol láskavý a zdieľal niekoľko informácií, ktoré mi za posledných päť mesiacov pomohli zvýšiť kreditné skóre na viac ako 100 bodov.

Najprv by som sa mal prestať pokúšať požiadať o kreditné karty, ktoré by boli zamietnuté. Jeho zdôvodnenie bolo jednoduché: keď sa prihlásite, urobí tvrdú kontrolu kreditu, ktorá naopak môže vaše kreditné skóre ešte viac znížiť.

Jeho druhou radou bolo získať zaistenú kreditnú kartu.

Ako funguje zabezpečená kreditná karta

Povedal mi, že žiadna veľká banka neprijme moju žiadosť o úver, ale v skutočnosti existuje alternatíva k dispozícii možnosť - taká, ktorá bola obzvlášť ideálna pre tých, ktorí sa nachádzali v mojej presnej situácii: zaregistrovať sa na to, čo sa nazýva a zaistené kreditná karta.

Aj keď sú tieto podmienky hrozne jednostranné v prospech veriteľa, uisťujem vás, že za výsledok, ktorý získate, je len niekoľko mesiacov malá cena.

Pri zaistených kreditných kartách poskytnete veriteľovi hotovostný vklad vopred a tento vklad v hotovosti sa spravidla rovná vášmu úverovému limitu.

Tento proces ma najskôr poriadne zmätil, pretože som si myslel, že vklad sú peniaze, ktoré som mohol skutočne minúť. Dozvedel som sa však, že vklad je tam pre prípad, že by som zlyhal.

Samotný vklad som nemohol minúť, ale vrátil by som ho, keby som udržal svoj účet v dobrom stave, kým kartu nezatvorím.

Po uskutočnení vkladu sa so zaistenými kartami rovnako zaobchádza ako s tradičnými kreditnými kartami. Vaša zaistená karta bude zvyčajne vyzerať a fungovať rovnako ako bežná kreditná karta, takže nikto nebude vedieť, že je zabezpečená.

S väčšinou zaistených kreditných kariet je spojený aj ročný poplatok, ale cítil som, že je to malá cena za príležitosť vybudovať si nejakú úverovú históriu.

Ako maximalizovať výhody svojej zabezpečenej kreditnej karty

Keď som prvýkrát skontroloval svoje kreditné skóre pomocou MyFICO v marci 2011 to bolo 621.

Nastavil som svoju novú zaistenú kreditnú kartu s úverovým limitom 1 100 dolárov. Kreditný limit by mal byť funkciou toho, akú hotovosť máte a na čo plánujete kreditnú kartu používať.

Podľa mnohých bankárov a priateľov, s ktorými som hovoril, by ste sa mali pokúsiť na svojej kreditnej karte spustiť 75% mieru využitia, aby ste maximalizovali svoj potenciál zvýšiť svoje kreditné skóre.

Ak teda mesačne miniete približne 300 dolárov, mali by ste svojej zabezpečenej kreditnej karte poskytnúť a $500 záloha, aby ste svoj kredit využívali skôr, ako keby ste mali limit 1 000 dolárov a míňali iba 300 dolárov.

Moje výdavky boli približne 700 dolárov mesačne, takže limit 1 100 dolárov zodpovedal mojim potrebám.

Ako som zvýšil svoje kreditné skóre o viac ako 100 bodov

Zvýšenie môjho kreditného skóre pomocou zaistenej karty si vyžadovalo disciplinované a svedomité výdavky.

Tu sú pravidlá, ktoré som dodržal, aby som maximalizoval výhody svojej zabezpečenej kreditnej karty.

• Utrácajte, čo máte: Potom, čo som dostal svoju zaistenú kartu a začal som míňať, som sa uistil, že miniem peniaze, ktoré som už mal alebo dostanem, pred ďalším výplatným obdobím.
• Plaťte často: Nakoniec som svoju kreditnú kartu vyplácal zhruba štyrikrát mesačne, aby som sa ubezpečil, že z mesiaca na mesiac som nikdy nemal zostatok.
• Poznáte svoje limity: Nikdy by som nenechal svoj úverový limit prekročiť 800 dolárov a nikdy by som ho nevyplatil, ak by bol zostatok na karte nižší ako 300 dolárov, pokiaľ by sa platobné obdobie nekončilo.
• Nakupovanie: Na kreditnú kartu by som vložil každý cent svojich výdavkov - od najmenších výdavkov, ako je nápoj z čerpacej stanice, až po veľké nákupy, ako sú letenky alebo hotelové izby.
• Byť dôsledný: Tento postup som opakoval 5 mesiacov, aby som vytvoril kreditnú históriu pravidelného používania a platenia vždy včas.

Čo mi umožnilo moje vylepšené kreditné skóre

V auguste 2011 som si musel kúpiť auto, aby som mohol zmeniť zamestnanie.

Keď som vyplnil žiadosť o úver, aby som zistil, či mám nárok na nižšie sadzby financovania, moje kreditné skóre sa vrátilo na 731.

Inými slovami, zvýšil som svoje kreditné skóre zo 621 na 731 za pouhých päť mesiacov!

Je to veľmi veľký problém, pretože v prípade 621 by mi bola zamietnutá pôžička na auto alebo by mala úrokovú sadzbu presahujúcu 9% z pôžičky na auto.

Keďže som sa rozhodol získať zaistenú kreditnú kartu, mohol som si vziať pôžičku na auto sám a získať nárok na nízku sadzbu 3,99% financovania.

Rozdiel v pôžičke medzi týmito dvoma úrokovými sadzbami by bol po celú dobu pôžičky 750 dolárov prekročil ročný poplatok za kartu a náklady na príležitosť mojej zabezpečenej kreditnej karty, ktorá držala mojich 1 100 dolárov za päť mesiacov.

Prečo by ste mali nechať svoje deti získať zabezpečenú kreditnú kartu

Všetkým rodičom, ktorí sa obávajú, že nechajú svoje dieťa z vysokej školy požiadať o kreditnú kartu, ja môžem vám povedať, že mi to za päť mesiacov fungovalo a zmení moju finančnú budúcnosť na mnoho rokov poď

Zabezpečené kreditné karty ponúkajú spoľahlivý spôsob, ako zvýšiť vaše kreditné skóre, keď to nie je možné pomocou bežnej bankovej kreditnej karty.

Je to bezpečný spôsob, ako získať kredit, ak nedôverujete svojmu dieťaťu zodpovedne vynakladať peniaze.

Najhoršie, čo sa môže stať so zaistenou kartou, je to, že nemôžete zaplatiť svoj účet, vaša spoločnosť zruší účet a oni vám zaplatia kredit peniazmi, ktoré už máte vložené.

Moja zaistená karta mi fungovala perfektne a teraz som bol prijatý na kreditnú kartu vo významnej banke.

Ako zaistiť, aby vám zaistená kreditná karta fungovala

Tu je pravda: Ak máte nízke kreditné skóre a nemôžete sa kvalifikovať na klasický kredit, zaistená kreditná karta je najlepší spôsob, ako si vybudovať kreditný profil, ktorý vydrží.

Nasledujú kroky, ako posunúť svoje kreditné skóre správnym smerom pomocou zabezpečenej kreditnej karty:

Krok 1. Zistite svoje aktuálne kreditné skóre

Rovnako ako bolo zdôraznené vyššie, znalosť vášho kreditného skóre je kľúčová. Ktorékoľvek z týchto miest uvedených nižšie vám poskytne buď vaše presné kreditné skóre (ak platíte), alebo dostatočne blízko (bezplatné verzie).

Spoločnosť	Náklady
Kreditná karma	ZADARMO	Začať
Kreditný sezam	ZADARMO	Začať
FreeScore360	ZADARMO	Začať
CreditID123	ZADARMO	Začať

Krok 2. Výskum zaistených kreditných kariet

Získanie a zaistená kreditná karta je jedným z najlepších a najrýchlejších spôsobov, ako zlepšiť svoje kreditné skóre. Kreditná karta Petal Visa je jednou z prvých kreditných kariet, ktoré môžete získať bez kreditnej histórie alebo vopred vklad a súčasná RPSN je celkovo celkom dobrá pre zaistenú kreditnú kartu v rozmedzí od 14,49% - 25.49%.

Zodpovednými výdavkami a včasnými platbami môžete zvýšiť svoje kreditné skóre. Petal sa hlási k všetkým trom hlavným úradom - TransUnion, Experian a Equifax.

Krok 3 Prečítajte si zmluvné podmienky a potom sa zaregistrujte pre správnu kartu 

Akonáhle nájdete kartu, ktorá vyhovuje vašim potrebám, musíte si prečítať všetky malé písmená a uistiť sa, že rozumiete všetkým poplatkom, ktoré sú s vašou novou zaistenou kartou spojené.

Keď sa vám podrobnosti budú páčiť, kliknite na znak „Použiť teraz“ a vyplňte všetky požadované informácie.

Krok 4. Zložte peňažný vklad, ktorý si môžete dovoliť

Jeden z dôvodov, prečo ju milujem Kreditná karta Petal Visa (a nie, nepracujem pre nich!) je to preto, že nevyžadujú vklad v hotovosti.

Väčšina zabezpečených kreditných kariet áno. Ak nájdete svoju obľúbenú kartu, ktorá vyžaduje vklad v hotovosti, odporúčam vám ju odmietnuť len to, čo si môžete dovoliť. Nenamáhajte sa.

Krok 5. Zabezpečenú kreditnú kartu najskôr používajte striedmo

Keď si zvyknete používať kredit, budete najskôr chcieť používať svoju kartu šetrne.

Neponáhľajte sa a nezačnite nabíjať položky, kým nepochopíte, čo môžete skutočne vrátiť.

Nechcete skončiť s revolvingovým zostatkom, ktorý si nemôžete dovoliť vyplácať každý mesiac, a rozhodne nechcete platiť úroky z nákupov!

Krok 6. Starostlivo sledujte svoj účet a často vyplácajte zabezpečenú kartu

Aby ste sa uistili, že využívate svoju novú zaistenú kreditnú kartu, budete chcieť držať krok s rastúcim účtom.

Ak vaša karta ponúka online správu účtu, mala by byť táto úloha pomerne jednoduchá. Ak nie, možno budete musieť svoje nákupy a poplatky sledovať ručne.

V každom prípade je tento krok zásadný, pretože zostať bez dlhov je najlepší spôsob, ako udržať svoj kredit v špičkovej forme.

Stručne povedané: Tipy na zlepšenie kreditného skóre

1. Zaregistrujte sa do kreditnej karmy, ľahko použiteľné a transparentné jednotné kontaktné miesto: získajte svoje kreditné skóre, úverovú správu, monitorovanie kreditu.
2. Stiahnite si Tally, aplikácia na konsolidáciu kreditných kariet, ktorá uľahčuje zostať na vrchole svojich kreditných kariet. Naskenujte svoje karty, získajte úverový limit a spravujte platby.
3. Prihláste sa na odber Experian Boost zahrnúť platby vášho mobilného telefónu a energií do výpočtu vášho kreditného skóre. To je obrovské, pretože Experian nebude počítať zmeškané účty, iba platby z pozitívnej histórie.
4. Získajte kreditnú kartu Petal Visa. Všetky výhody a odmeny kreditnej karty, okrem poplatkov a zamerané na zlepšenie vášho kreditného skóre.

Spodný riadok

Aj keď je Kevinov príbeh úplne úžasný, nie je až taký jedinečný. V reálnom svete sú zaistené kreditné karty cenným nástrojom, ktorý je možné použiť na vybudovanie kreditu, keď by ste to inak nemohli.

Či sa vám to páči alebo nie, vaše kreditné skóre je dôležité.

Ak niekedy dúfate, že si vezmete hypotéku, požičiate si peniaze na auto tak, ako to urobil Kevin, alebo si požičiate finančné prostriedky na začatie nového podnikania, budete potrebovať dobré alebo slušné kreditné skóre, aby ste sa mohli kvalifikovať za najlepšie ceny.

Aj keď sú zabezpečené kreditné karty nedokonalé, ponúkajú príležitosť zlepšiť váš kredit a váš život.

Ak ste pripravení zlepšiť svoj kredit a myslíte si, že by vám mohla pomôcť zaistená karta, neváhajte. Skúste svoje možnosti a zaregistrujte sa ešte dnes.