Existuje mnoho rôznych typov jazdcov, ktorí môžu byť pridaní k anuitám. Jeden z najobľúbenejších je jazdec celoživotného príjmu (LIB). Tento jazdec zaručuje, že budete po celý život dostávať pravidelné platby z vášho dôchodku. V skutočnosti tieto platby príjmu dostanete, aj keď je vaša anuita úplne vyčerpaná!
Jazdec, akým je jazdec celoživotného príjmu, je jedným z presvedčivejších dôvodov, prečo ľudia pri plánovaní odchodu do dôchodku radi pridávajú do svojho investičného mixu renty.
Ako funguje celoživotný príjem
Ak máte obavy, že svoje peniaze prežijete, môžete si k rente pridať jazdca na celoživotný príjem. Bude to predstavovať záruku poisťovacej spoločnosti, že budete naďalej dostávať platby zo svojho anuita bez ohľadu na to, čo sa stane, a aj keď bola celá vaša investícia do anuity vyčerpaná a odišla negatívne.
Výmenou za relatívne malé ročné náklady vám jazdec môže poskytovať platby na ročnom, štvrťročnom alebo mesačnom základe po zvyšok vášho života. Ak si napríklad vezmete rentu 200 000 dolárov, ktorá začne vyplácať 10 000 dolárov ročne vo veku 60 rokov, a dožijete sa 100 - a vaša anuita je už dávno vyčerpaná - budete naďalej dostávať 10 000 dolárov ročne až do dňa, v ktorom ste zomrieť.
Existuje len veľmi málo investičných možností, ktoré môžete ponúknuť, ktoré môžu ponúknuť tento druh záruky, a určite to posilňuje prípad využívania anuít na financovanie vášho odchodu do dôchodku.
Funkcie výhody celoživotného príjmu
Niektoré z funkcií, ktoré sú alebo môžu byť zahrnuté do doživotného príjmu, sú:
Zvýšiť zabezpečenie. Keď k svojej anuite pridáte jazdca na celoživotnom príjme, stanovíte percento z výberu. Mnoho jazdcov LIB má však aj „posilnené opatrenie“. To znamená, že ak sa hodnota vašej anuity zvýši, v dôsledku rastúcich investícií sa percento z výberu použije na vyšší zostatok, čo povedie k vyšším platbám do budúcna.
Zaručená minimálna miera rastu. Akonáhle otvoríte anuitu s jazdcom na celoživotnom príjme, plán nesie minimálnu zloženú mieru rastu, pri ktorej vaša anuita naďalej rastie. 5% ročne nie je nič neobvyklé, aj keď sa skutočná percentuálna sadzba bude líšiť. Vaše percento z výberu bude tiež voľne založené na tomto percente.
Maximálna výška výberu. Táto funkcia zaisťuje, že množstvo peňazí, ktoré vyberáte z anuity, je dostatočné na pokrytie vašich príjmových potrieb. Typický rozsah je medzi 5% a 7%, ale niektoré plány môžu povoliť 10% alebo dokonca viac.
Príklady celoživotného príjmu
Akýkoľvek typ finančného nástroja je vždy najlepšie vysvetliť a predviesť na príkladoch. Poďme sa pozrieť na tri rôzne scenáre a zistiť, ako si jazdec celoživotného príjmu počína za každých okolností.
Scenár č. 1 - Finančné trhy klesajú potom, ako začnete s anuitou.
Je to príklad vyššie zaručenej minimálnej miery rastu. Povedzme, že vezmete anuitu za 200 000 dolárov s úmyslom, že do 10 rokov odídete do dôchodku potom, čo bude mať účet príležitosť výrazne rásť. Ale namiesto zvýšenia hodnoty, predĺžený medvedí trh zníži hodnotu účtu na 150 000 dolárov. Ak je váš príjem z príjmu 5%, môžete byť obmedzení príjmom 7 500 dolárov ročne.
Ak ste však využili celoživotný príjemca príjmu s garantovanou minimálnou mierou rastu 5%, hodnota anuity bude po 10 rokoch pri tejto sadzbe namiesto toho 326 000 dolárov. Ak je vaše percento platby príjmu tiež 5%, budete môcť namiesto toho prijímať platby príjmu vo výške 16 300 dolárov ročne.
To je 5% z 326 000 dolárov, čo je viac ako dvojnásobok vášho príjmu na základe skutočnej hodnoty anuity po 10 rokoch.
Scenár č. 2 - Finančné trhy fungujú veľmi dobre v čase, keď otvoríte anuitu, a začnete prijímať platby príjmu.
Tento scenár je príkladom zvýšeného poskytovania. Pokračovanie rovnakými skutočnosťami ako v scenári č. 1, okrem toho, v dôsledku veľmi silného investičného trhu v 10 rokov od začiatku anuity do začiatku vyplácania príjmu je renta rentná $500,000. Ak je vaše percento platby príjmu 5%, vaše ročné platby príjmu budú 25 000 dolárov ročne (500 000 dolárov x 5%).
Bez zvýšeného ustanovenia o jazdcovi by vaše ročné platby príjmu boli iba 5% z 326 000 dolárov alebo 16 300 dolárov za rok.
V dôsledku pridania zvýšenej rezervy zvýšite ročný príjem, ktorý získate zo svojej anuity, o niečo viac ako 50%.
Scenár č. 3 - Finančné trhy klesajú potom, ako začnete poberať príjem z anuity.
Tento scenár je príkladom poskytovateľa celoživotného príjmu s posilnenou rezervou, v ktorom poisťovňa vám umožňuje založiť platby príjmu na najvyššej hodnote účtu za desať rokov obdobie.
Pokračovanie tými istými skutočnosťami zo scenára č. 1, okrem toho, že v určitom okamihu počas 10 -ročného obdobia po vás začala vaša anuita, hodnota účtu bola až 400 000 dolárov, niekedy predtým, ako sa zrútila $150,000. Ak vaše ustanovenie o zriadení umožňuje, aby percento príjmu bolo založené na najvyššia hodnota, potom budú vaše platby založené na vysokej hodnote 400 000 dolárov, a nie na súčasnej úrovni 150 000 dolárov.
Výsledkom bude, že vaše ročné platby príjmu budú 20 000 dolárov ročne (400 000 dolárov x 5%), a nie 7 500 dolárov (150 000 dolárov x 5%).
Aké náklady na jazdca má celoživotný prínos?
Za pridanie jazdca požitku na celý život sa účtuje poplatok za vašu rentu. Skutočná suma sa líši v závislosti od poisťovacej spoločnosti, ako aj od typu anuity, ale spravidla sa pohybuje medzi 0,25% a 1,00% ročne.
Je tiež pravdepodobné, že konkrétna suma, ktorá bude účtovaná, bude založená na funkciách zahrnutých v jazdcovi. Spoločnosť vám napríklad môže za jazdca účtovať 0,35% ročne, ale v prípade, že jazdec obsahuje aj rezervu na zvýšenie, môže vám účtovať 0,60%.
Poplatok sa účtuje ako zníženie percenta z príjmu. Napríklad, ak sú náklady na doživotného jazdca na dávke 0,75%a percento výplaty príjmu je 6,00%, potom budete po dobu životnosti dostávať percento výplaty čistého príjmu 5,25% ročne anuita.
Prečo by ste mohli chcieť pridať do svojej anuity jazdca s celoživotným príjmom
Cyklista celoživotného príjmu je vynikajúcim doplnkom, ak máte obavy z možnosti prežiť svoje peniaze. To platí najmä pre osobu, ktorá začína s predčasným dôchodkom. Môžete napríklad začať čerpať bezcolné výbery z dôchodkových plánov chránených daňami už vo veku 59 1/2. Ak odchádzate do dôchodku vo veku, budete musieť mať príjem, ktorý bude trvať najmenej 30 rokov.
Cyklista celoživotného príjmu vám zaistí, že vám anuita bude naďalej vyplácať ročný príjem prakticky po celý zvyšok vášho života. Aj keď sa skutočná hodnota vašej anuity úplne vyčerpá asi po 20 rokoch - čo je typické pre anuity - váš plán vám bude naďalej vyplácať platby príjmu každý rok.
Pravdepodobne nebudete chcieť do svojej anuity pridať jazdca na celoživotný príjem, ak neplánujete začať poberať platby z príjmu, kým nebudete mať povedzme 70 rokov alebo viac. Pretože vaša priemerná dĺžka života v tomto veku bude nižšia, jazdec nemusí stáť za to, aby ste ho zahrnuli do renty.