Vyplýva to z dôchodkovej štúdie, ktorú zverejnil Stanfordská univerzita, iba asi 50% amerických pracovníkov má prístup k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom 401 (k) alebo ekvivalentu. A mnohí, ktorí majú dôchodkový účet, neposkytujú dostatočné príspevky na splnenie svojich cielených dôchodkových cieľov.
Sporenie na dôchodok je životný podnik, kde čím silnejšie začnete - a čím skôr sa to stane - tým lepšie skončíte. Ak pracujete pre zamestnávateľa a máte prístup k plánu 401 (k), urobte všetko pre to, aby ste svoje príspevky maximalizovali, najmä keď ste mladí.
Plány 401 (k) sú jedným z najštedrejších dôchodkových plánov, ktoré sú k dispozícii. Môžete prispieť až 19 500 dolárov ročne alebo až 26 000 dolárov, ak máte 50 a viac rokov. Tiež získate odpočítanie dane za váš príspevok a úplné odloženie dane z vašich investičných príjmov odteraz do dôchodku. Na začiatku života financovajte svoj plán bezohľadným opustením, najmä ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúci príspevok.
Koľko by ste mali mať vo svojich 401 (k)
Neexistuje žiadna ťažká veda, pretože veľká časť pokroku, ktorý dosiahnete s plánom 401 (k), závisí od vašich osobných okolností. Existujú však všeobecné sprievodcovia sporením na dôchodok, ktoré je potrebné poznať na základe vášho veku.
Jeden zo spôsobov, ako to zistiť, je prostredníctvom Widget pre dôchodok Fidelity. Pri použití tohto bezplatného nástroja zadajte svoj vek, váš očakávaný vek odchodu do dôchodku a to, čo si myslíte, že bude váš životný štýl pri dosiahnutí dôchodku. Výsledky vám ukážu, koľko úspor by ste mali mať vo svojom pláne 401 (k) v rôznych vekových kategóriách.
V nižšie uvedenom príklade uvádzame vek 25 rokov, vek odchodu do dôchodku 67 rokov a priemerný očakávaný životný štýl.
| Vek | Ročný príjem | Približný 401 (k) Príjem násobok | Odporúčaný zostatok 401 (k) |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | 1,05 milióna dolárov |
| 60 | $150,000 | 8X | 1,2 milióna dolárov |
| 67 | $150,000 | 10x | 1,5 milióna dolárov |
Odporúčané zostatky 401 (k) sú len aproximácie a je možné ich nastaviť vyššie alebo nižšie. Ak napríklad očakávate, že váš životný štýl na dôchodku bude podpriemerný, miniaplikácia vám odporučí, aby ste vo svojom pláne 401 (k) mali 67 -násobok svojho ročného príjmu na 67. Ak očakávate, že váš životný štýl bude nadpriemerný, odporučí vám to 12 -násobok ročného príjmu na dôchodku.
Ako spravovať svoje investície do plánu 401 (k)
Ak neviete, ako spravovať investície do dôchodkového plánu, nie je to problém. Existujú služby, ktoré vám pomôžu dokončiť prácu.
Jedným z príkladov je Osobný kapitál. Bezplatná verzia je dodávaná s analyzátorom 401 (k), ktorý vo vašom programe uvádza poplatky za fond, takže môžete prejsť na fondy s nižšími poplatkami. Ak používate prémiovú verziu, získate aj alokáciu fondu 401 (k), ktorá vám pomôže zistiť, kam by ste mali investovať svoje peniaze.
Prostredníctvom kvitnúť. Za 10 dolárov mesačne poskytuje priamu správu vášho dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, či už ide o plán 401 (k), 403 (b), 457 alebo Thrift Savings Plan (TSP). Po krátkom dotazníku vám blooom pošle odporúčanú investičnú stratégiu pre váš plán. A pretože služba v skutočnosti nezachováva váš dôchodkový účet, nepotrebujete súhlas svojho zamestnávateľa, aby ste mohli začať kvitnúť.
Vďaka službám správy investícií, ktoré sú teraz k dispozícii pre plány 401 (k), už nedostatok znalostí o investovaní nie je dôvodom, prečo sa vyhnúť investovaniu prostredníctvom svojho dôchodkového plánu.
401 (k) a Tipy na odchod do dôchodku
Napriek tomu, že sa plánovanie dôchodku zameriava výlučne na čísla, disciplína a znalosti sú rovnako dôležité. Pri vytváraní dôchodkového plánu implementujte niekoľko stratégií.
1. Stanoviť ciele
Návrhy na úspory z widgetu Fidelity Retirement Widget môžete určite použiť, ale musíte pracovať v rámci vlastných finančných okolností. Dôležitým bodom je, že bez ohľadu na to, akú metódu použijete, stanovte si ciele. Tieto ciele určujú nielen to, koľko prispejete do svojho plánu, ale aj to, ako agresívne investujete peniaze.
Ak napríklad nemôžete dosiahnuť celkový povolený príspevok 19 500 USD za rok, možno budete musieť investovať portfólio svojich plánov agresívnejšie. Jednou z možností je umiestnenie vyššej alokácie do akcií.
Táto stratégia sa odporúča v prvých rokoch účasti na vašom pláne, pretože máte viac času na odrazenie sa od agresívneho investovania. Populárnym pravidlom pre alokáciu akciového portfólia je výpočet 120 mínus váš vek. Tu je príklad:
120 - 25 (rokov) = 95 (% alokácie zásob)
To znamená, že 95% vášho dôchodkového portfólia by malo byť investovaných do akcií a zvyšných 5% do investícií s pevným výnosom. Ako starnete, vzorec znižuje alokáciu akcií a skracuje sa investičný časový horizont. Výhodou rozsiahlejšej investície do akcií je, že od 20. rokov 20. storočia v priemere dosahujú 10% návratnosť.
Väčšia alokácia akcií povedie k rýchlejšej akumulácii investičných výnosov.
2. Začnite čo najskôr
Najlepšie to demonštrujú dva príklady.
Investor A. začína investovať 10 000 dolárov ročne do plánu 401 (k) vo veku 25 rokov s priemernou ročnou návratnosťou 7%. Do 40 rokov sa ich plán nahromadil 260 722 dolárov - ale zastavili ďalšie príspevky.
Napriek tomu, pretože investor A naďalej zarába 7% ročne na svojom investičnom zostatku vo veku od 40 do 67 rokov, dosahuje dôchodkový vek s 1,62 milióna dolárov v pláne 401 (k).
Investor B. začína investovať 10 000 dolárov ročne do svojho plánu 401 (k) vo veku 35 rokov, taktiež s priemernou ročnou návratnosťou 7%. Pretože Investor B začal neskôr ako Investor A, Investor B plánuje každoročne prispievať až do veku 67 rokov.
Do dôchodkového veku sa však ich plán 401 (k) rozrástol na iba 1 143 545 dolárov.
Napriek tomu, že investor B prispieval 10 000 dolárov počas celých 32 rokov - zatiaľ čo investor A prispieval len za to 15 rokov, potom sa zastavil - investor A napriek tomu skončil s väčším plánom 401 (k) na dôchodku a takmer $500,000.
Tento príklad ukazuje, prečo je také dôležité začať šetriť na dôchodok čo najskôr v živote.
3. Pochopte svojich 401 (k)
Nevedomosť o plánoch 401 (k) je úplne pochopiteľná - sporenie na dôchodok predsa nie je súčasťou bežných osnov pre stredné alebo vysoké školy. Vzhľadom na to, že váš 401 (k) plán je vašim jediným najväčším majetkom v živote a je základom vášho odchodu do dôchodku, stojí za to sa o tomto účte dozvedieť.
Najprv by mali byť informácie o vašom pláne k dispozícii od správcu plánu. Kópiu ste pravdepodobne dostali pri prvom prijatí do zamestnania. Študujte plán od začiatku do konca a uistite sa, že rozumiete všetkým hlavným ustanoveniam.
4. Nikdy sa nedotýkajte svojich dôchodkových úspor
U niektorých pracovníkov nie sú dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom iba ich primárnymi úsporami na dôchodku, ale ich jediným sporením. Požičať si na dôchodkový fond prostredníctvom pôžička 401 (k)napríklad môže byť lákavé, ale poškodíte svoj dlhodobý plán odchodu do dôchodku.
Ak pôžičky spĺňate určité požiadavky a máte veľmi nízke úrokové sadzby, pôžičky sa zvyčajne dodávajú s dobou splatnosti päť rokov. Ale pôžičky 401 (k) majú tri veľmi dôležité „rezervy“ (getcha):
- Pri požičaných prostriedkoch strácate rast investícií. Akonáhle budú výnosy z pôžičky odstránené z účtu, už nebudú investované. Zaplatíte úrok možno 3% alebo 4%, ktorý prejde na váš účet, ale je to oveľa menej ako 7% alebo 8%, ktoré môžete zarobiť vo vyváženom portfóliu.
- Budete mať ďalší dlh na splatenie. V konečnom dôsledku budete musieť pôžičku splatiť. Dodatočné splátky pôžičky v rámci vášho mesačného rozpočtu môžu znížiť množstvo nových finančných prostriedkov, ktoré vkladáte do svojho dôchodkového plánu.
- V prípade ukončenia zmluvy je pôžička splatná skôr. Ak ste skončili so svojim zamestnávateľom, ste povinní splatiť celú sumu zostatku pôžičky do 60 dní. Ak tak neurobíte, zostávajúci zostatok sa automaticky považuje za zdaniteľné predčasné rozdelenie, podlieha bežnej dani z príjmu a 10% sankcii za predčasný výber, ak máte menej ako 59 rokov.
Bez ohľadu na to, ako atraktívne môžu byť podmienky pôžičky 401 (k), vašou najlepšou stratégiou je predstierať, že neexistuje.
5. Nespoliehajte sa na sociálne zabezpečenie
Jeden z hlavných dôvodov, prečo ľudia nedostatočne prispievajú do svojich plánov 401 (k), je príliš optimistický odhad ich očakávaných dávok sociálneho zabezpečenia. Sociálne zabezpečenie bohužiaľ nie je dôchodkový plán. Je lepšie opísať ako a doplatok k dôchodku.
Sociálne poistenie poskytuje nanajvýš asi 40% vášho príjmu pred odchodom do dôchodku, a to predovšetkým pre osoby s nižšími príjmami. Ak ste na vyššom konci stupnice príjmu (napr. 100 000 dolárov ročne), percento je oveľa nižšie.
Použi Rýchla kalkulačka sociálneho zabezpečenia aby ste získali hrubý odhad, aké môžu byť vaše dávky sociálneho zabezpečenia, keď dosiahnete dôchodok. Vďaka týmto informáciám budete môcť lepšie odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať na sporenie vo svojom dôchodkovom fonde.
často kladené otázky
Pretože hlavným účelom plánu 401 (k) je nahradiť váš dosiahnutý príjem na dôchodku, budete tiež musieť zvýšiť svoje príspevky. Samozrejme, nebudete môcť prispieť viac, ako je maximálna čiastka povolená IRS, plus akýkoľvek zodpovedajúci príspevok od vášho zamestnávateľa.
Ak to nestačí, skúste pridať do svojho investičného mixu tradičnú IRA alebo Roth IRA. V rámci jedného z plánov môžete prispieť až 6 000 dolárov ročne alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov. Príspevky Roth IRA nie sú daňovo uznateľné, ale môžete príjem z plánu vylúčiť bez dane pri odchode do dôchodku.
Jednou z ďalších veľkých výhod účtov IRA, či už tradičných alebo Rothových, je to, že ich môžete otvoriť prostredníctvom vlastné investičné účty. Tam budete mať neobmedzené možnosti investovania a môžete investovať tak agresívne, ako sa rozhodnete. Môžete dosiahnuť vyššiu ročnú návratnosť svojich investícií do IRA ako vo svojom pláne 401 (k).
Jeden ďalší faktor, ktorý by ste si mali pri zvyšovaní príjmu uvedomiť, je ten, že váš príspevok 401 (k) môže byť obmedzený, ak ste definovaný ako vysoko kompenzovaný zamestnanec (HCE). Budú platiť špeciálne pravidlá a budete ich musieť poznať, ako aj vytvárať alternatívne riešenia.
Ak sa váš príjem zníži, budete nútení znížiť životnú úroveň. To znamená, že na dôchodku budete potrebovať menší príjem a nebudete potrebovať ani toľko vo svojom pláne 401 (k).
To je však ďalší presvedčivý dôvod, prečo začať prispievať do svojho plánu 401 (k) čo najskôr. Ak začnete prispievať na plán odchodu do dôchodku hneď po vysokej škole, možno budete mať dostatok peňazí svoj plán do 40 rokov, aby si vydržal pokles príjmu a nižší 401 (k) príspevkov.
Neexistuje jednoduchá ani jednoznačná odpoveď. Pozrite sa na zásoby svojej spoločnosti rovnako ako na akékoľvek iné zabezpečenie, do ktorého zvažujete investovanie. Položte si túto otázku:
Investoval by som do akcií svojej spoločnosti, ak by som pre nich nepracoval?
Ak odpoviete nie, mali by ste sa tomu vyhnúť. A aj keď je odpoveď áno, buďte opatrní.
Držať veľké množstvo akcií v tej istej spoločnosti, pre ktorú pracujete, môže znieť ušľachtilo, ale skrýva to aj potenciál pre finančné problémy. Koniec koncov, rovnaké tlaky, ktoré by mohli spôsobiť, že váš zamestnávateľ ukončí váš pracovný pomer, môžu tiež vyvíjať tlak na znižovanie akcií spoločnosti.
Budete čeliť situácii s dvojitým nebezpečenstvom, v ktorej by bolo ohrozené stratu vášho zamestnania aj dôchodkového plánu.
Väčšina finančných poradcov odporúča, aby ste zadali maximálne 10% svojho plánu do zásoby zamestnávateľa. Opäť - ak by ste neinvestovali do spoločnosti, keby ste neboli zamestnancom, možno by ste nechceli ísť ani tak vysoko.
Maximalizácia vašich úspor 401 (k)
Prístup k stratégii úspor 401 (k) je jedinečný pre vašu osobnú finančnú situáciu. Kľúčovými bodmi zdravého plánu odchodu do dôchodku sú však tieto:
- Účasť na pláne 401 (k) vášho zamestnávateľa, ak je ponúkaný
- Prispieť k plánu čo najskôr
- Ste zvedaví na svoj plán a na to, ako funguje 401 (k) s
- Ak potrebujete ďalšie usmernenie, použite službu správy 401 (k)
- Stanovenie cieľov a úpravy na ceste, aby ste zostali na ceste
- Vyhnite sa pôžičkám voči svojim 401 (k)
Ak sa budete riadiť týmito radami, po odchode do dôchodku budete na bezpečnejšom mieste.