Nadýchni sa
Cítiť to?
Je to zápach variabilnej anuity.
Ak ste len trochu zvracali do úst, neobviňujem vás.
Ak ste to neurobili, pravdepodobne neviete dosť o variabilných anuitách.
Čo je variabilná anuita?
Je to zmluva medzi majiteľom a emitentom, ktorou vlastník súhlasí s poskytnutím istiny emitenta a na oplátku emitent zaručuje vlastníkovi variabilné platby v priebehu času.
Znie to dosť nevinne, ale je to tak?
Variabilné anuity sú jedným z produktov, z ktorých môžem do značnej miery urobiť všeobecné vyhlásenie a povedať sú hrozné.
"Prečo sú hrozné, Jeff?"
Myslel som si, že sa nikdy neopýtaš. Dovoľte mi spočítať spôsoby!
1. Budete platiť vysoké poplatky
Variabilné anuity majú extrémne vysoké poplatky. Predstavte si tasmánskeho čerta, ktorý hltá vaše peniaze. Obrázok hádzania peňazí do ohňa. Obrázok... no, rozumieš.
Národný priemer variabilných poplatkov za anuitu je 3,61%. Au! Pamätajte si, že je to len priemer. Poplatky môžu ísť aj nad 5% a možno si to ani neuvedomujete, keď sa to stane vám.
A mimochodom, nie som jediný, kto sa vyslovuje proti týmto nehoráznym poplatkom.
Tu je to, odkiaľ pochádza Michael Gauthier, CERTIFIKOVANÝ FINANČNÝ PLÁNNER ™ Strategická príjmová skupina hovorí o variabilných anuitách:
Variabilné anuity sú jedným z najpredávanejších produktov v odvetví finančných služieb. Zvlášť pre ľudí, ktorí sú v Fáza hromadenia majetku svojho života, tieto investičné nástroje majú tendenciu spomaľovať proces skutočného hromadenia bohatstva kvôli vysokým poplatkom, ktoré sú s týmito produktmi spojené. Väčšina investorov by bola lepšie, keby vlastnila nižšie náklady v ETF a/alebo vo vhodných investičných fondoch.
Ďakujem Michael. Súhlasím.
Vysoké poplatky môžu spôsobiť značný nárast vašich potenciálnych zárobkov. Aj keď očakávate výnos 7% s anuitou, vďaka týmto poplatkom bude toto číslo oveľa menej atraktívne.
Poplatky s premenlivou anuitou
Ste zvedaví, aké typy poplatkov môžete očakávať? Tu je prehľad toho, čo by potenciálne mohlo jesť vaše návratnosti (citáty prostredníctvom SEC):
- Poplatok za riziko úmrtnosti a nákladov: "Tento poplatok sa rovná určitému percentuálnemu podielu z hodnoty vášho účtu, zvyčajne v rozmedzí 1,25% ročne." Tento poplatok kompenzuje poisťovni poistné riziká, ktoré preberá podľa zmluvy o anuite. Zisk z poplatku za úmrtnosť a náklady sa niekedy používa na zaplatenie nákladov poisťovateľa na predaj variabilná anuita, napríklad provízia vyplatená vášmu finančnému profesionálovi za predaj variabilnej anuity ty. "
- Administratívne poplatky: „Poisťovateľ môže odpočítať poplatky na pokrytie vedenia záznamov a iných administratívnych nákladov. Môže to byť účtované ako paušálny poplatok za vedenie účtu (asi 25 dolárov alebo 30 dolárov za rok) alebo ako percento z hodnoty vášho účtu (zvyčajne v rozmedzí 0,15% ročne). “
- Základné výdavky fondu (podúčty): "Tiež budete nepriamo platiť poplatky a výdavky uložené investičnými fondmi, ktoré sú podkladovými investičnými možnosťami pre vašu variabilnú anuitu."
- Ďalší jazdci: "Špeciálne funkcie, ktoré ponúkajú niektoré variabilné anuity, ako napríklad zvýšená dávka pri úmrtí, dávka s garantovaným minimálnym príjmom alebo poistenie dlhodobej starostlivosti, často nesú ďalšie poplatky a poplatky."
- Poplatky za vzdanie sa: "Ak vyberiete peniaze z variabilnej anuity do určitého obdobia po platbe za nákup (zvyčajne do šiestich až ôsmich rokov, ale niekedy až desať rokov), poisťovňa spravidla posúdi poplatok za „odkupné“, čo je druh predaja nabíjať. Tento poplatok sa používa na zaplatenie provízie pre vášho finančného odborníka za predaj variabilnej anuity. Poplatok za odovzdanie je spravidla percentom z vybratej čiastky a klesá postupne počas niekoľkých rokov, známych ako „obdobie odovzdania“.
Dokonca aj SEC varuje pred vysokými poplatkami, ktoré majú variabilné anuity:
To, čo robí variabilné anuity tak záludnými, je, že poplatky sú skryté. Doslova.
Poplatky vo svojom výpise uvidíte len málokedy. Ak chcete skutočne zistiť, koľko platíte, musíte si prečítať prospekt. Viete, že 47 -stránková brožúra, ktorá vyzerá ako niečo, čo by mal záujem študovať iba študent 3. ročníka práva?
Často žartujem so svojimi klientmi, ktorí mi navrhujú, aby si na nočný stolík položili anuitný prospekt, ak trpia nespavosťou. Čítanie prospektu uzdraví nespavosť kohokoľvek za niekoľko minút! 🙂
A mimochodom, to nie je jediný faktor, ktorý vám môže ublížiť... .
2. Budete mať obmedzené možnosti investovania
Variabilné anuity majú niečo, čo sa nazýva podúčty, čo sú v zásade klony rôznych investičných fondov.
Teraz, keď si sadnete s predajcom poistenia - a dokonca aj s niektorými investičnými poradcami - a oni vám to povedia že si môžete vybrať z rôznych investičných možností v rámci svojej variabilnej anuity, hovoria pravda. Ale nehovoria vám, že si nemôžete vyberať akýkoľvek podielový fond-musíte si vybrať z ich vopred určeného zoznamu podúčtov.
Neviem ako vy, ale ja mám rád možnosti. Voľby sú dobrá vec, najmä pokiaľ ide o investovanie.
Ešte frustrujúcejšie je pokúsiť sa vykonať výskum podúčtov v rámci variabilných anuít. Aj keď existujú niektoré, ktoré sú modelované bezprostredne po otvorených investičných fondoch, existuje 1 000 kusov, v ktorých je veľmi ťažké nájsť o nich akékoľvek údaje.
Osobne som strávil hodiny skúšaním výskumu niekoľkých podúčtov s variabilnou anuitou pomocou Morningstar a Výskumné nástroje agentúry Thomson Reuters, len aby som sa ocitol, ako si mlátim hlavu o stôl, keď som narazil do slepej uličky za druhou koniec. Ak je pre mňa ťažké vykonávať výskum na podúčtoch, zamyslite sa nad tým, aké náročné musí byť pre investora, ktorý nie je oboznámený so všetkými platenými nástrojmi výskumu, ktoré mám ja a ďalší poradcovia.
Aj keď sa spoločnosti, ktoré predávajú variabilné anuity, môžu pochváliť tým, koľko možností máte vo variabilnej anuite (povedzme okolo 80 až 300 podielových fondov), máte oveľa viac možností, ak len otvoriť si účet TD Ameritrade, a bude ich oveľa viac bolieť hlava, keď sa o ne pokúsime urobiť výskum.
3. Zaručený príjem v prospech smrti a príjmové účty nie sú vždy na to, aby ste zostali
Dobre čítate.
Spoločnosti nemusia mať finančné problémy, aby im mohli vziať podporu v prípade smrti alebo príjemcov z dôvodu nových politík, a niekedy sa pokúšajú zmeniť existujúce politiky, ak je to možné. Jedna spoločnosť ponúkla paušál pokúšať ľudí, aby sa zbavili záruk.
Ďalší vyžadoval vykonanie určitých zmien alebo by boli jazdci vyradení. Tu je ukážka toho, čo táto spoločnosť vyžadovala od svojich akcionárov:
Preto je dôležité pochopiť, že zmeny v politike spoločnosti môžu ovplyvniť vašu schopnosť alebo ochotu udržať si tieto výhody.
Stručne povedané, dávky zaručeného úmrtia a príjmové účty môžu mať veľa drobných písmen, ktorým by ste mali porozumieť, než sa podpíšete na bodkovanú čiaru.
4. Vaša variabilná anuita môže byť časovanou bombou
Prerušte červený drôt! Nečakajte, modrý drôt! Áno, modrý drôt!
Bang.
Ach, práve ste prišli o peniaze. A hádaj čo? Aj tak ste naozaj nemali na výber.
To sa vám môže stať. Ako vysvetľuje Mike Lester na Fortune.com a ja to tu pre vás rozoberiem.
Lester ukazuje, ako existujú určité obmedzenia, ktoré s sebou prinášajú niektoré variabilné anuity kvôli korelácii medzi nejakým príjmom a jazdci v prospech smrti, ktorí boli v nedávnej histórii predaní s variabilnými anuitami, a obmedzenia, ktoré ich sprevádzajú jazdci.
Aké sú tieto obmedzenia? Už sme sa zaoberali tým, ako nie sú skutočne zaručené dávky a úmrtné účty. Niekedy však existuje viac obmedzení.
Toto konkrétne obmedzenie „časovanej bomby“ má do činenia s jazdcami v prospech príjmu alebo smrti, ktorí obmedzujú investičné možnosti do portfólií, ktoré vyžadujú minimálne percento dlhopisov držaných vždy v účet.
Prečo je to problém? Tieto poisťovne, ktoré ponúkajú variabilné anuity, mnohokrát neponúkajú na účte možnosť fixného úroku alebo možnosť peňažného trhu. Vzniká tak situácia, že vaše peniaze musia byť 100% neustále investované na trhu.
Myšlienka použitia akcií a dlhopisov na vytvorenie vyváženého portfólia nie je nová a rozhodne to nie je zlá prax. Ale ak ste nútení zostať na trhu kvôli obmedzeniam vašej variabilnej anuity, môžete byť tiež nútení sledovať, ako váš účet stráca peniaze, zatiaľ čo úrokové sadzby rastú a trhy prestávajú oprava.
Pretože finančné prostriedky investované do variabilnej anuity sú na trhu, môžete potenciálne prísť o svoje peniaze. A len preto, že si prečítate slovo „zaručené“, to neznamená, že nevyhnutne získate zaručený výnos. Prečítajte si prospekt!
Ak hľadáte spôsob, ako ušetriť peniaze a trochu sa zaujímať, vyskúšajte a sporiaci účet s vysokým výnosom.
5. Budete platiť vysoké poplatky
Áno, viem, že sa opakujem. Robím to však z veľmi dobrého dôvodu.
Počúvajte, posledná vec, ktorú chcete urobiť, je zaplatiť nehorázne poplatky. Príliš veľa politík variabilnej anuity má tieto neprimerané poplatky a zožerú vaše peniaze.
Tu je to, v čom Todd Tressider FinancialMentor.comhovorí o variabilných anuitách:
... zástancovia spotrebiteľa tvrdia, že niektoré variabilné anuitné poplatky sú také vysoké, že môže trvať dlhšie ako desať rokov, kým dosiahnete lepšie výsledky priame investície, výhody sú nesprávne prezentované a obmedzujúce vlastnosti a sankcie nie sú primerané pochopil.
Teraz sa môžete pýtať: „Dobre, Jeff, ako teda môžem investovať bez platenia vysokých poplatkov?“
Jednou zo skvelých možností je investovanie na akciovom trhu s AssetLock ™. AssetLock ™ je proprietárny softvér, ktorý je k dispozícii iba prostredníctvom vybranej skupiny poradcov. Tento softvér je navrhnutý tak, aby monitoroval vaše účty na burze každý deň.
Som poradcom schváleným pre AssetLock ™. Rád vám ukážem, ako AssetLock ™ funguje, a vysvetlím, prečo je to skvelá alternatíva k variabilným anuitám. Využite túto ponuku!
Ach, a pamätajte si, čo povedal Todd o variabilných anuitách - že výhody sú často skreslené? Aj keď si myslíte, že poplatky stoja za výhody, neskôr môžete zistiť, že výhody neboli také, ako ste si pôvodne mysleli.
Poďme zhrnúť!
Podstatné je, že variabilné anuity páchnu. Teda naozaj.
Ale zhrňme si tu naše kľúčové body!
Po prvé, máte nehorázne poplatky. Potom tieto spoločnosti s variabilnou anuitou obmedzia vaše investičné možnosti. Tiež si nemôžete byť príliš istí, že tieto spoločnosti budú chcieť zachovať výhody v prípade úmrtia a príjmy na účte. A čo je najstrašnejšie, môžete prísť o všetky peniaze, pretože investujete na akciovom trhu bez akéhokoľvek druhu monitorovania, aké poskytuje AssetLock ™.
A pamätajte, že výhody môžu byť skutočne mätúce. Tu je to, čo Alan Moore, CERTIFIKOVANÝ FINANČNÝ PLÁNER ™ v Serenity Financial Consulting, o výhodách:
Variabilné anuity sú neuveriteľne komplexné a pre väčšinu finančných poradcov je ťažké ich pochopiť, takže neočakávam, že veľká väčšina spotrebiteľov skutočne porozumie tomu, ako fungujú.
Ďalej povedal:
Existuje veľa poradcov, ktorí nezískavajú provízie, takže spotrebitelia by si mali byť istí, že ich poradca pracuje v ich najlepšom záujme.
Súhlasím. Zistite niečo o tom, ako fungujú poplatky a provízie, a dúfajme, že pochopíte, prečo je dôležité povedať nie variabilným anuitám!
Tento príspevok sa pôvodne objavil na Forbes.com.