Opýtajte sa GFC 029: Čo robiť s výnosmi z predaja domu

Čo urobíte s výnosmi z predaja domu potom, čo ste sa rozhodli, na chvíľu si oddýchnete od vlastníctva domu?

To je Opýtajte sa GFC otázka, ktorá nedávno prišla od čitateľa:

Mám 50 rokov a koncom januára 2017 zatváram svoj dom s vlastným kapitálom ~ 85 000 po predaji. Mám dcéru, ktorá je Sofophore na vysokej škole, dlh menej ako 2 000 dolárov na kreditnej karte, ale 30 000 dolárov na študentskej pôžičke. Po predaji plánujem zaplatiť za ojazdené auto hotovosť ~ 20 000 dolárov, za kontrolu som vložil 20 000 dolárov, pretože môžem zarobiť 2 percentá až do 20 000 dolárov.

Zrátané a podčiarknuté, na investovanie by mi malo zostať ~ 40 000 dolárov. Po predaji plánujem prenajať asi rok, pretože si nie som istý, kde chcem žiť. OTÁZKA: Čo mám robiť s týmito 40 000 dolármi? Mám len asi 18 000 dolárov v IRA a možno asi 20 000 dolárov v mojich 401 000.

Ďakujem!

Karen C.

Karen tu má o čom premýšľať. Práve ukončila predaj dlhodobej investície-domu-a teraz sa musí rozhodnúť, ako peniaze najlepšie investovať.

Pokúsme sa jej pomôcť zvážiť možnosti ...

Karenine predbežné plány vyzerajú solídne!

Karen nám dáva predstavu o plánoch, ktoré má s určitým výnosom. Uvádza zhruba 2 000 dolárov na dlhu z kreditnej karty a ďalších 30 000 dolárov na vlastných dlh študentskej pôžičky. Aj keď to presne nehovorí, zdá sa, že plánuje splatiť tieto dlhy časťou peňazí z domu.

Ak je to tak, potom to na mňa určite funguje. Splatenie dlhu je zvyčajne jedným z najlepších spôsobov, ako uviesť do praxe hotovostné finančné prostriedky. To platí najmä pre dlh študentských pôžičiek. 30 000 dolárov je veľký dlh, ktorý by potenciálne mohol visieť mnoho rokov. Teraz je načase, aby tento dlh raz a navždy zmizol.

Odstránenie dlhu zníži jej životné náklady a poskytne jej viac peňazí v rozpočte, aby mohla robiť čokoľvek iné, čo by chcela robiť. Možno si niektorá z tejto extra rozpočtovej miestnosti nájde cestu k ďalším úsporám.

Ak je to tak, potom Karen dosiahne dvojité víťazstvo - zbaví sa dlhov a vytvorí prostriedky, ako ušetriť ešte viac peňazí. Výborne, Karen!

Tiež plánuje kúpiť ojazdené auto za 20 000 dolárov. Táto stratégia sa mi tiež páči. Za 20 000 dolárov by mala byť schopná získať neskorší model ojazdeného auta, ktorý je takmer taký dobrý ako nový, a mal by vydržať veľmi dlho. A keďže za auto zaplatí hotovosť, je to ďalší veľký dlh, s ktorým sa nebude musieť vysporiadať.

Spolu to predstavuje 52 000 dolárov. Karen hovorí, že na investovanie bude mať asi 40 000 dolárov, čím sa celková hotovosť zvýši na 92 ​​000 dolárov. To je o 7 000 dolárov viac ako 85 000 dolárov, čo hovorí, že z predaja domu získa, takže môžeme predpokladať, že pred predajom už mala k dispozícii určitú hotovosť.

Hovorí, že vloží 20 000 dolárov na bežný účet so ziskom 2% (Good Deal!) A niekde tam ďalších 20 000 dolárov sedí na neznámom mieste.

Ako krátkodobá stratégia sa ti darí, Karen. Poďme sa však pozrieť na to, čo by ste mohli urobiť so zvyšnými 40 000 dolármi v hotovosti.

Priradenie dlhodobých peňazí k novým dlhodobým cieľom

Predtým, ako pôjdeme ďalej, si myslím, že je to vhodný čas porozprávať sa o tom, čo sa práve stalo, len pre malú perspektívu. Karen predala svoj dom a vzhľadom na to, že odchádza s 85 000 dolármi z predaja, môžeme predpokladať, že žila v dome dosť dlho.

Ide o to, že Karen práve zlikvidovala to, čo sa zdá byť jej najväčším aktívom - jej dom. Pri nakladaní s týmito výnosmi bude musieť byť mimoriadne opatrná, pretože predstavujú skutočným spôsobom „rodinné klenoty“.

Alebo povedzme inak, sú súčasťou jej hlavného kapitálu v živote.

To znamená, že by mali byť investovaní do jej dlhodobého väčšieho dobra, bez ohľadu na to, či sa to vyplatí dlhodobé dlhy alebo skutočné investície, takže zostávajúce peniaze budú naďalej rásť v budúcnosť.

Takže možno by sme mali začať tým, čo Karen nemal by robiť s peniazmi:

Karen nenaznačuje, že robí niektoré z týchto vecí, ale vidíte, kam tým mierim? Moja odpoveď na Karen je tiež pre každého, kto sa dostane do finančného nešťastia.

Dlhodobé peniaze-podobne ako výnosy z predaja vášho domu-by nemali ísť na krátkodobé potešenie. Malo by byť zachované a investované takým spôsobom, aby naďalej poskytovalo hmatateľný prínos.

Teraz, keď sme to dostali z cesty…

Existuje v Karenovej budúcnosti ďalší dom?

Keďže peniaze, ktoré teraz Karen má, pochádzajú z predaja jej predchádzajúceho bydliska, musí vážne zvážiť, či ich plánuje investovať do iného domu. To by mohlo byť logické, ale Karen tiež naznačila, že si plánuje prenajať, pretože si nie je istá, kde chce žiť. To by mohlo zmeniť hru!

Ak Karen drží zvyšných 40 000 dolárov, pretože má aspoň voľné plány na kúpu iného domu zhruba o rok, potom by peniaze mali naďalej sedieť presne tam, kde sú, a zarábať na bankovom účte záujem. Nemôže riskovať, že to investuje, pretože ak sa trh obráti proti nej a ona stratí časť peňazí, možno jej nezostane dostatok na zaplatenie zálohy na ďalší dom.

Karen naznačuje, že žije v New Yorku, a môžeme do značnej miery predpokladať, že ak žije v drahocenného New Yorku alebo okolitých predmestí, že to môže tlačiť so 40 000 dolármi dole platby. Ak príde o niektoré z týchto peňazí na finančných trhoch, môže byť úplne vylúčená z trhu s bývaním.

Karen teda musí trochu premýšľať. Existuje niekoľko pádnych dôvodov, prečo by nechcela kúpiť ďalší dom. Musí si položiť nasledujúce otázky:

Skutočne sa pýtame, aká je pravdepodobnosť, že si Karen kúpi ďalší dom?

Odpoveď na túto otázku určí, či bude musieť zvážiť ďalšiu stratégiu.

Prípad viac investovať na dôchodok

Karen uvádza, že má 50 rokov, že má 18 000 dolárov v IRA a asi 20 000 dolárov v pláne 401 (k). Pri popise týchto čísel odchodu do dôchodku používa aj slovo „iba“, čo nám naznačuje, že vie, že je na dôchodok nedostatočne pripravená.

Súhlasím. V skutočnosti som preto chcel stráviť nejaký čas vyhliadkou, že si Karen kúpi ďalší dom. Aj keď môžu existovať presvedčivé dôvody, prečo to urobiť, ako finančný plánovač vnímam odchod do dôchodku ako najaktuálnejšiu budúcu finančnú potrebu Karen.

Celkovo má v súčasnosti na dôchodok alokovaných 38 000 dolárov. Ďalších 40 000 dolárov v hotovosti z predaja jej domu by túto sumu prakticky zdvojnásobilo.

Investovanie peňazí na dôchodok je tiež dobrou dlhodobou a dlhodobou konverziou peňazí, ktoré boli predtým investované do jej domu. A musí myslieť dlhodobo.

Karen neuvádza, do čoho má v súčasnosti investované peniaze na dôchodok. Tu sa však pozriem na vysokú nadmorskú výšku a urobím niekoľko odporúčaní týkajúcich sa alokácie investícií, ktoré sú na základe celkovej sumy asi 78 000 dolárov (38 000 dolárov v bežných aktívach na dôchodok plus 40 000 dolárov z predaja dom).

V prvom rade by mala mať na svojom bežnom účte dostatok peňazí, ktorý zarába 2% - na pokrytie životných nákladov najmenej tri mesiace. To ju bude reprezentovať núdzový fond, takže bude mať hotovosť pre krátkodobé núdzové situácie a nebude musieť rušiť svoje investície.

Za druhé, postupne by som presunul čo najviac peňazí do úspor chránených daňami. To môže zahŕňať presun peňazí do nej Účet IRA - čo vo veku 50 rokov môže byť až 6 500 dolárov ročne.

Ak to nebude daňovo uznateľné, z dôvodu vysokého príjmu môže chcieť zvýšiť sumu, ktorou prispieva na 401 (k) v práci. Dokáže max Príspevok 401 (k), a dokonca použiť časť zo 40 000 dolárov v peňažných príjmoch na pokrytie životných nákladov, pričom väčšia časť jej výplaty ide na dôchodkový plán. Bude to akýsi príspevok do zadných vrátok 401 (k) s využitím výťažku z predaja domu.

Sekundárnou výhodou buď IRA, alebo vyšších príspevkov 401 (k) je, že získa väčšiu daňovú úľavu. To tiež pomôže aspoň trochu zlepšiť jej peňažný tok.

Karen sa alternatívne môže tiež presťahovať až do 6 500 dolárov ročne do Účet Roth IRA. Za príspevok Roth nedostane daňový odpočet, ale peniaze sa budú hromadiť na základe odkladu dane a potom jej na dôchodku poskytnú nezdaniteľný zdroj príjmu.

Ak je jej príjem príliš vysoký na to, aby umožňoval priamy príspevok Roth IRA, môže každoročne prispievať na svoju pravidelnú IRA a potom Rothova konverzia.

Ako investovať peniaze na dôchodok

Pokiaľ ide o spôsob investovania peňazí, môže ísť o kombináciu rastových (akciových) investícií spolu s investíciami s pevným výnosom. Ak má toleranciu voči riziku, môže investovať 70% do akcií a zvyšných 30% do úročených investícií.

Pokiaľ ide o časť akcií, mala by uprednostniť indexové fondy, pretože sú nižšie riziko ako jednotlivé akcie.

Pokiaľ ide o úrokovú stránku jej portfólia, tieto 2% bežný účet, ktoré má, sa zdajú byť veľmi atraktívne. Mohla by sa však tiež pozrieť na vkladové certifikáty alebo dokonca na americké pokladničné poukážky, ktoré tiež vyplácajú takmer 2%.

Základnou myšlienkou je vytvoriť portfólio, ktoré Karen ponúkne príležitosť na pohodlný dôchodok, ktorý je teraz vzdialený iba 15 rokov.

Akékoľvek ďalšie peniaze, ktoré môže Karen prispieť na jej odchod do dôchodku - nad 40 000 dolárov v hotovosti, ktoré jej zostanú z predaja jej domu - by boli ďalším plusom.

To je moja odpoveď pre Karen a pre kohokoľvek iného v zhruba rovnakej situácii, ktorý prišiel do neočakávaného príjmu. Dúfam, že som vám dal nejaké nápady na zamyslenie!