Ako získať najlepšie sadzby pôžičiek VA

Pôžička VA je pôžička VA, však? Vo všeobecnosti áno. Ale sadzby sa môžu líšiť od jedného veriteľa k druhému a sú často ovplyvnené osobnými faktormi, ako je vaše kreditné skóre a dokonca aj výška pôžičky, o ktorú žiadate.

V tejto príručke vám vysvetlíme matice a skrutky pôžičiek VA a poskytneme informácie o tom, ako môžete získať najlepšie sadzby pôžičiek VA.

Najprv sa však pozrime na dnešné sadzby hypoték VA.

Dnešné sadzby hypoték VA

Ako získať najnižšie sadzby VA

Získanie najnižšej sadzby na hypotéku VA je viackrokový proces. Mali by ste plánovať použiť nasledujúce stratégie:

Maximalizujte svoje kreditné skóre: Rovnako ako iné typy hypoték, pôžičky VA účtujú nižšie sadzby, ak máte dobrý alebo vynikajúci úver. Získajte kópiu svojej kreditnej správy, dôkladne ju preskúmajte a hľadajte chyby. Ak nejaké nájdete, sporte sa o nich s veriteľom a nechajte ich opraviť alebo odstrániť z vašej správy. Zvýši sa tým vaše kreditné skóre a získate lepšie ceny.

Žiadajte u správneho veriteľa: Zatiaľ čo sadzby úverov VA sú štandardné, existujú rozdiely v ročnej percentuálnej miere (APR). Tieto rozdiely odrážajú poplatky účtované v súvislosti s pôžičkou každým veriteľom. Vyššia RPMN znamená, že veritelia účtujú vyššie sadzby ako konkurencia. Vyberte si veriteľa s nízkou RPMN.

Vykonajte zálohovú platbu: Aj keď pôžičky VA nevyžadujú zálohovú platbu, jej zaplatenie vo výške 5 % alebo 10 % z kúpnej ceny nehnuteľnosti vás môže oprávniť na nižšiu úrokovú sadzbu.

Znížte sadzbu: Väčšina poskytovateľov pôžičiek vám umožní získať nižšiu úrokovú sadzbu zaplatením dodatočných bodov vopred. Každý bod sa rovná 1 % z výšky úveru, takže sa uistite, že body navyše, ktoré zaplatíte, budú odôvodnené úsporou úrokovej sadzby, ktorú zarobíte.

Čo je pôžička VA?

Pôžičky VA fungujú podobne ako bežné hypotéky a hypotéky FHA, ale zahŕňajú značné rozdiely. Najdôležitejšie je, že sú dostupné len pre súčasných členov americkej armády a oprávnených veteránov a ich rodín. Nie sú dostupné pre širokú verejnosť.

Ak máte v úmysle požiadať o pôžičku VA, mali by ste poznať nasledujúce požiadavky a limity VA:

Vhodné typy nehnuteľností

Pôžičky VA sú k dispozícii iba pre vlastníkmi obývané rodinné nehnuteľnosti s 1 až 4 rodinami, ktoré budú hlavným sídlom kupujúceho. Nemajú nárok na druhé bývanie alebo investície do nehnuteľností. Môžu byť použité na financovanie kúpy alebo refinancovania vlastného domu.

Akontácia

Toto je funkcia, ktorou sú pôžičky VA najlepšie známe. Poskytujú 100% financovanie, čo znamená, že kupujúci nie je povinný zložiť zálohu na nehnuteľnosť.

Okrem toho môže predávajúci nehnuteľnosti alebo iný záujemca zaplatiť náklady kupujúceho na uzavretie až do výšky 4 % z kúpnej ceny domu.

Kombinácia týchto dvoch môže umožniť kupujúcemu veteránovi kúpiť si dom bez akýchkoľvek peňazí.

Úverové limity

Oprávnení dlžníci si môžu požičať až 548 250 USD alebo až 822 375 USD v oblastiach označených ako oblasti s vysokými nákladmia mať nárok na 100 % financovanie.

Pôžičky VA však umožňujú vyššie sumy pôžičiek, ktoré sa niekedy označujú ako „pôžička VA Jumbo“. Ide o akúkoľvek sumu úveru, ktorá presahuje vyššie uvedené limity.

Má to však háčik. Aby mal dlžník nárok na vyššiu sumu úveru, musí zložiť akontáciu vo výške 25 % zo sumy, o ktorú kúpna cena presahuje štandardné úverové limity.

Napríklad, ak je maximálny vyhovujúci úverový limit v regióne 700 000 USD, ale veteráni, ktorí si kúpia nehnuteľnosť za 1 milión USD, budú musieť zaplatiť zálohu vo výške 75 000 USD.

Dá sa to vypočítať takto:

Kúpna cena 1 milión USD – maximálna zodpovedajúca výška úveru 700 000 USD = 300 000 USD X 25 %

Tento výpočet umožní veteránovi požičať si 925 000 dolárov na nákup domu za 1 milión dolárov.

Požiadavky na kredit

VA nemá pevnú a rýchlu požiadavku na minimálne kreditné skóre. Väčšina veriteľov však stanoví minimum, ktoré je zvyčajne 620, hoci niektorí môžu ísť nižšie, ak máte inak silný finančný profil. Tie môžu zahŕňať nízky pomer dlhu k príjmu, klesajúcu splátku domu alebo značné úspory po uzavretí.

Požiadavky na zamestnanie a príjem

Očakáva sa od vás stabilná história zamestnania za posledné dva roky. Veritelia však zvyčajne zahŕňajú nedávnu vysokú školu alebo vojenskú službu ako súčasť požiadavky.

Čo sa týka príjmu, vaša nová splátka domu plus opakujúce sa mesačné dlhy súvisiace s nebytovými nehnuteľnosťami by vo všeobecnosti nemali presiahnuť 43 % vášho stabilného mesačného príjmu. (Toto je známe ako vaše pomer dlhu k príjmu.) Ale opäť, veritelia robia výnimky. Môžu ísť až do výšky 50 % alebo dokonca vyššie, ak máte silný finančný profil vrátane zálohy, máte k dispozícii úspory po uzavretí alebo ak máte vynikajúci kredit.

Poplatok za financovanie VA

Poplatok za financovanie VA je ekvivalentom poistenie súkromných hypoték (PMI) o pôžičkách VA. Je to prémia, ktorú platí dlžník na pokrytie nákladov VA na poistenie úveru proti nesplateniu dlžníka. Toto je jadro pôžičiek VA a dôvod, prečo veritelia požičiavajú dlžníkom za tak výhodných podmienok.

Poplatok za financovanie VA je jednorazový poplatok, ktorý sa zvyčajne pripočítava k sume úveru. Napríklad, ak si kúpite dom za 300 000 USD a poplatok za financovanie je 2,3 %, vaša celková výška úveru bude 306 900. Poplatok za financovanie však môže uhradiť aj predávajúci nehnuteľnosti alebo dar od rodinného príslušníka alebo inej oprávnenej strany. Prípadne sa môžete rozhodnúť, že poplatok zaplatíte z vlastného vrecka, namiesto toho, aby ste ho pripočítali k sume úveru.

Jednou z hlavných výhod poplatku za financovanie VA je, že na rozdiel od FHA a bežných pôžičiek sa neplatí mesačná prémia. Platba vopred je jediná, ktorú uskutočníte. Absencia mesačného poplatku má za následok nižšiu mesačnú splátku domu.

VA má niekoľko úrovní poplatkov za financovanie v závislosti od statusu veteránov a typu pôžičky. Ale poplatok pre oprávnených veteránov, členov aktívnej služby a členov národnej gardy a rezervy za nákupné a stavebné úvery sú nasledujúce:

Môžete byť oslobodení od poplatku za financovanie VA, ak platí niektorá z nasledujúcich podmienok:

ty…

Získajte kompenzáciu VA za zdravotné postihnutie súvisiace so službou, ALEBO

máte nárok na kompenzáciu VA za zdravotné postihnutie súvisiace so službami, ale namiesto toho dostávate dôchodok alebo plat v aktívnej službe, ALEBO

Ste pozostalým manželom veterána, ktorý zomrel v službe alebo v dôsledku zdravotného postihnutia súvisiaceho so službou, alebo ktorý bol úplne invalidný, a dostávate Náhrada za závislosť a odškodnenie (DIC), OR

ste členom služby s navrhovaným alebo memorandovým ratingom pred dátumom uzávierky úveru a uvádzate, že máte nárok na kompenzáciu z dôvodu nároku pred uvoľnením, ALEBO

Ste členom služby v aktívnej službe, ktorý pred alebo v deň uzávierky pôžičky poskytne dôkaz o tom, že ste dostali Purpurové srdce.

Nezabudnite si u svojho veriteľa overiť, či máte nárok na výnimku.

Kto má nárok na pôžičku VA?

Aby ste mali nárok na pôžičku VA, musíte poskytnúť dôkaz o tejto oprávnenosti získaním a osvedčenie o spôsobilosti (COE). Ak vám nebol poskytnutý pri prepustení zo služby, hypotekárny veriteľ ho môže ľahko získať priamo od VA.

Pôžičky VA sú k dispozícii iba oprávneným veteránom a členom armády v aktívnej službe a ich rodinám. To znamená, že existujú špecifické požiadavky na kvalifikáciu: špecifické požiadavky na kvalifikáciu:

Ak ste slúžili počas určeného vojnového obdobia pred 8. septembrom 1980: musíte mať odslúžil aspoň 90 dní činnej služby, príp menej ako 90 dní, ak ste boli prepustení pre zdravotné postihnutie súvisiace so službou.

Ak ste slúžili pred 8. septembrom 1980, ale nie počas určeného vojnového obdobia: budete mať nárok, ak ste nepretržite slúžili aspoň 181 dní aktívnej služby alebo menej ako 181 dní, ak ste boli prepustení z dôvodu zdravotného postihnutia súvisiaceho so službou.

Ak ste slúžili po 8. septembri 1980 a do 1. augusta 1990: budete mať nárok, ak ste slúžili aspoň 24 mesiacov aktívnej služby alebo celé obdobie aspoň 181 dní, na ktoré ste boli povolaní do aktívnej služby.

Ak ste slúžili po 2. auguste 1990: budete mať nárok, ak ste slúžili aspoň 24 mesiacov aktívnej služby alebo celé obdobie aspoň 90 dní, na ktoré ste boli povolaní alebo nariadení do aktívnej služby, alebo aspoň 90 dní, ak ste boli prepustení pre ťažkosti, zníženie sily alebo pre pohodlie vlády, alebo menej ako 90 dní, ak ste boli prepustení z dôvodu súvisiaceho so službou zdravotného postihnutia.

Súčasní členovia v aktívnej službe sú oprávnení po 90 dňoch nepretržitej služby.

Aké sú výhody pôžičky VA?

Pôžičky VA sú jedným z najlepších dostupných úverových programov. Najšpecifickejšie výhody sú:

100% financovanie. Pôžičky VA nevyžadujú žiadne zálohové platby.

Žiadne mesačné poistenie súkromnej hypotéky. Toto je vlastnosť konvenčných pôžičiek FHA aj nízkych platieb (menej ako 20 %), ale nevzťahuje sa na pôžičky VA. Výsledkom bude nižšia mesačná splátka ako pri klasickej hypotéke alebo hypotéke FHA s porovnateľnou výškou úveru.

Žiadna maximálna výška úveru. Pôžičky VA môžu obsahovať veľké hypotéky, aj keď kupujúci bude musieť zaplatiť akontáciu vo výške 25 % zo sumy, o ktorú úver presahuje zodpovedajúci úverový limit.

Žiadne minimálne kreditné skóre. Samotná VA nevyžaduje minimálne kreditné skóre, hoci veritelia si môžu sami stanoviť svoje vlastné minimum.

Predajcovia môžu zaplatiť až 4 % nákladov na uzavretie nákupov. To znamená, že dlžník nemusí mať žiadne náklady na uzavretie, okrem žiadnej zálohy.

VA pôžičky sú predpokladané. To vám môže umožniť predať svoj dom a ponúknuť financovanie prostredníctvom predpokladu.

(Poznámka k predpokladom: Preberajúca strana sa musí plne kvalifikovať na prevzatie, inak veterán bude naďalej ručiť za pôžičkua bude tiež podliehať zníženej oprávnenosti na budúcu pôžičku VA.)

Aké sú nevýhody pôžičky VA?

Napriek mnohým výhodám pôžičiek VA majú niekoľko nevýhod.

Prijatie predajcom. Pretože pôžičky VA majú históriu komplikovanejšie ako bežné pôžičky - a niekedy to berú dlhšie schvaľovať – niektorí predajcovia nehnuteľností sa zdráhajú prijať ponuku od dlžníka, ktorý využíva VA financovania.

Poplatok za financovanie VA. Poplatok je v súčasnosti pre väčšinu dlžníkov 2,3 % a vo väčšine prípadov sa pripočíta k výške úveru. To znamená, že budete dlhovať o niečo viac, ako je pôvodná výška pôžičky.

100% financovanie znamená žiadny vlastný kapitál. Pretože nebudete dávať peniaze na nehnuteľnosť, vybudovanie vlastného imania vo vašom dome bude trvať dlhšie.

Len nehnuteľnosti obývané vlastníkmi. Pôžičky VA nie sú povolené na druhé bývanie alebo na investičné nehnuteľnosti.

Pôžičky VA nie sú vždy dostupné pre kondomínia. VA vyžaduje schválenie projektu v kondomíniu a nie všetky kondomínia ho majú. To môže obmedziť váš výber kondomínií na nákup.

Nie všetci veritelia ponúkajú pôžičky VA. Možno zistíte, že banka, s ktorou spolupracujete mnoho rokov, neponúka pôžičky VA. Hoci ide o bežný typ hypotekárneho financovania, neponúkajú ich všetci veritelia.

Ako sa porovnávajú sadzby úverov VA s konvenčnými a FHA úvermi?

Nižšie uvedená tabuľka zobrazuje porovnanie úrokových sadzieb troch populárnych úverových programov pre VA, FHA a konvenčné úvery. Uvedené úrokové sadzby sú k 29. októbru 2021 a slúžia na demonštračné účely (všimnite si, že sadzby sa menia každý deň).

Typ pôžičky / Program	VA	FHA	Konvenčné
30-ročná pevná sadzba	2.625%	2.660%	3.000%
15-ročná pevná sadzba	2.250%	2.440%	2.250%
5-ročná hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM)	N/A	2.760%	2.125%

Kde získať pôžičku VA

Pred podaním žiadosti o pôžičku VA by ste si mali uvedomiť, že nie všetci poskytovatelia pôžičiek sa zúčastňujú programu. Okrem toho niektorí poskytovatelia pôžičiek ponúkajú program, ale majú len veľmi obmedzené skúsenosti.

Keďže pôžička VA je vysoko špecializovaný typ pôžičiek, vždy je najlepšie spolupracovať s poskytovateľmi úverov, ktorí ich pravidelne poskytujú.

Nižšie je uvedený zoznam piatich hlavných poskytovateľov hypotekárnych úverov, ktorí VA pôžičky nielen ponúkajú, ale poskytujú ich aj pravidelne.

pôžičkaDepot VA Pôžičky

pôžičkaDepot VA Pôžičky okrem VA pôžičiek ponúka všetky typy úverov, vrátane bežných a FHA hypoték. Ide o online veriteľa, čo znamená, že žiadosť a dokumentáciu dodáte prostredníctvom webovej stránky. To znamená, že budete môcť dokončiť proces z pohodlia vášho domova, zatiaľ čo samotný online proces urýchli spracovanie a schválenie.

Rýchle pôžičky / RocketHortgage

Obe sú často prezentované ako samostatné entity, ale Rýchle pôžičky a Raketová hypotéka sú vlastne tá istá spoločnosť. Quicken Loans sa rozrástla a stala sa najväčším retailovým hypotekárnym veriteľom v USA s Rocket Mortgage ako ich silne propagovaným online aplikačným portálom.

Zlúčená spoločnosť je dobre známa rýchlym predbežným schválením a schválením. Môžu to urobiť, pretože celý proces požičiavania prebieha online, ale aj preto, že si často môžu overiť zamestnanie, príjem a úspory priamym kontaktovaním poskytovateľa. Inokedy budete musieť na web nahrať dokumentáciu.

Veterans United

Veterans United je jediným najväčším poskytovateľom pôžičiek VA v USA, čo nie je ťažké vidieť, keďže spoločnosť je založená špeciálne pre veteránov, ako už názov napovedá. Proces podávania žiadostí je obzvlášť jednoduchý pre veteránov, pretože Veterans United zapája starších členov všetkých armádnych zložiek. Títo pracovníci pôsobia ako poradcovia a zabezpečujú, že ponúkané produkty sú najvhodnejšie pre veteránov a aktívnych členov armády.

Spoločnosť má aj vlastnú sieť realitných maklérov, ktorí sa špecializujú na nákupy veteránov a ich financovanie. Je to dôležité, pretože to znamená, že veriteľ aj realitný maklér budú v súvislosti s požiadavkami pôžičiek VA na rovnakej vlne. Tým sa proces urýchli a veterán a jeho rodina budú menej stresujúci.

Pôžičky na bývanie VA od Paramount Bank

So sídlom v Hazelwood, Missouri, Pôžičky na bývanie VA od Paramount Bank, ponúka všetky typy hypotekárneho financovania vrátane VA úverov. Ale ako banka poskytujú aj veteránom možnosť podieľať sa na komplexných bankových službách. Ponúkajú úročené bežné účty a vkladové účty, rôzne typy úverov, ako aj služby podnikateľského bankovníctva.

Hypotéka slobody

Hypotéka slobody je ďalším z popredných poskytovateľov hypotekárnych úverov v krajine, ktorý okrem FHA, USDA, konvenčných a jumbo úverov ponúka aj VA úvery. Spoločnosť tiež požičiava vo všetkých 50 štátoch, takže geografia nebude problém. A ak máte radi staromódny proces žiadosti tvárou v tvár, Hypotéka slobody, ako ste uviedli. Namiesto toho, aby ste vás poslali na webovú stránku, aby ste sami dokončili proces žiadosti, budete spolupracovať so živým zástupcom pre pôžičky. To vám umožní nielen jednoduchú aplikáciu, ale tiež vám poskytne príležitosť položiť akékoľvek otázky, ktoré vás môžu napadnúť počas procesu.

Jednotka obsahu vydavateľa nemôže byť prázdna