Pokiaľ ide o naše zdravie, je nevyhnutné získať najlepšiu možnú starostlivosť. Pre niektorých je možnosťou zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Ale pre ostatných je potrebné ísť na trh a nakupovať individuálny alebo rodinný plán zdravotného poistenia.
Pretože je na výber veľa možností, môže to byť náročné. Preto je dôležité dobre porozumieť tomu, ako funguje zdravotné poistenie, a aké možnosti máte k dispozícii.
Potom môžete určiť, ktorá môže byť pre vás najlepšia voľba. Chápeme, že akýkoľvek typ nákupu poistenia, od nájdenia najlepšie poisťovne automobilov, najlepšie životné poisťovne, alebo spoločnosti, ktoré ponúkajú poistenie hrobu pre seniorov, môže byť skľučujúca úloha, a preto sme tu, aby sme vám pomohli!
Zostať zdravý nikdy nebolo dôležitejšie.
Chráňte seba a svojich blízkych pomocou komplexného a dostupného plánu zdravotného poistenia. Kliknutím na svoj štát získate ďalšie informácie.
Získajte cenovú ponuku ešte dnesDruhy plánov zdravotného poistenia
V tom najzákladnejšom zmysle je krytie individuálneho zdravotného poistenia alternatívou k nákupom prostredníctvom skupinového zamestnávateľa a je možné ho zakúpiť buď na individuálnej alebo rodinnej báze.
Pri individuálnej poistke je osoba, ktorá je poistená, plne zodpovedná za platenie poistného za poistku. Ak teda osoba prestane platiť, pokrytie sa spravidla skončí (po uplynutí ochrannej lehoty).
Individuálne zdravotné poistenie môže mať niekoľko foriem:
- Poplatok za plány služby / odškodné
- HMO (Health Maintenance Organization)
- PPO (preferovaná organizácia poskytovateľa)
Poplatok za servisné plány
Poplatok za plán služby - označuje sa tiež ako plán odškodnenia - je typom poistky, v ktorej poistený platí vopred stanovené percento nákladov na jeho služby v oblasti zdravotnej starostlivosti a zvyšné uhradí poskytovateľ poistenia sumu.
Pri tomto type krytia nemá poisťovňa žiadny typ zmluvnej dohody s poskytovateľmi zdravotnej starostlivosti resp nemocnice ani poisťovňa nemá „sieť“ poskytovateľov, ktorých musí poistený použiť na získanie výhody.
Pochopenie HMO a PPO
Riadené plány starostlivosti sú iným spôsobom získavania služieb zdravotného poistenia. Tieto typy plánov sú schopné zadržať náklady prijatím určitých opatrení. Jeden zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je kontrola správania sa účastníkov plánu. Týka sa to tak členov, ktorých sa plán týka, ako aj poskytovateľov lekárskych služieb.
Plán riadenej starostlivosti bude mať spravidla tieto základné vlastnosti:
- Riadený prístup k poskytovateľom
- Správa prípadov
- Preventívna starostlivosť
- Zdieľanie rizika s poskytovateľmi služieb
- Vysoká kvalita starostlivosti
Niektoré typy plánov riadenej starostlivosti zahŕňajú organizácie údržby zdravia (HMO) a organizácie preferovaných poskytovateľov (PPO). Tieto plány môžu byť tiež financované z vlastných zdrojov, s dvojitým výberom alebo s odškodnením.
Organizácia pre údržbu zdravia (HMO)
Organizácia udržiavajúca zdravie, tiež označovaná ako HMO, je typom predplateného plánu skupinového zdravotného poistenia, ktorý oprávňuje svojich členov na služby zúčastnených lekárov, nemocníc, kliník a iných typov zdravotnej starostlivosti poskytovateľov. HMO kladie dôraz na preventívnu starostlivosť. V HMO sú členovia povinní používať zmluvných poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, ktorí sú uvedení v určitej „sieti“ poskytovateľov.
Organizácie udržiavajúce zdravie predstavujú to, čo je známe ako „predplatené“ alebo „kapitované“ poistné plány, v ktorých jednotlivci alebo ich zamestnávatelia platia za služby fixný mesačný poplatok, namiesto osobitného poplatku za každú návštevu resp služba.
Mesačné poplatky zvyčajne zostanú rovnaké bez ohľadu na typy alebo úrovne poskytovaných služieb. Služby zdravotnej starostlivosti, ktoré sú poskytované prostredníctvom HMO, poskytujú lekári, ktorí sú zamestnaní v HMO alebo na základe zmluvy s ním. HMO sa môžu líšiť v dizajne. V závislosti od typu HMO môžu byť služby poskytované v centrálnom zariadení alebo v ordinácii lekára.
Organizácie udržiavajúce zdravie sú najstaršou formou riadenej starostlivosti. Boli vytvorené v osemdesiatych rokoch minulého storočia ako alternatíva k poisteniu zodpovednosti za škodu. HMO sa zameriavajú na preventívnu starostlivosť a opatrenia účinnosti. A HMO zvyčajne ponúkajú nižšie ceny za služby zdravotnej starostlivosti ako poplatky za typ plánu služieb.
Aj keď existuje veľa variácií HMO, tieto plány celkovo spravidla umožnia členom mať nižšie hotové výdavky na zdravotnú starostlivosť. HMO však môžu ponúkať menšiu flexibilitu pri výbere lekárov alebo nemocníc ako iné typy plánov zdravotného poistenia. S HMO budú mať jednotlivci pravdepodobne pokrytie širšieho spektra preventívnych služieb zdravotnej starostlivosti, ako by mali pri inom type plánu.
V prípade HMO navyše jednotlivec spravidla nemusí predkladať poisťovni žiadne svoje vlastné nároky. Je dôležité mať na pamäti, že jednotlivec pravdepodobne nebude mať žiadne služby, ktoré sú k dispozícii poskytované sieťovými poskytovateľmi alebo za služby, ktoré boli poskytnuté bez riadneho odporučenia z ich primárnej starostlivosti lekára.
Pretože sa HMO zameriavajú na preventívnu starostlivosť, snažia sa znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť včasnou identifikáciou a liečením chorôb, skôr než sa stane vážnejšou a nákladnejšou situáciou. Plány HMO zvyčajne odvádzajú dobrú prácu pri pokrývaní bežných prehliadok a očkovaní. Okrem toho často ponúkajú stimuly pre všeobecnú pohodu, ako napríklad odvykanie od fajčenia alebo programy na chudnutie.
HMO funguje ako sieť zdravotnej starostlivosti. Okrem núdzových situácií slúži lekár primárnej starostlivosti (PCP) ako primárny a počiatočný kontaktný bod pre všetky zdravotné problémy. Lekár primárnej starostlivosti sa často označuje ako „strážca brány“.
PCP potom v prípade potreby odkáže účastníkov na príslušných špecialistov. Ak sa člen HMO rozhodne ísť k lekárovi alebo do nemocnice, ktorá je mimo siete poskytovateľov starostlivosti o HMO, bude musieť poplatky uhradiť sám. Účelom lekára primárnej starostlivosti je zabrániť zbytočným návštevám lekára, čím sa ušetria peniaze pre HMO.
Pri HMO sa spravidla platí poistné mesačne. Pretože HMO sú považované za predplatenú zdravotnú starostlivosť, účastníci zvyčajne nebudú musieť platiť odpočítateľnú položku, aj keď sa plány líšia.
Keď človek navštívi lekára, ide do nemocnice, dostane recept alebo dostane iné zdravie služby, budú musieť vykonať malú spoluúčasť, ktorá sa zvyčajne pohybuje od 10 do 25 dolárov vo väčšine prípady.
Organizácia preferovaného poskytovateľa (PPO)
Preferovaná organizácia poskytovateľov alebo PPO je sieť poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, ktorí účtujú poplatky za služby, ale platia sa podľa dohodnutého, zľavneného sadzobníka poplatkov. Ako člen PPO budú jednotlivci vyzývaní, aby využívali sieť poisťovacích spoločností zúčastnených lekárov a nemocníc.
Títo poskytovatelia dostali zmluvu o poskytovaní služieb členom plánu za zvýhodnenú cenu. Od jednotlivcov v PPO sa nebude vyžadovať, aby si vybrali lekára primárnej starostlivosti, a spravidla budú môcť vidieť lekárov a špecialistov v rámci siete podľa vlastného uváženia.
Členovia PPO budú mať pravdepodobne ročnú spoluúčasť na zaplatení predtým, ako poisťovňa začne vyplácať svoje nároky v PPO. Len čo bude odpočítateľná položka splnená, účastníci PPO budú musieť zložiť spoluúčasť za väčšinu návštev lekára. Niektoré plány PPO môžu tiež vyžadovať, aby účastníci pokryli percento z celkových poplatkov za svoje služby, ktoré boli poskytnuté.
Pri pláne PPO sú zvyčajne zahrnuté služby poskytované lekárom mimo siete-ale s nižším percentom ako služby, ktoré poskytuje sieťový lekár. Vidieť poskytovateľa mimo siete potom môže byť finančne náročné.
Ak napríklad jednotlivec navštívi poskytovateľa mimo siete, aby získal služby v celkovej výške 500 dolárov, PPO tarifa môže pokryť poplatok iba 60% zo sumy, ktorú by za ňu poskytovateľ siete účtoval služba. Ak by sieťový lekár prijal 250 dolárov ako úplnú platbu, znamená to, že poisťovňa zaplatí iba 150 dolárov a zvyšných 350 dolárov by vyšlo z vrecka člena PPO. Okrem toho, ak osoba vidí poskytovateľa mimo siete plánu, bude musieť poplatky zaplatiť vopred a potom predložiť svoj vlastný nárok na náhradu.
Plány PPO ponúkajú väčšiu flexibilitu pri výbere poskytovateľov ako HMO. Nevyžadujú napríklad súbor aby udržiavali lekára primárnej starostlivosti, ani nevyžadujú od neho, aby používal primárneho lekára ako strážcu brány inú starostlivosť. To znamená, že účastník PPO môže požiadať o pomoc špecialistu bez toho, aby musel najskôr získať odporúčanie.
Aj keď je ľahké zameniť HMO a PPO, existujú niektoré kľúčové rozdiely. PPO napríklad používajú metódu siete podobnú HMO, ale s oveľa väčšou sieťou a menším peňažným trestom za hľadanie starostlivosti mimo siete. Pokiaľ je poskytovateľ súčasťou siete, výhody sú rovnaké. Navyše, pri PPO môžu účastníci voľne využívať akéhokoľvek poskytovateľa, ktorého si vyberú, ale pravdepodobne zaň budú musieť zaplatiť viac.
Miesto služby (POS)
Plán bodu služby (POS) kombinuje vzorce, ktoré používajú HMO a PPO. Rovnako ako HMO, lekár primárnej starostlivosti musí odporučiť osobu špecialistovi v sieti. Pri starostlivosti od poskytovateľa, ktorý je v rámci siete, je pacient zodpovedný za malú spoluúčasť, ale neexistuje žiadna spoluúčasť.
Keď sa účastník dostane mimo svoju sieť, plán POS funguje skôr ako PPO. Plán POS umožní osobe odkazovať sa mimo siete. V tomto prípade musí účastník najskôr zaplatiť spoluúčasť a potom spoluúčasť. Plán POS týmto spôsobom ponúka silný finančný stimul na zotrvanie v sieti, ale nezakazuje ho tak, ako by to robil HMO.
Iné spôsoby platby za služby
V priebehu rokov boli vytvorené ďalšie spôsoby platenia za služby zdravotnej starostlivosti, ktoré nie sú kryté zdravotným poistením, ale fungujú v spojení so zdravotnými poistkami. Medzi príklady patrí zdravotný sporiaci účet a flexibilný výdavkový účet.
Lekárske sporiace účty (MSA)
Účty zdravotného sporenia (MSA) boli zvyčajne kombinované s vysoko odpočítateľnou zmluvou zdravotného poistenia. MSA ponúka spôsob, ako ušetriť peniaze na základe daňového odkladu, pomocou ktorého je možné vybrať prostriedky na účte oslobodené od dane a používané na úhradu výdavkov kvalifikovanej zdravotnej starostlivosti, ktoré nie sú hradené zo zdravotného poistenia plán. Výbery z MSA je možné použiť aj na zaplatenie odpočítateľných nákladov na zdravotný plán zamestnanca v danom roku.
Účty s flexibilnými výdavkami / Flexibilné usporiadanie výdavkov (FSA)
Účtom sú flexibilné výdavkové účty (FSA), označované tiež ako flexibilné výdavkové úpravy daňovo zvýhodnený finančný účet, ktorý je možné zriadiť prostredníctvom plánu bufetu v USA, veľa ako Zdravotný sporiaci účet alebo HSA.
FSA môže zriadiť zamestnávateľ pre zamestnanca. Účet umožňuje zamestnancovi prispieť časťou svojho pravidelného zárobku na úhradu kvalifikovaných výdavkov, akými sú napríklad náklady na lekársku starostlivosť o závislú starostlivosť.
Jednou z primárnych výhod FSA je skutočnosť, že finančné prostriedky, ktoré sú vložené na účet, sa odpočítajú zo zárobkov zamestnanca predtým, ako sa stanú predmetom dane zo mzdy. Príspevky odvádzané do úradu FSA preto môžu podstatne znížiť splatnú ročnú daň z príjmu zamestnanca. Existujú maximálne limity v dolároch, koľko je možné prispieť na účet FSA každý rok.
Ako a kde získať najlepšie ponuky
Kedy získanie cenových ponúk zdravotného poistenia, je zvyčajne najlepšie pracovať so spoločnosťou, ktorá má prístup k viac ako len jednému poisťovateľovi. Dôvodom je, že budete môcť získať mnoho konkurenčných citátov - často na veľmi podobnom pokrytí.
Ak ste pripravení nakupovať pre špičkových poskytovateľov zdravotného poistenia, môžete tu získať všetky potrebné informácie - priamo z počítača. Nie je potrebné sa stretávať osobne s poisťovacím agentom ani sa venovať problémom na webovej stránke HealthCare.gov. Na spustenie postupu stačí použiť formulár na tejto stránke. Môžete získať svoje ponuky a porozprávať sa so svojím špecialistom na zdravotné poistenie o vašich konkrétnych potrebách.