Skúsenosť so smrťou milovanej osoby je dostatočne traumatizujúca, ale obavy z toho, čo sa stane s ich dlhom, situáciu ešte viac zatrpknú. V závislosti od príprav, ktoré váš člen rodiny urobil vopred, môžu pozostalí dedičia čeliť tejto ďalšej vrstve smútku.
Nesplatený dlh rodinného príslušníka je zvyčajne splatený z jeho majetku pred vyrovnaním jeho závetu. V niektorých prípadoch môže za dedičstvo zodpovedať zostávajúci majetok.
Štúdia spoločnosti Národný úrad pre ekonomický výskum zistil, že 46,1% amerických seniorov zomiera s majetkom nižším ako 10 000 dolárov. A je možné, že neuhradené dlhy môžu túto sumu prekročiť. Tu je všetko, čo potrebujete vedieť o tom, čo sa stane s dlhom po tom, čo váš rodinný príslušník zomrie.
Môj rodinný príslušník zanechal nezaplatený dlh, čo teraz?
Nebojte sa, že by ste sa zrazu stali právne zodpovednými za dlh svojich zosnulých rodičov, starých rodičov alebo súrodencov. Aj keď umrú s nesplateným dlhom, tieto dlhy na vás legálne neprechádzajú.
Ak však váš manželský partner zomrie, môžete byť zadĺžení za jeho dlhy. Väčšinou nebudete, ale líši sa to podľa štátu.
Budete zodpovední za dlhy zosnulého, ak ste konali ako spoluautor pôžičky alebo hypotéky pre člena rodiny, ktorý zomrel. To isté platí, ak ste spoluvlastníkom účtu na kreditnej karte. A v niektorých štátoch, ak vlastníte majetok s niekým, kto zomrel, jeho majetok musí zaplatiť všetky neuhradené účty.
Majte na pamäti, že ak žijete v štáte komunitného majetku, môžete byť zodpovední za dlh svojho manžela / manželky. Existuje deväť stavov majetku komunity:
- Arizona
- Kalifornia
- Idaho
- Louisiana
- Nové Mexiko
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
V týchto štátoch majú manželia spoločné dlhy. Veritelia môžu byť schopní použiť spoločný majetok na uspokojenie dlhov, ale špecifiká sa líšia podľa štátu, aby ste porozumeli svojim právam s právnym zástupcom vo vašej oblasti.
Nakoniec, ak by ste pri vstupe do nemocnice podpísali faktúry za zdravie milovanej osoby, mohli by ste byť na háku nákladov, ktoré nie sú kryté poistením. To sa tiež líši podľa štátu.
Kontakt od vymáhačov dlhov
Napriek tomu, že by to mohlo pôsobiť traumatizujúco, vymáhači dlhov vás môžu kontaktovať, ak váš manželský partner zomrel a zanechal dlh. Nesmú však tvrdiť, že ste zodpovední za dlh, pokiaľ ste neboli spoluvlastníkom alebo spoluautorom účtu. Okrem toho sú oprávnení vás kontaktovať iba v prípade informácií o exekútorovi majetku, aby sa mohli pokúsiť získať späť platbu.
Pretože za dlh je naďalej zodpovedný majetok zosnulého, vymáhateľ dlhu by mohol voči majetku podať nárok. Pokiaľ však nevyhovujete konkrétnym vyššie uvedeným okolnostiam, nemôžu tvrdiť, že za zákonný dlh zodpovedáte vy. To platí aj vtedy, ak ste exekútorom pozostalosti.
Ako sa vysporiadať s dedičným dlhom
Ak ste zo zákona povinní splatiť dlh, ktorý zostal po zosnulom členovi rodiny, budete musieť podniknúť kroky na jeho splatenie. Nesplatenie dlhu, napríklad hypotéky, ktorú ste podpísali, alebo kreditnej karty, pre ktorú ste spoluvlastníkom účtu, by mohlo mať negatívny vplyv na váš kredit. To zahŕňa ovplyvnenie vašej schopnosti získať financovanie v budúcnosti. Veritelia môžu v niektorých prípadoch dokonca ísť až tak ďaleko, že vám môžu zaistiť mzdu.
Čo sa stane s hypotékou, keď zomrie manželský partner?
Rodinní príslušníci, ktorí zdedia nehnuteľnosť, môžu prevziať hypotéku od milovanej osoby, ktorá zomrela. Federálny zákon vylučuje dedičom povinnosť dokazovať, že môžu skutočne splatiť finančné prostriedky pred prijatím hypotéky.
Napriek tomu, že vám to poskytuje určitú flexibilitu pri určovaní toho, ako prísť s platbami hypotéky, môže to byť tiež stresujúce, ak si zvyšok hypotéky skutočne nemôžete dovoliť. Veriteľa sa môžete kedykoľvek opýtať na úpravy, ktoré je možné vykonať na hypotéke, aby platby zodpovedali vášmu rozpočtu.
Ak sa rozhodnete, že nechcete zaplatiť zvyšné finančné prostriedky, ktoré zostali na hypotéke, môžete sa rozhodnúť predať dom alebo nechať veriteľa zabaviť.
Predchádzanie neoprávnenému dlhu
Exekútor pozostalosti vášho blízkeho by mal informovať všetkých veriteľov o smrti vášho blízkeho, aby mohli vyrovnať účty. Títo veritelia potom nahlásia váš blízky ako zosnulého v úverových centrách. To môže zabrániť podvodníkom v tom, aby sa pokúsili nahromadiť dodatočný dlh v mene vášho rodinného príslušníka.
Pohrebný ústav spravidla tiež informuje správu sociálneho zabezpečenia (SSA) o smrti vášho blízkeho, ak mu zadáte číslo sociálneho poistenia. Môžete to urobiť aj sami telefonicky alebo osobne v kancelárii SSA.
Tvárou v tvár zaisteným pôžičkám
Existuje pravdepodobnosť, že budete veriteľovi čeliť pri položkách, ktoré boli použité na zabezpečenie pôžičiek. Povedzme napríklad, že ste vlastnili auto spoločne so svojim manželom / manželkou a auto pôžička je na meno vášho manžela / manželky. Ak váš manžel zomrie a jeho majetok nemôže splatiť pôžičku, môžete sa ocitnúť v zápase s veriteľom, ktorý sa pokúša prevziať vaše auto.
Z tohto dôvodu ihneď oslovte veriteľov zaistených pôžičiek, aby ste ich upozornili na smrť a dohodli si platobný plán.
Platenie spoločného dlhu
Ak ste boli predtým spoluautorom alebo spoluvlastníkom účtu, môžete sa stať právne zodpovedným za dlh, ktorý si nemôžete dovoliť. V tomto prípade je jednou z možností pozrieť sa na refinancovanie dlhu s cieľom potenciálne získať nižšiu úrokovú sadzbu alebo dlhodobejšie obdobie.
Ak máte problémy alebo sa cítite zahltení spracovaním novej sady účtov, zvážte získanie profesionálneho finančného poradenstva. Často môžete získať bezplatnú alebo nízkonákladovú úverovú pomoc od neziskových organizácií alebo úverových zväzov. Pri tom sa uistite, že ktokoľvek, od koho dostanete radu, je akreditovaný Národnou nadáciou pre úverové poradenstvo alebo Americkou asociáciou finančného poradenstva.
Ako chrániť svoju rodinu pred zdedením dlhu
Ľudia bežne robia opatrenia, aby zabránili prenosu svojho dlhu po smrti získaním životného poistenia, ktoré poskytuje takéto krytie. Existujú niekoľko verzií životného poistenia to by mohlo pomôcť vašim dedičom uhradiť akýkoľvek váš zostávajúci dlh. Pamätajte si, vždy porovnajte životné poisťovne online aby ste sa uistili, že pre svoju situáciu získate najlepšiu ponuku.
Kreditné životné poistenie
Pri získavaní hypotéky vám bude obvykle ponúknuté životné poistenie kreditu alebo iná významná pôžička, ako napríklad pôžička na auto. Ak získate kreditné životné poistenie, po smrti sa vaša pôžička splatí na základe vašej poistky.
Keď vaša pôžička dozreje a zostávajúca čiastka sa zníži, zníži sa aj výhoda poistky pri úmrtí. Pretože úverové životné poistenie je zaručeným problémom, spravidla nevyžaduje vyšetrenie zdravia. Majte na pamäti, že kreditné životné poistenie sa nevypláca vašim dedičom, ale priamo vášmu veriteľovi.
Termínované životné poistenie
Dávku pre prípad smrti pre prípad dlhodobého životného poistenia je možné použiť aj na splatenie dlhu. Ak máte veľký zdroj dlhu, ako napríklad hypotéka, môžete sa rozhodnúť pre poistenie na dobu určitú, aby vydržalo celé obdobie pôžičky. Môžete sa tiež rozhodnúť pokryť dlh, pre ktorý máte spolupodpisateľa, životnou poistkou.
Povedzme napríklad, že máte hypotéku 1 000 000 dolárov - takže by ste chceli dávku v prípade smrti, ktorá pokryje tieto náklady. Dlhodobé životné poistenie vypláca len dávku v prípade úmrtia, ak zomriete v rámci platnosti poistky. Ak má vaša hypotéka 30-ročné obdobie, pravdepodobne by ste chceli obdobie, ktoré sa vzťahuje na rovnaké časové obdobie.
Vaše mesačné poistné je určené dĺžkou vášho funkčného obdobia, dávkou pri úmrtí, vekom a prípadne ďalšími faktormi, ako je vaše zdravie. The ročné poistné za 1 000 000 dolárov na dobu životnosti sa môže pohybovať kdekoľvek od 514 dolárov (pre 20-ročnú ženu) do 1894 dolárov (pre 40-ročného muža) na 30-ročné obdobie.
Nezabudnite pomenovať konkrétneho príjemcu, aby životné poistenie nešlo priamo do vášho majetku, kde k nemu môžu mať prístup veritelia.
Celoživotné poistenie
Aj keď je to zvyčajne drahšie, celoživotné poistenie vytvára počas celého života peňažnú hodnotu, ktorú môžete vybrať, aby ste splatili dlhy, kým ste nažive. Vaši dedičia môžu tiež použiť dávku pri úmrtí na zaplatenie dlhov, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.
Poistné na celoživotné poistenie sa líši aj v závislosti od veku, v ktorom ste získali poistenie, pohlavia, veku a poistnej sumy. Na vaše prémie môže mať vplyv aj zdravie. Byť fajčiarom môže napríklad spôsobiť, že vaše životné poistenie bude drahšie.
Celý život môže byť výrazne drahší. Napríklad 40-ročná žena môže byť kótovaná na 80 dolárov mesačne pri 20-ročnej životnej politike 1 000 000 dolárov a 1 000 dolárov+ mesačne pri životnej politike 1 000 000 dolárov.
Spodný riadok
Aj keď existuje mnoho scenárov, v ktorých nie ste zodpovední za dlhy zosnulého milovaného, existuje dostatok spôsobov, ako môžete spôsobiť vážnu finančnú krízu, ak nie ste pripravení.
Jeden z najlepších spôsobov, ako sa pripraviť, je zaistiť, aby mal váš milovaný dostatok životného poistenia na pokrytie svojich dlhov, a aby ste boli vymenovaní za príjemcu. To môže byť obzvlášť dôležité, ak ste spoluautorom pôžičky alebo ak máte záujem poskytnúť hypotéku na dom, ktorý zdieľate so svojim rodinným príslušníkom.