Pred niekoľkými týždňami som urobil podcast s riaditeľom finančného plánovania Alliance Wealth Management Andrewom Rogersom. Našou hlavnou témou dňa bola hlavná ochrana - ako pri výbere investícií, ktoré chránia vaše hniezdo vajcia pred stratou, a zároveň ich propagujeme aspoň niektorí rast.
Aj keď je to už niekoľko rokov, finančná kríza v rokoch 2008 a 2009 je v mysliach všetkých stále čerstvá. A keďže Dow Jones koketuje s historickými maximami, je dôležité, aby sa investori-najmä tí, ktorí sa blížia k dôchodku-vyhli strate kapitálu v dôsledku pravidelných výkyvov na trhu.
Toto tu prichádza na rad hlavná ochrana. Investície do zásadnej ochrany sú celkovo najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť katastrofickým stratám, ktoré so sebou prináša akýkoľvek pokles trhu. Pozoruhodnou nevýhodou tejto stratégie sú zisky, ktoré obetujete výmenou za väčšiu bezpečnosť.
7 Investičné možnosti na ochranu istiny
Ako však investujete, aby ste ochránili svojho istinu? Na konci dňa najlepšia voľba pre vaše peniaze závisí od toho, koľko času máte, s akým rizikom vám nie je spokojné, a od vášho zastrešujúceho investičného štýlu.
Napriek tomu, že mám svoje vlastné názory, hovoril som s niekoľkými finančnými poradcami, aby tiež zvážili vaše najlepšie možnosti. Kde môže priemerný investor skryť svoje peniaze bez straty košele? A ako niekto pristupuje k investovaniu zameranému na rast so zníženým rizikom? Tu je kompilácia mnohých odpovedí, ktoré som dostal:
#1: Online sporiace účty s vysokým výnosom
Podľa Finančný plánovač v San Diegu a zakladateľ Define Financial Taylor Schulte, sporiace účty s vysokým výnosom otvorené online môžu byť múdrou možnosťou v závislosti od vašej situácie.
"Vaše peniaze sú likvidné a sú chránené poistením FDIC," hovorí. Keď Schulte hovorí o poistení FDIC, naráža na to Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) poisťuje jednotlivé bankové vklady až do 250 000 dolárov.
Priemerná ročná úroková sadzba je pri online sporiacich účtoch len okolo 1% - 2%, ale vo vašej kamennej banke je to stále oveľa viac, ako získate. A keďže je inflácia nízka, zárobky iba 1–2% vás nenechajú ani zďaleka tak ďaleko, pokiaľ ide o hodnotu vašich peňazí.
Súvisiace: Najlepších 9 najlepších online sporiacich účtov
#2: Účty peňažného trhu
Účet na peňažnom trhu je hybridný bankový účet, ktorý ponúka niektoré výhody sporiaceho účtu, ale potenciál pre vyššie výnosy a lepší prístup k vašim peniazom. Otvorením účtu na peňažnom trhu v miestnej banke alebo online môžete dosiahnuť lepší záujem sadzba, získajte prístup k šekom, ktoré môžete napísať proti svojmu účtu, a ochráňte v ňom svoju istinu celistvosti.
Ak nechcete používať tradičnú banku, môžete si otvoriť účet na peňažnom trhu TD Ameritrade alebo iná maklérska spoločnosť, ktorá ponúka online správu účtu. Rovnako ako pri každom inom bankovom účte máte k dispozícii veľa možností.
Účet na peňažnom trhu si môžete otvoriť pomocou TD Ameritrade a E*OBCHOD alebo u rovnakých bánk, ktoré ponúkajú sporiace účty s vysokým úrokom. Svojou investíciou nezarobíte veľký úrok, ale nebudete sa musieť starať ani o stratu veľkého množstva svojej istiny.
#3: Depozitné certifikáty (CD)
Podľa Josepha Carboneho ml., Zakladateľa CFP a poradcu pre bohatstvo Focus Planning Group, Vklady (CD) sú ďalšou možnosťou, ktorú je potrebné zvážiť, ak máte záujem o hlavnú ochranu.
"V dnešnom prostredí sú skutočne jedným z jediných skutočných vozidiel, ktoré sú chránené, pretože vydávajúca banka je krytá poistením FDIC," hovorí Carbone.
Kompromis, hovorí Carbone, je skutočnosť, že zo svojich peňazí nezarobíte veľký úrok. Priemerný výnos je možné zlepšiť, ak ste ochotní kupovať disky CD dlhšie.
Mnoho odborníkov tiež navrhuje zoradiť si disky CD, aby ste zvýšili svoj potenciál väčších výnosov. S rebríčkom kupujete disky CD rôznych dĺžok s cieľom, aby vaše investície dozreli v pravidelných intervaloch. Týmto spôsobom nie sú všetky vaše peniaze uzamknuté naraz a rovnako dlho, čo umožňuje nákup nových diskov CD s vyššími úrokovými sadzbami, ak sú k dispozícii.
#4: Mestské dlhopisy
Komunálne dlhopisy sú ďalšou možnosťou pre investorov, ktorí chcú potenciál rastu, ale predovšetkým ochranu. Keď si kúpite obecný dlhopis, v skutočnosti poskytujete príjem svojmu štátu alebo miestnej vláde. A keďže väčšina štátnych a miestnych vládnych agentúr oslobodzuje dane z príjmu z týchto dlhopisov, ušetríte aj peniaze na daniach.
Ak dôverujete vláde v vrátenie požičaných peňazí, môžete považovať obecné dlhopisy za celkom bezpečnú stávku. Niektoré obce a vlády štátov v priebehu rokov vyhlásili bankrot a zlyhali, je to však veľmi zriedkavé.
Úrokové sadzby pre komunálne dlhopisy sa líšia, ale zvyčajne môžete na svojich peniazoch zarobiť 3% a viac. Po zvážení všetkých výhod, výhody a znížené riziko, ktoré ponúkajú komunálne dlhopisy, sú inteligentnou voľbou pre každého investora, ktorý potrebuje zásadnú ochranu.
Súvisiace: 11 najlepších nízkorizikových investícií s vysokou návratnosťou
#5: Americké sporiteľné dlhopisy
Existujú dva hlavné typy sporiacich dlhopisov, ktoré je potrebné zvážiť - séria I a séria EE. Aj keď každý typ dlhopisu funguje vlastným spôsobom, oba ponúkajú hlavnú ochranu s malým rizikom zlyhania.
S dlhopismi radu I získate výnos s pevnou úrokovou sadzbou a nastaviteľný výnos spojený s infláciou. Aj keď sa fixná sadzba nikdy nemení, druhá zložka vášho príjmu sa upravuje každých šesť mesiacov-niekedy nahor a niekedy nadol.
Pri dlhopisoch radu EE máte pevnú mieru návratnosti, ktorá sa do dlhopisu automaticky pridáva každý mesiac. Aj keď sú sadzby v súčasnosti nízke, ministerstvo financií USA sľubuje zdvojnásobenie hodnoty vášho dlhopisu, ak ho budete držať 20 rokov, kým nedosiahne splatnosť. Ak nedržíte dlhopis série EE do splatnosti, získate fixnú mieru návratnosti mínus poplatky za predčasný výber.
Každá možnosť dlhopisu môže byť múdra pre kohokoľvek, kto hľadá zásadnú ochranu s určitým potenciálom rastu. Oba typy dlhopisov si môžete kúpiť priamo prostredníctvom TreasuryDirect.gov.
#6: Cenné papiere chránené pred infláciou pokladnice (TIPS)
Americké ministerstvo financií ponúka na výber ďalšiu možnosť dlhopisov s nízkym rizikom. Štátne cenné papiere na ochranu pred infláciou - nazývané tiež TIPS - ponúkajú fixnú úrokovú sadzbu, ktorá nie je zmena počas celej životnosti dlhopisu plus vstavaná ochrana pred infláciou, ktorú garantujú USA vláda. Druhá zložka tejto investície-vstavaná ochrana pred infláciou-sa spustí vždy, keď inflácia narastie, aby sa hodnota vašich investícií zhodovala s rastúcou mierou inflácie.
TIPS môžete nakupovať jednotlivo alebo ako súčasť investičného fondu, ktorý investuje do koša TIPS. Ak je vašim cieľom hlavná ochrana, potom je pravdepodobne najlepším krokom individuálne investovanie do TIPS.
Chcete chrániť svoje portfólio pred infláciou? Nakúpte TIPY prostredníctvom skvelého makléra E*OBCHOD alebo TD Ameritrade.
#7 Anuity
Aj keď anuity dostali zlý rap, najmenej jeden finančný poradca obhajuje anuity za hlavnú ochranu v určitých situáciách. Joseph Carbone zo skupiny Focus Planning hovorí, že je veľkým zástancom okamžitých anuít - hlavne preto, že zaručujú tok príjmu na určité časové obdobie. Kompromisom podľa neho je, že na konkrétny (a dlhý) časový úsek stratíte prístup k paušálu svojej investície.
"Ak niekto nehľadá príjem, ale nie je ochotný riskovať, môžete sa pozrieť na fixnú anuitu," hovorí Carbone. "Fixná anuita vypláca garantovanú mieru návratnosti po pevne stanovenú dobu."
Opäť platí, že hlavným problémom anuitných dôchodkov je to, že svoje finančné prostriedky uzamknete v prostredí s historicky nízkymi úrokovými sadzbami plus akékoľvek dodatočné poplatky za predaj, s ktorými sa môžete stretnúť. Rovnako ako pre každú investíciu, mali by ste si prečítať malé písmená a porozumieť všetkým poplatkom a poplatkom, než spustíte spúšťač s anuitou.
Záverečné myšlienky
Ochrana vašich dôchodkových úspor pred stratami nemusí byť v mladosti prioritou. Keď máte dvadsať alebo tridsať rokov pred dôchodkom, mali by ste vlastne očakávať hodnota vašich investícií v priebehu rokov stúpa a klesá.
Ale ako starnete, zistíte, že už nemáte taký luxus. Tam, kde ste kedysi mali desaťročia na stavbu hniezdneho vajíčka, máte teraz k dispozícii niekoľko vzácnych rokov. Tu prichádza na rad hlavná ochrana a prečo je také dôležité začať. Keď máte do dôchodku len niekoľko rokov, je dôležité chrániť si peniaze.
Keď hľadáte spôsoby, ako chrániť svojho zodpovedného, zvážte niektoré z možností v tomto zozname. Opýtajte sa sami seba, ktoré investície vám môžu pomôcť zvýšiť bohatstvo pri minimalizácii rizika, a potom sa pohnite dopredu, keď budete pripravení. A ak potrebujete pomoc, požiadajte finančného poradcu, aby prevzal zásadnú ochranu. Keď sa rozprávate so svojim poradcom, opýtajte sa ich, čo by vám navrhli, keby ste boli ich rodič.
Zároveň by ste si mali dávať pozor na samoúčelné rady od finančných poradcov, ktorí by si mohli vyložiť vlastné vrecká vaše náklady. Inými slovami, dávajte si pozor na finančných poradcov, ktorí presadzujú drahé životné poistenie a anuitné produkty bez toho, aby najskôr uviedli ďalšie možnosti.
„Dávajte si pozor na ostatných finančných poradcov, ktorí navrhujú drahé a provízne hlavné produkty ochrany,“ hovorí finančný poradca Minnesoty Jamie Pomeroy. Hlavné ochranné prostriedky vlastne chrániť istinu za každú cenu, neponúka šancu na hlavnú ochranu, ak sa trhy správajú, a potom, čo započítate absurdné náklady, hovorí.
Ako investujete, aby ste ochránili svoju istinu? Existujú nejaké ďalšie investície, ktoré by ste pridali do tohto zoznamu?