JaAk sú vaši rodičia na dôchodku alebo sa blížia k odchodu do dôchodku a majú obavy o svoje financie, možno by sa okolo vás vznášali s myšlienkou získať reverznú hypotéku.
Koniec koncov, v tej reklame, ten milý muž z Právo a poriadok hovorí, že je to skvelý spôsob, ako získať doplnkový príjem na dôchodku.
Bohužiaľ, existuje veľa, čo reklama vynecháva.
A s týmito problémami sa pravdepodobne bude musieť vysporiadať rodina majiteľa reverznej hypotéky - teda vy.
Koniec koncov, vaši rodičia nie sú mladší.
Tu je rozpis toho, čo potrebujú tí, ktorí sú v sendvičovej generácii, o nevýhodách reverznej hypotéky - predtým, ako sa mama a otec podpíšu na bodkovanú čiaru:
Ako fungujú reverzné hypotéky
Reverzná hypotéka je v jadre spôsob, ako premeniť kmeňový kapitál v domácnosti na hotovosť. Na to, aby vlastník domu získal nárok na reverznú hypotéku, musí mať najmenej 62 rokov, musí vlastniť a bývať v dome a musí mať v domácnosti značný podiel na majetku. Aj keď veritelia nevyžadujú úplné splatenie domu, vlastník domu musí byť blízko konca hypotéky, aby veriteľ súhlasil s reverznou hypotékou.
Pri tejto pôžičke veriteľ splatí všetko, čo zostane na hypotéke (ak niečo), a poskytne majiteľovi domu výplatu v jednom. z piatich spôsobov: Platby za držbu sú mesačné platby, ktoré budú trvať tak dlho, kým aspoň jeden dlžník stále žije v domácnosti. Termínované platby sú mesačné platby na dobu určitú. Kreditný úverový rámec umožní dlžníkovi čerpať neplánované platby v akejkoľvek výške, kedykoľvek je to potrebné, kým sa úverový limit nevyčerpá. Nakoniec, upravené obdobie a upravené termínované platby kombinujú možnosť mesačných platieb s možnosťou úverového rámca.
Na rozdiel od klasickej pôžičky, dlžník nemusí vykonávať pravidelné platby na splátky. Namiesto toho bude celá pôžička plus úrok splatná, keď dlžník pominie, predá dom alebo už nemôže považovať dom za primárne bydlisko.
Ak sa napríklad starší majiteľ domu ocitne v pravidelnej starostlivosti, trvalé presťahovanie sa do domu opatrovateľskej služby bude znamenať, že bude musieť splatiť reverznú hypotéku. Dlžník však má 12 mesiacov života inde, pričom domov už nie je považovaný za jeho primárne bydlisko. Krátky čas v nemocnici alebo opatrovateľskom dome teda nebude znamenať splatnosť reverznej hypotéky.
Jednou z veľkých výhod reverznej hypotéky je, že platby, ktoré od nej dostanete, sa nepovažujú za zdaniteľný príjem. Okrem toho platby vo všeobecnosti tiež neovplyvnia vaše výhody sociálneho zabezpečenia alebo Medicare. Z týchto dôvodov sa reverzná hypotéka môže javiť ako dobrý spôsob, ako môžu dôchodcovia doplniť svoj dôchodkový príjem o vlastné imanie bez toho, aby museli znižovať veľkosť alebo sa sťahovať.
Jemná tlač
Zatiaľ je všetko dobré. Existuje však niekoľko aspektov zvrátenia hypotéky, vďaka ktorým sa vám môžu zdať menej výhodné.
V prvom rade je to skutočnosť, že prostredníctvom reverznej hypotéky dlhší čas dlhujete.
Na konci doby pôžičky bude musieť dlžník alebo jeho dedičia vrátiť sumu pôžičky - ktorá rastie s každou platbou dlžníkovi - plus úroky.
Pokiaľ ide o tento úrok, hoci existujú niektoré reverzné hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, väčšina týchto pôžičiek používa variabilné sadzby. (Je dôležité poznamenať, že obvyklým spôsobom splatenia pôžičky je predaj domu, čo znamená reverznú hypotéku držitelia a ich dedičia v skutočnosti nemusia kašľať na výšku pôžičky, keď je splatná, pokiaľ si nechcú ponechať dom.)
Celým bodom reverznej hypotéky je navyše vyplatenie vlastného imania. To znamená, že starej usadlosti nezostane na konci doby pôžičky žiaden vlastný kapitál (alebo len veľmi málo). Predaj domu teda nezanechá žiadnu hotovosť pre dedičov.
Ak majú dedičia dlžníka záujem udržať si domov, budú musieť splniť pôžičku. Väčšina reverzných hypoték ponúka niečo, čo sa nazýva doložka bez možnosti rekurzu, čo znamená, že dlžník nemôže dlžníkovi veriť viac, ako je hodnota domu, keď je pôžička splatná a dom je predaný. V zásade platí, že pôžička uspokojí čokoľvek, za čo sa dom predáva. Dedičia, ktorí si chcú ponechať domov, však budú musieť pôžičku vrátiť v plnej výške, a to aj vtedy, ak je dlžná suma väčšia, ako stojí dom.
Je dôležité mať na pamäti, že reverzné hypotéky nie sú zadarmo. Rovnako ako každá hypotéka, existujú aj náklady na zatvorenie vrátane poplatkov za poskytnutie pôžičky a poistného na hypotekárne poistenie. Niektorí veritelia tiež účtujú poplatky za servis počas životnosti reverznej hypotéky.
Suma, ktorú si možno požičať, závisí aj od niekoľkých faktorov, vrátane veku najmladšieho dlžníka, úrokovej sadzby a odhadovanej hodnoty domu. Takže ani domy, ktoré majú značnú hodnotu, nemusia poskytovať taký druh reverznej hypotéky, s akým dlžníci počítajú.
Nakoniec - a to môže byť skutočný nakopávač pre dospelé deti držiteľov reverznej hypotéky - majiteľ domu stále tvrdí názov domu, čo znamená, že je stále na háku údržby, daní z majetku a majiteľa domu poistenie. V skutočnosti neudržanie stavu domu alebo zaplatenie daní alebo poistenia z neho môže znamenať splatnosť pôžičky. Ak majú vaši rodičia problémy s dodržiavaním domácich povinností - vrátane údržby domu a platenia účtov - tieto druhy práce budú na vás.
Aké sú nevýhody reverznej hypotéky?
Odpoveď na to závisí od niekoľkých faktorov. V prvom rade sa vaša rodina musí rozhodnúť, aké dôležité je udržať dom v rodine. Ak vaši rodičia hovoria o tom, že si vezmete reverznú hypotéku na dom, v ktorom ste sa narodili so svojimi súrodencami a kde ste snívali o tom, že sa v budúcnosti budete hrať so svojimi vnúčatami, potom reverzná hypotéka nemusí byť dobrý nápad. Pokiaľ neviete, že budete schopní pôžičku splatiť, mali by ste plánovať, že budete musieť dom predať, akonáhle vaši rodičia uzatvoria reverznú hypotéku.
Ak je domov zmysluplný pre vašu rodinu, alternatívou reverznej hypotéky je, aby niekto z rodiny kúpil dom od vašich rodičov a umožnil mu v ňom ďalej žiť. To im poskytne paušálne imanie vo svojom dome, a ak je to tak, 500 000 dolárov alebo menej, môžu peniaze vylúčiť zo svojho zdaniteľného príjmu. V mnohých ohľadoch je to výhodné pre všetkých, aj keď to závisí od toho, či si dom môže kúpiť niekto z rodiny.
Aj keď k vášmu rodičovskému domu nemáte žiadnu zvláštnu väzbu, možno by ste si mali dobre premyslieť, či použijete reverznú hypotéku alebo nie. V závislosti od ich schopnosti žiť nezávisle a držať krok s dôležitými úlohami vlastníctva domov môže byť reverzná hypotéka dobrý alebo nie dobrý nápad.
Ak máte dôvod domnievať sa, že mama a otec majú len niekoľko rokov, kým budú potrebovať serióznu pomoc, mohlo by mať zmysel dať získajte prístup k vlastnému imaniu v dome jeho predajom a premiestnením do domova dôchodcov alebo do zariadenia s asistenčným životom, kde bude viac pohodlné.
Ak na druhej strane viete, že váš otec stále opravuje strechu, navlieka vianočné osvetlenie a kosí trávnik, zatiaľ čo mama stále upratuje dom. zhora nadol a každý deň zaplevelí záhon a nič ich nezastaví, ďakujem veľmi pekne, potom by mohla fungovať reverzná hypotéka ich. Zostanú vo svojom dome a pritom si budú užívať kapitál, ktorý si vybudovali.
Sú reverzné hypotéky dobrý nápad?
Skutočným problémom reverzných hypoték je dôvod, prečo by ich ľudia mohli potrebovať. Ak si dostatočne nesporili na dôchodok, pretože boli voči svojim peniazom nezodpovední, alebo ak máte problém žiť s rozpočtom alebo fixným príjmom, problém môže byť ten, že reverzná hypotéka nemôže vyriešiť.
Ak vás vaši rodičia informujú o svojich finančných problémoch, nájdite si čas a sadnite si s nimi a ich finančným poradcom určte najlepší spôsob, ako ich uspokojiť a čudovať sa, prečo sa nikdy neozvete po mnoho rokov odchod do dôchodku. Tvrdý pohľad na čísla vám všetkým pomôže určiť, či nevýhody reverznej hypotéky prevažujú nad potenciálnymi výhodami.