Prečo sú investičné rady Davea Ramseyho mimoriadne nebezpečné

Začiatkom novembra vo svojej rozhlasovej relácii Dave Ramsey ponúkol niekoľko rád, ktoré boli úplne nesprávne.

Volajúci sa pýtal na skorší odchod do dôchodku a bezpečné sadzby výberu. Krátky klip zverejnil na Twitteri/X Marvin Bontrager v ktorom sa zdalo, že Ramsey sa rozčúlil a nahneval na jedného z členov svojho vlastného tímu, Georgea Kamela, za to, že ponúkol 3-5% ako bezpečnú mieru výberu. (nazval ľudí hlúpymi a debilmi a počas klipu bol viditeľne naštvaný a takmer nahnevaný)

Jadrom jeho argumentu je, že 4 % bezpečné miery výberu sú príliš nízke. Pokračoval v tom, že ak môžete získať 12% z akciového trhu, môžete si pokojne vybrať 8%. Potom začal označovať ľudí za hlupákov a žiť v pivnici ich mamy s kalkulačkami a povedal, že 4 % kradnú ľuďom nádej.

Potom v podstate končí tým, že hovorí, že hniezdne vajce za milión dolárov by malo vytvoriť ročný príjem 80 000 dolárov večne.

Obsah

1. Dajte si pozor, keď sa experti stanú emocionálnymi
2. 8 % SWR na $ 1 mm = 67,5 % zlyhanie
3. Fakty: 12% návratnosť nie je realistická
4. Dave Ramsey je dobrý v dlhoch

Dajte si pozor, keď sa experti stanú emocionálnymi

Robíte najlepšie rozhodnutia, keď sa dostanete do emócií? Šťastný alebo smutný, nahnevaný alebo čokoľvek iné – pravdepodobne budete súhlasiť s tým, že najlepšie rozhodnutia sa robia vtedy, keď ste vyrovnaní a nerozhorčení.

Nechcete, aby bol váš finančný poradca emocionálny. Nechcete, aby sa rozrušili. Nechcete, aby hovorili o členoch svojho tímu tak, ako to robil Ramsey so svojím. Hovoria, že an skorým a mimoriadne spoľahlivým indikátorom rozvodu je pohŕdanie. Nie je to dobré pre žiadny vzťah.

Chcete niekoho, kto je pokojný, sčítaný a je (ak máme byť úplne úprimní) super blbecek s kalkulačkou.

Tiež buďte opatrní vždy, keď niekto nahrádza fakty emóciami. Je ťažké viesť pokojnú diskusiu, najmä vo vysielaní, s niekým, kto sa rozčuľuje. Je to dvojnásobne ťažké, keď je táto osoba vaším šéfom, podpisuje vám výplatné pásky a má svoje meno na stene hneď za vami.

8 % SWR na $ 1 mm = 67,5 % zlyhanie

Dave Ramsey hovorí, že vajce za 1 milión dolárov by vám malo poskytnúť ročný príjem 80 000 dolárov navždy.

FICalc je jednoducho použiteľná kalkulačka (nemusíte byť super šprt alebo bývať v suteréne), ktorá spustí simulácie a poskytne vám mieru úspešnosti vzhľadom na vaše vstupné parametre. Portfólio (je to predvolené nastavenie) sme nastavili na 80 % akcií, 15 % dlhopisov a 5 % hotovosti s mierou výberu 80 000 USD ročne.

V 123 simuláciách odchodu do dôchodku len 40 dokázalo udržať výbery 30 rokov.

Keď znížite mieru výberu na 40 000 dolárov ročne, miera úspešnosti vyskočí na 96,7 %.

Pokračujte a hrajte sa s tým sami, ale odpoveď je jasná – ak budete postupovať podľa rady Davea Ramseyho o stiahnutí hniezdneho vajíčka, je 67,5% šanca, že budete bez peňazí.

Fakty: 12% návratnosť nie je realistická

Dôvod, prečo 8% miera výberu nefunguje, je ten, že 12% návratnosť nie je realistická. Je to jednoduchá matematika.

Dave Ramsey hovorí, že za desaťročie ľahko zarobí 12 %. Môžete dokonca vidieť Rachel Cruze, jeho spoluhostiteľku v tomto klipe, ako sa pokúsi vrátiť veci trochu späť diskusiou o tom, čo by ste urobili s 10% návratnosťou.

Aj keď akceptujete, že za desaťročie môžete zarobiť v priemere 12 %, skutočným zabijakom je to, čo je známe ako riziko postupnosti výnosov.

Pozrite si posledných päť rokov indexu S&P 500:

Je to hrudkovité. Je to naozaj hrboľaté.

Ak by ste sa nedotkli svojich peňazí (alebo ešte lepšie, neprestávali prispievať), mali by ste skvelý pocit z toho, že za päť rokov zarobíte 61 %. Je to asi 10% ročne, ale nie je to 10% každý rok.

Môžete vidieť tie časové obdobia, v ktorých trh nič nevracia. Od roku 2019 do začiatku roku 2020, keď vypukla pandémia, vidíme návrat nuly (alebo menej). Od začiatku roku 2021 do konca roku 2023 môžete vidieť, ako sa trh koncom roka 2021 zvýšil nad 4 500, aby v roku 2022 opäť klesol pod 4 000.

Keď však vyberáte peniaze pravidelne, vyťahujete peniaze v čase, keď ich potrebujete na výdavky. Postupnosť rizika výnosov je riziko, že predávate, keď je trh nižší. Ak ste na dôchodku, nemôžete si vyberať, a tak podliehate tomuto riziku a to je to, čo potápa dôchodkové portfóliá... najmä tie s príliš vysokou mierou výberu.

Dave Ramsey je dobrý v dlhoch

Dave Ramsey pomohol a veľa ľudí sa dostane z dlhov. Nikdy som nemal vysoké úroky, a tak som nikdy nepočúval jeho prácu ani nečítal jeho knihy. Poznám jeho dlhová snehová guľa a iné stratégie splácania dlhu.

To zdôraznilo, že keď je niekto dobrý v jednom aspekte niečoho (v tomto prípade v osobných financiách), neznamená to, že je dobrý vo všetkých aspektoch predmetu.

Mnohým ľuďom pomohol dostať sa z dlhov. Robí to z neho skvelého odborníka na počúvanie na tému dlhov.

Keď sa pustíme do investovania, nemusí to tak byť. Pri splácaní dlhu chcete túto emóciu, pretože kroky sú jednoduché a bez nuancií. Niekedy potrebujete trochu pokarhať, aby ste neutrácali, keď by ste nemali.

Pri investovaní chcete čo najmenej emócií a čo najviac kalkulačiek.

V tomto prípade sa Ramseyho sila ukáže ako slabosť.

O Jim Wang