V najnovšom čísle časopisu Money predstavuje Stephen Gandel špeciálnu správu o „Stratégie prežitia“:
„Ekonomiku a trhy možno čaká tvrdý pád. Takto môžete vy a vaša rodina bezpečne pristáť."
Myslel som, že sa podelím o 12 bodov, ktoré článok obsahuje, ako aj o moje komentáre ku každému. To všetko po tom, čo trhy dosiahli najlepší jednodňový zisk za posledných 5 rokov. No, myslím si, že tieto body sú použiteľné bez ohľadu na výsledok.
1. Recesie: Naučte sa fakty
V tomto type hospodárskeho poklesu sme sa zrejme naposledy ocitli začiatkom deväťdesiatych rokov. V článku sa uvádza, že trvalo približne 3 až 6 mesiacov, kým sa ekonomika otočila, keď zasiahla úplnú recesiu. Nemám potuchy, čo tento súčasný pokles znamená, ale ak sa história zopakuje a my sa dostaneme do recesie, čoskoro sa z toho dostaneme. Nebudem panikáriť, ale stále si myslím, že je dobré sa trochu vzchopiť. O tom je ďalších 11 bodov.
Posilnite svoju súvahu:
2. Zásobte sa núdzovými fondmi
V článku sa navrhuje, aby ste prešli z trojmesačného elektronického fondu výdavkov na šesťmesačný variant. Myslím si, že viac núdzovej hotovosti je vždy lepšie, takže som za tento krok. Ak sa môžete posunúť ku krátkodobým úsporám, urobte to. Ak nemáte
núdzový fond mali by ste začať dnes. Potrebujete stimul? Získajte 50 dolárov zadarmo za použitie jedného z mojich bonusov za odporúčanie.3. Znížte dlhy
To je vždy dobrý čas splatiť dlh, ale zrejme ešte viac v potenciálnej recesii. Keď vaše akcie lietajú vysoko, môžete si dovoliť zaplatiť malý dlhový úrok, ale nie teraz. Pozrite sa, ako som splatil moje kreditné karty s vysokým úrokom.
Rozšírte svoje portfólio:
4. Získajte späť svoju rovnováhu
Je ľahké nastaviť svoje dôchodkové úspory na auto pilot a jednoducho na to zabudnúť. Skontrolovali ste v poslednej dobe svoj 401K? Do akých fondov investujete? Sú správne vyvážené pre niekoho v tvojom veku? podla mna finančné prostriedky k cieľovému dátumu sú dobrým spôsobom, ako to dosiahnuť.
5. Odvážte sa opatrne, za našimi brehmi
Štvrtina až tretina vášho majetkového podielu by mala byť v zahraničných akciách, hovorí autor. To sa mi zdá vysoké. Opäť som nechal môj cieľový dátumový fond, aby tu prácu urobil za mňa.
6. Vystrašený? Potom Embrace Bonds
Ak si myslíte, že stále smerujeme nadol, môžete zvážiť presun väčšej časti svojho portfólia do dlhopisov. Autor hovorí, že to treba urobiť namiesto snahy načasovať trh akciami.
Pracujte tvrdšie a inteligentnejšie:
7. Dostaňte sa do jadra vašej spoločnosti
Práca na kľúčových projektoch pre vašu spoločnosť vám zjavne zníži pravdepodobnosť straty zamestnania, ak sa časy zhoršia. Uistite sa, že generujete príjmy pre vašu spoločnosť. Akákoľvek pozícia môže pridať hodnotu. Buďte proaktívni a nájdite maličkosti, ktoré vášmu šéfovi prinesú veľké úspory.
8. Choďte do kancelárie a zostaňte tam
Uistite sa, že so svojím šéfom máte dostatok času na tvár. Ak často pracujete z domu, zvážte na chvíľu prestať s touto praxou. Tiež by ste mohli chcieť byť chlapom alebo dievčaťom, ktoré je prvé a posledné. nemôže ublížiť.
9. Útulný až po lovca hláv
Nastúpte Facebook alebo Linked In a spojte sa s náborovými pracovníkmi vo svojom odbore. Verte mi, radi by vás počuli. Aj keď nemusíte nevyhnutne začať hľadať prácu, uistite sa, že máte niekoľko spojení. Tých pár nechcených prerušení, ktoré dostávam od týchto náborových pracovníkov, mi nevadí, pretože mi pomohli v minulosti.
10. Pripravte sa na ďalší čas
Autor spomína položenie základov pre zmenu odvetvia. Zdravotníctvo je teraz a ešte dlho bude veľmi horúcou oblasťou. Zvážte zmenu kariéry a začnite skúmať cestu potrebnú na to, aby ste sa tam dostali.
Zamerajte sa na domáci front:
11. Buďte vyberavý kupujúci
Autor uvádza ponuku „o 10 % pod požadovanú cenu“, ak hľadáte nový dom, a ponuku svojho domu za „o niečo menej ako porovnateľné domy“, ak predávate. O nehnuteľnostiach toho veľa neviem, takže to nebudem komentovať, ale musím povedať, že si myslím, že momentálne je tam veľa ponúk. Prial by som si, aby som mal oveľa viac peňazí, aby som mohol využiť niektoré dostupné ponuky.
12. ...A dôvtipný dlžník
Ak budú úrokové sadzby naďalej klesať, potom možno budete vedieť odôvodniť refinancovanie hypotéky. Zdá sa, že najväčšie úspory môžu prísť na jumbo hypotéky nad 417 000 USD. To je veľká hypotéka. Jedna z vecí, ktoré ma naučil môj otec, je, že vláda USA už dávno zistila, že trh s nehnuteľnosťami je to, čo poháňa našu ekonomiku. Preto urobia čokoľvek, aby ju udržali. Hľadajte množstvo záchrany pre veriteľov a dlžníkov.
—
Ako som povedal vyššie, aj keď si myslím, že je skvelé pozrieť sa na tieto veci teraz, väčšina z týchto bodov sú veci, ktoré by ste mali vždy zvážiť so svojimi financiami, nielen v čase poklesu.
Fotka od vojaci mediálne centrum
Nedávno som čítal knihu Davida Bacha Automatický milionár: Výkonný jednokrokový plán, ako žiť a byť bohatý.
Musím povedať, že táto kniha ma najviac ovplyvnila v oblasti riadenia mojich osobných financií.
Pred týždňom som to znova zdvihol a rád by som tu predstavil rýchlu recenziu na Peniaze na čiastočný úväzok. Viem, že kniha je trochu stará, ale väčšina prezentovaného materiálu je nadčasová.
Úvod
V úvode David uvádza svoju motiváciu na napísanie knihy, ako aj určitú motiváciu, aby ste si ju prečítali. Tiež rozsype fazuľu...hovorí, že „jedným krokom“ v jeho jednokrokovom pláne je „Urobte svoj finančný plán automatický!“ to je všetko.
Ďalej hovorí, že zvyšok knihy bude obsahovať „akčné kroky“, aby sa to stalo. Takže aj keď v skutočnosti existuje viac krokov k jeho plánu, jeho názov a prístup poskytujú dôraz (a marketingový dôvtip) na dosiahnutie hlavného bodu, čo je naozaj veľmi jednoduché.
Buďte si istí a prečítajte si filozofiu za tým Automatický milionár, čo je ďalší odsek v tejto časti. Nakoniec David zdieľa odkaz na bezplatný zvukový záznam, ku ktorému máte prístup z jeho webovej stránky.
Prvá kapitola – Stretnutie s automatickým milionárom
V tejto kapitole David zdieľa príbeh prvých automatických milionárov, ktorých kedy stretol, McIntyrovcov. Podarilo sa im ušetriť dosť na to, aby mohli odísť do dôchodku v päťdesiatych rokoch (s aktívami vo výške 2 milióny dolárov), čo zarobilo len okolo 50 000 dolárov ročne. Urobili to tak, že najskôr zaplatili sami sebe v priemere 10 % zo svojho príjmu a hypotéku predplatili polovičnou splátkou každé dva týždne.
McIntyrovci zdieľali, že ich najdôležitejším tajomstvom bolo, že nepotrebovali silu vôle ani disciplínu, pretože to robili automaticky. Nastavujú automatické platby zo svojich výplat na dôchodkové účty a automatické platby hypotéky.
David robí dobrú prácu zdieľaním tohto príbehu McIntyres. Aj keď som sa nevyhnutne nestotožnil s ich situáciou, pochopil som pointu tejto kapitoly a to, že ak to niekto, kto zarába okolo 50 000 ročne, dokáže urobiť do päťdesiatky, ja to určite dokážem.
Kapitola druhá – The Latte faktor®: Staňte sa automatickým milionárom len za pár dolárov denne
Ak ste už o niečom počuli od Davida Bacha, pravdepodobne ste už počuli o The Latte faktor®. Je to akýsi jeho chlieb s maslom. V podstate zdieľa, že odškrtnutím jedného malého výdavku zo svojho dňa (napríklad latte vo výške 3,50 USD) a uložením tejto sumy namiesto toho môžete zhromaždiť milióny na dôchodok.
Motiváciou tejto kapitoly je odstrániť všetky výhovorky, pre ktoré by ste mohli mať nešetríte si na dôchodok. Aj v tejto kapitole David zdieľa niekoľko grafov časovej hodnoty peňazí a jednodňovú úlohu na sledovanie vašich výdavkov (vrátane pracovného hárku).
Ani kávu nemám rád
nepijem latte. V skutočnosti mi káva vôbec nechutí. Takže som to nikdy nebral ako urážku, že autor David Bach chcel, aby som sa vzdal latte v záujme svojej finančnej budúcnosti. V skutočnosti som niekde po ceste zabudol, že David skutočne povedal, aby ste sa vzdali latte.
Myslel som, že tým myslel len to, že by ste mali ušetriť sumu, ktorú stojí latte, a budete na ceste k miliónom.
Obrana Latte Factor®
V priebehu rokov som počul veľa ľudí namietať proti Davidovmu konceptu: hovoriť, že je šialené dávať do latte v nádeji, že odídete skôr do dôchodku alebo s miliónmi (t. j. prečo sa vzdávať niečoho, čo vás núti šťasný).
Pri čítaní týchto komentárov som sa schúlil, pretože ako som to pochopil, David to nepovedal a týmto ľuďom uniká pointa. Určite im chýbal bod vyššej úrovne: že malé denné úspory môžu časom dosiahnuť milióny. No, ukázalo sa, že kritici mali pravdu, ale len čiastočne.
1. David vám vo svojej knihe hovorí, aby ste sa vzdali latte (alebo ekvivalentu). Ale ako to vidím ja, Davidov koncept sa opiera o myšlienku, že vo svojom rozpočte nemáte miesto, ktoré sotva miniete. Ak je to tak (t. j. máte stály príjem, ktorý sotva pokrýva vaše základné výdavky), potom áno, musíte zo svojho života vyškrtnúť latté, aby ste mohli šetriť. Pozrite sa na dokonalý sprievodca, ako ušetriť peniaze za kávu.
Ale kto sakra takto žije? Nie veľa z nás a povedal by som, že len málokto z ľudí, ktorí si zoberú Davidovu knihu, žije týmto spôsobom. Dnešný spotrebiteľ v USA (t. j. väčšina ľudí, ktorí čítajú tento blog) má veľké príjmy, často dve výplaty za domácnosť, veľmi pekný dom, dve autá, desať párov topánok, dva televízory s plochou obrazovkou a aspoň 3-krát jedia vonku týždeň. Nehovorím, že sú to zlé veci, len hovorím, že je smiešne ponúkať týmto spotrebiteľom myšlienku „vzdať sa latte“. Majú všetko a môžu si to všetko dovoliť. Všetky minú, pokiaľ nezačnú automatizovať svoje úspory, čo David veľmi dobre vyjadruje vo svojej knihe.
2. Väčšina z nás nie mať vzdať sa čohokoľvek. Ale musíme začať robí niečo. To je skutočný problém, ktorý riešia Davidove nápady, nie Latte faktor® slamený muž. Ako spoločnosť nie sme robí čokoľvek proaktívne na záchranu. Dôchodkové sporenie štatistiky sú otrasné. Nie je to preto, že sme minuli posledný dolár na latte. Ide o to, že sme do úspor nevložili ani jeden dolár. Povedal som to už predtým: aby ste ušetrili peniaze, musíte ich skutočne ušetriť, nie len míňať menej. Sporenie je akt fyzického vloženia týchto peňazí na samostatný sporiaci účet.
Postrehy z kapitoly Latte Factor®
Po prvé, podľa môjho názoru je krátkozraké odmietnuť The Latte faktor® pretože máte niečo proti šetrnosť. Je to len jednodielna šetrnosť. Druhá časť je o malých automatických sporiacich vkladoch, čo ľudia nerobia a čo je vysoko efektívne na dosiahnutie solídneho dôchodku.
Po druhé, väčšina z nás má vo svojom rozpočte priestor na to, aby si ušetrila ďalšie 4 doláre denne na núdzový fond, zálohu na dom alebo dôchodkový fond. Zajtra vynechanie Starbucks nie je odpoveďou na náš nedostatok úspor. Jednoducho potrebujeme zautomatizovať a oddeliť naše úsilie o úspory.
Tretia kapitola – Naučte sa najprv platiť sami sebe
V tejto kapitole David zdieľa, že môžete zahodiť svoj rozpočet pomocou jeho metódy. Potom sa ponorí hlbšie do konceptu platenia najprv sebe. Vysvetľuje, prečo je lepšie platiť sám sebe skôr, ako vláda dostane svoje splatné (dane), a dáva vám základnú predstavu o tom, ako to funguje.
K dispozícii je tiež Automatický milionársky prísľub môžete podpísať pre ďalšiu motiváciu.
Štvrtá kapitola – Teraz to urobte automaticky
Ak ste mali čas prečítať si iba jednu kapitolu z Davidovej knihy, prečítajte si túto. Toto je skutočná masa knihy. V tejto viac ako 50-stranovej kapitole sa David dostane konkrétne k tomu, ako by ste mali robiť svoje dôchodkové úspory automatické.
Začína s ľuďmi, ktorí majú prístup k prispievaniu do 401K, potom prechádza k používaniu IRA, kde hovorí Tradičné vs. Roth IRA. Nakoniec sa David podelí o svoje myšlienky o ľuďoch, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami, a o tom, ako to môžu urobiť automaticky.
Táto kapitola sa mi páči, pretože je skutočne špecifická a uvádza webové adresy a telefónne čísla investičné spoločnosti a makléri. David tiež podporuje vyvážené fondy a fondy na alokáciu aktív, pretože vám uľahčujú investovanie.
Piata kapitola – Automaticky na daždivý deň
V týchto posledných štyroch kapitolách David používa svoju automatickú metódu „zaplať najprv sebe“ a aplikuje ju na štyri ďalšie oblasti vašich osobných financií. Prvým sú núdzové úspory. Jeho tri pravidlá v tejto oblasti sú: rozhodnúť, koľko peňazí potrebujete; nedotýkajte sa toho; a vložte ho na správne miesto.
David považuje za správne miesto účty na peňažnom trhu, alebo čo vlastne sú online sporiace účty s vysokým výnosom. V tomto bode je David opäť špecifický tým, že uvádza niektoré účty spolu s webovými adresami, telefónnymi číslami a minimálnymi investíciami. Capital One 360 (o ktorom som si myslel, že je to len sporiaci účet, nie účet peňažného trhu) je uvedený ako prvý, pretože nemá žiadne minimá.
Šiesta kapitola – Automatické bezdlžné vlastníctvo domu
Dávid je silným zástancom vlastníctvo vs prenájom a v tejto kapitole vysvetľuje prečo. Tiež navrhuje, aby sa vyňatie a 100% pôžička, aj keď je riskantná, je dobrou možnosťou, ako sa dostať z prenájmu príliš rýchlo. Zaujímalo by ma, či tomu už verí vo svetle súčasnej úverovej situácie.
Aj keď zdieľa svoje myšlienky o kúpe domu, toto nie je sprievodca kúpou domu. Skutočný prínos tejto kapitoly pochádza z jeho časti o dvojtýždňových splátkach hypotéky a o tom, ako vám to môže pomôcť rýchlejšie vlastniť svoj dom (22 rokov vs. 30 rokov). Ak ste vlastníkom domu alebo zvažujete, že sa ním čoskoro stanete, táto sekcia stojí za prezretie.
Siedma kapitola – Automatický životný štýl bez dlhov
Táto kapitola je naozaj menej o tom, ako urobiť automatiku platby kreditnou kartou, a viac o tom, prečo by ste mali a ako sa zbaviť svojich dlhov. Ak potrebujete ďalšiu motiváciu na to, aby ste sa dostali do situácie, v ktorej sa vám vymkla spod kontroly, táto kapitola bude prospešná.
Ôsma kapitola – Urobte rozdiel s automatickým desiatkom
Davidova posledná kapitola robí krok späť od všetkých týchto rozhovorov o bohatstve a hovorí o výhodách desiatkov, o tom, koľko by ste mali desiatovať a ako to urobiť automaticky. Ak si nie ste istí, koho by ste mali dať, David uvádza niekoľko príkladov.
Slovo na záver: Vaša cesta sa začína dnes!
V tejto poslednej časti David pekne zhŕňa svoje posolstvo a poskytuje poslednú motiváciu na začatie vašej cesty k tomu, aby ste sa stali automatickým milionárom.
Moje myšlienky o knihe
Ako som už povedal vyššie, táto kniha veľmi ovplyvnila mňa a môj prístup k osobným financiám. Keď som to prvýkrát čítal, buď to posilnilo to, čo som práve robil, alebo ma to motivovalo začať s niektorými metódami opísanými v ňom.
Veľmi oceňujem, ako je David v knihe špecifický a ako jednoducho zachováva posolstvo. odporúčam Automatický milionár každému, kto hľadá praktickú aplikáciu na zjednodušenie svojich financií a navždy zanechá akúkoľvek výhovorku, prečo nešetriť.
Platenie účtov: šialenstvo do metódy
Stále platíte niekoľko platieb šekom?
Alebo ste typ, ktorý rád uskutočňuje platby online účtov Z funkcie platenia účtov na bežnom účte (namiesto použitia automatického výberu)?
Ak áno, potom pravdepodobne niekoľkokrát za mesiac prejdete na svoju šekovú knižku a funkciu platby bankových účtov online. Platenie účtov týmto spôsobom zvyšuje vaše šance na meškanie s platbou a zaberá vám viac času.
Prečo neznížiť počet, koľkokrát to musíte urobiť, zosúladením dátumov splatnosti platieb iba s jedným obdobím v mesiaci?
Bez toho, aby ste uvažovali o nastavení automatického výberu všetkých vašich účtov, je to najlepší spôsob, ako zjednodušiť proces platby účtov.
Ako fungujú fakturačné cykly
Vedeli ste, že môžete požiadať svojich veriteľov a/alebo energetické spoločnosti zmeniť dátum splatnosti na vašich účtoch? Väčšina fakturačných oddelení funguje v dvoch alebo viacerých cykloch mesačne. Je to preto, aby fakturačné oddelenie nemuselo robiť všetku svoju prácu za mesiac len za jeden týždeň.
Väčšina spoločností vám umožní využiť túto flexibilitu a umožní vám zmeniť fakturačné cykly. Dôvodom, prečo by ste to chceli urobiť, je opäť to, aby ste si mohli počas mesiaca sadnúť, vypisovať šeky a uskutočňovať platby z funkcie platenia faktúr vašej banky.
Ako zmeniť dátum platby
Krok #1 – Uveďte všetky svoje účty podľa dátumu splatnosti a typu. Osobne to mám uvedené už na niekoľkých miestach: môj nástroj na sledovanie výdavkov a môj zoznam ID účtu. Zostavenie tohto zoznamu bude (a) budete viac organizovaní a (b) ukáže vám, ktoré dátumy splatnosti faktúr by ste mohli chcieť zmeniť. Povedzme napríklad, že uvádzate všetky dátumy splatnosti faktúr a vyzerá to asi takto:
Deň – popis (f=pevné; v=premenná)
- 1. – pôžičky na bývanie pre celú krajinu (f)
- 1. – Poplatky za spoločenstvo vlastníkov bytov (f)
- 8. – CoServe Electric – (v)
- 10. – Capital One Auto úver – (f)
- 13. – Mestská voda a odpadky – (v)
- 17. – Honda Finance – (f)
- 18. – Študentské pôžičky Panhandle Plains – (f)
- 20. – Atmos Gas (v)
- 20. – Edfinancial študentské pôžičky (f)
- 21. – karta Bank of America WorldPoints (v)
- 25. – Republic Wireless (v)
- 27. – Satelitná televízia s parabolickou sieťou (v)
- 28. – Allstate Auto Insurance (v)
Krok č. 2 – Analyzujte dátumy splatnosti. Vzhľadom na to, že položky splatné 1., 10., 17. a 18. dňa sú pevne stanovené sumy v dolároch, povedal by som, že najoptimálnejší čas na zaplatenie všetkých vašich účtov v príklade vyššie je 18. deň. V tento deň by ste poznali sumu dlžnú na vašich variabilných účtoch splatných koncom mesiaca (Allstate, Dish sieť atď.) a mohol by vypisovať šeky na tieto položky a pevné položky splatné 20., 1., 10., 17. a 18.
Ale čo všetky variabilné účty splatné od 8. do 18.? 18. deň (dátum vášho nového zaplatenia účtov) pravdepodobne nebudete poznať sumu splatnú za tieto účty budúci mesiac, takže toto sú dátumy účtov, ktoré by ste mali presunúť. Pozrite si nový zoznam nižšie.
Deň – popis (f=pevné; v=premenná)
- 1. – pôžičky na bývanie pre celú krajinu (f)
- 1. – Poplatky za spoločenstvo vlastníkov bytov (f)
- 8. – CoServe Electric (v) (presunúť na koniec mesiaca)
- 10. – Capital One Auto úver (f)
- 13. – Mestská voda a odpadky (v) (presunúť na koniec mesiaca)
- 17. – Honda Finance (f)
- 18. – Študentské pôžičky Panhandle Plains (f)
- ZAPLATIŤ DLHY!
- 20. – Atmos Gas (v)
- 20. – Edfinancial študentské pôžičky (f)
- 21. – karta Bank of America WorldPoints (v)
- 25. – ATT Wireless (v)
- 27. – Satelitná televízia s parabolickou sieťou (v)
- 28. – Allstate Auto Insurance (v)
Krok č. 3 – Zavolajte veriteľom a/alebo verejnoprospešným spoločnostiam, aby ste zistili, či sa môžete zmeniť. Predtým, ako zmeníte dátumy splatnosti, musíte sa uistiť, že každý, kto bude potrebovať zmenu, je ochotný zmeniť sa. Ak budete pokračovať vo vyššie uvedenom príklade, zavolali by ste svojej elektrárni a mestskej spoločnosti, aby ste zistili, či môžu vyhovieť vašej požiadavke. Ak áno, presuňte tieto dva dátumy splatnosti na koniec mesiaca (20. až 1.). Ak nie, vráťte sa do svojho zoznamu a zistite, či existuje iný dátum, ktorý by ste si mohli vybrať.
Automatizované platby: Ešte jednoduchšie!
Ako som už povedal predtým, som veľkým zástancom automatických možností platby účtov: automatické vyberanie z vašich bežných variabilných účtov a automatické platenie účtov z vašich pevných účtov. Ak by ste mali úplne prijať automatizovaný systém, nič z toho, čo ste práve čítali, by nebolo potrebné.
Uvedomujem si však, že niektorí ľudia majú nižšiu toleranciu rizika ako ja, takže stále používajú kontroly. To je skvelé, ak to urobíte. Len sa uistite, že robíte veci jednoducho tak, že si sadnete a zaplatíte raz za mesiac.
Máte nejaké otázky alebo obavy týkajúce sa zosúladenia dátumov splatnosti faktúr? Alebo máte lepší postup? Dajte mi vedieť v komentároch nižšie.
Minulý mesiac som skutočne spravil plný rozpočet. Okolo 1. januára alebo okolo 1. januára som si presne zapísal, odkiaľ každý dolár príde a kam pôjde. Potom, na konci mesiaca, som skontroloval naše bankové účty a výplatné pásky a porovnal tie predtým rozpočtované čísla s tým, čo som skutočne minul. Urobili sme dobre. Trvalo to dlho, ale bol to zábavný proces (áno, som blbecek). Naučilo ma to aj niečo nové: Nepotrebujem robiť plnohodnotné rozpočty viac ako raz za rok; teraz je jednoduchší spôsob, keď žijeme pod pomery.
Aký je zmysel rozpočtovania?
Predtým, ako sa ponorím do svojho prístupu, pozrime sa, prečo sme si sadli k zostaveniu rozpočtu. Myslím si, že takto možno zhrnúť motiváciu pre rozpočtovanie:
rozpočtovanie zvyšuje vaše „porozumenie“ vašej finančnej situácii; že „porozumenie“ spojené s niekoľkými činnosťami prináša „kontrolu“ nad výdavkami; „ovládanie“ vám to umožňuje žiť v rámci svojich možností a vytvoriť priestor pre úspory a iné ciele.
S ohľadom na tieto body sa pozrime na to, čo navrhujem...
Jednoduchší a inteligentnejší spôsob rozpočtu
Väčšina ľudí žije z pomerne stabilného príjmu a míňanie väčšiny ľudí má tendenciu byť z mesiaca na mesiac rovnaké, ako moje. Preto už po jednom mesiaci zostavovania kompletného rozpočtu väčšina ľudí získa dosť hlboké „porozumenie“ svojej finančnej situácii. V tomto bode možno položky v rozpočte rozdeliť do troch kategórií:
- Príjmy a výdavky, ktoré sa z mesiaca na mesiac nezmenia. Položky v tejto kategórii by mali byť odstránené z vášho rozpočtu, kým budúci rok znova nevypracujete úplný rozpočet. Pre mňa to zahŕňa veci ako naše výplaty, splátky hypotéky a služby. Ak ste paranoidní z odstraňovania týchto položiek z vašej mesačnej kontroly, začleňte si sledovanie mesačných výdavkov, ako mám ja.
- Výdavky, ktoré treba eliminovať. Pohľad na plnohodnotný rozpočet vrhne trochu svetla na niektoré výdavky, ktorých sa môžete zbaviť, najmä na výdavky, o ktorých zistíte, že míňate viac, ako zarábate. Keď tieto účty zatvoríte a uskutočníte posledné platby, môžete tieto položky odstrániť zo svojho rozpočtu.
- Výdavky vyžadujúce „kontrolu“. Tieto výdavky sú tie, ktoré zostanú po určení fixných výdavkov a po odstránení zbytočných výdavkov. Toto sú skutočne položky, ktoré je potrebné mať vo svojom rozpočte a sledovať ich z mesiaca na mesiac, pretože práve ony určujú, či žijete v rámci svojich možností. Pre nás to bolo neustále stolovanie, oblečenie, domáce potreby a zábava.
Preto chcem povedať, že každý rozpočet by sa mal zamerať na tretiu položku: výdavky vyžadujúce „kontrolu“. Aké sú vaše výdavky, ktoré si vyžadujú kontrolu a máte na ne správne zameranie?
Môj nový plán
V budúcnosti plánujem zostaviť rozpočet na základe týchto štyroch kategórií, ktoré potrebujú „kontrolu“, a využiť môj sledovač na sledovanie platieb účtov a zostatkov na účtoch. V žiadnom prípade to nie je dokonalý systém a ani nie je pre každého. Určite ma to však udrží v sústredení na položky, ktoré môžem ovládať. A to je pri zostavovaní rozpočtu najdôležitejšie.
Potrebujete seriózny rozpočtový nástroj na sledovanie z mesiaca na mesiac? Prevezmite kontrolu nad svojimi peniazmi. Zaregistrujte sa pomocou Potrebujete rozpočet. Zadajte „ptmoney“ (bez „ ““) pre 15% zľava pri nákupe!
Fotka od ansik
SInvestovanie do samostatných (alebo individuálnych) akcií sa môže zdať ako zábavný nápad – „Budem ako Buffett a nahromadím impérium pomocou svojich schopností vyberať akcie“ – ale nie je to pre väčšinu ľudí. Má to kopec nevýhod.
Veľkou nevýhodou jednotlivých akcií oproti podielovým fondom alebo indexovým fondom je nedostatočná diverzifikácia. Nedostatok rozmanitosti sa rovná väčšiemu riziku. V porovnaní s fondmi je veľmi ťažké zostaviť rôznorodé (menej rizikové) portfólio jednotlivých akcií s priemernou americkou mzdou ~ 50 000 dolárov ročne.
Väčšina ľudí by mala jednoducho používať akciové fondy ako ich zvolený investičný nástroj.
V tomto článku sa pozriem na niektoré z ďalších hlavných nevýhod (a výhod) single akcií, zdieľajte moje jednoduché portfólio a dajte vám vedieť, kde kúpiť jednotlivé akcie, ak chcete začať budovať svoje vlastné portfólio.
Čo je jednotlivá (alebo individuálna) akcia?
V snahe získať peniaze na budúci rast spoločnosti ponúkajú akcie (percento) svojej spoločnosti na predaj na voľnom trhu. Jedna akcia je teda jedna akcia jednej verejne obchodovateľnej spoločnosti.
Pokiaľ ide o investovanie do jednotlivých akcií, nemám na mysli vlastnenie LEN jednej akcie niečoho. Mám na mysli investovanie do „X“ počtu akcií jednej spoločnosti (t. j. 100 akcií Google: GOOG).
Jedno portfólio akcií by potom pozostávalo z viacerých akcií hŕstky individuálnych/jediných spoločností.
Nevýhody jednotlivých akcií
Nedostatočnú diverzifikáciu som už spomenul. Je len ťažké nemať všetky vajcia v jednom košíku, pokiaľ ide o hru s jednotlivými zásobami. Aj keď si vyberiete desať jednotlivých akcií, do ktorých chcete investovať, stále vystavujete 10 % svojho portfólia rozmarom jedného subjektu.
Pozrime sa na niektoré ďalšie nevýhody:
Pravdepodobne máte lepšie veci na práci
1. Mám iné veci, ktoré chcem najskôr robiť so svojimi peniazmi. Niektoré z vecí, ktoré uprednostňujem pred nákupom jednotlivých akcií:
- Kompletne zafinancujte náš účet na núdzové výdavky, ktorý je vedený na Capital One 360. Práve teraz je na úrovni dvojmesačného platu. Bol by som rád, keby sa to financovalo bližšie k trojmesačnej úrovni.
- Splácanie našich nedobytný dlh ako aj naše študentské pôžičky. Sme blízko splatenia nášho zlého dlhu, ale študentské pôžičky by si vyžadovali prácu navyše a sú výrazne pod 5% úrokom. Napriek tomu si myslím, že ísť po nich pred jednotlivými akciami je správna voľba.
- Prispejte dostatočným množstvom peňazí pred zdanením na môj 401K a Mrs. PT's 403B (oba sú v diverzifikovaných podielových fondoch), aby ste získali celú spoločnosť. Urobíme to v roku 2008.
- Maximalizujte naše povolené ročné príspevky do týchto fondov pred zdanením. Urobíme to aj v roku 2008.
- Maximalizujte naše dostupné príspevky IRA (investované do podielových fondov). Neviem, či sa dostaneme tak ďaleko alebo či budeme spôsobilí, ale určite je to pre nás náročný cieľ.
- Úspora na pár pekných dovoleniek.
- Rozdávať viac peňazí.
2. Aj keby som mal absolvovať všetko spomenuté a mal by som peňazí nazvyš Jednoducho si nemyslím, že jednotlivé akcie sú potrebné na to, aby sa moje dôchodkové portfólio dobre darilo. Pokryli sme to, pokiaľ ide o dôchodkové sporenie, zameraním sa na silne diverzifikované portfólio. Chcem tým povedať, že máme naše peniaze v podielových fondoch, ktoré rozkladajú naše peniaze do mnohých akcií na mnohých rôznych trhoch. Dosahujeme solídne výnosy bez rizika, ktoré so sebou prinášajú jednotlivé akcie.
3. neviem dosť. Investovanie veľkého množstva peňazí do jednej spoločnosti si vyžaduje, aby ste (a) o danej spoločnosti veľa vedeli alebo (b) mali radi hazardné hry. Aj keď podľa môjho názoru viete, koľko si myslíte, že viete, je to stále niečo ako hazard, dať všetky vajcia do jedného košíka. Len neviem dosť o jednej spoločnosti, aby to bolo možné.
Investujete do jednotlivých akcií? Ak nie, vidíte, že jedného dňa budete vlastniť akcie spoločnosti?
Myslím, že je to otázka, ktorú má veľa ľudí. Veľmi podobné môjmu nedávnemu príspevku o prechod do zdaniteľného investovania. Táto otázka sa však týka skôr typu investície v porovnaní s investičným nástrojom. Väčšina z nás je v akciách prostredníctvom našich podielových fondov, finančné prostriedky k cieľovému dátumua indexové fondy. Ale koľko je aj v jednotlivých akciách?
Dôvody, prečo vlastniť jednotlivé zásoby
Prečo by ste vôbec chceli vlastniť jednotlivé akcie? Teraz máme všetky typy investičných možností (fondy s cieľovým dátumom, podielové fondy, indexové fondy atď.), ktoré sú navrhnuté tak, aby odstránili riziká spojené s jednotlivými akciami. Prečo by teda niekto chcel vlastniť jednotlivé akcie?
Existuje niekoľko dôvodov, prečo majú jednotlivé akcie pre niektorých ľudí zmysel:
1. Akcie spoločnosti – Ak pracujete pre spoločnosť, možno ste dostali akcie alebo opcie na nákup akcií vašej spoločnosti. Toto je skvelé. A je skvelé, že spoločnosť chce, aby ste vlastnili a investovali do časti podnikania. Ak máte to šťastie, že vlastníte akcie prostredníctvom plánu nákupu akcií spoločnosti, odporúčam vám preskúmať Preklápanie ESPP.
2. Pre zábavu – Investovanie do podielových fondov je asi také vzrušujúce ako sledovanie schnutia farby. Veľa hovorím o maximalizácii vašich dôchodkových účtov a spustenie Roth IRAs. A vždy, keď to urobím, vidím, ako sa kolektívne oči zasklievajú. Chápem. nie je to vzrušujúce. Preto si myslím, že niektorí ľudia sa obracajú na investovanie do jednotlivých akcií. Vidia to ako spôsob, ako urobiť skutočné, praktické, „veci, okolo ktorých sa môžem otočiť“. Napríklad vlastníctvo akcií Blockbuster je zábavné, pretože môžete vstúpiť do obchodu a využiť ich služby. Svoje doláre môžete investovať do spoločnosti, ktorej časť vlastníte. Zábava.
3. Ste spokojní s rizikom – Ďalším dôvodom, prečo investovať do jednotlivých akcií, je to, že vám vyhovuje vysoké riziko. Nie som riskantný človek. Jednotlivé akcie nie sú pre mňa. Ale viem, že existuje veľa ľudí vo veku 20, 30 a 40 rokov s hotovosťou vo wazoo, ktorí chcú hrať v niektorých spoločnostiach. Na tom nie je nič zlé, ak ste v pohode s rizikom.
4. Môžete si vytvoriť svoj vlastný prídel – Niektorí ľudia majú v skutočnosti dôvtip v investovaní na to, aby si so svojím portfóliom nastavili správnu alokáciu aktív s použitím iba jednotlivých akcií. Títo ľudia sú schopní dosiahnuť napríklad s 50 akciami to, čo získate so svojím podielovým fondom. Ak ste typ, ktorý to dokáže nastaviť a aktívne spravovať svoje akcie, tak smelo do toho.
5. Dividendové a strategické investovanie – O tejto téme veľa neviem, ale viem, že niektorí ľudia radi investujú do jednotlivých akcií kvôli dividendám, ktoré produkujú. Alebo používajú nejakú inú investičnú stratégiu, ktorá využíva silu singlových akcií. Mojím cieľom je dozvedieť sa viac o týchto stratégiách v nasledujúcom roku.
Riziká spojené s investovaním do jednej akcie
Ako som už spomenul vyššie, s investovaním do jednej akcie sú spojené určité riziká. Primárnym rizikom (v porovnaní s inými investičnými možnosťami) je, že nie ste schopní ľahko dosiahnuť správnu alokáciu aktív (t. j. máte všetky vajcia v jednom košíku). Ak spoločnosť, do ktorej investujete, skrachuje, cena akcií klesne a vy prídete o svoje peniaze.
Obmedzte svoje investovanie do jednej akcie
Kvôli rizikám spojeným s investovaním do jednej akcie sa vám to často odporúča ponechajte si vlastníctvo jednej akcie na približne 10 % celého investičného portfólia. V podstate s touto filozofiou súhlasím. Som však človek, ktorý veľmi nerád riskuje, a hlavným dôvodom, prečo investujem, je sporenie na dôchodok. Nepovažujem sa za dostatočne dôvtipného, aby som porazil trh svojimi výbermi. Možno však raz budem.
Kde kúpiť akcie
Najlepšie miesto na nákup jednotlivých akcií, ak s nimi budete aktívne obchodovať, je na jednej z najlepší online makléri. Tieto spoločnosti vám umožňujú presúvať peniaze do a von z akcií s malými alebo žiadnymi poplatkami. Nechcete, aby sa drahé obchodné poplatky znížili na vaše zisky z jednotlivých akcií.