Peniaze na čiastočný úväzok®

Prepáčte, že vás sklamem fanúšikov komédie z 80. rokov, ale nehovorím o filme Rodneyho Dangerfielda z roku 1983, Ľahko zarobené peniaze.

Mám na mysli vás a vaše financie. Ako môžete rýchlo získať peniaze, ak ste ich veľmi potrebovali? Povedzme, že sa stala nejaká nešťastná udalosť a vy ste okamžite potrebovali veľkú sumu peňazí (do jedného alebo dvoch dní).

Nemáte čas nájsť si prácu, aby ste si zarobili, resp zarobiť peniaze navyše. Ako teda môžete ľahko získať peniaze na pokrytie núdzových nákladov?

Tu je niekoľko spôsobov, ktoré sú uvedené v poradí rizika pre vaše financie. Začnite tým, že sa pokúsite vrátiť alebo predať veci pomocou stránok ako eBay, Gazelle.com alebo Decluttr. Potom použite svoj núdzový fond, ak ho máte. Nakoniec by ste mohli zvážiť požičanie peňazí prostredníctvom osobnej pôžičky, HELOC alebo pôžičky 401 (k); alebo z rizikovejších možností, ako sú hotovostné zálohy, pôžičky pred výplatou a pôžičky od priateľov a rodiny.

Rozhodne neodporúčam všetky tieto nápady. Ale keď sú časy ťažké a potrebujete rýchlu hotovosť, je dôležité, aby ste poznali všetky svoje možnosti.

1. Vrátiť veci

Nakúpili ste v poslednej dobe nejaké nákupy? Dostali ste nejaké darčeky? Zhromaždite si účtenky a vezmite si nejaké veci späť, aby ste im vrátili peniaze. Aj keď nemáte účtenku, niektoré obchody vezmú veci späť, ak ukážete svoj preukaz totožnosti.

2. Predajte nejaké veci

Použite Ebay pre malé a jedinečné položky. Nedávajte si žiadnu rezervu a jednodňovú aukciu a nechajte to lietať. Môžete použiť svoj bezplatný miestny Craigslist pre veľké alebo všeobecné položky. To tiež pomáha vyhnúť sa akýmkoľvek nákladom na dopravu. Facebook Marketplace a miestne skupiny na Facebooku sú teraz tiež veľmi populárne.

Jedným zo spôsobov, ako môžete predať nejaké veci v oblasti technológií alebo gadgetov, je Gazelle.com. Pred pár rokmi som s nimi predal starý iPhone 3G za 42 dolárov. A ak by bol telefón v slušnom stave, dali by mi 100 dolárov. Decluttr, BuyBackBoss a OCBuyBack sú niekoľko obľúbenejších miest na predaj starých zariadení.

Webové stránky ako Gazelle.com neustále menia sumu, ktorú vám dajú za váš telefón alebo iný elektronický gadget. Takže im určite predajte svoje veci hneď, ako ich prestanete používať. Pozrite sa, koľko peňazí môžete rýchlo získať za svoj telefón na stránke Gazelle.com.

3. Zásielkové obchody

Na oblečenie, najmä pekné, by možno malo väčší zmysel využiť zásielkový obchod. Zhromaždite všetko svoje nepoužité oblečenie a predajte ho za rýchle peniaze v zásielkovom obchode.

4. Predávajte zlato a iné kovy

Nepoužívajte jedno z miest typu Cash4Gold. Stačí zájsť do miestneho klenotníctva alebo záložne a premeniť svoje zlato alebo iné drahé kovy na rýchlu hotovosť. Môže to trvať trochu dlhšie, ale dostanete rozumnejšiu cenu.

Chcete viac návrhov na veci, ktoré môžete predať alebo vrátiť za ľahké peniaze? Získajte niekoľko ďalších nápadov, ako sú tie, ktoré sú uvedené vyššie v príspevku s názvom, 15 úžasných spôsobov, ako rýchlo zarobiť 200 dolárov.

Predaj vecí je jedným z najjednoduchších a najbezpečnejších spôsobov, ako ľahko získať peniaze. Ale nápady, ktoré nájdete vo zvyšku tohto článku, vyžadujú trochu väčšie riziko.

5. Raid Your Emergency Fund

Kedy je v poriadku investovať do núdzového fondu na zaplatenie vecí?

Vo všeobecnosti platí, že ak máte a povinné účet (t. j. hypotéka, energie, platba za auto, účet za lekársku starostlivosť atď.), na zaplatenie ktorej by ste si museli požičať peniaze, mali by ste namiesto toho použiť časť svojho núdzového fondu. Na toto si si to šetril, tak choď k studni.

Nemáte ešte vybudované núdzové úspory? Zistite, ako si vytvoriť svoj núdzový fond a kde by ste mali držať núdzové úspory v našom kompletnom sprievodcovi.

6. Vyplatiť CD včas

Ak sú časy ťažké, zvážte vyplatenie všetkých CD, ktoré máte, dokonca aj tých, ktoré ešte nedozreli. Pravdepodobne prídete o všetky peniaze, ktoré ste zarobili na CD, teda pokiaľ nemáte a žiadne trestné CD od Ally Bank. Pozrite si aktuálny zoznam najlepšie CD online.

7. Pôžičky typu peer-to-peer

Stránky pre peer-to-peer pôžičky ako Prosper a Lending Club poskytujú dlžníkom alternatívu k tradičným bankám. Tieto stránky využívajú technológiu na urýchlenie procesu podávania žiadostí a niekedy ponúkajú atraktívnejšie sadzby.

Neexistuje žiadna záruka, že stránka pre pôžičky typu peer-to-peer vám poskytne lepšiu úrokovú sadzbu alebo podmienky ako tradičný veriteľ. Vo všeobecnosti však platí, že vyhýbanie sa obrovským finančným inštitúciám je rozumné rozhodnutie, keď potrebujete rýchlu hotovosť.

Uč sa viac:Pôžičky typu peer-to-peer: čo to je? Najlepšie webové stránky pre P2P pôžičky?

8. Osobná pôžička

Banky, miestne úverové združenia a online veritelia majú niekedy malé osobné pôžičky, ktoré sú ochotné poskytnúť kvalifikovaným dlžníkom. Jeden z nich som použil vo svojich 20 rokoch na vytvorenie svojho kreditného skóre.

Na to, aby ste sa kvalifikovali na najlepšie sadzby, budete zvyčajne potrebovať zdroj príjmu a silné kreditné skóre. Pozrite sa na Fionu na porovnanie úrokových sadzieb od potenciálnych veriteľov za 60 sekúnd alebo menej.

9. Klepnite na položku Váš domáci majetok

Ak máte doma vybudovaný kapitál, vezmite si úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC). Tieto sadzby môžu byť lepšie ako na iných miestach a princíp sa vracia priamo do vášho domova. Ale použitie týchto prostriedkov na udelenie nadmerných spotrebiteľských výdavkov sa jednoducho pohybuje nesprávnym smerom s vašimi financiami.

10. Cash Advance kreditnou kartou

Ak máte kreditnú kartu, pravdepodobne vám ponúknu možnosť hotovostnej zálohy. Tie môžu byť nákladné, pretože spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne začínajú účtovať úroky z hotovostných záloh okamžite popri účtovaní jednorazového poplatku za hotovostnú zálohu (zvyčajne 3 % až 5 % z požičanej sumy suma).

Aj keď hotovostné zálohy kreditnou kartou môžu byť určite drahé, sú tiež jednoduchým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze na váš bankový účet. A ak to dokážete nájsť kreditnú kartu s nízkou akciovou úrokovou sadzbou môže byť hotovostná záloha stále oveľa dostupnejšia ako pôžička pred výplatou.

11. Požičajte si od svojich 401 tis

Aj keď to ide úplne proti vašim pôvodným zámerom za tieto peniaze, pôžička od 401 000 môže byť efektívnym spôsobom, ako získať veľkú sumu rýchlej hotovosti. S pôžičkou 401 (k) si môžete požičať až 50 % svojich celkových aktív bez dane. A „úrok“ z pôžičky sa platí vám, nie veriteľovi.

V porovnaní s inými vysoko úročenými dlhovými možnosťami, ako sú kreditné karty alebo pôžičky pred výplatou, môže byť 401 (k) oveľa lepšou voľbou. Len sa uistite, že poznáte pravidlá (t. j. čo sa stane, ak vás vyhodia?).

12. Pôžičky od priateľov a rodiny

Myslím, že toto je jedno z posledných miest, kde by ste mali hľadať prostriedky. S toľkými inými miestami, kde sa dajú nájsť finančné prostriedky, prečo riskovať poškodenie osobných vzťahov?

Ak sa však rozhodnete požičať si od rodiny alebo priateľov, stanovte si jasný harmonogram splácania a určite ho dodržujte.

13. Pôžička do výplaty

A nakoniec, a určite najmenej, máme pôžičku pred výplatou. Nepoužívajte túto metódu na rýchle peniaze, pokiaľ to nie je posledné miesto, kde môžete nájsť peniaze na zemi.

Podľa Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľov (CFPB), pôžičky pred výplatou si často účtujú poplatky 10 až 30 USD za každých 100 požičaných USD, čo sa rovná úrokovej sadzbe 400 % alebo viac.

Môžete tiež zvážiť žiadosť o alternatívnu pôžičku Payday (PAL) v miestnej úverovej družstve. Tieto krátkodobé pôžičky sa dodávajú s maximálnou úrokovou sadzbou 28 % a neúčtujú poplatky za žiadosť viac ako 20 USD. Zistite viac o alternatívnych pôžičkách pred výplatou.

Ďalšie kroky

Vyššie uvedené nápady vám môžu pomôcť získať rýchlu hotovosť, ak peniaze práve teraz doslova potrebujete. Ak však máte niekoľko týždňov alebo mesiacov do splatnosti faktúry, zarobiť viac peňazí je lepšia možnosť ako si požičať peniaze. Ak hľadáte nápady, ako zvýšiť svoj príjem, pozrite sa na týchto 40 webových stránok zarábajúcich peniaze.

Vynechal som niečo? Ako by ste rýchlo získali peniaze?

Premýšľali ste niekedy, čo je najlepšie Roth sadzby IRA sú?

No nie ste sami. Mnoho ľudí, ktorí chcú začať investovať na dôchodok, si myslí to isté.

Problém je v tom Roth IRA v skutočnosti nemajú sadzby ako sporiaci účet alebo CD. Sú to len investičné nástroje (alebo účty).

Čo je Roth IRA?

Roth IRA alebo Roth Individuálna dohoda o odchode do dôchodku (alebo účet alebo dohoda) bola vytvorená ako súčasť zákona o úľave od daňových poplatníkov z roku 1997. Áno, toto je dôchodkový účet vytvorený vládou USA. Vláda však nekontroluje, kde je účet otvorený alebo aké investície vložíte do Roth IRA.

Umožňujú jednoducho vytvoriť účet a uplatniť naň špecifický daňový režim. Preklad: Vláda nezdaňuje vaše dôchodkové príjmy v Roth IRA. Toto daňové zaobchádzanie z neho robí v podstate opak tradičného IRA alebo 401K.

Záver: je to dobrá vec. Nastúp.

Stojí za to zdôrazniť, že by sa mal použiť Roth IRA investovanie na dôchodok. To je ich zamýšľaný účel. Nie naháňanie za fixnú sadzbu. Príspevky do Roth IRA sú každý rok obmedzené (5 000 USD v roku 2011) a platia určité hranice príjmu.

Roth IRA nie je investícia: žiadne sadzby

Roth IRA je jednoducho miesto, kde môžete ukryť svoje investície, aby ste im poskytli lepšie daňové zaobchádzanie. Do svojho Roth IRA však môžete vložiť niekoľko typov investícií, vrátane niektorých investícií typu s pevnou sadzbou. Vaša Roth IRA môže obsahovať rovnaké typy investícií, ktoré robíte mimo svojho Roth IRA (t.j. zdaniteľné investovanie).

V rámci Roth IRA môžete mať fondy peňažného trhu, CD, jednotlivé akcie, dlhopisy, podielové fondy, indexové fondy a v niektorých prípadoch aj sporiaci účet (niektoré miestne úverové združenia to umožňujú).

Je dôležité poznamenať, že väčšina IRA má pre vašu hotovosť iba možnosť fondu peňažného trhu. Tieto fondy, aj keď sú stabilné, nie sú poistené FDIC.

Z toho vyplýva, že pri pohľade na sadzby by ste sa mali pozrieť na to, čo je vo vašom Roth IRA. Počíta sa to, čo je vo vnútri! (prepáč...nemohla som odolať)

Pozrite si niektoré z najlepších cien na Sporiace účty.

Ako nájsť nízkonákladové investície pre vašu Roth IRA

Aj keď nemôžete kontrolovať úrokové miery návratnosti väčšiny svojich aktív v Roth IRA (pozrite si príklad recesie z roku 2009), zvyčajne môžete kontrolovať výšku poplatkov, ktoré vám vzniknú. Vo všeobecnosti platí, že čím nižšia je potreba niekoho iného aktívne spravovať prostriedky na účte, tým je pravdepodobnejšie, že investícia má nízke poplatky.

Preto bude mať indexový fond nižšie náklady ako napríklad a fond s cieľovým dátumom alebo podielový fond. Ak sa chcete vyhnúť poplatkom za správu, držte sa ďalej od spravovaných investícií.

Prečítajte si čokoľvek pán John C. Bogle pre viac o tomto.

Ako som povedal vyššie, môžete investovať aj do a CD Roth IRA a fondy peňažného trhu v rámci vašej Roth IRA. Ale zvyčajne ide o dočasné miesta pre vaše peniaze, keď sa rozhodujete, do ktorého akciového alebo dlhopisového fondu investovať.

Bez poplatku a Roth IRA s nízkym minimálnym zostatkom

Nie každá inštitúcia (banka, družstevná záložna, maklérska spoločnosť) zaobchádza s Roth IRA rovnako. Niektoré môžu mať vysoké požiadavky na minimálny zostatok. Pre začiatočníkov to môže byť odrádzajúce. Tu je zoznam miest, kde môžete otvorte Roth IRA, počnúc niektorými z nízkonákladových maklérov.

Pozrite si môj zoznam najlepší online makléri.

Veľké maklérske spoločnosti s Roth IRA

Vanguard – Tu mám svojho Rotha IRA. Nemajú žiadne poplatky, pokiaľ ste v ich fondoch a používate elektronické výpisy. A majú veľmi lacné investičné možnosti.

Jedinou nevýhodou ich používania je, že ich fondy majú vysoké požiadavky na minimálny zostatok. Preto, ak nemáte aspoň 1 000 $ na počiatočné investovanie, budete musieť držať svoje peniaze v ich fonde peňažného trhu, kým si nevybudujete dosť na investovanie.

Pozrite si moju prechádzku po Proces otvorenia účtu Vanguard Roth IRA.

Ďalšie, ktoré by ste mohli chcieť vyskúšať, sú Fidelity, Schwab a T.Rowe Price.

Rýchly daňový tip o Roth IRA

Vedeli ste, že môžete skutočne prispievať do Roth IRA, kým nepodáte svoje dane v roku 2012 a nezapočítate ich do maximálneho limitu príspevkov na rok 2011? To znamená vy stále máte čas investovať do Roth IRA na rok 2011.

Podali ste už svoje dane? Začnite šetriť a prispejte na budúcoročnú Roth IRA.

FVšetky sadzby hypoték sú bežným spúšťačom pre majiteľov domov, ktorí uvažujú o refinancovaní svojich hypoték. Koniec koncov, jedným z najsilnejších argumentov pre refinancovanie hypotéky je využitie nižšej sadzby, aby ste časom za hypotéku na bývanie zaplatili menej.

Úroková sadzba však nie je jediným faktorom, ktorý budete musieť zvážiť. Pri rozhodovaní o správnom čase refinancovania hypotéky budete chcieť zvážiť množstvo problémov s potenciálnou nižšou úrokovou sadzbou. Budete tiež chcieť zhrnúť čísla, aby ste sa uistili, že robíte správne rozhodnutie pre vašu hypotéku a rozpočet.

Tu je všetko, čo potrebujete vedieť, aby ste sa rozhodli pre najvhodnejší čas na refinancovanie hypotéky:

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť pri zvažovaní refinancovania hypotéky na bývanie

Tu sú hlavné faktory refinancovania, ktoré budete musieť zvážiť, spolu s niekoľkými otázkami, ktoré by ste si mali klásť pri každom z nich.

Úroková sadzba

Keď úrokové sadzby klesajú, je prirodzené začať uvažovať o refinancovaní, aby ste zablokovali nižšiu sadzbu. Zmena sadzby len o 1 % môže znamenať obrovský rozdiel vo výške vašej platby, a čo je dôležitejšie, vo výške úrokov, ktoré zaplatíte počas trvania úveru. Pred podpísaním bodkovanej čiary si však položte nasledujúce otázky:

• Aká je vaša aktuálna úroková sadzba?
• Čo by to bolo, keby ste refinancovali?
• Je medzi nimi dosť veľký rozdiel?
• Očakáva sa, že sadzby v budúcnosti porastú?

Najlepším spôsobom, ako sa uistiť, že sa rozhodujete informovane, je preskúmať aktuálne úrokové sadzby hypoték pre vašu oblasť a typ úveru.

Čítaj viac:Najlepšie úrokové sadzby hypotéky pre samostatne zárobkovo činné osoby

Typ úveru

Aký typ úveru v súčasnosti máte a typ, ktorým ho budete refinancovať, môže mať vplyv na vašu sadzbu, náklady, dĺžku trvania a ďalšie funkcie úveru. Preto je dobré položiť si nasledujúce otázky týkajúce sa vášho potenciálneho refinancovania:

• Prechádzate z hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) na úver s pevnou sadzbou?
• Uvažujete o posunutí podmienok pôžičky z 30 rokov na 20 alebo 15 rokov

Pozri tiež:Výhody a nevýhody hypotéky na 15 vs 30 rokov

Náklady na uzavretie

Nechcete, aby boli záverečné náklady nepríjemným prekvapením. Aj keď sa dajú dohodnúť niektoré náklady na uzavretie a niekedy môžete zahrnúť náklady na uzavretie do nového zostatku úveru, alebo ich zaplatiť pomocou vyššej úrokovej sadzby, aj tak sa budete musieť pripraviť na tieto nevyhnutné výdavky na hypotéku. Uistite sa, že ste si premysleli sumu peňazí, ktorú budete musieť zaplatiť pri záverečných nákladoch, aby ste si zabezpečili refinancovanie pomocou týchto otázok:

• Koľko vás bude stáť refinancovanie?
• Máte túto sumu k dispozícii vo svojom krátkodobom sporení?
• Ako dlho vám bude trvať, kým sa vám tieto náklady vrátia?
• Budete tak dlho v dome?

Váš úverový rating

To, že sadzby vo všeobecnosti klesli, neznamená, že každý má prístup k rovnakým nízkym úrokovým sadzbám. Vaša bonita môže byť rozdielom medzi milou a bolestivou sadzbou. Uistite sa, že ste si sami odpovedali na tieto otázky:

• Zvýšila sa vaša bonita nedávno? Ak áno, môžete sa teraz kvalifikovať na lepšiu úrokovú sadzbu na refinancovanie, aj keď sadzby nie sú historicky nízke.
• Očakávate, že vaša bonita z nejakého dôvodu klesne? Ak si myslíte, že sa to stane, možno budete chcieť zaútočiť, kým je úverový rating stále vysoký.

Vaša časová os

Refinancovanie hypotéky je vo všeobecnosti dlhodobá stratégia šetrenia peňazí. To znamená, že refinancovanie musí zapadnúť do vašej osobnej časovej osi domu, aby malo finančný zmysel. Niektoré otázky týkajúce sa vašej časovej osi, ktoré je potrebné zvážiť, zahŕňajú:

• Ako dlho plánujete byť v dome a držať hypotéku?
• Budete tam dosť dlho na to, aby sa vám vrátili záverečné náklady?
• Plánujete v budúcnosti prenajať svoj dom?
• Umožní vám nižšia platba jednoduchšie si ho prenajať?

Váš rozpočet

Refinancovanie môže niekedy znížiť vašu splátku a umožní vám odložiť si viac peňazí na sporenie. Refinancovanie môže tiež zvýšiť vašu splátku, ak sa chcete zbaviť úveru rýchlejšie a zaplatiť menej na úrokoch.

Ak uvažujete o refinancovaní, aby ste zvýšili priestor vo svojom rozpočte, uistite sa, že dokážete preniesť náklady na uzavretie, aby ste dosiahli znížené mesačné splátky.

Istina, ktorú ste zaplatili

Zvážte, koľko ste už za pôžičku zaplatili. Ak ste zaplatili 20 % z hodnoty vášho domu, môžete mať nárok na zníženie vášho súkromného hypotekárneho poistenia (PMI) bez toho, aby ste museli refinancovať. Ak ho však váš súčasný veriteľ nepustí, zvážte refinancovanie, aby ste sa ho zbavili.

Súvisiace:Mali by ste hypotéku splatiť predčasne? Áno! Tu je 6 stratégií, ako to zvládnuť!

Čo budete potrebovať na vyplnenie kalkulačky refinancovania hypotéky

Keď ste si položili vyššie uvedené otázky, je čas začať počítať, ako by refinancovanie hypotéky mohlo ovplyvniť váš konečný výsledok.

Na webe je k dispozícii množstvo bezplatných refinančných kalkulačiek a všetky vám môžu pomôcť získať predstavu o tom, čo môžete od refinancovania očakávať. Páčia sa mi funkcie na kalkulačke refinancovania hypotéky Bankrate.com.

Tu sú položky, ktoré budete potrebovať na dokončenie výpočtu refinancovania:

Aktuálna výška úveru: Tu zadáte sumu, ktorú ste si požičali na kúpu svojho domu. Povedzme napríklad, že ste si kúpili dom za 200 000 $ s 20 % znížením, vaša pôvodná výška úveru by bola 160 000 $.

Aktuálna úroková sadzba (%): Jednoducho zadajte aktuálnu úrokovú sadzbu vašej hypotéky na bývanie.

Termín (v rokoch): Zadajte počet rokov, na ktoré bola vaša pôvodná hypotéka (t. j. 30 rokov oproti 15 rokom)

Aktuálny zostatok hypotéky: Toľko momentálne vlastníte na hypotéke na bývanie. Nájdite svoj posledný účet a hľadajte zostatok.

Úroková sadzba refinancovania (%): Tu uvediete úrokovú sadzbu, ktorú ste dostali na novú pôžičku.

Termín (v rokoch): Aký je váš nový termín? 30 rokov? 15?

Pokuta za predplatenie (%): Budete dlhovať pokutu za predčasné splatenie za predčasné splatenie starej sumy úveru? Ak neviete, zavolajte svojmu súčasnému veriteľovi a zistite to. Toto je potrebné zohľadniť pri vašom rozhodovaní.

Záverečné náklady na novú hypotéku:-Uzávierkové náklady často zahŕňajú poplatok za poskytnutie úveru, body, poplatok za hodnotenie, vyhľadávanie a poistenie titulu, prieskum, dane, poplatok za zaznamenanie listiny, poplatok za správu o úvere a ďalšie náklady hodnotené pri vysporiadaní. Náklady na uzavretie sa zvyčajne pohybujú okolo 2 % až 6 % z celkovej sumy novej hypotéky.

Počet bodov pri novej pôžičke: To by boli všetky peniaze navyše, ktoré zaplatíte, aby ste dosiahli lepšiu úrokovú sadzbu.

Stálo to za to, keď som refinancoval svoju hypotéku?

Ako príklad toho, ako môže fungovať refinancovanie, sa pozrime na moje refinancovanie hypotéky. Bol to dlhý a zdĺhavý proces, ale priniesol nám lepšiu sadzbu za našu 30-ročnú hypotéku (menej dlžných úrokov) a nižšie splátky (väčšia flexibilita s naším rozpočtom a nehnuteľnosťou).

Tu sú podrobnosti (čísla sú občas zaokrúhlené a približné):

Predchádzajúca hypotéka:

• Kupovaný v októbri 2007
• 30 rokov, fixná úroková sadzba hypotéky 6,375 %
• Kúpené za približne 207 000 dolárov
• 42 000 dolárov (20 %) nižšie
• Celková hypotéka 165 000 USD
• Mesačná splátka 1 028 USD
• 0 USD v nákladoch na uzavretie po pripísaní kreditov predajcu vo výške 5 000 USD
• Zaplatil 39 000 dolárov na úrokoch počas 3 rokov a 10 mesiacov
• Počas trvania pôžičky musel zaplatiť 205 000 dolárov na úrokoch.

Nová hypotéka:

• Zatvorené v júli 2011
• 30 rokov, fixná sadzba hypotéky na 4,875 %
• Nová celková hypotéka 159 000 USD
• Nová mesačná splátka 842 USD
• Uzatváracie náklady 1 000 USD po pripísaní pôžičky vo výške 2 000 USD
• Po dobu trvania pôžičky zaplatíte úrok 144 000 USD.

Poznámka: Súčasné podmienky na trhu sú také, že ak by sme sa ho pokúsili predať práve teraz, „stratili by sme peniaze“ pri predaji nášho domu. Preto, aj keď opustíme dom v budúcom roku, ponecháme si ho ako nájomnú jednotku.

Úspory a informácie o platbách

Refinancovaním sme znížili výšku úrokov, ktoré zaplatíme počas životnosti týchto pôžičiek, o 22 000 USD (205 000 USD – 144 000 USD – 39 000 USD), čo je pekné. Ako to vidím ja, na základe týchto úspor na úrokoch potrebujeme 17 mesiacov na to, aby sme získali späť 1 000 USD záverečné náklady na re-fi.

Tu je návod, ako som získal toto číslo:

Úspory na úrokoch rozložím na všetky zostávajúce platobné obdobia. Pri 30-ročnom úvere máme 360 ​​platobných období.

22 000 USD / 360 platieb = 60 USD.

Potom som vydelil náklady na uzavretie 1 000 USD 60 USD. To mi dáva 17, čo znamená, že bude trvať 17 platobných období (alebo mesiacov), kým získam späť 1 000 USD, ktoré sme zaplatili v záverečných nákladoch. Ak by som predal mestský dom pred decembrom 2012, bolo by to zbytočné.

Viem, že typickým pravidlom „zlomiť rentu“ pri refinancovaní je rozdeliť rozdiel v platbách (v tomto prípade 1 028 USD – 842 USD = 186 USD) do záverečných nákladov 1 000 USD, čo mi dáva bod zlomu 5,38 mesiaca (1 000 USD/186 USD = 5,38), ale nemyslím si, že to hovorí pravdu príbeh. Moje dlhodobé úspory na úrokoch sú dôležitejšie úspory v porovnaní so skromnejšími úsporami v mojej mesačnej splátke.

Pozri tiež: Ako si vypočítať splátku hypotéky na refinancovanie alebo nákup

Prečo som rád za nižšiu platbu

Aj keď pevne verím, že úspora úrokov je dôležitejšia, aj tak som rád, že sme pri tomto refinancovaní dostali nižšiu mesačnú splátku. Tu je dôvod:

1. Zvýšili sme náš mesačný rozpočet o 186 USD. ($1,028 – $842). Takáto flexibilita je dôležitá pre orientáciu v samostatnej zárobkovej činnosti.
2. Boli sme na ceste prerásť dom. Dom sme kupovali s tým, že by sa v budúcnosti mohol stať investičnou nehnuteľnosťou. S touto novou platbou možno skutočne použiť termín „investícia“. Ak by sme prenajali naše miesto, mohli by sme dostať minimálne 1 500 dolárov mesačne. Zaplatenie hypotéky vo výške 842 USD, majetkové dane vo výške 350 USD, poplatky HOA vo výške 175 USD a poistenie vo výške 20 USD by nám zanechali nájomnú jednotku, ktorá tečie v hotovosti.

Čítaj viac:Ako nájsť investičné nehnuteľnosti na prenájom: Hodnotenie nehnuteľností na kúpu

Kde refinancovať hypotéku

Aj keď nie je nedostatok refinančných pôžičiek od tradičných aj netradičných veriteľov, veci môžu byť trochu zložitejšie, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, ako som ja. Poisťovatelia radi vidia daňové priznania staré dva roky od tých z nás bez W-2. Schválenie hypotéky pomocou príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti je v dnešnej dobe ťažké. Aj keď nie ste samostatne zárobkovo činná osoba, je dobré poobzerať sa po tej správnej refinančnej pôžičke pre vás. Existujú dvaja poskytovatelia pôžičiek, ktorých môžem vrelo odporučiť:

Rýchle pôžičky

Rýchle pôžičky bol veriteľ, ktorý sa postaral o moje refinancovanie, a to bolo vtedy, keď som bol ešte celkom novým samostatným podnikateľom bez niekoľkoročných daňových priznaní z vysokých príjmov. Pracovali so mnou, aby mi v dobrej viere poskytli odhad mojej úrokovej sadzby a obdobia, a pomohli mi cez proces oceňovania, overovania príjmu a majetku, upisovania a nakoniec nášho zatváranie.

Čítaj viac:Moje skúsenosti s refinancovaním s pôžičkami Quicken [7 jednoduchých krokov]

LendingTree

Táto stránka je online trh s pôžičkami, kde môžu dlžníci vyplniť jeden formulár, aby dostali viacero prispôsobených ponúk od veriteľov na LendingTree siete. Dlžník neplatí za používanie LendingTree žiadne poplatky. V závislosti od toho, ktorého veriteľa si vyberiete, však možno budete musieť zaplatiť poplatok za žiadosť, poplatok za spracovanie a/alebo náklady na uzavretie. Tento trh je vynikajúcou možnosťou, ako zabezpečiť, aby ste získali najlepší možný refinančný úver pre vaše potreby.

Záverečné myšlienky

Refinancovanie hypotéky môže byť dôvtipným spôsobom, ako znížiť splátku hypotéky, znížiť úroky a zaistiť si nižšiu úrokovú sadzbu. To však neznamená, že refinancovanie je vždy tou správnou voľbou pre každého majiteľa domu – ani to neznamená, že každé refinancovanie je rovnaké.

Je dôležité, aby ste sa uistili, že poznáte všetky svoje osobné a finančné faktory, ktoré môžu ovplyvniť vaše podmienky refinancovania. A je múdre urobiť si niekoľko výpočtov toho, čo možno očakávať od refinancovania predtým, ako začnete oslovovať veriteľov.

Aké máte skúsenosti s refinancovaním hypotéky? Povedzte nám o tom v komentároch!

Foto Breno Assis na Unsplash

Niekoľko čitateľov vyjadrilo svoju lásku k rozpočtovému softvéru, ktorý je možné stiahnuť, Potrebujete rozpočet (YNAB). Otočil som to. Tu je to, čo som sa naučil pomocou obľúbeného rozpočtového softvéru/aplikácie.

YNAB je to, čo by som nazval nulovým rozpočtovým nástrojom. Softvér vám umožňuje „dať každému doláru prácu“ a dostať sa od výplaty k výplate. Opísal by som to ako na princípe založený, priamočiary nástroj na tvorbu rozpočtu s ľahko použiteľným (a príjemným pohľadom naň) rozhraním. Tu je pohľad na funkciu rozpočtu:

YNAB nie je úplný nástroj na správu peňazí

Niečo, čo som rýchlo zistil o YNAB, je, že to nie je dobre zaoblený nástroj na správu peňazí ako Quicken alebo Mint. Ale v skutočnosti sa to tak nesnaží byť. YNAB je rozpočtový nástroj. Tvorcovia skutočne rozumejú psychológii rozpočtovania a „napredovania“ a začleňujú to do softvéru.

Z tohto dôvodu YNAB nie je pre osobu s mnohými akciami alebo nehnuteľnosťami na sledovanie. Nie je to ani pre niekoho, kto má malý podnik, aby mal prehľad. Nie je to softvér na osobné účtovníctvo, plus rozpočtovanie. Je to jednoducho rozpočtový softvér.

4 pravidlá metodiky riadenia peňazí YNAB

You Need a Budget je postavený na štyroch princípoch alebo pravidlách, ako ich nazývajú. Oni sú:

1. Prestaňte žiť od výplaty k výplate
2. Dajte každému doláru prácu
3. Ušetrite na daždivý deň
4. Rolujte s dierovačmi

Verím, že sú to tieto štyri pravidlá, ktoré odlišujú YNAB od konkurencie. Ak ste a Dave Ramsey fanúšik a viera v silu nulového rozpočtu, potom je tento softvér priamo pre vás.

Prečítajte si viac o Štyri pravidlá pre rozpočet YNAB.

YNAB má vášnivých fanúšikov

Pozrite si tento nedávny komentár od čitateľa,

„Mám YNAB 3 (beta) a nemôžem povedať dosť o tomto rozpočtovom softvéri. IMO je to NAJLEPŠÍ užívateľsky príjemný rozpočtový softvér, aký som si kedy kúpil. Stojí to za každý cent. Myslím si, že štyri pravidlá sú základom, z ktorého treba vychádzať pri vytváraní rozpočtu.“ – Jo

Komunita a osobnosť YNAB

Je toho oveľa viac Webová stránka YNAB než tlačidlo sťahovania. Tvorca softvéru Jesse Mecham (@jessemecham), vyvinula veľký súbor online zdrojov, ktoré vám pomôžu.

Existuje blog, do ktorého prispieva. Séria stredajších príspevkov na tabuľu, v ktorých zdieľa konkrétne metódy a tipy na zostavovanie rozpočtu – tie skutočné veci. K dispozícii sú tiež fóra podpory, živé online kurzy, online univerzita a niekoľko videí, ktoré vám ukážu, ako softvér funguje.

::

Tento softvér vyzerá ako skutočný obchod.

BrightScope 401k už nie je verejnou službou. Boli získané. Ale nebojte sa. Stále môžete analyzovať svoje 401K (alebo nájsť staré 401K) pomocou novej služby s názvom Beagle.

Beagle vám pomôže analyzovať váš 401K, pomôže vám nájsť všetky staré 401K, na ktoré ste zabudli, a poskytne ďalšie služby okolo 401K, ako sú prevrátenia, pôžičky 401K s 0% úrokom a ďalšie.

Nižšie uvedené informácie sú zastarané, ale necháme ich na krátky čas, aby:

• ak ste hľadali informácie Brightscope, môžete nájsť novú službu, Beagle;
• môžete sa dozvedieť o tom, ako Brightscope svojimi údajmi pomohol revolúciu v tomto odvetví; a
• môžete pochopiť, prečo je ťažké nájsť poplatky, ako aj to, čo robiť, ak 401 001 vašej spoločnosti nie je vo verejných údajoch.

BrightScope 401k History: Tajný život poplatkov vo vašich 401K

Pred niekoľkými rokmi som spomenul, že som v mojom 401K použil indexový fond s cieľovým dátumom. Čitateľ vyšiel a tvrdo ma za tento krok udrel a povedal, že preplácam, aby som si našetril na dôchodok.

Bol som zdrvený nie kvôli komentáru, ale preto, že bolo pre mňa naozaj ťažké zistiť, koľko vlastne platím na poplatkoch a obhájiť svoju pozíciu.

Nasledujúcich pár týždňov som išiel na misiu, aby som zistil, koľko v skutočnosti platím na poplatkoch za investovanie do môjho 401K. Výsledky neboli také zlé v porovnaní s ostatnými možnosťami v mojom pláne 401K.

Bol som však sklamaný, že to bolo také ťažké určiť. Vďaka niekoľkým milým ľuďom v Zbohatnite pomaly fóra za pomoc pri prekonaní všetkých podrobností o poplatkoch.

Ak máte 401K, je možné, že ste sa čudovali tomu istému: „Ako sú títo chlapci skvelí brať?" A „kedy sa oplatí zastaviť moje príspevky do 401K, aby som mohol začať investovať do Roth IRA s nižšou poplatky?"

Teraz je tu skupina odhodlaná vniesť trochu svetla do tajného sveta 401-tisícových poplatkov. Nazývajú sa BrightScope. Hovoril som so spoluzakladateľom a generálnym riaditeľom BrightScope, Mikeom Alfredom. Podelil sa so mnou o niekoľko zaujímavých štatistík plus základy toho, čo BrightScope robí.

Vráti sa 401K Match?

Najprv sme diskutovali o zhode 401 000, niečo, čo veľa spoločností dočasne zrušilo. Mike povedal, že napriek prehre v zápase miera úspor pre 401 000 účastníkov neklesla.

Ľudia stále vkladajú peniaze do svojich 401K. Diskutovali sme o nedávnej štúdii týkajúcej sa návratu 401K, a hoci Mike súhlasil optimizmus výsledkov (zhoda sa vráti pre väčšinu spoločností), zistil, že štúdia je obmedzená malým množstvom účastníkov.

O BrightScope

Jedným z miest, kde sa nevyužíva malá študijná skupina, je webová stránka BrightScope. Majú viac ako 33 000 401 000 plánov zahrnutých a hodnotených pomocou systému hodnotenia BrightScope. To je približne 66% pokrytie všetkých 401K v USA.

BrightScope robí zhromažďovanie všetkých údajov, ktoré môžu získať v pláne vašej spoločnosti 401 000. To zahŕňa veci ako poplatky, zápas atď. Tento plán potom porovnávajú s rovesníckou skupinou podobne veľkých spoločností. Výsledkom je hodnotenie BrightScope.

BrightScope Rating je odvetvový štandard kvantitatívneho plánového hodnotenia 401 001 vyvinutý spoločnosťou BrightScope, Inc. s pomocou popredných akademikov a nezávislých 401k zverencov. Hodnotiaci algoritmus BrightScope vypočítava jedno číselné skóre pre každý plán 401 001 v krajine po zvážení viac ako 200 individuálnych dátových bodov v širokých kategóriách, ako sú celkové náklady plánu, štedrosť spoločnosti a investičné menu kvalitu.

Ako používať BrightScope

Spýtal som sa Mikea, ako by mali čitatelia postupovať pri používaní BrightScope. Navrhol nasledovné:

1. návšteva BrightScope a určiť, ako dobre funguje plán vašej spoločnosti;
2. určiť, koľko výdavkov platíte;
3. zdieľajte informácie o svojom hodnotení s personálnym oddelením vašej spoločnosti a spýtajte sa na zlepšenie svojho hodnotenia; a
4. zanechajte komentáre na BrightScope.com, aby si ich mohli prečítať ostatní.

Tu je prehľad hodnotenia BrightScope (aplikoval som ho na BOA 401K):

Prečo je také ťažké nájsť poplatky

Spýtal som sa Mikea, prečo je tak ťažké nájsť poplatky 401 000. Nemal priamu odpoveď, ale dal mi túto nugetu. Pred 80-tymi rokmi väčšina zamestnávateľov používala dôchodkový plán s definovanými dávkami ako hlavný nástroj, ktorý pomáhal svojim zamestnancom zabezpečiť si dôchodok.

S dôchodkom spoločnosť kontrolovala všetky investičné rozhodnutia. Zamestnanec si nemusel byť vedomý poplatkov, investičných možností atď. O zamestnancov by bolo postarané. Riziko bolo na zamestnávateľovi, aby urobil správne rozhodnutia.

Potom prichádza 401K, plán kontrolovaný zamestnancami, kde benefit nie je definovaný, ale riziko sa presúva na zamestnanca. Mike hovorí, že hoci zamestnanci sú teraz zodpovedný za svoj dôchodok, nezískali plnú kontrolu nad investičnými rozhodnutiami a nezískali potrebné informácie, ktoré by im pomohli urobiť rozhodnutia, ktoré musia urobiť.

BrightScope teraz pomáha vytvoriť posun vo výbere a zverejňovaní informácií, ktorý je dlho potrebný vo svete dôchodkového investovania.

Čo ak 401K vašej spoločnosti ešte nie je hodnotený spoločnosťou BrightScope?

Spoločnosť, pre ktorú pracujem, zatiaľ nebola ohodnotená BrightScope. Mike ma uistil, že sa k tomu dostanú. Ale tiež poukázal na to, že môžem pomôcť.

Údaje môžete skutočne odosielať do BrightScope. Kliknite na odkaz „Poskytnite nám údaje“ a dostanete sa na stránku, kde môžete nahrať konkrétne dokumenty plánu. To pomôže spoločnosti BrightScope rýchlejšie poskytnúť hodnotenie vašej spoločnosti.

Svoje poplatky za plán 401 000 stále môžete zistiť vyplnením Osobnej správy o poplatkoch 401 000. Dokončenie je bezplatné a trochu osvetlí výdavky na finančné prostriedky vo vašich 401 tis.

Ako zistiť svoje 401 tis

Tiež som narazil na peknú kalkulačku nákladov 401 000 Peniaze časopis tento mesiac, o ktorom som si myslel, že ho budem zdieľať.

Krok 1: Spočítajte administratívne náklady

• Prejdite na súhrnnú výročnú správu plánu. Nájdite časť „základný finančný výkaz“.
• Odpočítajte „zaplatené výhody“ od „celkových výdavkov plánu“.
• Vydeľte toto číslo celkovou hodnotou plánu.
• Toto číslo predstavuje administratívne náklady vášho plánu.

Krok 2: Vypočítajte investičné poplatky

• Vynásobte svoj pomer výdavkov vo fonde zostatkom vo fonde.
• Vydeľte tieto celkové poplatky vaším celkovým zostatkom.
• Toto číslo predstavuje vaše investičné náklady.
• *Ak máte iba jeden fond (t. j. fond s cieľovým dátumom), váš pomer investičných nákladov je pomerom v tomto jednom fonde.

Krok 3: Pridajte administratívne a investičné poplatky

Čo si teda myslíte o poplatkoch 401 000 a systéme hodnotenia poskytovanom spoločnosťou BrightScope 401 000? Dajte mi vedieť v komentároch nižšie…