HELOC a pôžičky na bývanie sú cenné finančné nástroje, ktoré vám umožňujú prístup k majetku vo vašom dome bez toho, aby ste si museli vziať novú prvú hypotéku. Keďže výťažok možno použiť takmer na akýkoľvek účel, môžete si vziať pôžičku na zlepšenie svojho domova alebo na pokrytie iných výdavkov. Môžu zahŕňať splatenie dlhu na kreditnej karte, financovanie vysokoškolského vzdelávania vášho dieťaťa alebo dokonca zaplatenie zálohy na dovolenkový dom.
Ale zatiaľ čo pôžička HELOC a pôžička na bývanie slúžia rovnakému účelu, existujú veľké rozdiely v tom, ako fungujú a ako sa splácajú. Ideme sa ponoriť do týchto rozdielov, aby sme vám pomohli rozhodnúť, ktorá pôžička bude pre vás najvhodnejšia.
Ak váš príjem zasiahol, pôžička Home Equity Loan môže ponúknuť lacnejšiu pomoc.
Použitie úverovej linky zabezpečenej vlastným kapitálom vám môže pomôcť v čase, keď to potrebujete. Kliknutím na svoj štát nižšie sa dozviete viac.
Zobraziť sadzbyČo je HELOC?
Výhody HELOC
HELOC je skratka pre domáci kapitálový úverový rámec. Časť názvu „úverová linka“ je to, čo odlišuje HELOC od úveru na bývanie.
HELOC je v podstate revolvingová úverová linka, ktorá funguje podobne ako kreditná karta, okrem toho, že je zabezpečená vaším domovom. Pretože je to tak, získate nielen výhodu väčšieho úverového rámca, ale aj oveľa nižšiu úrokovú sadzbu, ako môžete získať na kreditnej karte.
A keďže ide o revolvingový úverový rámec, budete platiť úroky len zo zostatku nesplateného úveru. Ak je napríklad váš HELOC za 50 000 USD a neuhradených 10 000 USD, zaplatíte úrok iba z 10 000 USD.
Podobne ako pri kreditnej karte sa po splatení zostatku na kreditnom limite obnoví dostupný zostatok.
Ďalšou výhodou je, že HELOC majú zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu ako pôžička na bývanie. A počas prvých niekoľkých rokov HELOC budete platiť úroky iba z nesplateného zostatku úveru. Vďaka tomu budete mať oveľa nižšiu splátku, ako by ste mali pri pôžičke na bývanie.
Výťažok z HELOC možno použiť na akýkoľvek účel, či už na zlepšenie vášho domova, splatenie dlhov alebo financovanie veľkých nákupov.
Aby ste sa kvalifikovali na HELOC, musíte mať vo svojom dome značný kapitál. Väčšina veriteľov zvyčajne požičia medzi 80 % a 90 % hodnoty vášho domu, zníženej o zostatok vašej existujúcej prvej hypotéky.
Ak má váš dom hodnotu 500 000 USD, v súčasnosti máte na nehnuteľnosť pôžičku 300 000 USD a veriteľ vám poskytne HELOC až do výšky 80 % hodnoty vášho domu, HELOC možno nastaviť až na 100 000 USD (500 000 USD X 80 %, mínus 300 000 USD za prvý hypotéka).
Keďže pôžička je na vašej nehnuteľnosti na druhom mieste, musíte mať dobrý alebo vynikajúci kredit, aby ste sa kvalifikovali, ako aj stabilný príjem, ktorý pohodlne podporuje novú platbu.
Nevýhody HELOCu
Akokoľvek jednoduché môžu byť podmienky HELOC, existujú určité nevýhody, o ktorých musíte vedieť:
The obdobie čerpania. Ide o časové obdobie, počas ktorého budete mať prístup k úverovej linke, po uplynutí ktorej musí byť pôžička úplne splatená. Zatiaľ čo zvyčajná doba HELOC môže byť 20 alebo 30 rokov, z tejto línie budete môcť čerpať prostriedky iba počas 10 alebo 15 rokov. Potom budete musieť vykonať platby vrátane úrokov a istiny, kým nebude pôžička úplne splatená.
Variabilná úroková sadzba. Hoci HELOC majú nižšie úrokové sadzby ako pôžičky na bývanie, tieto sadzby sú variabilné. To znamená, že sadzba, ktorú zaplatíte za svoj HELOC, sa zvýši, keď sa zvýšia úrokové sadzby. Pri raste úrokovej sadzby sa samozrejme zvýši aj vaša splátka.
HELOC môžu byť redukované alebo zmrazené. Veriteľ môže za určitých podmienok znížiť alebo zmraziť váš HELOC. To môže zahŕňať výrazný pokles vášho kreditného skóre alebo hodnoty vášho domova. Napríklad, aj keď váš HELOC môže byť za 50 000 USD, pokles vášho kreditného skóre môže spôsobiť, že veriteľ zmrazí linku a odoprie vám prístup k nevyužitej časti vašej linky.
Čo je to pôžička na bývanie?
Výhody pôžičky na bývanie
Úver s vlastným kapitálom funguje podobne ako HELOC, až na to, že ide o skutočnú pôžičku a nie o revolvingový úverový rámec. Môžete si to predstaviť ako menšiu verziu vašej prvej hypotéky. Zoberiete si pevnú sumu pôžičky, pri uzávierke dostanete výťažok a potom budete pravidelne splácať mesačné splátky, až kým nebude pôžička úplne splatená.
Keďže ide o pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, úroková sadzba bude vyššia pri pôžičke na bývanie ako pri HELOC. Počas trvania úveru však budete mať výhodu pevnej úrokovej sadzby a mesačnej splátky.
Kvalifikácia pre pôžičku s vlastným kapitálom funguje podobne ako v prípade HELOC. Veriteľ vám ponúkne prístup k 80 % až 90 % hodnoty vášho domu po odpočítaní existujúceho prvého hypotekárneho zostatku.
Budete tiež potrebovať dobrý alebo vynikajúci kredit, ako aj stabilný príjem, ktorý pohodlne pokryje novú splátku úveru.
Nájdite svoju úrokovú sadzbu úveru na bývanie.
Ak si chcete požičať za hodnotu vášho domu, pôžička na bývanie môže byť vašou najlepšou alternatívou. Kliknutím nižšie sa dozviete viac.
Zobraziť sadzbyNevýhody pôžičky na bývanie
Rovnako ako HELOC, aj pôžičky na bývanie majú svoje nevýhody:
Po prijatí pôžičky už nie sú k dispozícii žiadne finančné prostriedky. To je na rozdiel od HELOC, kde máte prístup k finančným prostriedkom podľa potreby a dokonca ich môžete splatiť vopred.
Vyššie náklady ako HELOC. Aj keď oba typy pôžičiek majú náklady na uzavretie, tieto náklady sú zvyčajne vyššie pri úvere na bývanie. Vyšší bude aj úrok. Zatiaľ čo HELOC môže byť k dispozícii napríklad za 4,75 %, za pôžičku na bývanie môžete zaplatiť 6 %.
Vyššie mesačné splátky. Platby HELOC sú len úročené, aspoň počas obdobia žrebovania. Ale splátky úveru na bývanie zahŕňajú úrok aj istinu, čo vedie k vyšším platbám.
Ako sa HELOC porovnáva s pôžičkou na bývanie
Ako sú HELOC a Home Equity Loan podobné
Primárna podobnosť medzi HELOC a domácim kapitálovým úverom je v tom, že oba sú úverové programy navrhnuté tak, aby vám umožnili prístup k vlastnému kapitálu vo vašej domácnosti.
Toto je vo všeobecnosti nákladovo efektívnejší spôsob, ako získať kapitál z vášho domova, ako refinancovanie vašej prvej hypotéky s hotovosťou. Nielenže môže byť refinancovanie s vyplatením hotovosti drahšie ako pôžička HELOC alebo pôžička s vlastným kapitálom, ale môže stratiť výhodu atraktívnej úrokovej sadzby, ak sa sadzby od pôvodného úveru zvýšili prijaté.
HELOC aj domáce pôžičky sú tiež veľmi flexibilné. Finančné prostriedky si môžete požičať na veľmi špecifický účel, ako je napríklad doplnenie vášho domu, alebo na pokrytie série výdavkov počas niekoľkých rokov.
Ako sa HELOC a pôžička na bývanie líšia
Hlavné rozdiely medzi HELOC a home-equity sú prístup k úverovým fondom a ich splácanie.
Ak je pôžička s vlastným kapitálom jednorazová pôžička, vo všeobecnosti určená na konkrétny účel, HELOC je dohoda o revolvingovom úvere. Peniaze si môžete požičiavať podľa potreby, splácať ich a platiť úroky len z nesplateného zostatku.
Úver s vlastným kapitálom vyžaduje plnú platbu úrokov a istiny počas celej doby trvania úveru. HELOC vyžaduje iba platbu úrokov počas obdobia žrebovania. Po uplynutí obdobia čerpania však budete platiť kombináciu úrokov a princípu na HELOC, vďaka čomu bude oveľa viac podobný úveru na bývanie.
Kedy zvoliť HELOC
HELOC by ste si mali vybrať, keď…
- Chcete využiť vlastný kapitál vo svojom dome a zaplatiť absolútne najnižšiu možnú sadzbu a mesačnú platbu.
- Váš plán je použiť HELOC ako zdroj financií nad rámec núdzového fondu. Finančné prostriedky nemajú žiadny konkrétny účel, ale chcete, aby boli k dispozícii na veľké výdavky hneď, ako vzniknú.
- Ste v poriadku s dohodou s variabilnou sadzbou, možno preto, že plánujete udržať nízky zostatok alebo splatiť líniu skôr.
Kedy si vybrať pôžičku na bývanie
Pôžičku na bývanie by ste si mali vybrať, keď…
- Potrebujete rýchlo veľké množstvo peňazí, možno preto, že chcete doplniť svoj domov alebo pokryť náklady na blížiacu sa svadbu.
- Preferujete stabilitu fixnej úrokovej sadzby a mesačnej splátky.
- Plánujete zostať vo svojom dome mnoho rokov, čo vám poskytne dostatok času na úplné splatenie úveru na bývanie.
- Chcete konsolidovať pôžičky s premenlivou sadzbou, ako sú študentské pôžičky a kreditné karty, do jednej pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
Využite svoj domáci kapitál pomocou refinancovania Cash-out
Ceny domov stúpajú, takže vaša nehnuteľnosť môže mať väčšiu hodnotu, ako si myslíte. Preto je skvelý čas využiť hodnotu svojho domova na financovanie svojich cieľov.
Zistiť viacKde získať pôžičku HELOC alebo Home Equity
LendingTree je popredným online trhom s pôžičkami v Amerike. Platformu môžete použiť na získanie novej prvej hypotéky, kreditných kariet, študentských pôžičiek, pôžičiek na autá, podnikateľských pôžičiek a iných typov financovania, okrem HELOC a úverov na bývanie. Množstvo veriteľov sprístupňuje svoje produkty na LendingTree, čo z neho robí skvelú voľbu na hľadanie a nájdenie najlepšieho HELOC alebo úveru na bývanie pre vás.
Spoločnosť Figure je priamym veriteľom HELOC, ktorý ponúka pôžičky na rodinné domy a rodinné domy. HELOC z obrázku môžete získať pre druhé domy a investičné nehnuteľnosti, okrem primárneho bývania. Požičia vám až 250 000 dolárov a musíte mať minimálne kreditné skóre 680. Celá žiadosť o pôžičku prebieha online a sadzby začínajú už od 3,00 % APR.
Rýchle pôžičky (PODĽA ICH WEBOVEJ STRÁNKY https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) RÝCHLE PÔŽIČKY HELOCS NEPONUKAJÚ. O PÔŽIČKÁCH SA NEMÁ Zmienka.)
AmeriValue (WEBOVÁ STRÁNKA JE EXTRÉMNE OBMEDZENÁ A NEMÔŽEM NÁJSŤ ŽIADNE DÔKAZY, ŽE PONÚKAJÚ ČOKOĽVEK INÉ AKO PRVÉ HYPOTÉKY, NIE HELOCS ALEBO PÔŽIČKY DOMU.)
HELOC vs. Často kladené otázky o pôžičkách na bývanie
Aká je nevýhoda úveru na bývanie?
Či už si beriete pôžičku na bývanie alebo HELOC, jednou z nevýhod spoločných pre obe veci je zníženie vlastného kapitálu. Keď predávate svoj dom, každý typ úveru bude mať za následok menej peňazí z predaja.
Existuje ocenenie s úverom na bývanie?
Vo väčšine prípadov bude potrebné posúdenie. Veritelia sa však čoraz viac spoliehajú na služby oceňovania tretích strán, ktoré môžu eliminovať potrebu formálneho hodnotenia.
Aké sú náklady na uzavretie úveru na bývanie?
Uzatváracie náklady pre HELOC sú vo všeobecnosti o niečo nižšie a niektorí veritelia sa môžu vzdať poplatkov v rámci propagácie. Ale HELOC môžu mať opakujúce sa poplatky, ako sú ročné poplatky, alebo dokonca poplatky za nečinnosť.
Môžete prísť o svoj dom s HELOC?
Áno. Či už ide o pôžičku HELOC alebo pôžičku s vlastným kapitálom, veriteľ vám môže zabaviť nehnuteľnosť, ak z pôžičky nesplatíte. Veriteľ môže zaviesť exekúciu, aj keď budete pokračovať v včasnom splácaní existujúcej prvej hypotéky.
Je HELOC daňovo uznateľný?
- Výťažok z úveru musí byť použitý na podstatné zlepšenie vášho domova, a
- Keď výška úveru, keď sa pripočíta k prvej hypotéke, nepresiahne 750 000 USD.
Podľa druhého obmedzenia budú úroky z HELOC alebo úveru s vlastným kapitálom odpočítateľné iba vtedy, ak po pridaní k prvej hypotéke kombinovaný zostatok nepresiahne 750 000 USD.
Ak je daňová uznateľnosť úrokov, ktoré zaplatíte za svoj HELOC alebo úver na bývanie, dôležitým faktorom, mali by ste sa poradiť so svojím daňovým poradcom skôr, ako sa rozhodnete pokračovať.