Sú dôchodcovské účty chybné?

Dokument FRONTLINE “Dôchodcovská hazardná hra“ od Martina Smitha dokumentuje problémy s dôchodkovými účtami. Celkovo bol dokument v poriadku, aj keď každý, kto pozná 401(k) s, sa ešte veľa naučí. Dokument bol tiež veľmi jednostranný, ale to sa, samozrejme, dá očakávať od dokumentu PBS. Dokument robil rozhovory s veľmi ľavicovými politickými jednotlivcami, ako sú: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci a ekonóm DEMOS Robert Hiltonsmith. Dokument aspoň nehovoril o tom, čím sú títo traja skutočne známi: vládou podporovaný dôchodkový plán.

Môžete sledovať celý program na PBS.

Dokument vás privedie späť do obdobia, ktoré považovali za zlatý vek práce. Na dôchodku by ste dostali zlaté hodinky a dôchodok. Bohužiaľ, ako si väčšina pamätá minulosť, už to nebolo také dobré ako bývalo. Dokument hovorí o tom, že dôchodky boli dokonalé a nebolo s nimi nič zlé. Okrem toho, že dokument dnes nespomína, zostávajúce súkromné ​​a verejné dôchodky sú značne podfinancované. Dnešné dôchodkové plány, ako je CalPERS v Kalifornii, sú klamné a stále očakávajú 8% ročný výnos v tomto prostredí s nízkymi sadzbami fondov FED.

Nezabúdajte, že v tom čase boli USA globálnou veľmocou s malou konkurenciou zo zahraničia. S pokrokmi v medicínskej technológii sa od tohto obdobia dramaticky zvýšila aj dĺžka života ľudí. To znamená, že suma potrebná na úplné financovanie dôchodku bola oveľa nižšia ako teraz.

Pravdou je, že obed zadarmo neexistuje – riziko je riziko. Riziko a zodpovednosť sa jednoducho preniesli zo zamestnávateľa na zamestnanca. Na rozdiel od názvu programu je každé investovanie do určitej miery „hazard“. Nič také ako investícia bez rizika neexistuje.

Dokument ukazuje zlyhania plánovania odchodu do dôchodku vrátane chýb rozprávača. Je však ťažké ľutovať týchto jedincov. Jeden jednotlivec bol vypočutý pred novým Macbookom Pro so spotrebičmi z nehrdzavejúcej ocele v pozadí. Dokument napodiv nehovoril s nikým, kto je úspešný. To je typické pre každý dokument, pretože to ide proti príbehu.

Zaujímavou časťou je úvod s ekonómom Robertom Hiltonsmithom z DEMOS (úplne naľavo od stredu think tanku). Robert má na svojom dôchodkovom účte iba 8 000 dolárov. Teraz je jasné, že má len 31 rokov, ale hrá to do kariet. Majte na pamäti, že bol vzdelaný ako ekonóm. Aké bolo jeho ospravedlnenie v porovnaní s ostatnými jednotlivcami? Robert by to určite mal vedieť lepšie ako ušetriť len 3 % zo svojho platu. Táto „nádej“, ako ju nazval, nie je stratégiou sporenia. Je iróniou, že z mojej skúsenosti sa mnohí ekonómovia považujú za chudobných investorov.

Bohužiaľ, s väčšinou týchto typov programov nikdy nepočujete z opačného hľadiska. Ak tak urobíte, dostanete ohromené rozhovory ako hostia JP Morgan a Prudential. Aj keď momenty s jeleňom vo svetle reflektorov boli oprávnené. Plány s vysokými poplatkami a aktívne riadené plány sú hrozným spôsobom investovania do dôchodku. Mnohé penzijné plány predražujú investičné služby a môžu v priebehu času zjesť až 30 % vašich výnosov. Je dôležité, aby ste to vedeli koľko vás stojí 401 (k)..

Najdôležitejšie ponaučenia z dokumentu boli:

1. Na poplatkoch veľmi záleží!
2. Vaše investície by mali byť založené na indexových fondoch

Ak váš zamestnávateľ neponúka dobrý výber fondov, mali by ste lobovať za lepšie možnosti. Aj keď v prípade hostiteľa Martina Smitha, ktorý spochybňuje prostriedky v jeho pláne 401 (k), sa zdá byť podozrivý. Martin ako majiteľ firmy mal určite vedieť lepšie, pretože si vybral správcu plánu! Ak nie, hanba za to, že neskúmal. Dúfajme, že zlepšil možnosti financovania, ktoré majú jeho zamestnanci k dispozícii.

Pre mnohých ďalších, ktorí nemajú k dispozícii žiadnu možnosť dôchodkového plánu, skúste lobovať za jeden. Najhorší prípad: nájdite si lepšiu prácu, ktorá ponúka dôchodkový plán, použite účet IRA a vždy existujú zdaniteľné úspory. Len preto, že vaša spoločnosť neponúka dôchodkový plán, vás to neospravedlňuje sporenie na dôchodok.

Aký je skutočný problém?

Dôchodkové účty sú určite chybné, ale nie tak, ako sa hovorí v dokumente. Prinajmenšom vďaka nedávnym zmenám v transparentnosti budete vedieť, koľko vás vaša 401(k) stojí. Tento nový zákon považujem za „dobrú vec“ a určite bol potrebný. Hlúposť však zákonmi nezakážete. Koľkí kontrolujú svoj štvrťročný výpis? Koľkí sa trápia so vzdelávaním a plánovaním predčasného dôchodku? Bohužiaľ, až príliš veľa. Ako Fidelity nedávno spomenul, priemerný dôchodkový účet je len 397 400 dolárov pre niekoho, kto je blízko dôchodkového veku. To je určite znepokojujúce a na dôchodok to nestačí. Mnohé baby boomers sa spoliehajú na sociálne zabezpečenie, aby si výrazne doplnili svoj dôchodkový príjem.

Skutočným problémom je, že niektorí si nedokážu, a mnohí nie, šetriť dosť na dôchodok. Poplatky a aktívne spravované fondy síce poškodzujú výnosy – nezáleží na tom, či nemáte dostatok peňazí na dôchodok. Zlé ľudské správanie je skutočným problémom. Otázkou potom je, či máme: nechať jednotlivcov, aby sa sami rozhodovali, „postrčiť“ ich a nastaviť predvolené nastavenia pre odchod do dôchodku, alebo prostredníctvom vládnej sily vyžadovať úspory? Bohužiaľ, ak sa použije posledná možnosť, zvyčajne ide o návrh všetko alebo nič. Inak známy silou pištole. Pre niekoho ako ja, kto je zodpovedný, by som to určite urobil láska odhlásiť sa zo sociálneho zabezpečenia. Aj keď do určitej miery chápem, prečo existuje pre ostatných. Problém je v tom, že v tejto veci nemám na výber a budem potrestaný za zlé investičné rozhodnutia iných.

Je iróniou, že si myslím, že ročné dôchodkové limity sú príliš nízke. Aj keď sa z nedávnych diskusií našej vlády zdá, že chcú obmedziť odklad daní a odradiť sporiteľov od sporenia „príliš veľa“. V poslednej dobe sa obávam, že naša vláda pôjde proti existujúcim zákonom o dôchodku a nejakým spôsobom zdaní obozretných sporiteľov, ktorí plánovali odchod do dôchodku. Všetko v mene vyrovnania výsledkov pre tých, ktorí neboli obozretní.