9 bankových alternatív, ktoré platia viac

Vedeli ste, že priemerná banka platí na svojich sporiacich účtoch úrok 0,06 %? To samo osebe vyzerá dosť šialene, ale ešte bláznivejšie je, že moja banka platí ešte menej.

To je správne; moja vlastná banka platí zlomok priemernej úrokovej sadzby úspor... v skutočnosti 0,01 %. Ešte horšie je, že moja banka (U.S. Bank) už roky platí takmer rovnakú mizernú sadzbu.

Myslím, že moja banka ma nenávidí. viete sa stotožniť?

Na obrázku nižšie môžete vidieť, čo presne myslím. Na jednom z našich sporiacich účtov mám viac ako 329 000 dolárov a za mesiac, keď som schmatol túto fotografiu, som zarobil len 2,88 dolárov na úrokoch.

Je to dosť smutné, keď sa nad tým zamyslíte, ale viem, že nie som sám. Polovica ľudí, ktorí čítajú tento príspevok, pravdepodobne zarába približne toľko na svojich úsporách, ak vôbec niečo.

Všetci vieme, že úrokové sadzby sa už roky držia na rekordných minimách alebo blízko nich a banky vďaka tomu nemôžu ponúknuť takmer nič.

Našťastie sa nemusíme uspokojiť s tým, že na našich sporiacich účtoch zarobíme takmer nič. V skutočnosti existuje niekoľko bankových alternatív, ako zarobiť na svojich úsporách viac, ako ponúka tradičná banka.

Jednou z možností, ktoré zdieľam v tomto príspevku, je zaplatiť 850-krát viac ako priemerná tradičná banka!

Predtým, ako sa ponoríme do najlepších bankových alternatív, chcem povedať, aké dôležité je mať núdzový fond. Vždy je možné, že prídete o prácu alebo budete čeliť nepredvídateľnej finančnej núdzi a dlhodobom horizonte úspory môžu byť jedinou vecou, ​​ktorá vám pomôže vyhnúť sa všetkým druhom finančného chaosu (môžete sa pozrieť na niektoré z nich a najlepšie sadzby sporiacich účtov tu).

Niektorí odborníci hovoria, že by ste mali mať tri až šesť mesiacov výdavkov ukryté v núdzových úsporách, a ja mám tendenciu súhlasiť. Myslím si však, že veľkosť svojho núdzového fondu musíte prispôsobiť svojej jedinečnej situácii a potrebám.

Napríklad, možno budete chcieť mať väčší núdzový fond, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo máte deti, zatiaľ čo vy ak ste slobodný, máte naozaj nízke výdavky alebo je vaša práca extrémne náročná, môžete si vystačiť s menším elektronickým fondom zabezpečiť.

Či tak alebo onak, bankové alternatívy, na ktoré sa ponorím nižšie, sú nie pre vaše kľúčové núdzové úspory. Koniec koncov, chcete, aby bol váš e-fond na zabezpečenom účte s poistením FDIC. V bežnej banke možno nezarobíte veľa úrokov, no ani neprídete o peniaze zo svojich úspor.

Upozorňujeme tiež, že ak uprednostňujete počúvanie pred čítaním, môžete si pozrieť môj podcast s alternatívami bankovníctva na Spotify. Môžete si pozrieť epizódy podcastov tu a tu.

9 bankových alternatív, ako zarobiť viac úrokov

Vzhľadom na to sú bankové alternatívy, ktoré odporúčam, pre všetkých prebytok prostriedky, ktoré máte navyše k svojim skutočným núdzovým úsporám. Toto sú peniaze, ktoré nebudete nevyhnutne potrebovať v najbližších rokoch, takže môžete podstúpiť väčšie riziko.

O ktorých bankových alternatívach hovorím? Nižšie ich rozoberám všetkých deväť.

#1: Neobanka

„Neobank“ je trochu hipsterský výraz, ktorý sa používa na opis iba online banky, ktorá nemá žiadne kamenné pobočky. To neznamená, že Neobanky nie sú skutočné; Znamená to len, že nebudete jazdiť autom a nenarazíte na miesto fyzickej banky. A bez fyzického umiestnenia, s ktorým sa treba vysporiadať, majú tieto banky nižšiu réžiu. To znamená, že vám môžu zaplatiť väčší úrok z vašich úspor.

Nedávno som čítal, že na svete bolo viac ako 300 digitálnych bánk. Niektoré z najväčších zahŕňajú SoFi, ktorá začínala skôr ako spoločnosť na refinancovanie študentských pôžičiek. Ďalšou online bankou, ktorá stojí za zmienku, je Chime Bank, ktorá v súčasnosti na svojich sporiacich účtoch vypláca 0,50 % ročný percentuálny výnos (APY).

Lending Club je ďalšou online bankou, ktorá už nejaký čas existuje. Lending Club bol v minulosti poskytovateľom pôžičiek typu peer-to-peer, ale teraz ponúka online sporiaci účet, ktorý v súčasnosti vypláca 0,60% ročný percentuálny výnos.

#2: Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Ak si myslíte, že inflácia stúpa len odtiaľto, štátne cenné papiere chránené pred infláciou (TIPS) môžu byť skvelým miestom na ukrytie prebytočnej hotovosti. TIPS sa automaticky prispôsobuje na základe indexu CPI, čo je index spotrebiteľských cien, ktorý meria ceny rôznych tovarov a služieb. To z neho robí ďalšiu skvelú bankovú alternatívu.

Hoci niektorí nemusia súhlasiť s tým, že TIPS v skutočnosti drží krok s infláciou, môžete ísť na TreasuryDirect.gov prečítajte si viac o tejto investičnej možnosti a ďalších dlhopisoch, ktoré vydáva vláda.

TIPY sa vydávajú v prírastkoch po 100 USD, takže ak chcete začať investovať, musíte mať aspoň 100 USD. Ďalšou veľkou výhodou TIPS je skutočnosť, že pri vrátení tovaru nemusíte platiť štátne ani miestne dane. Poznámka: S TIPS, vy robiť musíte zo svojich ziskov platiť federálne dane.

#3: Online investičné aplikácie

Online investičné aplikácie (aka online maklérske služby) sú ďalšou skvelou bankovou alternatívou, ktorá zahŕňa spoločnosti ako Robinhood a M1 Finance. Keď väčšina ľudí premýšľa o týchto spoločnostiach, môžu automaticky myslieť na akcie meme alebo investovanie do kryptomien. Tieto aplikácie však majú aj účet na správu hotovosti, ktorý prináša slušnú návratnosť.

S Robin Hood, napríklad zložka správy hotovosti v aplikácii má zložku sporenia, ktorá platí 0,30 % APY. Nielen to, ale tento účet od Robinhood prichádza bez skrytých poplatkov. Môžete dokonca použiť svoj účet na získanie hotovosti vo viac ako 75 000 bezplatných bankomatoch po celej krajine. Ešte lepšie je, že Robinhood zahŕňa poistenie FDIC na svojich účtoch správy hotovosti.

M1 Finance sa môže pochváliť aj vlastnou finančnou „super aplikáciou“, ktorá vás v skutočnosti vyjde na 125 dolárov ročne. Tento účet však platí 1 % úrokovú sadzbu a vy získate debetnú kartu, ktorá vyplatí 1 % cashback pri každom použití.

Aj keď sa platba 125 USD ročne za online účet a debetnú kartu môže zdať naozaj vysoká, majte na pamäti, že na svojich vkladoch zarobíte 33-násobok celoštátnej priemernej miery úspor. Keďže dostanete 1 % späť z nákupov debetnou kartou, máte potenciál rýchlo kompenzovať tento poplatok a stále máte náskok.

#4: Dlhopisy s vysokým výnosom

Väčšina ľudí si myslí, že dlhopisy sú mimoriadne bezpečné a sú. Ľudia však kupujú dlhopisy oveľa inak ako pred niekoľkými desaťročiami.

Generácia baby boomu sa vydala a nakupovala jednotlivé dlhopisy priamo od emitenta, či už to boli komunálne dlhopisy alebo niečo iné. Mnohí dnešní investori však kupujú svoje dlhopisy prostredníctvom podielových fondov alebo ETF.

Jedným z príkladov podielového fondu s dlhopismi s vysokým výnosom je American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Aktuálny výnos tohto fondu je 5,12 %, hoci tento fond má vyššie riziko. To znamená, že je pravdepodobné, že váš zostatok bude časom stúpať a klesať.

Ďalším príkladom je Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), ktorý prichádza s výnosom 3,09 %. Opäť ide o dlhopis s vysokým výnosom a vyšším rizikom, takže máte potenciál vidieť, že váš zostatok bude z dlhodobého hľadiska kolísať.

Existuje tiež pomerne veľa ETF s dlhopismi s vysokým výnosom vrátane SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) s výnosom 4,75%. Tento typ dlhopisu sa považuje za nevyžiadanú väzbu, takže symbol JNK na tomto je v skutočnosti trochu zábavný.

Ak sa pýtate, kde kúpiť dlhopisy s vysokým výnosom, nebudete musieť hľadať ďaleko. Do dlhopisov s vysokým výnosom môžete investovať prostredníctvom všetkých bežných online maklérskych firiem a aplikácií, ako sú M1 Finance, Robinhood a E*OBCHOD. To všetko by mohli byť skvelé alternatívne bankové alternatívy pre prebytočné prostriedky.

#5: Akcie s vysokým výnosom

Pokiaľ ide o akcie s vysokým výnosom, sú štruktúrované, takže musia vyplácať slušné dividendy, čo z nich robí skvelú alternatívu k tradičnému bankovníctvu. Niektoré z dividend z týchto akcií vám poskytujú výnos, ktorý je oveľa vyšší, ako zarábate vo svojej banke, aj keď je s tým spojené aj väčšie riziko.

Z väčšej časti hovorím o akciách, ktoré sú kótované v rámci Dividendových aristokratov. Toto je zoznam 65 dividendových akcií, ktoré sú uvedené v indexe S&P 500 s históriou zvyšovania dividend za posledných 25 rokov. To väčšinou zahŕňa etablovanejšie spoločnosti typu blue-chip, ktoré majú dlhú históriu vytvárania výnosov.

Súčasťou tejto skupiny je napríklad AT&T s dividendovým výnosom 7,79 %. Ďalším je McDonald’s, ktorý má momentálne dividendový výnos 2,11 %. Zahrnutý je aj Verizon s dividendovým výnosom 4,79 %.

• Prečítajte si tiež: Ako investovať do dividendových akcií

#6: Zmiešané portfólio

Šiestou bankovou alternatívou, o ktorej chcem hovoriť, je zmiešané portfólio, ktoré zahŕňa niektoré z vyššie uvedených možností. Môžete napríklad vziať časť svojich nadbytočných úspor a investovať do akcií s vysokým výnosom a potom hodiť ďalšiu časť svojich prostriedkov do dlhopisov s vysokým výnosom.

Táto stratégia je jednoduchá, ak už máte účet na platforme ako Robinhood alebo M1 Finance. Keď je váš účet na správu hotovosti otvorený a zvyknete si na používanie týchto aplikácií, môžete sa ľahko začať venovať iným typom investícií.

Len majte na pamäti, že niektoré aplikácie môžu fungovať lepšie pri vytváraní zmiešaného portfólia. Napríklad s Robinhood by ste si museli vybrať svoje vlastné prostriedky a časom ich vyvážiť. M1 Finance však ponúka investičné „koláče“, ktoré sú odborne vytvorené tak, aby vyhovovali rôznym typom investorov na základe toho, aké riziko chcú podstúpiť.

Zlepšenie je ďalšia online platforma, ktorá uľahčuje prispôsobenie investičného portfólia vašej časovej osi a cieľom. Táto spoločnosť je však robo-poradca, ktorý vám pomocou technológie pomôže vybrať investície do vášho portfólia. Z tohto dôvodu je Betterment lepší pre ľudí, ktorí chcú prístup k službám správy investícií, ktoré nemôžu získať pomocou aplikácie na pravidelné investovanie.

Bez ohľadu na platformu, ktorú sa rozhodnete použiť, kombinovaný prístup vám môže pomôcť dosiahnuť vyššiu mieru návratnosti vašich úspor bez „stavenia farmy“ na jednu konkrétnu stratégiu.

#7: Real Estate Investment Trusts (REITs)

Zatiaľ čo niektoré jednotlivé akcie sú klasifikované ako REIT, v skutočnosti to nie je to, o čom tu hovorím. Namiesto toho hovorím o možnostiach, ktoré vám umožnia dostať sa do nehnuteľností s prísľubom pekného výnosu.

Prvá možnosť, o ktorej chcem hovoriť, je vlastne ETF. IShares US Real Estate ETF (IYR) sa za posledných desať rokov vrátilo o 11,25 % s dividendovým výnosom 2,06 %. To nie je vôbec zlé, najmä keď si uvedomíte, že nikdy nemusíte vkročiť do budov, do ktorých investujete.

A naozaj, to je hlavná výhoda investovania do realitných ETF. Získate expozíciu na trhu s nehnuteľnosťami bez toho, aby ste museli hľadať nehnuteľnosti alebo sa vysporiadať s nepotrebnou prácou prenajímateľa. Vystavujete svoje peniaze riziku, no máte potenciál dosiahnuť oveľa vyšší výnos.

Ďalšia možnosť, ktorú milujem a sama používam, sa nazýva Fundrise. S touto online realitnou platformou môžete investovať priamo do REIT bez toho, aby ste museli riešiť poplatky za sprostredkovateľov spojené s ETF.

Do Fundrise som začal investovať už v roku 2018, takže svoj účet mám už niekoľko rokov. Je dosť šialené, môj aktuálny celkový výnos je 13,2 %, čo môžete vidieť na snímke obrazovky nižšie.

Ďalšou skvelou vecou na Fundrise je skutočnosť, že na začiatok nemusíte mať veľké množstvo peňazí. Minimálna investícia s Fundrise začína už na 10 dolároch a ich základná počiatočná úroveň je len 1 000 $.

To znamená, že môžete začať investovať do nehnuteľností so zlomkom hotovosti, ktorú by ste museli investovať do fyzického majetku. Ešte lepšie je, že Fundrise uľahčuje získanie informácií o skutočných nehnuteľnostiach, do ktorých investujete, či už ide o nákupné centrum, bytový dom alebo nejaký druh komerčných nehnuteľností na prenájom.

Ak zvažujete túto možnosť, prečítajte si moje Preskúmanie fundrisu.

#8: Krátkodobá poznámka

Ak chcete využiť bankovú alternatívu č. 8, musíte byť akreditovaným investorom. To znamená, že musíte zarobiť 200 000 dolárov ročne sami alebo 300 000 dolárov so svojím manželským partnerom a potrebujete čistú hodnotu viac ako 1 milión dolárov bez započítania hodnoty vášho primárneho bydliska.

Ak spĺňate tieto kritériá, pokračujte v čítaní o krátkodobých zmenkách a o tom, ako fungujú. Ak nie, pokojne prejdite na bankovú alternatívu č. 9!

Či tak alebo onak, krátkodobé bankovky sú ponúkané prostredníctvom spoločností ako YieldStreet. S krátkodobou bankovkou z tejto online platformy môžete zarobiť 40-násobok národného priemerného výnosu peňažného trhu alebo ročný výnos 4 %.

Tieto bankovky sú bez poplatkov a výdavkov a sú krátkodobým produktom s likviditou ponúkanou už za šesť mesiacov. Krátkodobé bankovky od tejto spoločnosti tiež platia mesačné úrokové platby priamo do vašej peňaženky YieldStreet.

Aj keď sú tieto investície zamerané na akreditovaných investorov s veľkými portfóliami, minimálna výška investície do YieldStreet Short Term Note Series XLIV je len 500 USD. To znamená, že môžete začať s relatívne malým množstvom a potom uvidíte, ako to pôjde ďalej.

#9: Sporiace účty kryptomien

Nakoniec si povedzme, ako zarobiť peniaze na kryptomenách, ktoré máte, bez toho, aby ste ich skutočne predávali. Krypto sporiace účty vyplácať vám výnos z vašich krypto vkladov, rovnako ako zarábate úroky na bežnom sporiacom účte. Pred niekoľkými rokmi som o tom počul od iného investora a zdalo sa mi to príliš dobré na to, aby to bola pravda.

Počas môjho prvého experimentu s touto bankovou alternatívou som kúpil 25 000 $ v stabilných investíciách v minciach a uložil som ich na úrokový účet BlockFi. Nakoniec som bol šokovaný, keď som videl, že môj účet BlockFi zarobil viac úrokov ako môj tradičný sporiaci účet, na ktorom bolo viac ako 300 000 dolárov.

Samozrejme, nemusíte investovať do stabilných mincí, aby ste získali úrok. The účet BlockFi tiež vypláca úroky za iné typy kryptomien, ako je bitcoin.

Momentálne mám na svojom BlockFi účte okolo 165 000 $, ktorý je väčšinou tvorený aktívami Bitcoin a Ethereum. Z tejto sumy môj účet BlockFi zaplatil viac ako 7 000 dolárov na úrokoch, odkedy som ho otvoril.

Dôkaz nájdete na snímke obrazovky nižšie:

Keď to porovnáte s 2,88 dolármi za mesiac, ktoré zarábam na svojom účte v americkej banke, je ľahké vidieť, aký obrovský rozdiel to znamená!

BlockFi samozrejme nie je jedinou spoločnosťou, ktorá má krypto sporiaci účet. Mám tiež účet v spoločnosti s názvom Celsius, ktorý som si otvoril na odporúčanie od priateľa.

Momentálne mám na účte necelých 200 000 dolárov od Celzia, čo prináša výnos 8,5 %. Zaujímavé je, že Celsius vypláca svoje úroky týždenne namiesto mesačne, ako je BlockFi.

Ako môžete vidieť na snímke obrazovky nižšie, v súčasnosti zarábam každý týždeň viac ako 224 dolárov na úrokoch z Celzia. To je viac ako 900 dolárov na úrokoch každý mesiac a viac ako 11 000 dolárov na úrokoch v priebehu roka!

To je oveľa viac, ako zarábam v U.S Bank, až sa mi chce zvracať!

Len majte na pamäti, že investovanie do krypto a zarábanie peňazí z kryptomien vyžaduje tonu rizika. Neexistuje žiadne poistenie FDIC a neexistujú žiadne záruky, že nestratíte celú svoju investíciu.

Spodný riadok

Dúfam, že tento zoznam bankových alternatív vás prinútil premýšľať o svojich peniazoch a o tom, ako ich zvýšiť. Koniec koncov, je úplne prirodzené, že chcete zarobiť vyššiu návratnosť svojich úspor, či už hovoríme o núdzovom fonde alebo inej hotovosti, ktorú ste si dlhodobo schovali.

Vzhľadom na to je dôležité mať na pamäti, že vyššie výnosy sa vždy rovnajú vyššej úrovni rizika. Alternatívy k tradičným bankám vám môžu ponúknuť vyššie úroky z vašich vkladov, no zároveň sa vzdávate určitej istoty.