Poďme rovno k veci – priemerné náklady na poistenie majiteľov domov na celoštátnej úrovni sú 1 249 USD ročne (pozri tabuľku pod “Váš štát bydliska” nižšie). Ale to je len priemer – môžete zaplatiť viac alebo menej.
Poisťovne pri určovaní poistného berú do úvahy niekoľko faktorov: kde bývate, typ domu a jeho hodnotu, vami zvolené možnosti krytia atď. Znamená to, že priemerné náklady na poistenie domácnosti budú pre každého majiteľa domu mierne odlišné.
V tejto príručke vysvetlíme rôzne faktory, ktoré ovplyvnia vaše náklady na poistenie domácnosti.
Obsah
- Čo kryje poistenie vlastníkov bytov?
- Na čo sa poistenie domácnosti nevzťahuje
- Vyžaduje sa poistenie vlastníka domu?
- Ustanovenia o poistení vlastníkov bytov
- Voliteľné ustanovenia o poistení majiteľov domov
- Ako sa určujú poistné vlastníkov domov
- Váš štát bydliska
- Špecifické umiestnenie domu
- Charakteristika nehnuteľnosti
- Hodnota vášho domova
- Odpočítateľná položka
- Vybrané úrovne pokrytia
- História nárokov: V komunite, v domácnosti alebo vami
- Poisťovňa, od ktorej získate krytie
- Ako ušetriť peniaze na poistenie domácnosti
- Záverečné myšlienky
Čo kryje poistenie vlastníkov bytov?
Poistenie majiteľa domu kryje majiteľa domu za škody alebo straty súvisiace s nebezpečenstvom, ako je požiar, poškodenie víchricou a krádež. Hoci ide o najbežnejšie nebezpečenstvá, medzi ďalšie menej časté udalosti patrí poškodenie dymom, výbuchy, škody spôsobené verejnými nepokojmi, vandalizmom, padajúcimi predmetmi, hmotnosťou snehu alebo ľadu na streche, zaplavenie z vnútorných systémov (ako inštalatérstvo, klimatizácia, ohrievače teplej vody atď.), alebo dokonca z prepätia elektrického prúdu.
Je dokonca možné mať pokrytie pre vlastné funkcie, ako je domáca firma, umelecké diela s vysokou hodnotou alebo drahé šperky, hoci toto sú zvyčajne možnosti pokrytia.
Na čo sa poistenie domácnosti nevzťahuje
Je tiež dôležité pochopiť, čo poistenie vlastníkov domu nie kryt.
Dva konkrétne príklady sú škody alebo zničenie v dôsledku záplav a zemetrasení. Na pokrytie týchto nebezpečenstiev budete potrebovať špeciálne pravidlá pre povodne a zemetrasenia.
Mali by ste si tiež uvedomiť, že poistenie domácnosti sa nevzťahuje na škody alebo straty spôsobené nedbanlivosťou majiteľa. Napríklad, ak vaša strecha už desať rokov potrebuje výmenu a zrúti sa počas snehovej búrky, poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie. Od vás, ako od vlastníka domu, sa očakáva, že použijete primerané opravy a údržbu domu, aby ste minimalizovali pravdepodobnosť katastrof.
Poistné zmluvy vlastníkov domov majú tiež špecifické ustanovenia zakazujúce určité spôsoby použitia domu. Napríklad štandardný jazyk zakazuje prevádzku určitých podnikov v domácnosti alebo skladovanie nebezpečných materiálov. Ak vznikne nárok z oboch, poisťovateľ nevyplatí žiadne plnenie.
Nepokryje ani škody alebo straty spôsobené nezákonnými činnosťami. Ak napríklad začne horieť dom, pretože v garáži prevádzkujete pervitínové laboratórium, váš nárok bude zamietnutý.
Je nevyhnutné, aby ste plne porozumeli všetkým ustanoveniam akejkoľvek politiky, o ktorej nákup zvažujete.
Vyžaduje sa poistenie vlastníka domu?
Aj keď neexistuje žiadna zákonná požiadavka na udržiavanie poistenia vlastníkov domu na vašom majetku, je to veľmi žiaduce. Ide o relatívne nízke náklady na opravu alebo prestavbu toho, čo je najväčším majetkom väčšiny ľudí.
Ale ak máte hypotéku na svoj dom alebo žiadate o financovanie, nehnuteľnosť bude bezpečné, veriteľ bude vyžadovať, aby ste mali uzatvorenú zmluvu o poistení vlastníka domu na celý život úver. Keďže zálohou je váš dom, poistenie ochráni jeho hodnotu.
Ustanovenia o poistení vlastníkov bytov
V rámci štandardnej poistnej zmluvy pre vlastníkov bytov existuje šesť typov primárneho krytia:
| Poskytovanie krytia | Suma krytia | Čo pokrýva |
| Obydlie | Prinajmenšom toľko, aby ste mohli obnoviť svoj dom, ak je úplne zničený | Samotný dom |
| Osobné vlastníctvo | Typicky 50 % alebo viac z množstva pokrytia obydlia | Osobné veci uložené v domácnosti |
| Zodpovednosť | Veľmi sa líši, zvyčajne niekoľko stoviek tisíc dolárov | Platí za škody, vrátane škôd vyplývajúcich zo súdnych sporov, ak sa niekto zraní na vašom pozemku alebo na ňom |
| Iné štruktúry | Medzi 10 % a 20 % sumy krytia obydlia | Iné vylepšenia na Vašom pozemku okrem samotného domu, vrátane samostatnej garáže, prístrešku, iných hospodárskych budov, oplotenia |
| Lekárske platby | Pokrýva liečebné náklady v prípade, že sa niekto zraní na vašom pozemku alebo ak niekoho zraní váš maznáčik | Medzi 1 000 a 10 000 $ |
| Dodatočné životné náklady | Poskytuje pokrytie dočasných životných nákladov počas opravy alebo prestavby vášho domu | 20 % zo sumy krytia vášho bývania |
Voliteľné ustanovenia o poistení majiteľov domov
Ako väčšina poistných zmlúv, aj do štandardnej politiky majiteľa domu môžete pridať možnosti poistenia.
Poistenie proti povodniam a zemetraseniu. Ako už bolo spomenuté vyššie, poisťovne nebudú pokrývať tieto riziká v rámci štandardného plánu. Na pokrytie týchto hrozieb si musíte zakúpiť samostatnú poistku alebo pripoistenie.
Plánovaný osobný majetok. Hoci štandardné pravidlá poskytujú krytie osobného majetku, položky s vysokou hodnotou v dolároch budú musieť byť uvedené samostatne. Toto sa označuje ako naplánovaný. Príklady zahŕňajú šperky, kožušiny, numizmatické mince, starožitnosti, umelecké diela, šperky a iné cennosti.
Osobná zastrešujúca zodpovednosť. Štandardné pokrytie osobnej zodpovednosti majiteľov domov môže dosiahnuť až 500 000 USD. Môžete si však kúpiť viac – dokonca aj niekoľko miliónov dolárov v pokrytí – pridaním tohto ustanovenia do svojej poistky.
Obchodné využitie vášho domova. Hoci niektoré položky, ako sú počítače a notebooky, môžu byť zahrnuté v štandardnej politike, budete si musieť skontrolovať limity pravidiel, aby ste sa uistili, že sa budú vzťahovať na všetky kancelárske zariadenia, ktoré máte. Ak nie, budete musieť pridať voliteľné ustanovenie pre dodatočné krytie. Podobne, ak prevádzkujete starostlivosť o deti mimo svojho domova, budete musieť pridať ďalšie ustanovenie, ktoré poskytne väčšiu ochranu zodpovednosti.
Ochrana pred infláciou. Mnohé poisťovne zahrnú toto ustanovenie do štandardných zmlúv. Ak nie, mali by ste požiadať spoločnosť, aby to pridala do pravidiel. Ochrana pred infláciou zabezpečí automatické zvýšenie výšky krytia na základe miery inflácie. Zabezpečuje, že váš dom bude vždy primerane pokrytý, aj keď sa náklady na výmenu zvýšia.
Ako sa určujú poistné vlastníkov domov
Niekoľko faktorov bude určovať poistné majiteľa domu v každom dome. Z tohto dôvodu je výpočet poistného vlastníka domu – podobne ako poistného na auto – skutočnou maticou. Jediný spôsob, ako získať spoľahlivé údaje, je zvážiť každý faktor, ktorý ovplyvní politiku.
Najbežnejšie faktory, ktoré sa používajú na určenie poistného majiteľa domu, sú tieto:
Váš štát bydliska
Prvým faktorom ovplyvňujúcim poistné vlastníkov domu je váš štát bydliska. Toto je určené najmä zákonmi o poistení každého štátu a do veľkej miery jedinečnými rizikami, ktoré musia v každom z nich pokryť.
Napríklad Florida a Louisiana patria medzi najvyššie poistné v krajine kvôli rozšíreniu hurikánov. Oklahoma a Texas patria tiež medzi najvyššie v dôsledku tornád.
Štáty so stabilnejšími environmentálnymi podmienkami, ako sú Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio a Utah, sú na spodnej hranici prémiovej stupnice.
Priemerný ročný poplatok za poistenie vlastníka domu je uvedený v tabuľke nižšie. (Údaje sú z Inštitút pre informácie o poisťovníctvena základe štúdie Národnej asociácie komisárov pre poisťovníctvo z roku 2021.)
| Štát | Priemerná ročná prémia |
| Alabama | $1,409 |
| Aljaška | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornia | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Gruzínsko | $1,313 |
| Havaj | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Nové Mexiko | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Severná Karolina | $1,103 |
| Severná Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvánia | $943 |
| ostrov Rhode | $1,630 |
| Južná Karolína | $1,284 |
| Južná Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Západná Virgínia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| priemer USA | $1,249 |
Špecifické umiestnenie domu
Poistné pre vlastníkov domu uvedené v tabuľke vyššie sú celoštátne priemery. V rámci toho istého stavu však môžu existovať významné odchýlky.
Napríklad pokrytie majetku nachádzajúceho sa v komunite blízko oceánu – a vystavené námorným búrkam – bude drahšia ako nehnuteľnosť nachádzajúca sa ďalej vo vnútrozemí v tom istom štáte, ale tým menej ovplyvnená búrky.
Prémie sa budú líšiť aj od jednej komunity k druhej na základe počtu žiadostí podaných v danej oblasti. Napríklad v hustej mestskej oblasti je väčšia pravdepodobnosť poškodenia alebo zničenia v dôsledku požiarov ako v prímestskej alebo vidieckej oblasti. Poistné bude v dôsledku toho vyššie v mestskej lokalite.
Charakteristika nehnuteľnosti
Charakteristiky nehnuteľnosti môžu hrať rovnako významnú úlohu ako jej poloha.
Bežné faktory súvisiace s nehnuteľnosťou, ktoré ovplyvňujú poistné vlastníka domu, zahŕňajú:
- Vek domova – staršie domy majú menej bezpečnostných prvkov a vo všeobecnosti je pravdepodobnejšie, že zažijú požiare alebo škody spôsobené búrkou. Nedávne renovácie však môžu mať za následok nižšie poistné.
- Špeciálne vlastnosti – ak má nehnuteľnosť zabudovaný bazén alebo vírivku, poistné bude vyššie, pretože toto vybavenie predstavuje ďalšie riziká.
- Bezpečnostné prvky – požiarne/dymové hlásiče môžu znížiť škody spôsobené ohňom alebo dymom, zatiaľ čo hlásiče proti vlámaniu znížia pravdepodobnosť krádeže.
- Konštrukčné materiály – rámový dom bude stáť viac na poistenie ako tehlový dom, pretože je náchylnejší na poškodenie požiarom a búrkou.
- Domy s viacerými jednotkami – tieto sú nákladnejšie na poistenie kvôli zvýšenému riziku zranenia osôb v dôsledku vyššieho počtu cestujúcich. Poistenie môže byť tiež drahšie, ak majiteľ prijme stravníkov.
- Obchodné využitie domu – keďže podniky pridávajú ďalšiu úroveň potenciálnej zodpovednosti, poistné bude vyššie, ak budete svoj domov používať na podnikanie. Niektoré podniky, ako napríklad opravárenské podniky, pridajú ešte vyššiu zodpovednosť a vyššie poistné.
- Blízkosť požiarneho hydrantu – dom, ktorý sa nachádza 300 stôp od najbližšieho hydrantu, bude drahšie poistiť ako dom s hydrantom na trávniku.
- Blízkosť miestneho hasičského zboru – čím bližšie ste, tým nižšia bude vaša prémia v dôsledku rýchlejšej reakcie hasičov na požiar.
- Vek a skladba strechy – celistvosť strechy ovplyvňuje schopnosť domu odolávať búrkam a iným nebezpečenstvám. Čím je strecha novšia a čím lepšie sú materiály použité na jej stavbu, tým nižšie budú poistné.
- Krb alebo kachle na drevo – keďže sa tým zvyšuje riziko požiaru v domácnosti, cena poistného bude vyššia.
Jednoducho povedané, akákoľvek funkcia alebo použitie nehnuteľnosti, ktoré zvýši riziko nebezpečenstva, tiež zvýši cenu poistného.
Hodnota vášho domova
Ak sú všetky ostatné faktory rovnaké, poistenie drahšieho domu bude stáť viac ako lacnejšieho domu. To však neznamená, že prémia bude dvakrát vyššia za dom v hodnote 500 000 USD ako za nehnuteľnosť s hodnotou 250 000 USD.
Odpočítateľná položka
Ako je to v prípade takmer každého druhu poistenia, aj poistenie domácnosti využíva spoluúčasť. Odpočítateľná položka je dohoda, pri ktorej sa prvý dolár zaplatí z vášho vrecka a bude sa uplatňovať ročne. Slúži tým nižšie poistné, pretože znižuje zodpovednosť poisťovne, najmä pri menších škodách.
Čím nižšia spoluúčasť, tým vyššie poistné a naopak. Zatiaľ čo odpočítateľná položka je zvyčajne paušálna suma v dolároch, napríklad 500 alebo 1 000 dolárov, môže to byť aj percento z poistenej hodnoty nehnuteľnosti. Napríklad, ak má dom hodnotu 300 000 USD a spoluúčasť je 1 %, zaplatíte prvých 3 000 USD zo všetkých nárokov podaných počas kalendárneho roka.
Vybrané úrovne pokrytia
Väčšina poistných zmlúv vlastníkov domov poskytuje rôzne sumy krytia. Môžete si napríklad vybrať krytie osobného majetku vo výške 60 % alebo 70 % namiesto 50 %. Môžete si zvoliť aj vyššiu úroveň krytia zodpovednosti. Buď zvýšenie krytia bude mať za následok vyššie poistné.
Špeciálne možnosti politiky tiež zvýšia náklady na vašu politiku. Ak pridáte rezervu na plánovaný (vysokohodnotný) majetok alebo podnikateľské využitie vášho domova, poistné bude vyššie.
Náklady na výmenu vs. Skutočná peňažná hodnota (ACV). Väčšina politík vám ponúkne možnosť vybrať si jedno alebo druhé. Náklady na výmenu pokrývajú náklady na opravu alebo prestavbu vášho domu s použitím materiálov porovnateľnej kvality s jeho pôvodnou konštrukciou. ACV vám to plne preplatí, ale zohľadní sa vek vášho domova a úroveň opotrebovania. Z dôvodu úprav bude spoločnosť ACV pravdepodobne platiť menej za nárok, aj keď prémia bude nižšia ako pri rezerve na náhradu nákladov.
História nárokov: V komunite, v domácnosti alebo vami
História nárokov má tri časti – históriu nárokov podaných v komunite, v dome, ktorý vlastníte alebo kupujete (vrátane tých, ktoré podali predchádzajúci vlastníci), a históriu vašich osobných nárokov.
Úroveň nárokov podaných v komunite naznačuje potenciálnu pravdepodobnosť uplatnenia nároku na váš domov. Niektoré oblasti môžu byť náchylnejšie na poškodenie víchricou, krádeže, vandalizmus alebo lesné požiare a ich poistenie bude stáť viac.
Ak samotný dom má históriu podávania nárokov, môže to naznačovať štrukturálne problémy alebo iné chyby v samotnom dome.
Zohľadní sa aj vaša história poistných udalostí, rovnako ako v prípade poistenia auta. Nedá sa to obísť – poisťovne radšej píšu zmluvy pre ľudí, ktorí nepodávajú nároky. Ak ste nikdy nepodali žiadosť, budete mať nárok na najnižšie poistné. Ak ste však v minulosti podali dve alebo tri, vaša prémia bude pravdepodobne upravená vyššie.
Poisťovňa, od ktorej získate krytie
Poisťovacia spoločnosť, ktorú si vyberiete, je jedným z najvýznamnejších faktorov ovplyvňujúcich poistné, ktoré zaplatíte za poistenie domácnosti. Rozdiel v prémii môže byť niekoľko stoviek dolárov ročne.
Nasledujú národné priemerné ročné poistné pre majiteľov domov od niekoľkých veľkých poisťovacích spoločností (zdroj: NerdWallet):
- Allstate, 1 623 dolárov
- Americká rodina, 2 042 dolárov
- Farmári, 1 811 dolárov
- Celoštátne, 1 731 dolárov
- Progresívne, 1 722 dolárov
- Štátna farma, 1 342 dolárov
- USAA, 1 528 dolárov
Všimnite si, že rozdiel v prémii medzi štátnou farmou a americkou rodinou je 700 dolárov ročne.
Vždy získajte cenové ponuky od niekoľkých rôznych spoločností, aby ste zistili, kto má najnižšie poistné. Tiež sa uistite, že úrovne pokrytia medzi úvodzovkami sú rovnaké. Vždy porovnávajte jablká s jablkami. Jedna spoločnosť vám môže poskytnúť nízku cenu tým, že vynechá základnú ochranu, ktorú potrebujete.
Ako ušetriť peniaze na poistenie domácnosti
Ako vidíte, poistenie vlastníkov bytov je dosť zložité. Našťastie existuje niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť alebo aspoň minimalizovať poistné:
- Nakupujte pokrytie – získanie cenových ponúk od viacerých dopravcov je najlepší spôsob, ako zabezpečiť najnižšiu prémiu.
- Požiadajte o zoznam dostupných zliav – poisťovne budú poskytovať zľavy na bezpečnostné vybavenie, blízkosť požiarneho hydrantu alebo požiarnej zbrojnice, novú alebo nedávnu strechu a ďalšie faktory. Uplatnite si všetky možné zľavy.
- Spojte dom a auto – ak získate poistenie domácnosti a auta od tej istej spoločnosti, získate zľavy na obe poistky.
- Udržiavajte dom v dobrom prevádzkovom stave – to zahŕňa pravidelnú údržbu a výmenu komponentov, ako je strecha, spotrebiče, pec, ohrievač vody a klimatizácia.
- Kúpte si novší dom – keďže obsahujú najnovšie bezpečnostné prvky a konštrukčné materiály, ich poistenie je zvyčajne lacnejšie.
- Vyberte si vyššiu spoluúčasť – čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné. Uistite sa však, že máte k dispozícii likvidnú hotovosť na pokrytie odpočítateľnej položky v prípade nebezpečenstva.
- Vyberte si vhodné úrovne pokrytia – nadmerné poistenie vášho domova alebo vášho osobného majetku povedie k zbytočne vysokým poistným.
- Udržujte si dobré kreditné skóre! – toto prekvapuje mnohých spotrebiteľov, ale poisťovne často používajú vaše kreditné skóre ako faktor pri určovaní vášho poistného. Čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšie bude vaše poistné. Koľko závisí od spoločnosti, v ktorej sa uchádzate.
Záverečné myšlienky
Pri nákupe poistenia majiteľa domu sa snažte zabezpečiť, aby poistenie primerane pokrývalo očakávané záväzky. Je to akt rovnováhy; podpoistiť, a keď dôjde ku katastrofe, nemusíte byť krytí. Ale prepoistite sa a budete platiť za krytie, ktoré možno nikdy nebudete potrebovať.