Ako splatiť dlh a byť bez dlhov

JaAk premýšľate, ako splatiť dlh a získať späť svoj život, nie ste sami.

Podľa a štúdia Northwestern Mutual, jeden z desiatich Američanov tvrdí, že sa zadĺži na celý život. Realita je však oveľa horšia. Údaje z úverová kancelária Experian ukazuje, že 73 percent spotrebiteľov malo v čase svojej smrti nesplatený dlh.

Aj keď sa zdanie dlhu môže zdať ako skutočnosť v dospelosti, nemusí to tak byť. Existujú opatrenia, ktoré môžete urobiť na zníženie dlhu a splatenie pôžičiek.

Majte na pamäti, že zbavenie sa dlhu sa nestane cez noc. Trvalo vám roky, kým ste sa zadĺžili, a tiež vám bude nejaký čas trvať, kým to všetko splatíte. Najdôležitejšou súčasťou je oddať sa procesu.

Prečo by ste mali obmedziť svoj dlh

Dlh sa môže cítiť ako záťaž okolo vašich ramien, ktorá vás ťahá nadol a ovplyvňuje každú časť vášho života. Môže to obmedziť vaše kariérne príležitosti a spôsobiť, že urobíte určité rozhodnutia, pretože na splatenie dlhu potrebujete peniaze.

Keď splatíte svoj dlh, môžete slobodne použiť svoje peniaze, ako ste sa rozhodli. Máte možnosť zamestnať sa, pretože chcete a nie preto, že to potrebujete na zaplatenie svojho dlhu.

Ak máte dostatok peňazí do nasledujúceho výplatného dňa alebo ak môžete všetky svoje platby uskutočniť včas, nie je dôvod sa znepokojovať. Nenechajte svoj život ovládať dlhmi. Zaviažte sa, že to zaplatíte a dostanete späť svoj život.

Stratégie, ako splatiť dlh

Hľadáte stratégie, ako splatiť dlh? Zabezpečili sme vás. To, aký prístup ste zvolili, závisí čiastočne od toho, aký veľký dlh máte a aký typ. Každá stratégia má svoje výhody a nevýhody, preto ste si vybrali tú, ktorá vám najviac vyhovuje - finančne a psychologicky.

Dlhová snehová guľa

Dlhová snehová guľa, ktorú si obľúbil Dave Ramsey, vyžaduje, aby ste svoje dlhy zoradili od najmenšieho po najväčší zostatok. Ignoruje úrokovú sadzbu a namiesto toho sa zameriava na celkovú výšku každého dlhu.

Aby ste mohli začať svoju dlhovú guľu, vykonáte minimálne platby za všetky svoje dlhy okrem najmenšieho zostatku. Vyhoďte všetky peniaze navyše na svoj najmenší dlh, kým sa úplne nevyplatí. Ak majú dlhy rovnaký zostatok, začnite s tým s najvyšším úrokom.

Súvisiace:Kto je tento Dave Ramsey Guy?

Akonáhle splatíte svoj najmenší zostatok, prejdite na ďalší najmenší zostatok. Vložte všetky peniaze navyše na splatenie tohto dlhu vrátane platieb, ktoré ste urobili z dlhu, ktorý ste práve splatili. Uistite sa, že stále platíte minimálne platby za ostatné svoje dlhy.

Táto stratégia sa zameriava na platenie dlhu po jednom zostatku. Ak sa najskôr zbavíte svojej najmenšej rovnováhy, získate rýchlu výhru a psychologickú podporu, aby ste mohli pokračovať.

Lavínový dlh

Na druhej strane dlhová lavína vyžaduje, aby ste si objednali dlh od najvyššej po najnižšiu úrokovú sadzbu. Podobne ako dlhová snehová guľa, budete splácať jeden zostatok naraz. Platby by však mali byť zamerané na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou.

Pokračujte v minimálnych platbách zo všetkých ostatných dlhov a vrhajte všetky peniaze navyše na dlh s najvyšším úrokom. To znamená, že z dlhodobého hľadiska zaplatíte menší úrok a dlh splatíte rýchlejšie.

Majte na pamäti, že ak má váš dlh s najvyššou úrokovou sadzbou veľký zostatok, jeho vyklepanie môže chvíľu trvať. Je dôležité, aby ste zostali motivovaní a pokračovali v poskytovaní ďalších platieb, pokiaľ pracujete na znižovaní svojho dlhu.

Konsolidácia dlhu

Ďalší spôsob splatenia dlhu, o ktorom by ste mohli uvažovať, je konsolidácia dlhu. Táto stratégia spája niekoľko starých dlhov do jedného nového za (dúfajme) nižšiu úrokovú sadzbu. Spravidla sa tým skráti doba výplaty a platby sa budú lepšie spravovať.

Existuje niekoľko možností konsolidácie dlhu, takže jedna z nich závisí od niekoľkých faktorov. Jednou z možností je otvoriť si kartu s úvodnou ponukou 0 percent a presunúť tam všetok dlh.

To vyžaduje, aby ste dodržiavali podmienky ponuky a zostatok splatili v plnej výške pred vypršaním propagačného obdobia. Musíte sa tiež uistiť, že počas procesu vyplácania nesplácate žiadny nový dlh.

Ďalšou možnosťou je vziať si osobnú pôžičku, ktorá vám pomôže konsolidovať celý dlh do jednej mesačnej platby. Len si prečítajte podmienky osobnej pôžičky, aby ste sa presvedčili, že sú výhodné a skutočne posunú vašu stratégiu splácania dlhu dopredu. Porovnajte úrokové sadzby pre osobnú pôžičku od najlepších poskytovateľov pôžičiek do kontrola Fiona.

Súvisiace:Vylepšite svoje kreditné skóre pomocou nášho dokonalého sprievodcu kreditom

Plán správy dlhu

Máte kopec dlhov z kreditných kariet? Plán riadenia dlhu vám môže pomôcť dosiahnuť pokrok. Existuje mnoho neziskových úverových poradenských agentúr, ktoré vám môžu pomôcť získať kontrolu nad svojim dlhom.

Budú s vami spolupracovať na splátkovom pláne a môžu byť schopní znížiť vašu úrokovú sadzbu. Mať niekoho iného, ​​kto vám pomôže s procesom splácania dlhu, môže byť veľkou motiváciou.

Ako splatiť dlh pomocou rozpočtu

Najlepším spôsobom, ako udržať krok so svojim plánom splácania dlhu, je vytvoriť si rozpočet. Aj keď majú rozpočty zlú povesť, v skutočnosti ide iba o plán výdavkov. Umožnia vám povedať vašim peniazom, kam máte ísť, a nie naopak.

Budete musieť zhromaždiť všetky svoje transakcie za posledných 30 až 90 dní. Prečešte svoje výkazy a zoskupte svoje výdavky podľa kategórie. To vám poskytne základ pre váš prvý rozpočet.

Súvisiace:Ako používam Excel na správu rozpočtu svojej rodiny (bezplatné stiahnutie)

Nezabudnite zahrnúť výdavky, ktoré platíte štvrťročne, polročne alebo ročne. Medzi príklady patrí poistenie auta, poistenie domácnosti, poplatky HOA, ročné predplatné a podobne.

Akonáhle máte hrubú predstavu o svojich výdavkoch v každej kategórii, hľadajte spôsoby, ako v určitých oblastiach obmedziť. Použite dodatočnú hotovosť na rýchlejšie splatenie svojho dlhu.

Existuje mnoho rôznych spôsobov, ako udržať svoj rozpočet na vrchole. V tomto príspevku nájdete podrobnosti o najlepšom softvéri pre rozpočet na osobné financie, ktorý vám pomôže začať.

Aký je najlepší spôsob splatenia dlhu?

Ak vás zaujíma, ako najlepšie splatiť dlh, všetko závisí od toho, koľko dlhujete a aké máte zdroje. Existujú však kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste sa dostali na správnu cestu k úspechu.

Krok 0: Uložte mini núdzový fond

Aj keď to nie je oficiálny prvý krok v procese „ako splatiť dlh“, je to dôležitý krok. Ak nemáte k dispozícii aspoň malý núdzový fond, urobíte jeden krok vpred a dva dozadu.

Tu je dôvod: život sa stáva. Vaše auto sa môže pokaziť, môže sa vám stať, že vám v kuchyni vytečie voda, dieťa si zlomí ruku, potrebujete zubársku prácu atď. Ak nemáte núdzový fond, tieto výdavky skončia na kreditnej karte, čím sa ďalej ponoríte do dlhov.

Aby ste sa vyhli tejto presnej situácii, ušetrite núdzový fond vo výške 1 000 až 2 000 dolárov, ktoré by mali pokryť väčšinu neočakávaných výdavkov. Ak nakoniec budete potrebovať použiť peniaze zo svojho fondu, vybudujte si ich čo najskôr.

Krok 1: Zistite presne, aké dlhy máte

Prvým krokom k splateniu dlhu je úplné porozumenie svojej dlhovej situácii. Nasledujúci večer si urobte hodinu na to, aby ste zverejnili svoje najnovšie výpisy z kreditných kariet, výpisy z pôžičiek na auto, výpisy zo študentských pôžičiek atď. Alebo ak použijete program ako Osobný kapitál na jednoduché prepojenie všetkých svojich online dlhových účtov.

Súvisiace:Spravujte všetky svoje finančné účty na jednom mieste pomocou osobného kapitálu [kontrola]

Nech to robíte akokoľvek, uistite sa, že úplne rozumiete svojim dlhom a úplnému zostatku každého z nich. Ak si myslíte, že by ste mohli mať nejaké staré, zabudnuté dlhy, možno budete chcieť získať bezplatnú úverovú správu z AnnualCreditReport.com.

Krok 2: Uprednostnite svoje dlhy

Teraz, keď porozumiete svojej dlhovej situácii, druhým krokom je použiť na zoznam určitý druh priority alebo poradie. Pre mňa je prioritou úroková sadzba.

To nemusí byť váš prípad. A skutočne to robí veľmi malý rozdiel. Dôležitou súčasťou je vybrať si dlh, na ktorého splatenie máte najväčšiu motiváciu. Motivácia je najdôležitejšia časť.

Súvisiace:Ako uprednostniť svoje dlhy pre výplatu

Preto som motivovaný prestať každý mesiac toľko vyplácať na úrokoch. Moja pôžička na auto je niekde okolo 8%. Zatiaľ čo moje hypotekárne a študentské pôžičky na bývanie sú o niečo nižšie a sú tiež daňovo uznateľné.

Vyberte si jednu zo štyroch stratégií splácania - dlhovú guľu, lavínu dlhu, konsolidáciu dlhu alebo plán správy dlhu - a držte sa toho.

Krok 3: Vytvorte si plán splácania dlhu

Tretím krokom je nastavenie plánu platieb na základe novo stanoveného poradia priorít. Možno budete chcieť každý mesiac vložiť všetky svoje peniaze navyše na dlh s najvyššou prioritou, alebo jednoducho budete chcieť na tento dlh vykonať dvojité platby.

Vyberte si spôsob, ktorý je pre vás a váš rozpočet vhodný. Uistite sa, že zaplatíte aspoň minimálne platby za ostatné zostávajúce dlhy. Ak ste odhodlaní útočiť na svoj dlh a rýchlo ho splatiť, zvážte prijatie vedľajšieho koncertu.

Na strane je veľa rôznych možností, ako zarobiť peniaze. Akékoľvek ďalšie peniaze, ktoré môžete hodiť na svoj dlh, urýchlia proces vyplácania.

Krok 4: Automatické platby dlhu

Štvrtý krok je pre mňa kľúčový. Vynasnažte sa nastaviť automatickú platbu z vášho bankového účtu na splatenie vašich dlhov. Nájdenie času na nastavenie automatickej platby pomôže zaistiť uskutočnenie dodatočných platieb.

Pri plánovaní automatickej platby je dôležité načasovanie. Naplánujte si výber na čas, keď budete vedieť, že budete mať peniaze na svojom účte, napríklad deň po výplate. To zaisťuje, že neprečerpáte účet a že uprednostníte splatenie svojho dlhu.

Krok 5: Sledujte svoj pokrok

Udržať si motiváciu počas procesu vyplácania je rozhodujúce pre váš úspech. Motivácia nie je konštantná - namiesto toho prichádza a odchádza. Niektoré dni ste pripravení urobiť čokoľvek, aby ste splatili všetky dlhy a boli slobodní.

Inokedy sami seba presvedčíte, že to nemá zmysel, pretože nikdy nebudete bez dlhov. Jeden zo spôsobov, ako si udržať motiváciu, je sledovať svoj pokrok. Keď vidíte, ako ďaleko ste sa dostali, uľahčuje vám to pokračovať vpred.

Vezmite si hárok, kde ste odpísali celý svoj dlh a usporiadali ho v akomkoľvek poradí, ktoré vám najlepšie vyhovuje. Odložte si ju na chladničku a pri splatení si odškrtnite každý dlh. Ďalšou skvelou vizuálnou pripomienkou je nakreslite obrovský teplomer a vyplňte ho pri splatení každého 1 000 alebo 2 000 dolárov zo svojho dlhu.

Partner zodpovedný za zodpovednosť môže tiež prispieť k tomu, aby vám pomohol udržať sa na dobrej ceste.

Ako splatiť dlh za dobro - konečný súčet

Tajomstvo, ako nadobro splatiť dlh, je vytvoriť si plán a držať sa ho. Vždy budú existovať vzostupy a pády, ale zachovanie kurzu je to, čo vás na konci oslobodí. Nedovoľte, aby vás výška dlhu zrazila a ovplyvnila váš život.

Pripomeňte si, že zbaviť sa dlhov znamená slobodu. Keď už nikomu dlhujete peniaze, môžete sa slobodne rozhodovať podľa svojich hodnôt a nie podľa výplaty. Menej dlhu vám môže pomôcť s finančnými krokmi, ako napríklad zostať doma s jedným rodičom alebo začať podnikať.

Máte ďalšie návrhy, ako splatiť dlh v novom roku? Ak áno, nechajte ich v nižšie uvedených komentároch.

O spoločnosti Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec troch detí. PT je tiež zakladateľom a generálnym riaditeľom konferencie a veľtrhu priemyslu osobných financií. FinCon.

V roku 2007 vytvoril Part-Time Money®, aby sa podelil o svoje rady v oblasti peňazí a aby sa zodpovedal (zatiaľ splatenie viac ako 75 000 dolárov v dlhu) a stretnúť sa s ostatnými, ktorí majú záujem posunúť sa smerom k financiám nezávislosť.