Janie je pochýb o tom, že vysokoškolské vzdelávanie je jednou z najdrahších vecí, za ktoré budete musieť počas svojho života zaplatiť. Našťastie existuje veľa inteligentných stratégií, ktoré môžu rodičia a študenti použiť na zníženie nákladov na vysokú školu.
Keď sa pozeráte na spôsob platby za vysokú školu, musíte preskúmať typ titulu, ktorý získate vy alebo váš študent, koľko stojí kvalifikácia pre určitú kariéru, a typická kariérna cesta a kariérny plat očakávať.
Náklady na vysokú školu sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho, kde váš študent navštevuje, či môže získať vysokú školu kredit na strednej škole, koľko si sami zarobia a koľko financujú prostredníctvom štipendií a granty. Zoberme si všetky tieto faktory a možnosti, ktoré máte k dispozícii na financovanie vysokoškolského vzdelávania vášho dieťaťa.
Stojí vysoká škola stále za dlh?
Veľa sa hovorí o kríze študentských pôžičiek a o tom, aké ťažké môže byť dostať sa spod váhy študentských pôžičiek.
Podľa ForbesPriemerný dlh študentských pôžičiek pre absolventov v roku 2018 bol 29 000 dolárov. Samozrejme, veľa študentov končí s oveľa vyššími sumami pôžičiek a iní s menšími. Je dokonca možné získať vysokoškolské vzdelanie bez haliera dlhu - aj keď to vyžaduje trochu vopred plánovania a tvrdej práce.
Otázka, či vysoká škola stojí za dlh, je komplikovaná. Pri svojom rozhodovaní musíte zvážiť viacero faktorov. Zdá sa však celkom zrejmé, že je dôležité vziať do úvahy NI alebo návratnosť investícií.
Časy, keď ste poslali svoje dieťa na prestížnu školu, len aby sa „ocitli“ alebo „aby boli rozhľadené“, sú preč. Navyše, vysokoškolské vzdelanie nie je zárukou dobrej kariéry alebo dokonca práce.
Ak chcete zistiť, či vysoká škola stojí za náklady a potenciálny dlh, zamyslite sa nad tým, koľko to bude stáť v porovnaní s potenciálnym zárobkom študenta v kariére. Vaším cieľom je v zásade udržať náklady na vysokú školu čo najnižšie a zároveň využiť titul na vybudovanie lepšej kariéry a príjmu.
Ako sa rozhodnúť, ktorú vysokú školu navštevovať
Pri výbere vysokej školy používajte predovšetkým zdravý rozum. Rodičia, pomôžte tu svojim študentom múdro sa rozhodnúť!
Začíname, zvyčajne ostanete vo svojom domovskom štáte veľkým šetričom peňazí. Môže to znieť zábavne, vybrať si najvzdialenejšiu vysokú školu alebo takú, ktorá je blízko pláže, ale ak nie je vo vašom domovskom štáte, buďte pripravení zaplatiť tisíce ďalších ročne.
Zamyslite sa nad odbormi a programami ponúkanými na vysokých školách, o ktorých uvažujete. Vykonajte svoj prieskum a zistite, ktoré školy sú známe vynikajúcou prípravou študentov v oblasti kariéry, ktorú sledujete.
Je tiež dôležité si uvedomiť, že škola, ktorú navštevujete, je skutočne dôležitá iba v niekoľkých profesiách. V odboroch, ako je medicína alebo právo, môže byť napríklad výhodnejšie ísť do lepšie zaradenej školy. Tiež by však mohlo byť dobré pokúsiť sa udržať svoje náklady na bakalárske štúdium na nízkej úrovni, ak očakávate, že potom budete musieť ísť na vysokú školu.
Ak získate titul v základnom vzdelávaní, pravdepodobne nebudete mať z elitnej školy veľký prospech. Budete môcť získať učiteľskú prácu v takmer akomkoľvek štáte bez ohľadu na to, kde získate titul, takže minimalizujte náklady na vysokú školu.
Nakoniec sa trochu zamyslite nad atmosférou, kde by vám bolo najviac príjemne. Môže byť dobré pozrieť sa na faktory, ako napríklad na to, či ide o veľkú alebo malú školu.
Ako vypočítať, koľko budete potrebovať na vysokú školu
Ak ste rodič, premýšľali ste o tom, ako budete financovať vysokú školu pre svoje deti. Je to obrovský zdroj stresu. Našťastie existujú jednoduché kroky, ktoré vám pomôžu vypočítať, koľko budete potrebovať.
Neignorujte dôchodok
Prvá zásada, ktorú by ste mali dodržať, ak ste rodič: najskôr dajte vlastné úspory na dôchodok. Potom, ak máte dostatok peňazí na odloženie na budúce výdavky na vysokú školu, choďte do toho.
Môže sa to zdať sebecké, ale nezabudnite, že deti si môžu vziať pôžičku na zaplatenie vysokej školy. Nemôžete si však brať pôžičky na zaplatenie rokov v penzii. Vaše deti vám poďakujú, že ste sa pohodlne usadili na dôchodok, takže nebudete musieť žiť v ich suteréne!
Rodičia, majte na pamäti, že aj keď je vysokoškolské vzdelanie vo väčšine prípadov určite výhodou, v žiadnom prípade to nie je požiadavka, aby rodičia platili svojim deťom. Všetci máme veľmi odlišné okolnosti a nie každý rodič si môže dovoliť ušetriť veľa peňazí na výdavky na vysokú školu.
Stanovte si cieľ sporenia
Niektorí rodičia si stanovili cieľ ušetriť 100% nákladov na vysokú školu svojich detí, zatiaľ čo iní môžu iba ušetríte niekoľko tisíc dolárov.
Bežne akceptovaný pokyn, o ktorý by ste sa mohli snažiť, je ušetriť tretinu z celkových nákladov na vysokoškolské výdavky vášho dieťaťa v čase, keď skončí strednú školu. Potom môžete primerane očakávať, že peňažný tok bude plynúť z vášho príjmu a príjmu vášho dieťaťa ešte tretinu. Posledná tretina výdavkov by sa dala financovať prostredníctvom študentských pôžičiek.
Tretina celkových nákladov na vysokoškolské vzdelávanie je stále odstrašujúcim cieľom, ale je oveľa dosiahnuteľnejšia ako 100%.
Čokoľvek sa rozhodnete, že ako rodič dokážete, buďte na svoje deti vopred pripravení. Dajte im včas vedieť, za koľko zaplatíte. (Môžete tiež pridať akékoľvek ustanovenia, ktoré sa vám páčia, napríklad GPA, od ktorých očakávate, že ich budú zachovávať, alebo vyžadovať, aby pracovali na čiastočný úväzok cez školu.)
Aj keď môže byť sklamaním počuť, že sa nebudete venovať celej škole, je lepšie, aby to vedeli hneď, aby mohli podľa toho plánovať.
Vypočítajte si výdavky na vysokú školu
Ak chcete zistiť približné sumy v dolároch, vyhľadajte na internete niekoľko užitočných vysokoškolských kalkulačiek. Môžete zadať vek svojho dieťaťa (detí), aktuálne náklady na školné a náklady na potenciálnej škole a dokonca aj faktor inflácie výdavkov. Pomocou týchto šikovných kalkulačiek zistíte, koľko by ste mohli ušetriť za čas, ktorý máte. CollegeBacker má skvelú kalkulačku, ktorá vám okamžite ukáže, ako sa vaše investície do 529 pre vášho študenta časom zvýšia.
5 spôsobov, ako ušetriť na vysokú školu
1. 529 Plán úspor
529 je považovaný za zlatý štandard plánov sporenia na vysokú školu. Rast peňazí, ktoré tam investujete, nebude zdanený a vaše dieťa nebude zdaňované, keď peniaze vyberie. Môžete prispieť až 15 000 dolárov ročne (v roku 2020) bez následkov na dani z darovania. Daň z darovania znamená, že za všetky príspevky nad túto sumu budete zdaňovaní viac.
Niekoľko kľúčových aspektov:
- Príspevok maximálne 15 000 dolárov na rodiča ročne
- Zisky rastú bez dane
- Výbery oslobodené od daní z nákladov na kvalifikované vzdelávanie
- Žiadne príjmové limity
Zisk 529 príspevkov bude rásť bez dane, rovnako ako v Roth IRA. Vzhľadom na to, že pravdepodobne niekoľko rokov sporíte na vysokú školu, tento rast môže byť značný!
Keď vaše dieťa vyberie peniaze zo svojich 529 na výdavky na kvalifikované vysokoškolské vzdelávanie, neplatí z týchto peňazí žiadnu daň. Je to skvelý daňovo zvýhodnený spôsob financovania vysokoškolského titulu.
Uvedomte si, že všetky výbery z 529, ktoré nie sú použité na náklady na kvalifikované vzdelávanie, budú zdanené a navyše k vašej normálnej sadzbe dane je dodatočná pokuta. Uistite sa teda, že vaše dieťa bude s vysokou pravdepodobnosťou navštevovať vysokú školu a bude môcť použiť úspory z 529, kým začnete prispievať. Ak sa vaše dieťa rozhodne nenavštevovať kvalifikovanú školu, nechcete, aby boli tieto sankcie uviaznuté.
CollegeBacker
CollegeBacker je bezplatná platforma, vďaka ktorej je pre rodiny veľmi jednoduché investovať na sporiaci účet 529 na náklady na vzdelávanie. Ich poslaním je „urobiť vysokú školu dostupnou pre každú americkú rodinu“.
Niekomu si môžete zriadiť účet 529 za 5 minút online a potom ľahko začať šetriť peniaze na vysokú školu bez dane. Pomôžu vám tiež vytvoriť stránku s darčekmi, o ktorú sa môžete podeliť so svojimi blízkymi, ktorí môžu chcieť prispieť k plánu.
CollegeBacker je investičný poradca registrovaný v SEC, čo znamená, že majú fiduciárnu povinnosť uprednostniť vaše najlepšie záujmy a nevyberať provízie. Odporučí nízke investičné možnosti a postupne zníži riziko pre vás, keď sa dieťa priblíži k vysokoškolskému veku.
Praktická online kalkulačka je zábavný a ľahký nástroj, ktorý vám môže ukázať vplyv každého dolára, ktorý investujete na účet 529. Tu je napríklad niekoľko možností, ako ušetriť na dieťa, ktoré má v súčasnosti 5 rokov:
- Ak rodič prispieva 75 dolármi mesačne a 2 členovia rodiny tiež prispievajú sumou 5 dolárov mesačne, vo vysokom školskom veku bude ich účet mať 21 500 dolárov
- Ak rodič prispeje sumou 150 dolárov mesačne a 4 členovia rodiny tiež prispejú sumou 10 dolárov mesačne, vo vysokom školskom veku bude mať jeho účet 48 100 dolárov
Tento nástroj vám môže pomôcť predstaviť si ciele úspor pre vaše dieťa. Je ľahké okamžite upraviť výšku príspevkov a zistiť, ako to v priebehu času ovplyvňuje celkový rast. Použite kalkulačku v spojení s odhadmi školného a nákladov na školy vo vašom okolí, ktoré vám pomôžu urobiť informované rozhodnutia o šetrení a výbere vysokej školy.
Rovnako ako pri každom pláne 529, peniaze v CollegeBacker 529 plánov bude oslobodených od dane a je možné ich oslobodiť od dane a ušetriť tak na náklady na kvalifikované vzdelávanie.
2. Sporiaci účet Coverdell Education
Coverdell ESA je zverenecký účet s odloženou daňou, ktorý pomáha rodinám šetriť náklady na vysokú školu. Môžu byť použité na celý rad výdavkov na vzdelávanie a nie sú obmedzené iba na vysokú školu. Akékoľvek oprávnené školské výdavky K-12 je možné uhradiť prostredníctvom agentúry Coverdell ESA.
Rodinní príslušníci môžu prispieť až 2 000 dolárov ročne na sporiaci účet dieťaťa Coverdell. Aby ste mohli prispievať do Coverdell ESA, musíte byť pod určitou úrovňou príjmu. Na Coverdell môže prispievať viac ľudí, pokiaľ celkový počet nepresiahne ročný limit 2 000 dolárov.
Prostriedky, ktoré zostanú na účte Coverdell, musia byť vyplatené do času, keď dieťa dosiahne 30 rokov, pokiaľ príjemca nemá špeciálne potreby.
Kľúčové aspekty Coverdell ESA:
- Použite na akékoľvek oprávnené výdavky na vzdelávanie K-12
- Príspevky maximálne 2 000 dolárov ročne
- Prostriedky musia byť vyplatené do 30 rokov dieťaťa
3. Depozitné účty UGMA/UTMA
Depozitné účty UGMA (Uniform Gift to Minors Act) a UTMA (Uniform Trust to Minors Act) Act poskytujú ďalšiu možnosť sporenia na vysokej škole. Sú to účty, ktoré vám umožňujú využiť nižšiu sadzbu dane na maloleté deti, ale majetok je súčasťou majetku opatrovníka, kým sa dieťa nezmocní.
Na týchto účtoch nie sú žiadne limity na príspevky ani žiadne príjmy. UTMA umožňuje iba darovanie základných aktív, zatiaľ čo UGMA umožňuje aj dary ako peniaze, akcie alebo životné poistenie.
Študent uvedený ako príjemca týchto účtov sa bude vyhýbať daňovým dôsledkom, kým nedosiahne plnoletosť, ktorá je vo väčšine štátov 18 alebo 21 rokov.
Prostriedky na týchto depozitných účtoch sa spravidla používajú na výdavky na vzdelávanie. Existuje však určitá flexibilita, pretože darca môže vyberať aj iné výdavky, ktoré sú v prospech študenta.
Je potrebné vziať do úvahy, že účty UGMA a UTMA môžu neskôr ovplyvniť nárok študenta na federálnu pomoc, čo môže byť problematické.
4. Váš vlastný investičný účet
Keď na financovanie vysokoškolského vzdelávania použijete svoje vlastné investičné účty, nemusíte sa starať o limity príspevkov ani limity príjmu.
Príjmy z týchto účtov sú zdanené vlastníkom. Budete mať prospech, ak budete mať majetok pod kontrolou. Ďalšou príjemnou výhodou je, že v prípade, že sa študent rozhodne nenavštevovať vysokú školu alebo kvalifikovanú vysokú školu, nebudú vám hroziť žiadne pokuty, pretože sa nejedná o účty špecifické pre školu.
Uč sa viac:Najlepšie aplikácie na automatické sporenie (a investovanie) na zaokrúhľovanie úspor
5. Vaša Roth IRA
Použitie Roth IRA na pomoc pri platení za vysokú školu nemusí byť ideálne. Koniec koncov, je to určené ako dôchodkový účet. Môžete však vybrať peniaze z Roth IRA na financovanie časti výdavkov vášho dieťaťa na vysokú školu.
Z akéhokoľvek zisku z fondov zaplatíte dane. V roku 2020 je maximálny príspevok pre Roth IRA 6 000 dolárov na jednotlivca (alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac).
Ako ušetriť na vysokú školu, ak ste začali sporiť príliš neskoro
Všetci rodičia samozrejme chcú pre svoje deti to najlepšie. Okolnosti však nie vždy umožňujú masívne úspory na vysokej škole. Nenechajte sa zmlátiť, ak máte dieťa, ktoré čoskoro dosiahne vysokoškolský vek, a nemáte veľa peňazí odložených na jeho vzdelávanie.
Opäť sa porozprávajte so svojim dieťaťom otvorene o tom, čo môžete alebo nemôžete prispieť na jeho výdavky na vysokú školu. Buďte úprimní a dajte im vedieť, že platenie za vysokú školu je predovšetkým ich zodpovednosťou, nie vašou. Úprimne povedané, mohlo by to pomôcť vybudovať ich povahu a pomôcť im v dlhodobom horizonte, pretože budú mať viac „kože v hre“, pokiaľ ide o náklady na vysokú školu.
Zachráňte, čo môžete
Aj keď vám do nástupu dieťaťa na vysokú školu ostáva už len niekoľko rokov, môžete teraz ušetriť. Každý kúsok peňazí, ktorý si môžete dovoliť ušetriť, pomôže s týmito výdavkami na školné.
529 môže stáť za to, v závislosti od toho, koľko času musíte investovať. S kratším časovým rámcom máte oveľa menší potenciál rastu svojich investícií.
Liz Weston, autorka knihy O peniazoch nie sú žiadne hlúpe otázky, varuje pred rizikami používania 529 na krátkej časovej osi. Hovorí: „Nezískali by ste žiadny skutočný rast, takže daňové výhody plánu 529 sú nepatrné. To, čo by ste získali, sú obmedzenia týkajúce sa použitia peňazí a možné komplikácie pri daňových priznaniach. Ak chcete napríklad použiť kredity na daň zo vzdelania, nebudete ich môcť uplatniť na výdavky, ktoré ste zaplatili výberom 529. “
Inými slovami, zvážte riziká 529, ak budete musieť v najbližších rokoch uskutočniť výbery. Na kratšie časové obdobia si možno budete chcieť vybrať sporiaci účet s vysokým výnosom pre vysokoškolský fond svojho dieťaťa.
Pomoc s aplikáciami finančnej pomoci
Ako rodič môžete svojmu dieťaťu ponúknuť vedenie a motiváciu, aby vyplnil všetky možné žiadosti o grant a štipendium. Žiadosť o peniaze z grantov môže byť pre stredoškoláka takmer prácou na plný úväzok.
Uistite sa, že vaše dieťa pracuje na výskume grantov a štipendií, na ktoré má nárok, a na včasnom doručení svojich žiadostí.
Ak vôbec plánujete používať federálne pôžičky, FAFSA (bezplatná aplikácia pre študentskú pomoc) je nevyhnutnosťou. Vyhľadajte informácie zo školy svojho dieťaťa (alebo si ich overte online) a pri vypĺňaní prihlášky buďte pohotoví a presní. Školskí poradcovia často poskytujú bezplatné školenia o ukončení FAFSA, ak vás to znepokojuje.
Študentské pôžičky nemusia byť zlé. Pokiaľ k nim budete rozumne pristupovať a plánujete im včas vrátiť, môžu byť skutočne cenným nástrojom na získanie vysokoškolského titulu.
Podporujte Wise College a kariérne voľby
Poskytnite svojmu študentovi návod, ako mu vybrať správnu školu. Znalosť ich rozpočtu vrátane toho, koľko prispejete, im môže pomôcť vybrať si školu za primeranú cenu nad špičkovou „statusovou“ školou.
Pripomeňte svojmu dieťaťu, že vysoká škola je skutočne investícia, takže sa musí snažiť dosiahnuť cieľ, ktorý môže použiť na nájdenie dobrej kariéry. Nemusia zbohatnúť, ale mali by vyvážiť náklady na titul s potenciálnymi kariérnymi výnosmi.
Jednou z možností, ako ušetriť peniaze na vysokých školách, je nechať dieťa žiť doma časť vysokej školy. Možno to pre nich neznie tak vzrušujúco ako život na akademickej pôde, ale keď izba a stravovanie na mnohých univerzitách môže k ročným nákladom pripočítať ďalších 10 dolárov alebo viac, rozhodne to stojí za zváženie!
Nakoniec nezabudnite študenta povzbudiť, aby cvičil ohľaduplný manažment peňazí. Pred, počas a po vysokej škole budú musieť byť schopní byť zodpovední za peniaze. Naučte ich vytvárať a upravovať rozpočet z mesiaca na mesiac.
Čítaj viac:Najlepší rozpočet na rozpočet pre osobné financie s aplikáciami
Čo potrebujete vedieť o študentských pôžičkách
Frázy ako „kríza študentského dlhu“ vás môžu znepokojovať čerpaním študentských pôžičiek. Je však skutočne možné použiť študentské pôžičky ako užitočný nástroj, ktorý zlepšuje trajektóriu vášho dieťaťa v živote.
To znamená, že je dôležité minimalizovať čiastku v dolároch, ktorú si vy alebo vaše dieťa požičiate na vzdelávanie. Môžete to urobiť niekoľkými spôsobmi: študenti, ktorí pracujú na čiastočný úväzok cez strednú školu alebo začínajú vlastný malý podnik, ktorý žiada o mnoho grantov a štipendií, a vyberie si za rozumnú cenu škola.
FAFSA
Ako už bolo spomenuté, chcete sa dozvedieť pravidlá o FAFSA (bezplatná aplikácia pre študentskú pomoc) a odoslať žiadosť čo najskôr. To určí, koľko pomoci a aký typ pomoci môže vaše dieťa dostať.
Urobte si múdry titul a kariérny výber
Uistite sa, že vaše dieťa pracuje na dosiahnutí pevného cieľa v platnej oblasti kariéry. Keď míňate toľko peňazí na vysokú školu, bola by hlúposť nezískať titul, ktorý povedie k dobrému príjmu.
Pozrite sa na zdroje, ktoré vám môžu povedať priemerný príjem pre rôzne kariéry. Bez ohľadu na to, čo vaše dieťa zaujíma, musí zistiť, koľko môže v tejto oblasti kariéry pravdepodobne zarobiť.
Majte jasný plán výplaty
Predtým, ako sa vôbec prihlásite na bodkovanú čiaru pre študentské pôžičky, mali by ste (alebo váš študent) vytvoriť plán ich vyplatenia. Aj keď nemôžete presne poznať svoje postgraduálne príjmy a výdavky, je dôležité vedieť, ako fungujú plány výplat.
Pozrite sa na faktory, ako je úroková sadzba vašich pôžičiek. Pomocou šikovných online kalkulačiek zistíte, koľko budete dlžní po štyroch rokoch, koľko budú pravdepodobne minimálne platby a dĺžku splácania pôžičky. Pohrajte sa s číslami (a vráťte sa k týmto údajom každý rok počas vysokej školy a splácania), aby ste zistili, ako rýchlo sa dá dlh študenta minúť.
Splatenie študentských pôžičiek je dôležitou zodpovednosťou. Môže to znieť lákavo, ak si vyberiete „splátku založenú na príjme“ alebo odložíte splátku pôžičky tak dlho, ako je to možné, ale riziko týchto možností je, že dlh stále visí a úroky zostávajú pribúdajúce.
Vymaniť sa z dlhu študentskej pôžičky čo najskôr je obrovský krok k budovaniu bohatstva v dospelosti. Keď si teda vezmete študentské pôžičky na vysokú školu, uistite sa, že ich môžete rýchlo splatiť!
Súvisiace:Ako sa dostať z dlhu
Nájdite svoj dokonalý mix možností financovania z vysokej školy
V skutočnosti neexistuje univerzálny prístup k platbe za vysokú školu. Môžete si urobiť prieskum a pohrať sa s voľbami, aby ste našli perfektnú kombináciu možností financovania vysokých škôl.
Je pravdepodobne vo vašom najlepšom záujme financovať vysokú školu niekoľkými spôsobmi. Môžete použiť niektorú z nasledujúcich kombinácií:
- Štipendiá a granty (choďte na to najskôr!)
- 529 plánov sporenia
- Plány úspor Coverdell
- Federálne pracovné študijné programy
- Federálne študentské pôžičky
- Ostatné investičné účty
Áno, zaplatiť za vysokú školu môže byť náročná úloha. Od určenia hodnoty zadlženia sa cez výpočet toho, koľko to bude skutočne stáť, až po nájdenie najlepších spôsobov, ako ušetriť, je na čo prísť.
Našťastie existuje veľa skvelých zdrojov a ľudí, ktorí vám môžu pomôcť zorientovať sa v práci, ktorou je dostať seba alebo svoje dieťa na vysokú školu. Použitím pokynov, o ktorých sa tu diskutuje, môžete robiť inteligentné rozhodnutia vysokej školy, ktoré vám pomôžu viesť k svetlej budúcnosti.
Ako plánujete svojmu dieťaťu zaplatiť vysokoškolské vzdelanie? Ako ste zaplatili za vlastné vysokoškolské vzdelanie?
Obrázok od Ryana Jacobsona na Unsplash