Ako sa zbaviť spotrebiteľského dlhu

Chcete poznať skutočne dobrú investíciu... takú, ktorá vám prakticky zaručí dvojciferné zisky?

Splatte revolvingový dlh!

Podľa Centra mikroekonomických údajov Federálnej rezervnej banky v New Yorku má priemerná domácnosť v USA revolvingový dlh okolo 8 161 dolárov. Viac ako 6 500 dolárov z toho predstavuje dlh na kreditnej karte. A priznajme si to: Mnohí z nás sú dlžní oveľa viac.

Teraz si predstavte splatenie tohto škaredého revolvingového dlhu z kreditnej karty. Povedzme, že máte kreditnú kartu s APY 19%. Odstránením tejto platby úrokov si okamžite získate zisk 19%. Skúste to dostať na burze!

Nielen to, ale skôr ako začnete investovať, je dôležité, aby ste sa vysporiadali so svojim spotrebným dlhom. Ver mi, bude to jedno z najlepších rozhodnutí, aké kedy urobíš.

Je celý dlh zlý?

Na rozdiel od Dave Ramseyho alebo Suze Ormana si my v Investor Junkie nemusíme myslieť, že všetok dlh je zlý.

Dlh možno použiť ako nástroj na zvýšenie príjmu buď okamžite, ako pri prenájme nehnuteľností, alebo pri vysokoškolskom vzdelávaní.

Niekoľko zásad dobrého dlhu:

• Je to dlhodobá pôžička-10 a viac rokov.
• Dlh môžete použiť ako ochranu pred infláciou.
• Môžete investovať s vyšším výnosom, ako je úroková sadzba vášho dlhu, považuje sa to za dobrý dlh. Hypotéky a pôžičky pre študentov vo všeobecnosti spĺňajú tento test, zatiaľ čo kreditné karty zvyčajne nie.
• Úroková sadzba je fixná, na rozdiel od nastaviteľnej, revolvingovej alebo balónovej platby. Nastaviteľné, revolvingové alebo balónové sadzby umocňujú riziká spojené s prijatím dlhu.

Teraz to neznamená, že by ste sa mali zadĺžiť na 200 000 dolárov za titul zo sociológie alebo si kúpiť dom s rozlohou 10 000 štvorcových stôp, keď zarobíte iba 100 000 dolárov ročne.

Keď je dlh považovaný za dobrý dlh, je to len za správnych okolností, v správnom čase a za určitých podmienok. Ak sa chcete dozvedieť viac o dobrom a zlom dlhu, prečítajte si tento článok, ktorý rozdeľuje rozdiely medzi týmito dvoma Ako rozoznať dobrý dlh od zlého.

Dobro neexistuje bez zla. Vymazanie zlého dlhu je najlepšia investícia, akú môžete urobiť - z hľadiska návratnosti aj obnoveného duševného zdravia. Ako ďalší bonus je to investícia s nízkym rizikom a zaručenou návratnosťou.

Čo je teda zlý dlh? Do úvahy prichádzajú kreditné karty. Prečo? Po prvé, zvyčajne majú v porovnaní so študentskými pôžičkami a hypotékami zvýšené úrokové sadzby. Tiež zvyčajne predstavujú hyperkonzumizmus-nie vždy, ale často.

Jednoduchá zásada - Má zmysel splácať dlh pred investovaním, ak je návratnosť investície nižšia ako váš dlh RPSN.

Prečo by som mal splatiť dlh z kreditnej karty?

Len v prípade, že potrebujete presvedčivejšie informácie, uvádzame niekoľko dôvodov, prečo má zmysel splatiť dlh na kreditnej karte:

Uzamkne zaručenú mieru návratnosti! V tomto prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami skúste nájsť investíciu s pevným výnosom, ktorá sa vráti podľa sadzieb, ktoré máte pre dlh z kreditnej karty. Pri platbe kreditnou kartou pomocou 19% APRÚ nie je riziko vrátenia. Na druhej strane návratnosť investície nie je nikdy zaručená.

Uvoľňuje váš peňažný tok. Čo by ste mohli robiť so všetkými peniazmi navyše, ktoré by ste váľali po tom, čo už nebudete mať žiadne dlhy?

Odstraňuje riziko. Dlh akéhokoľvek druhu prináša určité riziko. Ako by ste zaplatili svoje účty (vrátane dlhu), ak by ste prišli o prácu? Čo keby ste boli zdravotne postihnutí? Splatenie dlhu s vysokými úrokmi odstráni pomerne málo rizika z vášho celkového finančného života.

Znižuje stres. Ak ste niekedy ležali celú noc hore a trápili sa kvôli peniazom, viete, o čom hovorím. Dlh, obzvlášť dlh s vysokými úrokovými sadzbami, je stresujúci. Zbavte sa toho hneď, aby ste sa mohli poriadne vyspať!

Ak chcete získať ďalšie informácie o výhodách splatenia dlhu s vysokým úrokom, prečítajte si tento článok na túto tému, Najlepší typ investície: Splatenie dlhu s vysokými úrokmi.

Ako rýchlo splatiť dlh

Aj keď môžete pokračovať v splácaní tradičného dlhu z kreditnej karty, problémom pre väčšinu sú vysoké úrokové sadzby. Sadzby až 21% nie sú neobvyklé. V niektorých prípadoch aj vyššie! To platí najmä po dlhovej kríze, kde nové vládne pravidlá spôsobili nárast sadzieb kreditných kariet. Problém je v tom, ako je možné splatiť dlh z kreditnej karty rýchlejšie?

Tu prichádzajú na rad pôžičky typu peer-to-peer (inak známe ako P2P). Možno je to pre vás novinka, ale je to skvelý spôsob, ako sa zbaviť dlhu za nižšiu úrokovú sadzbu.

Od úrokových sadzieb, ktoré účtujú tradičné kreditné karty, k tomu, čo môžete získať u spoločnosti P2P, je obrovský rozdiel.

Konsolidujte svoj dlh s ktorýmkoľvek z nich Požičovňa Club alebo Prosper.

Oba umožňujú pôžičky nezabezpečeného dlhu až do 35 000 dolárov a možné sadzby od 7,95% APR. Sadzby samozrejme závisia od vášho úverového skóre a účelu pôžičky. V Lending Club môže byť pôžička od až päť rokov. V opačnom prípade obaja ponúkajú trojročné pôžičky.

Použitie jednej z týchto služieb vám pomôže urýchliť splácanie dlhu a dostanete sa na cestu investovania.

Malo by to byť samozrejmé - nepreberajte žiadny nový spotrebiteľský dlh!

Splatiť to pred dôchodkom

Pripravujete sa na dôchodok? Celý život ste tvrdo pracovali, skrížili ste sa a zachránili, aby ste mohli dôstojne odísť do dôchodku, a ste pripravení získať zaslúžený R&R. Predtým, ako sa pustíte do toho, uistite sa, že dlh je splatený!

Je to jednoduché! Čím menej peňazí zaplatíte na dlh, tým viac peňazí môžete investovať na dôchodok. Menej peňazí odchádza teraz = viac peňazí príde potom.

Budete mať nižšie výdavky. Chcete mať na dôchodku veľa účtov navyše? Zbavte sa dlhov, aby ste mohli míňať svoje ďalšie peniaze a užívať si zlaté roky.

Odstráňte jeden z X faktorov. Dlh so sebou prináša istú dávku neistoty. Odstráňte to, aby ste mohli byť pripravení, keď do vášho života vstúpi ďalších X faktorov - napríklad dospelé deti, ktoré sa sťahujú späť alebo zdravotné problémy.

Získajte väčšiu kontrolu nad svojim majetkom. Čokoľvek, za čo dlhujete peniaze, vám ešte nepatrí... Splatte svoj dlh za pokoj v duši, že vaše aktíva sú v skutočnosti vaše.

Držanie sa v dlhoch spôsobí kŕče vo vašom štýle odchodu do dôchodku. Čítať Jedna vec, ktorú musíte urobiť pred odchodom do dôchodku ďalšie informácie o výhodách bezdlžného odchodu do dôchodku.

Viete, koľko ste minulý rok minuli na jedlo? Čo oblečenie, elektronika alebo zábava? Ak odpoviete nie, máte na čom pracovať! Dáva zmysel sledovať svoj rozpočet pomocou nástroja ako YNAB (Potrebujete rozpočet).

Ak nepoznáte svoje odlivy, ako môžete vedieť, aký veľký príjem potrebujete na dôchodok?

Mali by ste vedieť, KOĽKO peňazí míňate. Väčšina ľudí si je veľmi dobre vedomá toho, koľko šetrí a rozdáva, ale míňanie peňazí prekračuje trhliny.

Keď budete vedieť, koľko výdavkov míňate a na čo ich míňate, budete môcť vykonať úpravy a zmeny, ktoré tieto výdavky upravia tak, aby boli v súlade s vašimi finančnými prioritami - napríklad ako sa zbaviť dlhu.

Posúďte svoje finančné návyky

Je zrejmé, že nikdy by ste nemali míňať viac, ako zarobíte.

Niekedy.

Zaistite, aby vám vaše výdavkové návyky umožňovali splácať dlh a aby vás nedostali ďalej do diery. Odhlásiť sa Ako maximalizovať návratnosť všetkých vašich finančných aktivít sa dozviete viac o efektívnom míňaní a sporení.

Využitím dlhu ako nástroja sa môže rýchlo zmeniť z nepriateľa na priateľa. Napríklad je často dobré držať si hypotéku na rozdiel od jej predčasného splatenia. Niekoľko vecí, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri rozhodovaní, či chcete alebo nechcete predčasne splatiť svoj domov:

• Koľko rokov tu plánujem žiť (alebo si ponechať túto prenajatú nehnuteľnosť)?
• Aké sú podmienky a úroková sadzba?
• Môžem refinancovať za nižšiu úrokovú sadzbu?
• Ako vysoké sú moje federálne a štátne dane?
• Mám iný dlh s vysokým úrokom, ktorý by som mohol najskôr splatiť?

Existuje mnoho dôvodov, prečo sa ľudia rozhodnú predčasne splatiť hypotéku. Existujú však aj dôvody, prečo si ho nechať na celý život (alebo blízko).

• Zrážka dane z hypotéky - poznámka: je to dôležité iba vtedy, ak zaradíte položky do rozvrhu A.
• Inflácia môže byť vo váš prospech, pretože tovar je každým rokom drahší.
• Faktorom by mali byť aj náklady na príležitosť. Keď sú úrokové sadzby hypoték nízke, často je výhodnejšie investovať do iných aktív s vyššou návratnosťou.

Nakoniec sa toto rozhodnutie musíte urobiť na základe vašej situácie. Ak chcete získať ďalšie informácie o tom, prečo nemusí byť dobrý nápad splatiť hypotéku vopred, prečítajte si článok: Si blázon, aby si splatil hypotéku.