Môžete previesť 403 (b) na tradičnú IRA?

Nedávno som pomohol pani PT dokončilo prechod 403 (b) na tradičnú IRA.

Prevrátenie znamená jednoducho vybrať finančné prostriedky z jedného dôchodkového účtu a previesť ich na druhý bez toho, aby to malo akékoľvek daňové dôsledky. Spravidla sa to robí, keď opustíte prácu.

Pravidlá pre 401 (k) prevrátenie sú veľmi podobné, ak nie identické, ale mám nedávnu skúsenosť s 403 (b) mojej manželky. Preto sa tu budem venovať: pravidlám prevrátenia 403b.

V tomto príspevku sa podelím o detaily rolloveru mojej manželky, o tom, ako môžete rollover dokončiť sami, a potom z niekoľkých dobrých dôvodov, prečo pri odchode zo zamestnania prevrátiť 403 (b).

Prečo robíme prevrátenie 403 (b)

Moja manželka, učiteľka, odišla z triedy na jar 2008, aby sa vrátila do školy (iná trieda) a bola mamou na plný úväzok.

Užíva si čas mimo učenia a tiež ako matku. Ale ani jeden jej nenechal veľa času na riešenie svojich starých dôchodkových účtov v školskom obvode. Dlho sme si neboli istí, čo chceme s finančnými prostriedkami urobiť. Tu je rozpis rôznych fondov, ktoré mala:

• Účet systému odchodu do dôchodku učiteľa
• 403 (b) Plán odchodu do dôchodku
• Roth IRA

Náš štát ponúka učiteľom pekný dôchodkový plán, dôchodkový systém učiteľa. S týmto plánom naozaj nemá na výber. Bola nútená prispieť a nemohla robiť žiadne investičné rozhodnutia. Ako to chápem, investovala do tohto systému namiesto sociálneho zabezpečenia. Máme teda tendenciu s ním zaobchádzať podobne sociálne zabezpečeniea použite prístup „s tým nepočítajte“.

Preto, ako vidíte vyššie, investovala aj do 403 (b), ako aj do Roth IRA. Školský obvod ponúkol veľmi štedrý zápas so 403 (b). Predpokladám, že to má povzbudiť ľudí, aby sa nespoliehali iba na dôchodok.

Fondy 403b spolu s Roth IRA spravovala spoločnosť Primerica. Mimochodom, to je niečo, čo som nebol príliš šťastný, keď som stretol svoju manželku. Ale ku cti im prinútili, aby získala zhodu s okresom 403 (b) a diverzifikovala daňovo s Rothom.

Nerobíme z toho šialené stretnutie, ale poplatky Primerice sú v porovnaní s nimi príliš vysoké iní obchodníci s cennými papiermi. A ich taktika predaja je otázna. Moja žena povedala, že poradca sa viac zaujímal o mená a telefónne čísla svojich priateľov a rodín, než o finančné poradenstvo. Bez ohľadu na to ju mali na dobrej kombinácii účtov a diverzifikovali rôzne investície.

Späť k prevráteniu mojej ženy. V určitom okamihu sa plánuje vrátiť do školského okresu. Ale jednoducho nevieme s istotou, kedy to bude. Nevieme ani, či zostane veľmi dlho (možno budeme mať ďalšie dieťa, možno bude chcieť zostať doma na plný úväzok atď.). Presun finančných prostriedkov na iné miesto sa teda zdal ako dobrý nápad. Len sme nevedeli kde.

Potom na jar tohto roku sme s manželkou otvoril Roth IRA s Vanguardom. Toto bolo súčasťou nášho cieľa maximalizovať náš Príspevky Roth IRA. Teraz, keď sme mali účet Vanguard pripravený a čakali sme, rozhodli sme sa urobiť krok.

Zavolal som Vanguard a požiadal som, aby sa formuláre previedli 403 (b) na tradičnú IRA s Vanguard a aby sa previedli finančné prostriedky Roth IRA na jej novú Roth IRA s Vanguard. Vyplnenie formulárov bolo jednoduché a prostriedky by sa mali presunúť do niekoľkých týždňov.

Ako prevrátiť 403 (b)

Za predpokladu, že ste v Mrs. Situácia PT, tu sú kroky k prevráteniu vášho 403 (b):

1. Nezabudnite požiadať o priame prevrátenie - Priame prevrátenie je, keď prostriedky idú priamo z vášho účtu 403 (b) na nový účet IRA. Peniaze nikdy nemáte vo svojom vlastníctve. Nepožiadajte preto svojho starého zamestnávateľa, aby vám poslal finančné prostriedky, aby ste si rollover mohli urobiť sami. Pošlú vám šek znížený o 20% dane. To vás núti pokúsiť sa dodržať 60-dňové pravidlo IRS a snažiť sa získať prostriedky reinvestované do IRA pomocou nových fondov na pokrytie 20% zásahu. Ak to urobíte, vrátia vám kredit 20% späť, ale celá vec je len hádka. Vyhnite sa tomu tým, že budete trvať na priamom prevrátení. Viac nájdete pod Pravidlá IRS pre oslobodenie 403 (b) bez zdanenia.
2. Zistite, čo váš starý plán vyžaduje - Je dobré zavolať svojmu starému zamestnávateľovi alebo starému správcovi fondu a od ich konca sa zoznámiť s pravidlami čerpania finančných prostriedkov. Uistite sa tiež, že ste si vedomí všetkých poplatkov alebo formulárov, ktoré im možno budete musieť poslať, aby ste mohli udeliť povolenie na rollover.
3. Otvorte novú IRA- Vaše finančné prostriedky potrebujú domov. Je na vás, aby ste zistili, kde to presne je. Existuje mnoho miest na otvorenie tradičnej IRA. Môžete ísť cez svoju banku, brokera na zľavy alebo spoločnosť v investičných fondoch, ako je Vanguard.
4. Vyplňte nové formuláre IRA na prevrátenie - Kroky 3 a 4 môžu byť pre vaše investičné firmy rovnaké, ale akonáhle si vyberiete nový účet, nájdite postup na otvorenie aplikácie Rollover IRA. Na vyplnenie formulárov nezabudnite mať k dispozícii výpis a informácie o prevode starého účtu. Hneď ako sa začne proces vykonávať, môže to trvať niekoľko týždňov, ale bude to pravdepodobne stáť za to. Tu je dôvod:

Dôvody prevrátenia vášho 403 (b)

Aj keď môže existovať niekoľko dôvodov, prečo neprevrátiť váš 403 (b), pre väčšinu ľudí je to vec positívna. Tu je niekoľko dobrých dôvodov, prečo to urobiť:

1. Konsolidácia vašich účtov - V týchto dňoch meníme zamestnávateľov viac ako kedykoľvek predtým. Po určitej dobe, váš dôchodok finančné prostriedky je možné rozdeliť na rôzne účty. To môže sťažiť správnu správu alokácie vašich aktív a vo všeobecnosti je to len problém. Prepojenie všetkých vašich starých účtov 403 (b) do jednej tradičnej IRA má zmysel pre väčšinu ľudí.
2. Príležitosť za nižšie poplatky - Vo väčšine prípadov budú výdavky na investičné fondy súvisiace s účtami 403 (b) vyššie, než aké nájdete na otvorenom trhu prostredníctvom tradičnej IRA.
3. Spravidla viac investičných možností-Väčšina plánov 403 (b) vám umožňuje prispieť do vopred vybraného zoznamu fondov. Keď presuniete svoje prostriedky do tradičnej IRA (prostredníctvom veľkej investičnej spoločnosti), spravidla budete mať možnosť investovať
4. Je to ľahké - Akonáhle si v novej firme otvoríte svoj nový tradičný účet IRA, radi urobia všetku prácu za vás. Robia rollovery každý deň a zvyčajne vám môžu uľahčiť prácu. Dostávajú vaše finančné prostriedky, nechajte ich pracovať.
5. Je to oslobodené od dane - V neposlednom rade by priame prevrátenie nemalo mať žiadne daňové dôsledky. Svoje ťažko zarobené peniaze bez daní ste si roky šetrili vo svojom 403 (b). Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je spätne zaplatiť dane z týchto fondov. Prevrátenie vám zabráni v tom, aby ste to urobili alebo podajte čokoľvek o svojich daniach. Váš pôvodný cieľ pre finančné prostriedky (daňovo zvýhodnené dôchodkové sporenie) zostáva nedotknutý.

Ak ste dokončili rollover 403 (b), rád by som o tom počul. Podeľte sa o svoje skúsenosti v sekcii komentárov nižšie.

O spoločnosti Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec troch detí. PT je tiež zakladateľom a generálnym riaditeľom konferencie a veľtrhu priemyslu osobných financií. FinCon.

V roku 2007 vytvoril Part-Time Money®, aby sa podelil o svoje rady v oblasti peňazí a aby sa zodpovedal (zatiaľ splatenie viac ako 75 000 dolárov v dlhu) a stretnúť sa s ostatnými, ktorí majú záujem posunúť sa smerom k financiám nezávislosť.