Odchod do dôchodku: pravidlo 4% vs metóda vedra

OJednou z najviac nervy drásajúcich aspektov blížiaceho sa odchodu do dôchodku je vyhliadka, že by vám vo vašich zlatých rokoch mohli prísť peniaze.

Aj keď ste boli najusilovnejší zo sporiteľov, nesprávne zvládnutie výberu príjmu z dôchodku môže mať katastrofálne následky.

Existujú dve hlavné stratégie výberu príjmu z dôchodku: systematický výber a výber z kategórie. Oplatí sa porozumieť výhodám a nevýhodám každej z týchto stratégií dlho predtým, ako ich budete musieť použiť, najmä preto, že stav ekonomiky, keď odídete do dôchodku, môže vašu stratégiu ovplyvniť.

Tu je základný rozpis týchto dvoch stratégií výberu:

Systemické výbery, alias pravidlo 4% sadzby bezpečného výberu

Myšlienkou tejto stratégie je, že každoročným výberom skromnej sumy svojich peňazí na dôchodok istinu by ste vyčerpali dostatočne pomaly, aby vám finančné prostriedky vydržali 25 (alebo viac) rokov na dôchodku žijúci.

Pravidelné množstvo tejto stratégie je 4%. Podľa dailyfinance.com,

„Bill Bengen, finančný poradca v južnej Kalifornii, vytvoril pravidlo 4% v roku 1994 a v štúdii demonštruje, že ak budú dôchodcovia nasledovali plán a v priebehu rokov zvýšili svoje výbery, aby sa prispôsobili inflácii, ich úspory by im vydržali 30 rokov. “

Ak napríklad vezmete 4% svojho portfólia v prvom roku odchodu do dôchodku - povedzme, že je to tak 40 000 dolárov - v druhom roku by ste potom plánovali vziať ďalšie 3% z týchto 40 000 dolárov (alebo 1 200 dolárov) na pokrytie inflácia. Aj keby ste to robili každý rok, teoreticky by vám to teoreticky umožnilo pohodlne prežiť 30 rokov na dôchodku.

Pravidlo 4% je populárnou stratégiou, čiastočne preto, že je jednoduché a zrozumiteľné. Tiež môže dobre slúžiť dôchodcom - v dobrých ekonomických časoch. Temnejšou stránkou systémového stiahnutia je možnosť volatility trhu.

Keď investujete do svojho portfólia, môžete využiť výhody priemer dolárových nákladov. To znamená, že ak pravidelne investujete rovnaké čiastky do portfólia, niekedy kúpite viac akcie za nízku cenu alebo menej akcií za vysokú cenu v závislosti od výšky vašej pravidelnej investície môže kúpiť.

To znamená, že maximalizujete svoje zisky, pretože máte viac akcií za nízke ceny, ktoré môžu ísť hore, a menej akcií s vysokou cenou, ktoré môžu ísť dole.

Systematický prístup k odchodu do dôchodku bohužiaľ znamená, že máte rovnakú situáciu, ale naopak. Napríklad, keď predáte akcie niečoho počas dôchodku, môžete skončiť s predajom väčšieho počtu z nich, ak ich hodnota je nižšia - získate tak menej akcií, ktorých sa budete držať a budete mať prospech z toho, keď/ak cena opäť stúpne neskôr.

Výber z „vedrovej metódy“

Táto stratégia si získava na obľube, najmä od hospodárskeho poklesu. Tento prístup je odbornejšie známy ako alokácia majetku, predpokladá, že dôchodcovia musia plánovať volatilitu trhu. Aby to urobili, investori rozdelili svoje portfóliá do oddelených „vedier“ príjmu, z ktorých sa každý postará o inú časť odchodu do dôchodku.

Napríklad plánovanie 30-ročného dôchodku znamená, že by ste chceli aspoň tri „vedrá“:

1. Prvý by sa postaral o vaše finančné potreby počas prvých piatich až desiatich rokov na dôchodku a pozostával by z veľmi stabilných a konzervatívnych investícií. Vedeli by ste, že sa môžete spoľahnúť na to, že množstvo peňazí zostane relatívne stabilné, aj keď odídete do dôchodku uprostred recesie.
2. Druhá skupina by pozostávala z kombinácie konzervatívnych a rizikovejších investícií, aby mohli dôchodcovia by mali prvé zhruba desaťročie na využitie vyššieho potenciálneho príjmu od tých menej bezpečných zásoby.
3. Nakoniec by posledný segment mal vo vašom portfóliu najväčší počet vysoko rizikových/vysoko výnosných investícií. Do týchto rizikovejších investícií si môžete dovoliť vložiť peniaze, pretože do tohto vedra sa neplánujete ponoriť skôr ako 15-20 rokov po odchode do dôchodku. Keď umiestnite väčšinu z nich do tretieho segmentu, budete mať čas čakať na výkyvy trhu.

Výhodou tejto stratégie je, že dôchodcom poskytuje väčšiu kontrolu nad tým, odkiaľ ich peniaze v ktoromkoľvek roku pochádzajú, a umožňuje im vykonať úpravy, ak sa ich potreby zmenia. To tiež investorom prináša psychologickú podporu, pretože si môžu vytvoriť štruktúrované plány a ciele na použitie svojich peňazí.

Spodný riadok

Bez ohľadu na to, akú stratégiu použijete váš dôchodkový príjem, Uistite sa, že si sadnete s finančným poradcom a prediskutujete svoje možnosti.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je ocenená spisovateľka, spisovateľka, finančná trénerka a odborníčka na dôchodok. Medzi jej štyri knihy patrí Päť rokov pred odchodom do dôchodku, Vyberte si svoj dôchodok, Zabezpečenie, aby pre vás sociálne zabezpečenie fungovaloa Ukončite finančný stres teraz.