Keď som sa v polovici roku 2000 pokúšal kúpiť náš prvý dom, bol som prekvapený, keď som zistil, že existuje toľko rôznych typov hypoték.
Počul som o 15-ročných fixných a 30-ročných fixných hypotékach. Ale potom ste mali jumbo hypotéky. A hypotéky s nastaviteľnou sadzbou. A hypotéky len s úrokmi. Potom hypotéky FHA a HUD a VA a USDA. Potom máte pôžičky na domáci kapitál a úverové linky na vlastný kapitál.
A to je len typ. Každý má iné výrazy. A pravidlá. A tony papierov.
To platí takmer pre každý finančný produkt.
A ako to vždy býva, existuje veľa možností zle možnosti. Alebo presnejšie povedané, niektoré výrobky sú dobré iba pre určitý typ zákazníkov. Potom s ním bežali obchodníci zameraní na zisk a teraz sa predávajú viac ako konkrétnemu zákazníkovi.
S ohľadom na túto myšlienku som sa niektorých finančných expertov opýtal, akým produktom by sa mal každý vyhýbať.
Jeden z prvých ľudí, ktorých som sa opýtal, bol Michael Kitces, autor knihy Nerd's Eye View a hrdý majiteľ abecednej polievky finančných certifikácií. Pripomenul mi, že by ste mohli tvrdiť, že každý výrobok môže mať zmysel
niekoho. Nie všetci, ale existoval najmenej jeden človek, v ktorom mal každý výrobok zmysel.OK, dosť spravodlivé.
Niektoré produkty a nástroje však majú zmysel veľmi málo ľudí ale sú predávané mnohým.
Práve na tie chcem dnes poukázať, aby ste sa im mohli vyhnúť.
Rýchla hotovosť, pôžičky do výplaty
Will deHoo akcií Nadácie FoolProof:
Spotrebitelia by nemali používať ani kupovať ŽIADNE finančné produkty alebo služby bez toho, aby najskôr získali správne a podrobné znalosti o svojom okolí. Bude to katastrofa pre ich peňaženku a zdravý rozum.
„Pôžičky s vysokými úrokovými sadzbami“ a „rýchle pôžičky v hotovosti“ sú skutočným prerušovačom rozpočtu a sú známe aj „Pôžičky pred výplatou“ a „služby vyplácania šekov“‘. Spotrebitelia si bohužiaľ myslia, že nemusia mať finančné možnosti, zatiaľ čo (extrémne) majú nedostatok peňazí.
Finančný priemysel predáva spotrebiteľom celý deň, každý deň. A tieto podniky vedia jednu vec: Ak môžu spotrebiteľa prinútiť používať svoj finančný produkt alebo službu bez toho, aby vedeli, ako ich správne používať, vedia, že môžu zarobiť veľa peňazí.
Spotrebitelia by mali vedieť, že akýkoľvek uponáhľaný alebo emocionálny nákup ich bude stáť peniaze. Nebuďte blázni a staňte sa zdravým skeptikom. V FoolProof hovoríme: „Spýtajte sa kohokoľvek alebo akejkoľvek spoločnosti, ktorá sa chce dotknúť vašich peňazí alebo blahobytu. Buďte opatrní a spoliehajte sa na nezávislý výskum... ako je ten náš. “
Will deHoo, zakladateľ a výkonný riaditeľ spoločnosti Nadácia FoolProof, nezisková organizácia, ktorá podporuje „zdravú skepsu“ voči finančným produktom.Vynechajte predĺženú záruku
Michael Kitces, spoluzakladateľ siete XY Planning Network, zdieľa:
Nikdy nekupujte predĺženú záruku.
Je lákavé, najmä vo veku elektroniky s vysokými cenami, získať záruku, ktorá vás „ochráni“ v prípade poškodenia alebo zlyhania položky v budúcnosti. Realita je však taká, že väčšina elektronických zariadení vydrží normálnu životnosť. Ak rýchlo zlyhajú v dôsledku poruchy súčiastky, spravidla sa na ňu vzťahuje záruka výrobcu.
(A väčšina kreditných kariet zdvojnásobiť záruku výrobcu aj na ďalší rok!)
A aj keď je to niečo, čo zlyhá alebo sa zlomí za niekoľko rokov, elektronika sa rýchlo znehodnocuje. To znamená, že by ste si pravdepodobne mohli lacno kúpiť 2-3-ročnú náhradu.
Ušetrite tak svoje doláre na predĺženej záruke a v budúcnosti si jednoducho kúpte použitú náhradu.
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, je spoluzakladateľom siete XY Planning Network a vydavateľom blogu o finančnom plánovaní Pohľad na Nerdovo oko.Nemiešajte investovanie s poistením
Todd Tresidder, bývalý manažér hedžových fondov a advokát spotrebiteľov vo Financial Mentor navrhuje:
Poistenie je poistno -matematický produkt, v ktorom môže menšina vyhrať, ale väčšina musí prehrať, aby zaplatila províziu predajcovi a zanechala zisk poisťovni. Je to len základná obchodná pravda.
To znamená, že jediným platným dôvodom na kúpu poistenia je riadenie rizík - poistiť sa pred stratou, ktorú si nemôžete dovoliť vziať. Jednoducho povedané, nikdy nekupujte poistenie ako investíciu, ktorá kombinuje funkciu riadenia rizík s investičnou funkciou, okrem výnimočných prípadov.
V prípade drvivej väčšiny to bude stratový návrh v porovnaní s priamym investovaním poistného. Ak sa chcete ponoriť do hĺbky toho, ako toto jednoduché pravidlo funguje, potom sú všetky drobnozrnné detaily vysvetlené v tomto článku „Poistenie celého života - Kompletný sprievodca.”
Todd Tresidder je bývalý manažér hedžových fondov a stal sa zástancom finančných spotrebiteľov. Je autorom šiestich kníh a poskytuje vzdelávacie kurzy, ktoré vám ukážu, ako dosiahnuť finančnú nezávislosť skôr, ako v minulosti Finančný mentor.Sophia Bera, zakladateľ Gen Y Planning, je ďalším odborníkom, ktorý si myslí, že celý život nemá zmysel pre mnoho ľudí:
Mnoho ľudí stále predáva celoživotné poistenie a pre 99% ľudí nedáva zmysel. (Ostatné 1% kúpilo zásady pred desaťročiami a používa ich na účely plánovania majetku). Poplatky sú extrémne vysoké, krytie životného poistenia je nedostatočné a hotovostná hodnota sa tiež veľmi pomaly hromadí. Pre väčšinu ľudí by bolo lepšie kúpiť si 20-ročné životné poistenie a peniaze, ktoré ušetria na poistnom, presmerovať na svoje dôchodkové účty.
Sophia Bera nie je finančným plánovačom vášho otca. Je vyhľadávanou spoločnosťou Google na prvom mieste v sekcii „Finančný plánovač pre mileniálov“ a zakladateľka Gen. plánovanie. Bola citovaná v NYT, Wall St. Journal a podľa investičných správ bola označená za „najlepších 40 do 40 rokov“. Nájdete ju pri raňajkách a práci v kaviarni v Austine, Texas.Ak sa im nepáči celý život, pravdepodobne sa im nebude páčiť cele zivotne poistenie pre deti.
Variabilné anuity
Bill Harris, certifikovaný odborník na finančné plánovanie a spoluzakladateľ spoločnosti WH Cornerstone Investments, odporúča vo väčšine prípadov variabilné anuity:
Vo väčšine prípadov sa vyhnite variabilným anuitám. Poplatky sú spravidla veľmi vysoké.
Okrem nákladov na podúčet majú VA aj ďalšie výdavky vrátane nákladov na „úmrtnosť“ a ročných poplatkov za obnovu. Niektoré variabilné anuity stoja 3-4% ročne. Investičné možnosti sú spravidla obmedzené. Anuity sú nevýhodné pre dedenie, ak nejdú manželovi / manželke, dedičia vynechajú zvýšenie základu, ktoré môže znížiť dane z kapitálových výnosov.
Anuity sú zložité zmluvy a kupujúci a predávajúci spravidla netušia, čo sa v burine skrýva.
Likvidita prichádza s mastnými pokutami.
Bill Harris je certifikovaný odborník na finančné plánovanie. Je členom predstavenstva finančnej asociácie finančného plánovania v Massachusetts a spoluzakladateľom a riaditeľom spoločnosti WH Cornerstone Investments v Duxbury a Kingstone MA. Bill je nadšený z posilnenia postavenia vdov s ich finančnou budúcnosťou a ponúka užitočné rady a články pre vdovy, ktoré chcú obnoviť svoj finančný a osobný život na webe svojej firmy. WH Cornerstone Investments.Indexované anuity
Neal Frankle, certifikovaný finančný plánovač a redaktor časopisu Wealth Pilgrim, hovorí:
Väčšina ľudí by nikdy nemala kupovať indexovanú anuitu. Ide o anuity, ktorých návratnosť je zvyčajne percentom z indexu, ako napríklad S&P 500. Sú ponúkané ako investície, ktoré poskytujú účasť na trhu naopak, bez žiadnych negatív trhu. To je pravda - ale otázkou je, koľko sa zúčastníte na raste, aký je limit účasti a ako dlho trvá zmluva?
Indexové anuity majú spravidla veľmi komplikovaný vzorec „účasti“, môžu mať nízky strop (asi 10%) a môžu pokračovať 7 rokov alebo dlhšie. Mám skúsenosť, že keď boli predstavené prvýkrát, pred 20 rokmi, fungovali dobre. Poisťovne sa však začali hrať so vzorcom účasti tak, aby investori mohli získať len veľmi malý výnos, a to aj v rokoch, keď sa trhu darí.
Moja rada znie: Ak sa vám niekto pokúsi predať takúto anuitu, požiadajte o zobrazenie ročného výnosu oproti ročnému roku S&P 500 a presvedčte sa sami. Môžu sľubovať 60% účasť, ale kvôli spletitému vzorcu vám môže byť pripísaných oveľa menej. O takej anuite uvažujte iba vtedy, ak vám predajca môže ukázať 10-ročnú históriu (rok za rokom). Priemerné výnosy vám veľa nehovoria.
Neal Frankle je certifikovaný finančný plánovač a je redaktorom WealthPilgrim.com a CreditPilgrim.com.Úrokové hypotéky
Eric Roberge, CFP a zakladateľ Beyond Your Hammock hovorí:
Väčšina ľudí by nikdy nemala kupovať hypotéku s iba úrokom.
Pri týchto typoch pôžičiek dlžník platí úroky z pôžičky iba každý mesiac, čo znamená platby výrazne nižšie, ako by boli, keby platili aj istinu as dobre. Tieto pôžičky často vyzerajú atraktívne, pretože umožňujú ľudia, aby si mohli dovoliť inak nedostupný domov. Problém je v tom, že dlžník si môže zvyknúť platiť túto nižšiu čiastku a keď príde čas splatiť istinu a spoločný úrok (zvyčajne 5-7 rokov), nemusia byť schopní uskutočniť platby, čím sa vystavia riziku straty ich domov.
Toto nie je múdre riziko. Ak si nemôžete dovoliť splácať tradičnú 30-ročnú hypotéku na dom, mali by ste si kúpu domu za túto cenu rozmyslieť.
Eric Roberge je certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ Beyond Your Hammock, spoločnosť finančného plánovania, ktorá pomáha profesionálom vo veku 30 až 40 rokov žiť dnes dobre a zároveň zveľaďovať bohatstvo na zajtra.“Nemé ponuky lekárov”
Bo Hanson, CFA, CFP® a spoluorganizátor The Money Guy Show varujú pred týmto:
Jeden finančný produkt, ktorému by sa mala väčšina ľudí vyhnúť, je to, čo láskyplne označujeme ako „hlúpe ponuky lekárov“. Toto rozhodne nie je urážlivé pre lekárov; skôr sú to často „hlúpe obchody“, ktoré sa spájajú s vysokými príjmami alebo finančne úspešnými jednotlivcami, ako sú lekári.
Tieto obchody majú často niekoľko spoločných znakov: sú vo svojej štruktúre zložité - často vyžadujú oddelené daňové vykazovanie alebo zakladanie spoločností, a preto sa zameriavajú na akreditovaní investori (t. j. tí, ktorých čistá hodnota presahuje 1 milión dolárov alebo príjem domácnosti presahuje 200 000 dolárov pre jednotlivcov alebo 300 000 dolárov pre páry), Pre priemerného investora je ťažké ich pochopiť, môžu byť nelikvidní a často sú zaťažené poplatkami a správou. náklady.
To neznamená, že všetky obchody so súkromným umiestnením alebo súkromným kapitálom sú nevhodné, ale musíte sa uistiť, že ste skontrolovali všetky vaše ďalšie „základné“ boxy pred prechodom na tento typ investície (t. j. mať zdravé likvidné aktíva rozložené medzi daňovo odložené, oslobodené od dane, a účty po zdanení), pričom si ponecháva primerané núdzové rezervy a postupuje podľa svojho zodpovedajúceho „poriadku operácií“ situáciu.
Najväčším spôsobom, ako sa chrániť pred prepadnutím tohto druhu investícií, je položiť si tieto otázky:
- Rozumiem skutočne tomu, ako táto investícia funguje (t.j. môžem to vysvetliť nefinančne zmýšľajúcemu priateľovi alebo príbuznému)?
- Rozumiem presne, aké sú poplatky (počiatočné aj priebežné)?
- Umožňuje moja situácia nelikvidnosť tohto druhu investícií?
- Robím tento typ investície v správnom poradí v porovnaní s ostatnými aktivitami zameranými na budovanie finančného bohatstva?
Bo Hanson, CFA, CFP® je spoluorganizátorom ocenenej show Šou Money Guy kde zdieľajú rady a poznatky o témach od vystrihovania kupónov po sporenie na dôchodok a všetko medzi tým.Akákoľvek investícia, ktorej úplne nerozumiete
Chcel by som pridať toto konečné riešenie, pretože skutočne pokrýva veľa zeme, viac ako „hlúpe ponuky lekárov“.
Každý rok budú vychádzať nové produkty. Budú komplikované. Budú mať štruktúry poplatkov a harmonogramy, ktoré nedávajú veľký zmysel. Budú štruktúrované tak, že to znie príliš dobre, aby to bola pravda. Alebo príliš mätúce na pochopenie.
Ak nerozumiete tomu, ako funguje a kam zapadá do vášho finančného plánu, musíte ho preskočiť. Bitcoiny a kryptomeny v roku 2018 fajčili. Bitcoin sa blížil k 16 000 dolárom za mincu! Teraz je to bližšie k 3 600 dolárom za mincu. Na ničom z toho však nezáleží, pretože by ste nemali investovať do bitcoinu, ak neviete, ako funguje. Mám pominuteľnú predstavu o tom, ako to funguje a Bitcoinu by som sa nedotkol desaťpalcovou tyčou.
Niekedy sú veci komplikované, pretože sú podvodom. Niekedy sú to Ponziho schémy. Niekedy sú úplne legitímne, ale ak tomu nerozumiete, môžu vás zobrať sofistikovanejší investori.