Aj keď je niektoré poistenie povinné, väčšina poistenia nie je. Ale aj voliteľné poistenie môže byť stále dobrý nápad.
Poistenie si často kúpi pokoj v duši a možno budete chcieť zvážiť poistenie, aj keď to nie je nevyhnutné.
Napríklad náš maznáčik beagle Tobey zomrel pred niekoľkými rokmi. Naša dcéra, ktorá mala vtedy 3 roky, naozaj nechápala, čo to znamená. Pre ňu Tobey už nebol a dôvod bol, že „zomrel“. Asi šesť mesiacov teda prvá vec, ktorú povedala ľuďom, bolo, že Tobey zomrel. „Tobey zomrela“ bola často doslova prvá vec, ktorú povedala. Bolo to milé, ale aj smutné.
Kým Tobey starol, kúpili sme si poistenie domácich zvierat. Je to obrovský luxus, ktorý veľa ľudí nemá a často sme ho používali v posledných rokoch jeho života. Nakoniec sme jednoducho nemohli nič urobiť. Neexistoval žiadny postup, ktorý by mu mohol zlepšiť život a museli sme sa rozlúčiť.
Jeho odchod bol ideálnym spôsobom. U nás dlhý život. Žiadne ťažké voľby. Žiadne sivé oblasti alebo hazardné hry. Žiadna suma peňazí by nepriniesla zmenu. Bol to len jeho čas.
Finančne pre nás bolo poistenie domácich zvierat umývanie. Po zohľadnení spoluúčasti a odpočítateľných položiek sme pravdepodobne zaplatili poisťovni toľko, koľko by sme zaplatili poskytovateľom. Nikdy sme nemuseli riešiť veľké finančné rozhodnutie, či sa odhodlať k drahému liečeniu. Naša situácia bola viac „smrťou tisíc škrtov“ než masívnym nábojom - čo je podľa mňa dobré.
Ale keby sme sa dostali k tejto voľbe, poistenie domácich zvierat by to uľahčilo. A preto sme ho v prvom rade kúpili. Mali sme prostriedky a nechceli sme, aby sa nám dávalo na výber.
A takto uvažujem o poistení - platím, aby som sa vyhol výberu Sophie.
Obsah
- Ako poistenie kupuje mier v duši
- Rôzne „úrovne“ poistenia
- Musí mať poistnú zmluvu
- Mali by mať poistné zmluvy
- Môžu mať poistné zmluvy
- Poistenie môže byť dočasné
Ako poistenie kupuje mier v duši
Nie všetky poistky sú rovnaké. Pokiaľ ide o poistenie auta alebo domu, nemáte na výber.
Robíte to, pokiaľ ide o záruku na domov, cestovné poistenie alebo iné „voliteľnejšie“ poistky.
Pokiaľ ide o voliteľné politiky, je to všetko o pokoji.
Životná poistka je pokoj v duši, že o tvoju rodinu sa postará, keď budeš preč.
Poistenie invalidity je pokoj v duši, že ak sa stanete zdravotne postihnutým, stále budete mať príjem.
Zdravotné poistenie je pokoj v duši, že sa nemusíte rozhodovať medzi liečebným postupom a jedlom na stole.
Poistenie dlhodobej starostlivosti je pokoj, že vo vašich starších rokoch nebude vaša starostlivosť pre vašu rodinu záťažou.
Nakoniec, váš núdzový fond je malá poistka v tom zmysle, že vám poskytne pokoj, že menšia núdzová situácia vás finančne nevykoľají. Pri bežnom poistení platíte poistné. Z núdzového fondu „zaplatíte“ seba do a sporiaci účet takže môže zarobiť úrok, kým čaká na núdzovú situáciu. 🙂
Najlepšie sporiace účty nájdete tu.
Vaše poistné zmluvy zaisťujú, aby bola úroveň finančnej bolesti nastavená na miesto, s ktorým sa cítite dobre.
Rôzne „úrovne“ poistenia
Keď premýšľam o poistení, existujú tri úrovne:
- Musieť mať: Ide o poistenia, ktoré vyžaduje zákon alebo iný subjekt, plus poistenia, ktoré majú dobrý finančný zmysel
- Mal by mať: Toto sú poistenia, ktoré je pekné mať, ak si ich môžete dovoliť
- Môže mať: Ide o poistenie, pri ktorom si striktne kupujete pokoj
Musí mať poistnú zmluvu
Musíte mať zdravotné poistenie, poistenie auta a poistenie majiteľa domu alebo nájomcu. Zdravie a auto sú povinné zo zákona a poistenie vlastníka domu vyžaduje banka, ak máte hypotéku.
Tiež by som tvrdil, že ide o prípady, kde je riziko veľmi veľké v porovnaní s nákladmi na poistenie (dobre, možno nie v prípade zdravotného poistenia).
Za posledné tri roky som videl tri prípady, keď došlo k päť až šesťciferným poistným nárokom majiteľa domu v súvislosti s vodou. (dvaja boli priatelia, jeden bol náš)
Tiež by som pridal životné poistenie, keď budete mať rodinu a veľké záväzky, napríklad hypotéku. Ak ste slobodný, pravdepodobne máte málo povinností. Životné poistenie je príjemný luxus, ale ak ste zomreli, nenecháte svojich blízkych v zlej finančnej situácii.
Ak potrebujete životné poistenie, tu sú naše obľúbené online životné poisťovne. Vzhľadom na súčasnú klímu by ste mali zvážiť spoločnosti, ktoré môžu rýchlo vydávať politiky a bez lekárskej prehliadky.
Ak ste ženatý a vlastníte dom s manželom, strata príjmu môže byť pre vášho pozostalého manžela značnou záťažou. Teraz sú výlučne zodpovední za akékoľvek spoločne vzniknuté dlhy, ako napríklad hypotéka alebo auto, a už nemajú váš príjem ako príspevok na strane príjmu domácnosti.
Ak máte deti, je to ešte horšie, pretože deti sú veľmi drahé a bez stropu, koľko stoja! Známym množstvom je prinajmenšom hypotéka.
Táto kategória neobsahuje špeciálne poistné zmluvy, ktoré budete chcieť na základe konkrétnych rizikových faktorov, ako je vaša práca. Niektoré profesie vyžadujú poistenie chýb a opomenutí (E&O) z dôvodu činností, ktoré vykonávajú, a iné môžu vyžadovať poistenie skrytého nosenia, pretože majú pri sebe strelnú zbraň. Táto kategória pokrýva iba všeobecnejšie poistné zmluvy.
Pri niektorých povinných poistkách môžete upraviť ich aspekty tak, aby bolo vaše poistné nižšie. To prenáša riziko z poisťovne na vás.
Môžete napríklad zvýšiť odpočítateľnú položku (koľko zaplatíte z vlastného vrecka predtým, ako do nej vstúpi poisťovateľ) alebo odmietnuť voliteľnú ochranu. Pri poistení auta máte zo zákona povinné poistenie zodpovednosti za škodu, ale komplexné poistenie môžete odmietnuť.
Mali by mať poistné zmluvy
Kategória „Mali by ste“ sú tie poistenia, ktoré by ste mali pravdepodobne získať, keď budete mať prostriedky.
Tri veľké sú tieto:
- Poistenie dáždnika - toto je poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré ide nad rámec poistenia vlastníka domu a auta.
- Poistenie invalidity - Niekedy sa nazýva poistenie príjmu pre prípad invalidity, poskytuje prúd príjmu, ak ste práceneschopný.
- Poistenie dlhodobej starostlivosti -Keďže ste blízko dôchodku a možno budete potrebovať dlhodobú starostlivosť, toto poistenie sa môže stať kritickým.
Každá z týchto poistných zmlúv je dôležitá, ale ak ste mladí, môžete sa chvíľu vyhýbať tomu, že ich nedostanete. Ušetrené peniaze použite na posilnenie núdzového fondu, ušetrite na 401 (k) a vybudujte svoju finančnú infraštruktúru.
Ak pracujete na plný úväzok, váš zamestnávateľ môže ponúkať aj poistenie proti invalidite a poistenie pre prípad smrti a rozbitia (AD&D). Je to často veľmi lacné, ale pokrytie je obmedzené na percento vášho platu. Môžete sa rozhodnúť, či ho dostanete tam alebo treťou stranou. Nevýhodou získania od zamestnávateľa je, že oň prídete, ak dáte výpoveď v zamestnaní. Ak ho získate od samostatnej invalidnej poisťovne, zostane vám bez ohľadu na to, kde pracujete.
Môžu mať poistné zmluvy
Domáce zviera, cestovanie, medzera, krádež identity, a domáce záruky spadajú do kategórie poistení, ktoré by ste mohli chcieť získať, aby ste mali pokoj. Tieto náklady nemusia nevyhnutne „stáť za to“, ale to, čo kupujete, je viac ako politika.
Napríklad, keď sme s mojou nádhernou manželkou práve končili vysokú školu, rezervovali sme si karnevalovú plavbu z Miami. Moja manželka vtedy ešte študovala na vysokej škole a mala trochu obavy, či počas plavby môže mať skúšku alebo niečo podobné a musí zrušiť. Zaplatili sme teda ďalších 50 dolárov, aby sme získali „poistenie storna zájazdu“ priamo z výletnej linky (v podstate z toho bola rezervácia s možnosťou vrátenia peňazí). Nestálo to za to, ale skutočne som platil 50 dolárov, aby moja žena nemala starosti nad hlavou. Vyrazili sme na plavbu, dobre sa zabavili a tých 50 dolárov stálo za to.
Poistenie krádeže identity je vynikajúcim príkladom poistenia „pokoja v duši“. Krádež identity je obrovský problém. The Štúdia podvodov s identitou 2019 by Javelin uviedol, že v roku 2018 bolo 14,4 milióna obetí krádeže identity, čo bol pokles oproti roku 2017, ale stále je to obrovské množstvo.
Aj napriek takýmto strašidelným číslam vás krádež identity pravdepodobne neovplyvní, ale ak áno, môžu to byť obrovské náklady na čas a peniaze. Preto existuje poistenie proti krádeži identity - niektorí by radšej zaplatili malý mesačný poplatok, aby v prípade ohrozenia existovali zdroje, ktoré môžu použiť na urýchlenie procesu opravy.
Nakoniec máte prípad poistenia medzier. Bežným typom medzierového poistenia je, keď si kúpite auto s financovaním, zložíte malý zálohu a teraz sa vaše auto znehodnotí rýchlejšie, ako zaplatíte úver. V určitom okamihu má auto nižšiu hodnotu, než akú dlhujete za pôžičku. Poistenie medzery vás kryje v prípade, že sa niečo stane a prídete o auto. Je to spravidla veľmi lacné, ale stále trochu luxus.
Poistenie môže byť dočasné
Nie všetky poistky sú na veky. Pri poistení auta máte povinnosť ho uzavrieť zo zákona a v dôsledku toho ho spravidla máte už dlho.
A domáca záruka je príkladom poistenia, ktoré môžete chcieť získať pri prvom nákupe domu a s rôznymi systémami nemáte veľkú históriu. Keď sa zoznámite so systémami, ich výkonom a pravdepodobnosťou zlyhania; môžete ho zrušiť po roku alebo dvoch. Môžete to tiež získať, pretože ste veľkú časť svojich úspor minuli na samotný domov, takže chcete zaplatiť a málo každý mesiac, aby ste sa vyhli masívnej výmene, ktorú si nemôžete dovoliť, pretože vaše úspory sú také vyčerpaný.
Akonáhle vyčerpáte svoj núdzový fond, môžete zrušiť záruku a vlastné poistenie.
Co si myslis? Je to rozumný spôsob, ako uvažovať o poistení?