Čo sa stane, keď poisťovňa ukončí činnosť?

Poistné môže predstavovať značné náklady. Vykonávame mesačné platby s očakávaním, že neskôr v živote dostaneme značné výhody. Čo však robiť, ak vaša poisťovňa zanikne?

Vrátenie peňazí nie je vždy možné. Vplyv môže byť horší pre život, dlhodobú starostlivosť a politiku v oblasti zdravotného postihnutia. Tu je niekoľko možností, ak vaša poisťovňa vyhlási bankrot.

Obsah

1. Môže poisťovňa zaniknúť?
1. Hodnotenie poisťovní
2. Proces úpadku poisťovne
1. Rehabilitácia poisťovne
2. Prevod poistných produktov
3. Poisťovňa čerpá zo svojich peňažných rezerv
4. zaisťovatelia
5. Štátne záručné fondy
3. Čo robiť, ak vaša poisťovňa prestane fungovať?
1. Pokračujte v platení prémie
2. Monitorujte poisťovaciu komunikáciu
3. Zvážte zmenu poistných produktov
4. Záverečné myšlienky

Môže poisťovňa zaniknúť?

V nedávnej pamäti bolo jedným z najpozoruhodnejších zlyhaní poisťovní spoločnosti American International Group alebo AIG v roku 2008. Bankrot poskytovateľa dlhodobej starostlivosti Penn Treaty American v roku 2016 je ďalším významným príkladom. V správe Spoločnosti aktuárov sa uvádza, že každý rok zanikne približne desať poisťovateľov. Pretože väčšina z týchto spoločností je menších rozmerov, nedostanú sa na titulky národných správ.

Poisťovne zarábajú peniaze účtovaním poistného, ​​investovaním časti svojich hotovostných rezerv a udržiavaním výdavkov (a výplaty nárokov) na minime. Žiadne odvetvie však nie je bez rizika. Zlé účtovníctvo, séria katastrofických udalostí a pravidelné udalosti na trhu môžu ovplyvniť konečný výsledok.

Tu je niekoľko dôvodov, prečo sa poisťovateľ môže dostať do finančnej platobnej neschopnosti:

• Slabé upisovanie: Poisťovne ponúkajúce príliš veľa vysoko rizikových poistiek, ktoré hlásia nároky, môžu byť nerentabilné.
• Nadmerné výplaty dávok: Vyšší než očakávaný počet oprávnených nárokov môže vyčerpať hotovostné rezervy.
• Nízka návratnosť investícií: Poisťovatelia môžu investovať svoju hotovosť do aktív, vrátane dlhopisov, akcií a cenných papierov krytých hypotékou. Mizerné výnosy môžu predstavovať problémy s peňažným tokom.
• súťaž: Preplnený poistný trh znamená nižšie poistné. Zatiaľ čo poistenci platia menej, poisťovne majú menšiu maržu a menší priestor na chyby.

Hodnotenie poisťovní

Viaceré ratingové agentúry hodnotia finančné zdravie poisťovní. Nižšie hodnotenie naznačuje, že spoločnosť má vyššie riziko bankrotu. Ako by ste mohli očakávať, vyššie úverové ratingy môžu poskytnúť odvetviu a poistencom viac pokoja. Tu sú ratingové stupnice pre hlavné ratingové agentúry v oblasti poistenia. Systémy hodnotia pravdepodobnosť, že poisťovňa dokáže splniť svoje finančné záväzky.

AM Best

AM Best môže byť najuznávanejšou ratingovou agentúrou pre životné poistenie a iné poisťovne.

• Superior: A+ až A++
• vynikajúce: A až A-
• dobre: B+ až B++
• Fér: B až B-
• okrajová: C+ do C++
• slabé: C až C-
• Chudobný: D až –

V ideálnom prípade budete chcieť poisťovateľa s ratingom Superior alebo Excellent. Okrem vyššie uvedených hodnotení vás na poisťovňu s finančnými problémami môžu upozorniť aj nefinančné označenia AM Best.

• E: Spoločnosti, ktoré sú v súčasnosti v súdom nariadenej konzervácii alebo rehabilitácii
• F: Spoločnosti, ktoré sú po zistení platobnej neschopnosti v súčasnosti v likvidácii
• S: Pozastavenie hodnotenia AM Best Financial Strength z dôvodu „náhlych a významných udalostí“
• NR: Spoločnosti bez aktívneho hodnotenia AM Best

*Zdroj: AM Sprievodca najlepším hodnotením

S&P Global Ratings

Globálne hodnotenie S&P sa pohybuje od AAA po D, pričom najlepším hodnotením je AAA. Investori sú oboznámení s týmito ratingmi, ale správy môžu predstavovať finančné riziká aj pre poistencov. Tu sú úrovne hodnotenia S&P Global a pravdepodobnosť splnenia svojich finančných záväzkov:

• AAA: Mimoriadne silná kapacita
• AA: Veľmi silná kapacita
• A: Silná kapacita, ale do istej miery náchylná na ekonomické podmienky
• BBB: Primeraná kapacita a väčšie riziko pre ekonomické podmienky
• BB: Trochu zraniteľné krátkodobé záväzky, ale pretrvávajúce výzvy predstavujú dodatočné riziko
• B: Dokáže splniť finančné záväzky, ale predstavuje väčšie riziko pre obchodné, finančné a ekonomické podmienky
• CCC: V súčasnosti je zraniteľný a závisí od priaznivých podmienok na trhu
• CC: Vysoko zraniteľný s takmer istým predvoleným nastavením
• C: V súčasnosti je veľmi náchylný na nezaplatenie. Predpokladané finančné zotavenie je menej pravdepodobné ako u firiem s vyšším ratingom.
• D: Omeškanie s platbou nastane alebo po podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu

Zdroj: S&P Global Ratings AAA-BBB má rating investičného stupňa. Budete chcieť, aby mal poisťovateľ s ratingom AAA alebo AA najnižšie úverové riziko.

Moody's

Moody’s poskytuje poisťovniam dlhodobé a krátkodobé ratingy finančnej sily. Dlhodobé hodnotenia sú od Aaa do C:

• Aaa: Najnižšia úroveň úverového rizika
• Aa: Kvalitné spoločnosti s veľmi nízkym úverovým rizikom
• A: Vyššie stredná spoločnosť s veľmi nízkym úverovým rizikom
• Baa: Spoločnosť strednej triedy s miernym úverovým rizikom
• Ba: Špekulatívne so značným kreditným rizikom
• B: Špekulatívne s vysokým kreditným rizikom
• Caa: Špekulatívne a zlé postavenie s veľmi vysokým kreditným rizikom
• Ca: Vysoko špekulatívne a v (alebo blízkom) zlyhaní s určitou vyhliadkou na zotavenie
• C: Spoločnosti, ktoré sú zvyčajne v omeškaní a majú najnižšie vyhliadky na zotavenie

Tieto krátkodobé ratingy môžu platiť aj:

• P-1 (Prime-1): Vynikajúca schopnosť splácať krátkodobé záväzky
• P-2 (Prime-2): Silná schopnosť splácať
• P-3 (Prime-3): Prijateľná schopnosť splácať
• NP (nie je Prime): Neplatí žiadne krátkodobé hodnotenie

Zdroj: Moody's

Proces úpadku poisťovne

Existuje viacstupňový proces, ktorý poisťovne dodržiavajú, ak vyhlásia bankrot. Vaša skúsenosť s najväčšou pravdepodobnosťou nebude ako zlyhanie banky pred Veľkou depresiou, keď majitelia účtov prišli o všetko. Na prvý pohľad vaša štátna poistná provízia prevedie vašu poisťovňu konkurzným konaním.

Dúfajme, že spoločnosť môže zvrátiť kurz a ukončiť bankrot. Ak nie, rezervné fondy môžu pokryť nevyplatené nároky a vašu poistku môže prevziať iný poisťovateľ. Avšak aj s týmito zárukami sa stále môžete rozhodnúť opustiť loď a zmeniť poisťovateľa. Pozrime sa bližšie na každý krok bankrotu poisťovne.

Rehabilitácia poisťovne

Poisťovníctvo je vysoko regulované na štátnej úrovni. Štátny komisár pre poistenie sa napríklad zapojí, keď poisťovňa vyhlási konkurz alebo nemôže splácať svoje krátkodobé záväzky. Prvým krokom je štátna poistná komisia, ktorá prevezme nútenú správu poisťovne, aby jej pomohla ukončiť konkurz alebo likvidovať jej portfólio.

Vyhlásenie zlyhania alebo konkurzu automaticky nezruší vaše výhody krytia. Pokračujte v platbách, kým sa konanie nedokončí alebo kým nenájdete náhradu. Váš štátny komisár vám tiež pošle dodatočnú korešpondenciu o tom, čo musíte urobiť a ako podať žiadosť.

Prevod poistných produktov

Keď štátna komisia rozhodne, že poisťovňa nemôže ukončiť bankrot, pokúsi sa previesť vašu poistku na iného poisťovateľa. Neexistuje žiadna záruka, že iná spoločnosť prevezme vašu politiku. Ak sa tak stane, vaše existujúce pravidlá sa po určitom dátume zrušia a budete si musieť nájsť nové pravidlá. Ak štát nariadi likvidáciu, poisťovňa už nemôže vydávať nové ani obnovovacie zmluvy.

Poisťovňa čerpá zo svojich peňažných rezerv

Štáty vyžadujú od každej poisťovne, aby udržiavala minimálnu hotovostnú rezervu na vyplácanie poistných plnení. Ak potrebujete podať žiadosť, štát nechá tieto prostriedky najskôr vyčerpať poisťovňa.

zaisťovatelia

Poisťovne majú aj podporu zaisťovní. Zaisťovne sú v podstate poistenie pre poisťovne. Ak váš poisťovateľ nemôže zaplatiť váš nárok, zaisťovateľ môže zasiahnuť, aby splnil finančné záväzky. Vaše poistné podmienky a webová stránka poistenia môžu obsahovať zoznam zaisťovacích partnerov. Je tiež nevyhnutné overiť si úverové ratingy zaisťovní.

Štátne záručné fondy

Po vyčerpaní všetkých súkromných poistných skupín štátna poisťovňa odklepne svoj garančný fond na výplatu škôd. Táto funkcia je podobná poisteniu FDIC pre bankové vkladové účty a poisteniu SIPC pre maklérske účty. Štátny garančný fond však môže kryť len dávky životného poistenia a zdravotného poistenia. Politika dlhodobej starostlivosti a renty sú tiež oprávnené.

Garantované poistné plnenia

Maximálne sumy krytia sa vzťahujú na oprávnené poistné produkty. Ak máte oprávnený nárok, nemusíte dostať celú dávku. Mnohé štáty dodržiavajú úrovne dávok podľa vzorového zákona Národnej asociácie komisárov pre poisťovníctvo (NAIC) (uvedené nižšie), ktoré závisia od poistného produktu.

• Úmrtné dávky životného poistenia: $300,000
• Odkupná hodnota životného poistenia: $100,000
• Anuitné výhody: $250,000
• Hlavné zdravotné alebo základné nemocničné, lekárske a chirurgické poistenie: $500,000
• Poistenie dlhodobej starostlivosti: $300,000
• Invalidné poistenie: $300,000
• Ďalšie výhody zdravotného poistenia: $100,000

Zdroj: Národná organizácia asociácií záruk života a zdravia (NOHLGA)

Čo robiť, ak vaša poisťovňa prestane fungovať?

Ak vaša poisťovňa oficiálne vyhlási bankrot, mali by ste urobiť toto:

Pokračujte v platení prémie

Pokračujte vo vytváraní mesačného poistného, ​​aby ste si zachovali pokrytie. Váš súčasný poisťovateľ môže ukončiť nútenú správu alebo iná poisťovňa môže získať vašu poistku v závislosti od okolností.

Monitorujte poisťovaciu komunikáciu

Poštou a možno aj e-mailom budete dostávať korešpondenciu o tom, čo musíte urobiť, aby ste si zachovali pokrytie a uplatnili nároky. Ak vaša poisťovňa musí zlikvidovať, čoskoro zruší vašu poistku. V oznámení o likvidácii by mal byť uvedený dátum vypršania platnosti poistky a lehota na podanie nároku.

Zvážte zmenu poistných produktov

Môžete sa rozhodnúť zmeniť poskytovateľa poistenia, ak nechcete riskovať stratu krytia. Ale, žiaľ, budete musieť požiadať a za súčasných okolností sa kvalifikovať, aby ste dokončili upisovanie životných a zdravotných politík. V závislosti od veku vašej existujúcej politiky môžete byť o niekoľko rokov starší alebo môžete mať výraznú zmenu zdravotného stavu.

Tieto faktory môžu zvýšiť náklady na vašu novú poistku s podobnými sumami krytia. Okrem porovnania prémiovej ceny a výhod krytia by ste sa mali pozrieť aj na hodnotenie finančnej sily. Môžete si pozrieť naše odporúčania pre tieto poistné produkty:

• Životná poistka
• Poistenie dlhodobej starostlivosti
• Invalidné poistenie
• Poistenie auta

Zaniknutie poisťovne bude mať výrazný nepriaznivý vplyv na produkty životného poistenia a dlhodobej starostlivosti, ktoré si kúpite raz a splácate roky s očakávaním benefitu. Pri krátkodobých produktoch, ako sú poistenie áut, majiteľov domov a prenájmu, odporúčam použiť nástroj na porovnanie poistenia, Páči sa mi to Poistiť sa. Samozrejme, je dobré porovnať sadzby týchto zásad pri každom obnovení alebo aspoň raz za rok.

Môžete začať porovnávať úverové ratingy poistenia spolu s vašou cenou a sumami krytia. Ak sa stane, že poskytovateľ nepredĺži vašu politiku, môžete tiež jednoducho zmeniť poskytovateľa a získať podobné pokrytie za konkurencieschopnú cenu.

Záverečné myšlienky

Našťastie existuje niekoľko bezpečnostných opatrení na ochranu vašej poistky a výhod krytia, ak vaša poisťovňa prestane fungovať. Ale nahradenie vašich dlhodobých poistných riešení môže byť stresujúce, pretože musíte podstúpiť proces upisovania s ohľadom na vašu aktuálnu zdravotnú situáciu. Použitie poisťovateľa s najvyšším úverovým ratingom zníži pravdepodobnosť likvidácie a straty krytia.