To závisí od toho, koho sa pýtate.
Ak sa pýtate Dave Ramsey, odpoveď nie je žiadna. Nemali by ste mať dlh, nemali by ste používať kreditné karty a výhody neprevažujú nad nevýhodami.
Ak sa spýtate cestovného blogera, odpoveď je VŠETKY. Získajte všetky body, uvítací bonus, za lacné letenky, ubytujte sa vo fantastických hoteloch za zlomok základnej ceny a žite naplno.
Odpoveď, ako čokoľvek iné, je niekde uprostred.
Mali by ste mať toľko kreditných kariet, koľko potrebujete.
Tu je návod, ako určiť, čo potrebujete:
Obsah
- Moja stratégia kreditnej karty
- Ako si vybrať kartu „na denné použitie“
- Chase Freedom Neobmedzená karta
- Wells Fargo Cash Wise Visa Card
- Ako si vybrať karty „špecialistu“
- Nájdenie karty na základe výdavkov
- Nájdenie karty na základe odmien
- Majte cieľ v mysli
- Neexistuje správne číslo
Moja stratégia kreditnej karty
Moja stratégia kreditných kariet je jednoduchá.
- Máš Karta „na denné použitie“, ktorá bude vašou predvolenou kreditnou kartou, bude spracovávať väčšinu transakcií.
- Potom si dajte „Špecializované“ kreditné karty ktoré pri určitých typoch transakcií ponúkajú výhodu nad rámec vašej predvolenej karty.
Ide o to, že na väčšinu transakcií použijete svoju predvolenú kreditnú kartu. Toto bude vaša najvyššia karta cashback alebo odmien pri všetkých nákupoch. Potom môžete priniesť špeciálne kreditné karty na transakcie, pri ktorých získate vyšší cashback.
Napríklad naša kreditná karta „na denné použitie“ je a Kreditná karta Southwest Rapid Rewards. Za všetky nákupy získavame 1 bod Rapid Reward za dolár, ktorý je pri použití na letoch Southwest ohodnotený na 1,6 centu za kus. Účinne získavame ~ 1,6% cashback za nákupy. Body sa nám hromadia aj smerom k Companion Pass. Ako ťažký leták na juhozápade je Companion Pass obrovským prínosom.
Máme kartu „špecialistu“ v Karta Costco Anywhere Visa, ktorá sa zdvojnásobí ako naša členská karta Costco. Používame ho na benzín (4%cashback z prvých vynaložených 7 000 dolárov, potom je to 1%) a reštaurácie (3%). Používame ho aj v Costco, kde získavame 2%.
Naše nastavenie je super jednoduché. Dve karty.
Ak by sme nelietali na juhozápad, pravdepodobne by to bola naša karta „denného použitia“ Chase Freedom Unlimited kartu, pretože ponúka 5% na cestovné nákupy prostredníctvom Chase Ultimate Rewards, 3% v drogériách a reštauráciách a 1,5% hotovosť späť na všetky ostatné nákupy. Oh, tiež získate 5% hotovosť späť na nákupy v obchode s potravinami (okrem Target alebo Walmart) až 12 000 dolárov vynaložených v prvom roku. Získanie tohto percenta späť pri všetkých ostatných nákupoch je praktickým riešením, zaručene získate celkom dobrú sadzbu cashbacku, aj keď zabudnete, akú kartu máte použiť.
Mať niekoľko kariet tiež znamená, že ak dôjde k prelomeniu jednej, stále mám inú kreditnú kartu, ktorú môžem používať, kým nepríde náhradná. Nestrácam to pohodlie.
Ako si vybrať kartu „na denné použitie“
Chcete si vybrať kartu, ktorá ponúka skvelé výhody, aj keď to bola jediná kreditná karta, ktorú ste mali. Chcete kartu, ktorá, keby ste ju použili „náhodou“, pretože ste zabudli, ktorá karta mala najlepší pomer cashback, neboli by ste takí rozrušení.
Ak máte primerane dobrý kredit, kreditná karta používaná denne by mala ponúkať vrátenie hotovosti najmenej 1%. Tiež by nemal mať žiadny ročný poplatok - 1% cashback bez ročného poplatku je stávkou v hre o kreditnú kartu.
Keď sme pri téme, kde by mal byť pruh nastavený - ak kreditná karta neponúka odmeny, či už ide o body odmeňovania alebo cashback, je vám to k ničomu (ako karta na denné použitie alebo inak). Pohodlie kreditnej karty bez odmien nie je z funkčného hľadiska o nič lepšie ako debetná karta. Aj keď existujú rozdiely medzi kreditnou a debetnou kartou, najväčšia hodnota kreditnej karty je v štruktúre odmien.
Jedna výnimka: Ak si budujete kredit a používate a maloobchodná kreditná karta urobiť to. Aj potom ponuka kreditných kariet v obchode niečo svojim používateľom, aj keď to nie je veľkorysá štruktúra odmeňovania.
Ak je vaše kreditné skóre celkom dobré, mali by ste sa pozrieť na kartu, ktorá ponúka viac ako 1% cashback. Niektoré kreditné karty v súčasnosti ponúkajú ako základ 1,5% až 2% cashback.
Nechceš to premyslieť? Jedna z týchto dvoch kariet je skvelou voľbou:
Chase Freedom Neobmedzená karta
The Chase Freedom Neobmedzená karta je vynikajúca karta na denné použitie, pretože získate 5% na cestovné nákupy prostredníctvom Chase Ultimate Rewards, 3% v drogériách a reštauráciách a 1,5% hotovosť späť na všetky ostatné nákupy. Oh, tiež získate 5% hotovosť späť na nákupy v obchode s potravinami (okrem Target alebo Walmart) až 12 000 dolárov vynaložených v prvom roku. 1,5% vrátenie peňazí za všetky nákupy s ročným poplatkom 0 USD je solídna sadzba vrátenia peňazí.
Ako bonus navyše získate 200 dolárov po tom, čo v prvých troch mesiacoch miniete 500 dolárov na nákupy, ako uvítací bonus.
Wells Fargo Cash Wise Visa Card
Prípadne Wells Fargo Cash Wise Visa Card je ďalšia s 1,5% cashbackom na všetko a ročným poplatkom 0 dolárov. Aj tento má uvítaciu ponuku 150 dolárov po investovaní iba 500 dolárov počas troch mesiacov od otvorenia účtu.
Obe tieto karty predstavujú skvelé možnosti pre karty denného použitia kvôli vysokému vráteniu peňazí za všetky nákupy bez obmedzení. S kartou Chase Freedom Unlimited získate v drogériách a na cestách malý nárast cien. Pri Wells Fargo je váš cashback hotovosť a nie body.
Ako si vybrať karty „špecialistu“
Po výbere karty na denné použitie sa tam môžete zastaviť alebo si pridať „špecializované“ karty, ktoré vám pomôžu optimalizovať výdavky. Existujú dva spôsoby, ako o tom premýšľať:
- Nájdite kartu špecialistu s vyššími sadzbami cashbacku na základe vašich výdavkov
- Nájdite kartu špecialistu s odmenami, ktoré úplne milujete
Nájdenie karty na základe výdavkov
Keď sa pozriete na svoj rozpočet, budete mať k dispozícii niekoľko hlavných kategórií výdavkov.
Vo väčšine domácností to bude zahŕňať:
- Bývanie - čo je vaše nájomné alebo hypotéka, zahŕňa aj súvisiace výdavky, ako sú poplatky za energie, opravy, poplatky HOA atď.
- Jedlo - potraviny a stolovanie
- Doprava - platby za auto, záruka, benzín, tiež hromadná doprava
- Poistenie - zdravotná starostlivosť, majitelia domov, auto atď.
- Potreby pre domácnosť - toaletné potreby, čistiace prostriedky, čistiace prostriedky atď.
- Osobná starostlivosť - členstvo v telocvični, strih, salón
- Dlhová služba - študentské pôžičky, kreditné karty.
Keď premýšľate o kreditných kartách a odmenách, každá karta má štruktúru, ktorá je zameraná na určité kategórie. Niektorým kategóriám sa v štruktúrach odmeňovania, ako je poistenie a osobná starostlivosť, nikdy nevenuje žiadna pozornosť, zatiaľ čo iným sa im venuje neustále, ako napríklad jedlo a doprava.
Vedieť, aký je váš rozpočet, vám môže pomôcť rozhodnúť sa, ktoré kreditné karty získate, pretože budete vedieť, koľko vám táto „extra“ odmena prinesie.
Ak viete, že trávite veľa času na večerách v reštauráciách, budete chcieť nájsť kartu, ktorá vám poskytne vyššiu sadzbu pre túto kategóriu výdavkov. Napríklad kreditná karta Capital One SavorOne Cash Rewards zarába 3% v hotovosti späť na večeru a zábavu. To je 3 -násobok toho, čo získate z karty, ktorá ponúka 1% na všetko.
Získajte viac informácií o tejto karte a ďalších
Nájdenie karty na základe odmien
Kreditné karty ponúkajú odmeny jedným z troch spôsobov:
- Uvítací bonus s vysokou hodnotou v dolároch - Čo získate za výdavky nad určitú sumu do niekoľkých mesiacov od otvorenia účtu
- Štruktúra odmien založená na výdavkoch - Čo získate v bodoch alebo cashbacku na základe vašich výdavkov
- Ročné výhody ako držiteľ karty - Bonusové výhody ponúkané pridruženým partnerom karty
Keď premýšľate o otvorení novej karty, dajte si pozor na všetky tri faktory, pretože kreditné karty sa veľmi skomplikovali. Chcete maximalizovať svoju celkovú odmenu, nielen vidieť veľké čísla, a predpokladať, že je to pre vás najlepšia karta.
Uvítací bonus
Uvítací bonus, nazývaný tiež bonus za registráciu, je, keď vám kreditná karta dá niekoľko stoviek dolárov (alebo ekvivalent vo vernostných bodoch), ak miniete určitú sumu v krátkom čase čas. Niekedy sú požiadavky na výdavky vysoké, napríklad niekoľko tisíc dolárov, a niekedy sú skromnejšie, napríklad bližšie k 500 dolárom.
Rovnako sa bude líšiť aj časový rámec, v ktorom ho musíte stráviť. Najkratšie a najbežnejšie časové obdobia sú spravidla tri mesiace. Môžete mať viacúrovňový systém, kde získate veľkú paušál za dosiahnutie hraníc výdavkov do troch mesiacov a potom ďalší paušál, ak môžete v budúcom roku dosiahnuť oveľa vyššiu úroveň výdavkov.
Tu udržujeme zoznam najlepších ponúk bonusov za kreditné karty.
Najjednoduchšie nastavenie je napríklad Karta Chase Freedom Flex. Za prvé 3 mesiace získate 200 dolárov po 500 dolároch za nákupy. Je to skvelý uvítací bonus, pretože suma je taká vysoká a požadované výdavky sú relatívne nízke.
Toto pomerne dobre sa porovnáva s kartou Chase Freedom Unlimited.
The Wells Fargo Cash Wise Visa Card je ďalšou kartou s jednoduchým uvítacím bonusom - 150 dolárov v hotovosti, keď v prvých troch mesiacoch otvorenia účtu miniete 500 dolárov.
Štruktúra odmien
Po uvítacom bonuse je dôležité skontrolovať štruktúru odmien samotnej karty. Chcete taký, ktorý ponúka rozumné percento v porovnaní s inými kreditnými kartami.
Vody môžu byť trocha zakalené, keď získate vernostné body, ako sú napríklad body Chase Ultimate Rewards alebo body Southwest Rapid Rewards, pretože tie sa neprepočítavajú na 1 bod = 1 cent. Body majú niekedy väčšiu hodnotu, niekedy menej.
Letíme juhozápadným tonom, takže vieme, že bod Rapid Rewards má pre nás hodnotu 1,6 centa. Ak neletíte na juhozápad, môžu mať oveľa nižšiu hodnotu.
Ročné výhody
Nakoniec, niektoré kreditné karty vám ponúkajú ročné výhody, ktoré sa vzťahujú na iné programy. Tieto sú bežné pri kartách s odmeňovaním na cestách.
Napríklad karta The Marriott Bonvoy Boundless má veľký uvítací bonus a dobrú štruktúru cashbacku, ale oni vám tiež udelí cenu Free Night Award platnú pre pobyt na jednu noc v ich ubytovacom zariadení (až do výkupnej hodnoty 35 000 body). V ich hoteloch získate aj automatický status Silver Elite.
Ak ste verní hotelom Marriott, získanie jednej z ich cestovných kariet znamená bezplatnú noc a navyše upgrade status (s jednoduchšou cestou k vyššiemu stavu), ktoré všetky zlepšujú kvalitu vašich pobytov u nich vlastnosti.
Majte cieľ v mysli
Niekedy môžete otvoriť novú špecializovanú kreditnú kartu s cieľom. Pred rokmi som otvoril kartu Starwood (teraz zlúčenú do programu Marriott Bonvoy), aby som získal body, aby sme ju mohli použiť v Labute v Disneylande. V hoteloch sme nebývali často, ale vedel som, že otvorením karty nám získate body, ktoré by sme mohli použiť na získanie bezplatného pobytu (alebo oveľa lacnejšieho pobytu).
Niekedy nejde o maximalizáciu odmien, ale používanie kreditných kariet na dosiahnutie cieľa.
Neexistuje správne číslo
Ako vidíte, neexistuje správny počet kreditných kariet. Tvrdil by som, že chceš dvoch, ale môžeš mať viac.
Jediný prípad, kedy chcete obmedziť počet kariet, je, ak systém začne byť neohrabane spravovaný. Skutočne nie je zábavné nosiť so sebou tonu kreditných kariet alebo ich všetky prepojiť s Apple Pay alebo inými platobnými službami. Chcete veci udržať jednoduché, ale efektívne, pretože v opačnom prípade môže zložitosť spôsobiť problémy.
Mať viac kariet, ako potrebujete, nie je ani zďaleka taký problém, ako by ste si mohli myslieť. Keďže vaše kreditné skóre je ovplyvnené vašim využitím kreditu, teda tým, koľko kreditu v súčasnosti používate, viac kariet znamená, že vaše využitie je pravdepodobne nižšie. Nechajte to pod 30% a ste v poriadku.
Ak sa vám teda zdá, že máte príliš veľa kreditných kariet, je to v poriadku, viac ich neotvárajte! (Môžete tiež požiadať o zvýšenie úverového limitu znížiť využitie)
Koľko kreditných kariet máte?