The Paretov princíp sa často nazýva pravidlo 80-20 a odkazuje na myšlienku, že 80% výsledkov pochádza iba z 20% práce.
Je to myšlienka, ktorá bola presadená do mnohých rôznych oblastí. Podniky často získavajú 80% tržieb od 20% svojich zákazníkov. 20% ľudí zarába 80% príjmu, citujú výskumníkov príjmovej nerovnosti. Empiricky sa ukázalo, že je to pravda v rôznych oblastiach.
Aké sú „Paretove“ osobné financie? Aké sú veci, ktoré, ak máte pravdu, predstavujú väčšinu ziskov?
Keď som začal s týmto článkom, chcel som uviesť niekoľko kľúčových myšlienok, ktoré zahŕňali väčšinu poradenstva v oblasti osobných financií. Mal som všetky klasiky - vyhnite sa dlhu z kreditnej karty, získajte zápas spoločnosti na 401 (k), utrácajte menej ako 30% svojho príjmu za bývanie, ušetrite najmenej 20% atď. Začalo to byť ako od Harolda Pollacka indexová karta finančných tipov.
Keď som ich písal a rozpisoval, zistil som, že sa všetci riadia jednou kľúčovou myšlienkou.
Hľadal som Paretove zásady osobných financií, ale namiesto toho som našiel primárnu smernicu.
Prime Direktíva osobných financií
Hovorím tomu Prime smernica of Personal Finance (samozrejme pocta jednej z najväčších sérií show vôbec):
Vyhnite sa viazaniu budúcich finančných prostriedkov na výdavky; zaviazať ich k úsporám.
Vaše peniaze sú zástupcom vášho času. Keď do viazanosti výdavkov vynaložíte budúce finančné prostriedky, obmedzíte svoje možnosti. Keď do úspor uložíte budúce finančné prostriedky, rozšírite svoje príležitosti.
Ak budete postupovať podľa tejto smernice, a dokáže to rozpoznať v praxi, máte 80%+ všetkých rád týkajúcich sa osobných financií v jednej vete.
Vyhnite sa dlhu na kreditnej karte
Dlh je váhou vašich financií, ale je prijateľný, ak slúži k lepšiemu účelu. Študentské pôžičky a hypotekárne pôžičky sú dva príklady prípadov, kde (relatívne) nízky úrokový dlh slúži väčšiemu účelu (vzdelávanie, bývanie).
Dlh na kreditných kartách je zlý, pretože je drahý a často nie je niečo, čo by vám prospelo mnoho rokov. Je to tiež zvyčajne znak toho, že niekto žije nad pomery, čo je slušný spôsob, ako povedať, že kradnete svoje budúce ja.
Ak by ste neurobili nič iné, len sa vyhli plateniu úrokov z kreditnej karty, boli by ste oveľa ďalej ako vaši rovesníci. Priemerná domácnosť z domácností s dlhmi na kreditných kartách má viac ako 16 000 dolárov podľa Nerdwallet.
Ak by ste vykonali minimálne 4% mesačné platby (640 dolárov) zo zostatku 16 000 dolárov s úrokovou sadzbou 18,9%, trvalo by vám to 184 mesiacov a ich zaplatenie by vás stálo úroky viac ako 10 000 dolárov.
Ak by ste namiesto toho investovali týchto 56 dolárov mesačne do indexového fondu so ziskom 8% ročne iba 15 rokov - mali by ste viac ako 19 000 dolárov.
To je takmer tridsaťtisíc dolárový výkyv. Takto škaredý môže byť dlh na kreditnej karte.
Ako sa uplatňuje smernica Prime? Keď sa zadĺžite, prevezmete záväzok splatiť tento dlh s úrokmi. Ak získate dlh vo výške 16 000 dolárov na kreditnej karte, každý mesiac ste spoločnosti poskytujúcej kreditné karty poskytli 640 dolárov z vašich budúcich finančných prostriedkov.
Oveľa lepšie by bolo nájsť spôsoby, ako ušetriť na nákupoch, aby ste sa nezaviazali k spoločnosti s tak vysokou cenou.
Získajte firemné zápasy, max. 401 (k)/Roth IRA
Ak váš zamestnávateľ ponúka plán odchodu do dôchodku, a najmä ak sa zhoduje s vašimi príspevkami, vezmite si ho.
Sú to peniaze zadarmo!
(Jedinou výnimkou je, ak sú možnosti fondu vašej spoločnosti také hrozné a drahé, že prídete o peniaze... ale tie sú zriedkavé)
Pokiaľ ide o maximálne využitie 401 (k) a vaše Roth IRA, obaja sú skvelými prostriedkami na úspory na dôchodok. Mali by ste sa pokúsiť maximalizovať svoje úspory na dôchodok, najmä vzhľadom na daňové výhody, ale to bude veľa závisieť od vašej finančnej situácie. Čím viac môžete ušetriť, obzvlášť skoro, keď sú vaše výdavky nízke, tým sa budete mať lepšie.
The Národný inštitút pre odchod do dôchodku vydal správu to by vám malo otvoriť oči, pokiaľ ide o stav sporenia na dôchodok. 45% domácností v produktívnom veku (takmer 40 miliónov) nemá majetok na dôchodkovom účte. Stredný zostatok na dôchodkovom účte všetkých pracujúcich domácností je iba 2 500 dolárov a 62% pracujúcich domácností vo veku 55-64 rokov má dôchodkové úspory nižšie ako 1-násobok ich ročného príjmu.
Ako sa uplatňuje smernica Prime? Keď prispejete na 401 (k), zaviazali ste sa šetriť peniaze na svoj dôchodok spôsobom, ktorý súvisí s pokutou. Keďže získate a odpočítanie dane z vášho príspevku, budete nútení zaplatiť extra 10% pokutu za výber, ak tak urobíte pred odchodom do dôchodku.
Platí to aj pre Roth IRA - ale čo je najdôležitejšie, uloženie čohokoľvek vás výrazne posunie pred (aj keď glaciálne pomalý) balík.
Smernicu je možné porušiť... Z dobrého dôvodu
Rovnako ako Hippokratova prísaha existujú výnimky. Nie každý kúsok finančné poradenstvo dodržiava smernicu Prime. Existujú finančné záväzky, ktoré majú zmysel, len potrebujú dobrý dôvod.
Napríklad poistenie. Poistenie sa zaväzuje míňať, ale slúži dôležitému účelu - ochrane.
Ako tridsiatnik si pamätám obdobie pred desiatimi rokmi, keď sa moji priatelia zranili a urobili hlúposti veci (roztrhnutie ACL po skákaní cez odpadkové koše), ako aj svetské veci (roztrhnutie ACL dostať sa do ich auto). Zdravotné problémy sa vtedy považovali za plynulé alebo si ich sami spôsobili.
V polovici 30. rokov mám priateľov, ktorí bojujú s rakovinou, priateľov, ktorí rakovinu porazili, a tých, ktorí nie.
Zdravotné poistenie a životné poistenie sú finančné záväzky, ktoré majú jasný a dôležitý účel. Aj keď by vždy malo byť cieľom vyhnúť sa budúcim finančným záväzkom, je to cieľ s výhradou účelu. Poistenie je finančnou ochranou pred životnými údermi a pokiaľ je to možné, mali by ste byť úplne poistení.
Hypotéka je ďalším obľúbeným finančným záväzkom. Keď sme kúpili náš dom, súhlasili sme s tridsaťročnými fixnými platbami. Je to veľmi dlhý finančný záväzok, ale je to pre dom v rámci nášho rozpočtu a tam, kde plánujeme žiť ďalších dvadsať rokov. Je to menej ako 30% nášho príjmu, a kľúčový pomer peňazí pre nása záväzok, do ktorého radi vstúpime.
Váš mobilný telefón, váš účet za káblové pripojenie, nájomné a ďalšie podobné krátkodobé záväzky sa nelíšia. Podpíšete zmluvu o mesačných platbách a tieto záväzky by ste nemali brať na ľahkú váhu, pretože obmedzujú vašu budúcnosť.
Nakoniec, nie všetky záväzky sú také zrejmé ako hypotéka. Deti sú tiež finančné (a emocionálne!) Záväzky... a ako otec dvoch detí by som mal poznamenať, že by sa nemali brať ani na ľahkú váhu! 🙂