Recenzia WiseBanyan: Bezplatný finančný poradca

V októbri 2018 spoločnosť Axos Financial súhlasila s kúpou spoločnosti WiseBanyan Holdings a premenovala ju na Axos Invest. Väčšina nástrojov zostala rovnaká, jednoducho bola vložená do značky Axos Financial.

Roboadvisory sú v dnešnej dobe veľmi obľúbené. Hodnotový návrh je veľmi jasný - plaťte menej za poplatky a získajte rovnaký výkon.

Najpopulárnejšími robotickými poradcami sú spoločnosti ako Zlepšenie a Bohatstvo (prečítajte si naše Prehľad bohatstva). Otvoríte si účet, vložíte peniaze a oni vo vašom mene spravujú portfólio za malý poplatok navyše k výdavkom na podkladové investície.

Múdry Banyan je podobný iným roboadvisorom, najmä funkciami stanovovania cieľov, ktoré podporujú jeho tvrdenie, že je finančným poradcom, s jedným rozdielom - nulové poplatky. Sú investičným poradcom registrovaným SEC, členom FINRA/SIPC, a chránené SIPC až do 500 000 dolárov. Skontrolovali všetky zákonné políčka a sú legitímne.

Snímky obrazovky v tomto príspevku pochádzajú z demo účtu, s ktorým som hral. Všetky čísla, ktoré vidíte, slúžia iba na ukážkové účely. Mám u WiseBanyan účet so skutočnými peniazmi, ale screenshoty z toho nepochádzajú.

Otvorenie účtu WiseBanyan

Veľmi jednoduché - Múdry Banyan pýta sa na vaše narodeniny, príjem a čistá hodnota, váš štýl investovania (štyri možnosti agresivity), keď plánujete potrebovať peniaze, ktoré investujete, a ako by ste sa zachovali, keby vaša investícia stratila 10% hodnoty.

Na nastavenie alokácie majetku kladú mnoho otázok týkajúcich sa rizika. Máte klasiku „čo by ste robili, keby vaše investície stratili 10%“, ako aj ďalšie šikovnejšie, napríklad koľko by ste stavili na hod mincou (hlavy vyhráte 10 dolárov, chvosty stratíte 0 dolárov; hlavy vyhráte 50 dolárov, chvosty stratíte 20 dolárov; hlavy vyhrávajú 100 dolárov, chvosty strácajú 50 dolárov).

Niekoľko obmedzení investovania účtov - môžete vykonávať iba osobné maklérstvo, Roth IRA, SEP IRA alebo Traditional IRA. Minimálny vklad je veľa peňazí a vytvorenie účtu trvá len niekoľko minút.

Vytváranie míľnikov

Míľniky sú funkciami určovania cieľov WiseBanyanu. Máte možnosť vybrať si:

• Build Wealth-váš základný maklérsky účet, ktorý sa vzťahuje na všetky.
• Daždivý deň - núdzový fond.
• Odchod do dôchodku - Keď prestanete pracovať, či už je to vo veku 65 alebo 35 rokov.
• Vlastné - vlastný cieľ „uložiť X do dátumu Y“. (Daždivý deň je typom vlastného medzníka)

Po každom míľniku bude nasledovať výzva, ktorá pomôže vypočítať, ako možno budete musieť uložiť.

Odporúčaný cieľ sú 3 mesiace výdavkov, ktoré vyčíslili na 6 250 dolárov. Múdry Banyan nezhromažďuje dostatok informácií na presné odporučenie cieľa, čo je v poriadku, ale tvrdil by som, že 3 mesiace sú pravdepodobne príliš krátke. Rád držím 6 a viac mesiacov v núdzovom fonde a naše mesačné výdavky sú vyššie ako 2 000 dolárov mesačne. Potom tu opäť nie som kvôli rade pre núdzové fondy. 🙂

Múdry Banyan odporúča 15% portfólio akcií, 85% dlhopisov (môžete to upraviť) a potom začne proces založenia účtu. Spýta sa ma na prvý vklad, koľko na automatické vkladanie a matematika je pre mňa vypočítaná, takže som dosiahol svoj cieľ 6 250 dolárov za 18 mesiacov. Tvrdím, že vložím 500 dolárov a WiseBanyan vypočítava, že potrebujem vložiť 70,75 dolára týždenne, aby som dosiahol svoj cieľ za 18 mesiacov (78 týždňov). Frekvenciu vkladov môžete zmeniť na mesačnú alebo štvrťročnú a Múdry Banyan aktualizuje sumu.

Vďaka týmto aktualizáciám uvidíte, koľko mesiacov ste krytí na základe toho, čo ste uviedli ako svoj príjem. To je dosť úhľadné.

Pre tých, ktorí to sledujú doma, je to 5518,50 dolára za týždenné vklady, 500 dolárov za počiatočné vklady, spolu 6 018,50 dolára v vkladoch s odhadovaným ziskom 231,50 dolára, aby som sa dostal k svojmu cieľu 6 250 dolárov.

O výhodách investovania núdzového fondu môžeme argumentovať inokedy, myslím si, že je cenné to vidieť systém v prevádzke bez toho, aby bol zablokovaný v predpokladoch a priestoroch, na ktoré sa používa odporúčania.

Z peňazí môžete vykonávať výbery z účtov, aktualizovať vklady a čokoľvek iné, na čo si spomeniete. Nie je to uzamknuté, ale daňové dôsledky vašich pohybov sú vašou zodpovednosťou.

Kontrola personalizovaného portfólia

Z hľadiska rizika som dosiahol 9,1 (najvyššia je 10), čo znamenalo kombináciu 83% akcií a 17% dlhopisov. Riziková 10 mala pomer 91/9, zatiaľ čo konzervatívna 1 prevrátila alokácie a bola 9/91.

Moje úplné rozdelenie bolo:

• Americké akcie (VTI) - 49,64%
• Int'l rozvinuté akcie (VEA) - 26,89%
• Medzinárodné rozvíjajúce sa akcie (VWO) - 6,2%
• Americké dlhopisy investičného stupňa (LQD) - 4,81%
• Krátkodobé podnikové dlhopisy (VCSH) - 0,35%
• Krátkodobé dlhopisy s vysokým výnosom (SJNK) - 2,89%
• Americké štátne pokladnice (VGIT) - 4,29%
• Americké dlhopisy chránené pred infláciou (TIP) - 3,43%
• REIT (VNQ) - 1,50%

Všetky sú lacné Predvoj, ETF SPDR a iShares. Ako vidíte, zoznam ETF je rozsiahly a pokrýva takmer všetky triedy aktív, ktoré si dokážete predstaviť. Priemerný pomer nákladov je nízky, iba 0,12%, ako by ste očakávali, ak je zoznam naplnený názvami Vanguard, SPDR a iShares.

V prípade, že upravíte svoju alokáciu (alebo prostredníctvom ziskov a strát sa skutočná alokácia zmení od cieľa), vaše nové príspevky sa upravia tak, aby sa vaše portfólio posunulo tak, aby zodpovedalo alokácii. Povedzme to zjednodušene, ste 80% akcií a 20% dlhopisov. Ak to posuniete na 50% akcie a 50% dlhopisy, nasledujúce vklady budú ťažšie viazať, aby sa alokácia posunula správnym smerom. Tiež upraví vaše portfólio, ak vaše alokácie presiahnu 5% od cieľa.

Ako WiseBanyan zarába peniaze?

Ostatní roboadvisory účtujú malý poplatok za správu. Poplatky za zlepšenie kdekoľvek od 0,15% do 0,35% k poplatkom za podkladové investície. Spoločnosť Wealthfront si účtuje 0,25% za aktíva presahujúce prvých investovaných 10 000 dolárov (15 000 dolárov za čítačky Wallet Hacks).

Múdry Banyan nič neúčtuje - ako? Účtujú sa poplatky za doplnkové služby a la carte ako zber daňových strát.

Spoločnosť WiseHarvesting, ktorú spoločnosť WiseBanyan nazýva služba zberu daňových strát, má ročný poplatok 0,25% zo zdaniteľných aktív účtovaných mesačne, ale mesačný poplatok je obmedzený na 20 dolárov. Ostatné spoločnosti ponúkajú zber daňových strát vo svojom základnom balíku, ale účtujú vám tiež ročné poplatky 0,35% až 0,25% len za to, že máte účet.

Čo sa mi páči na WiseBanyane

Míľniky - o ktorých som písal ako zostaviť svoj finančný plán bez finančného poradcu a to je skvelý nástroj na vykonanie plánu. Máte flexibilita Ak chcete nastaviť rôzne ciele (a zmeniť názov, kliknite na modré pole pri jeho nastavovaní alebo kedykoľvek neskôr na hlavnom paneli) a potom ich zobrazte na hlavnom paneli, ktoré sú zhrnuté v prehľade.

Páči sa mi, že je to zadarmo a že platíte za zber daňových strát, bude zaujímavé zistiť, aké ďalšie funkcie pridávajú a ako sú cenené.

Nakoniec, je to malé, ale môžete vlastniť zlomkové akcie, aby ste investovali všetky svoje peniaze.

Čo sa mi nepáčilo

Múdry Banyan hovorí, že je to prvý bezplatný finančný poradca a že sa používanie míľnikov blíži. Myslím si, že míľniky sú skvelý nápad, ale potrebuje mať trochu viac na plánovacej stránke.

Napríklad práve teraz mu poviete, že chcete ušetriť 6 250 dolárov za 18 mesiacov na núdzový fond. Skvelé!

Ale čo keď nemôžete urobiť vklad 350 dolárov každý mesiac (zhruba 6 250 dolárov delených 18)? Systém vám ukáže, ako sa zmení vaša časová os, keď aktualizujete čiastku automatického vkladu - príjemnú funkciu, ktorú nedávno pridali. Je dobré vidieť, ako sa váš čas na dosiahnutie cieľa mení na základe vašich finančných možností. Ak môžete vkladať iba 100 dolárov mesačne, ale musíte sa dostať na 6 250 dolárov - na časovej osi sa to prejavuje.

Tiež chýba trochu lepidla, aby všetko spolu dobre ladilo ako finančný poradca. Dashboard vám môže ukázať jednotlivé míľniky alebo ich súhrnne, ale rád by som videl, ako rôzne míľniky postupujú, čo zaostáva, čo je pred nami atď. Mám pocit, že sa dostávame do bodu, kedy by to mohol byť finančný plánovač, ale momentálne je to len pár krokov.

Záverečné myšlienky

Múdry Banyan je stále relatívne malý. Podľa toto podanie SEC od začiatku roku 2016 majú spravovaný majetok len asi 90 miliónov dolárov. Wealthfront a Betterment majú spravovaný majetok v miliardách. Jedno upozornenie, nečítajte príliš veľa o metrikách pod správou - je to sexy, ak ste začínajúci investor, ale nie ste skutočne relevantní v tom, čo sa ktorákoľvek z týchto spoločností pokúša urobiť.

V rozhovoroch s Vicki Zhou (spoluzakladateľ a spoluvlastník) je jednou z ich základných metrík počet klientov (čo je okolo 20 000). Zameriavajú sa na tento cieľ, pretože sa dvoria ľuďom, ktorí práve začínajú „sporením a investovaním“ cesta. ” Je to jeden z dôvodov, prečo je minimum iba 1 dolár (len nedávno bolo znížené z 10 dolárov na $1!). To tiež znamená, že sa zameriavajú na potreby mladších investorov, nie starších, s potenciálne väčšími hniezdnymi vajíčkami a rôznymi potrebami.

Mnoho maklérskych firiem vstúpilo na trh roboinvestícií, ako sú napríklad služby osobného poradcu Vanguard a inteligentné portfóliá Charlesa Schwaba. Bude zaujímavé sledovať, ako sa to vyvinie.

Pozrite sa na WiseBanyan