Mám v roku 2021 investovať svoje peniaze so zlepšením?

Investovanie je náročné.

Kam mám vložiť svoje investície? Aké finančné prostriedky by som si mal kúpiť? Som diverzifikovaná? Som príliš diverzifikovaný?

Ak chcete odbornú pomoc, bude vás to stáť. Oplatí sa zamestnať poradcu? Malo by ísť iba o poplatky alebo o percento aktív?

Pri toľkých otázkach je ľahké zistiť, ako to paralyzuje toľko Američanov.

Čo keby som povedal, že existuje profesionálna služba správy investícií, ktorá odpovie na mnohé z týchto otázok? A účtujú zlomok tradičného manažéra ľudských investícií?

Sú známe ako a robo-poradca. A Zlepšenie bol jedným z prvých v tomto odvetví.

Stručne povedané, Betterment vybuduje portfólio na základe vašich cieľov a tolerancie voči riziku. Zostanú nad tým, podľa potreby obnovia rovnováhu a vašou jedinou zodpovednosťou je ušetriť. Zlepšenie zvládne ostatné.

Získajte viac informácií o zlepšení

Obsah

1. Kto je zlepšenie?
2. Ako funguje zlepšenie
3. Vlastnosti a výhody zlepšenia
4. Investičné portfólio Betterment
1. Akciové fondy
2. Dlhopisové fondy
5. Zlepšenie zberu daňových strát
insta stories
6. Zlepšenie dane koordinované portfólio
7. Betterment Cash Reserve
8. Zlepšenie Premium
9. Ceny a poplatky za zlepšenie
10. Mali by ste investovať so zlepšením?

Kto je zlepšenie?

Zlepšenie je online, automatizovaná investičná platforma, a.k.a robo-poradca.

S majetkom v správe viac ako 16,4 miliardy dolárov od apríla 2019 je spoločnosť Betterment jedným z najväčších nezávislých roboadvisorov. Spoločnosť Betterment bola prvým nezávislým online finančným poradcom, ktorý v júli 2017 dosiahol AUM 10 miliárd dolárov.

So spoločnosťou Betterment prebieha celá vaša investičná skúsenosť online. Algoritmus vypočíta vaše portfólio na základe vašich preferencií a cieľov. Tento algoritmus používa Teória moderného portfólia (MPT), vytvoril Harry Markowitz v päťdesiatych rokoch minulého storočia a podporil ho 70 -ročný investičný výskum. MPT sa zameriava na investície do hlavných trhových sektorov, a nie do jednotlivých cenných papierov.

Spoločnosť Betterment vytvára portfóliá investovaním do širokých trhových sektorov prostredníctvom ETF. Používajú ETF, pretože sú lacné a daňovo efektívne.

Pretože všetko prebieha prostredníctvom počítačov, môžu ponúknuť správu investícií za veľmi nízke náklady. Vďaka tomu je nákladovo efektívna pre každého investora bez ohľadu na veľkosť investície. Väčšina ľudských finančných poradcov sa s vami ani nebude rozprávať, ak máte menej ako pol milióna aktív. Môžete investovať pomocou programu Betterment za pouhých 1 dolár.

Ak s investovaním začínate alebo nemáte veľa peňazí, Betterment môže byť najlepším riešením pre vaše investičné potreby. Ak ste väčší alebo skúsenejší investor, spoločnosť Betterment môže byť dobrou platformou na profesionálne spravovanie niektorých vašich portfólií.

Ako funguje zlepšenie

Môžete sa zaregistrovať do programu Betterment za niekoľko minút a celý proces prebieha online. Dotazník kladie otázky súvisiace s toleranciou rizika a investičným cieľom. Vaše odpovede budú určovať alokáciu vášho portfólia - konzervatívnu, agresívnu alebo niekde medzi.

V programe Betterment môžete otvoriť ktorýkoľvek z nasledujúcich typov účtov:

• Individuálne alebo spoločné investičné účty zdaniteľné
• Tradičná IRA
• Roth IRA
• Trustový účet
• SEP IRA (iba pre jedného účastníka)
• Zlepšenie pre firmy (toto je 401 (k) spoločnosti Betterment pre malých zamestnávateľov)

Na otvorenie účtu musíte byť občanom USA. Tiež budú chcieť vedieť vašu trvalú adresu v USA, číslo sociálneho poistenia a prepojiť bežný účet s bankou v USA.

Na otvorenie účtu nepotrebujete prevádzať peniaze. Betterment nemá požiadavku na minimálny počiatočný vklad. Účet si môžete založiť dnes, ale môžete ho financovať neskôr, napríklad automatickými vkladmi z vašej výplaty.

Spoločnosť Betterment vybuduje portfólio, ktoré pozostáva z mixu 13 ETF. Na výber je šesť akciových ETF a sedem dlhopisových ETF. Každé portfólio bude mať aspoň niektoré z 13 ETF, ale konkrétne percentá sa líšia v závislosti od vášho profilu.

Ak je napríklad vaša tolerancia voči riziku agresívnejšia, budete mať viac v akciových fondoch. Ak je konzervatívnejší, budete mať viac v dlhopisových fondoch.

Týchto 13 ETF poskytuje expozíciu takmer celému investičnému vesmíru. To zahŕňa zahraničné aj domáce akcie a zahraničné a domáce dlhopisy. Tieto fondy predstavujú aj rôzne sektory. Vaše portfólio bude napríklad zahŕňať kombináciu akcií s veľkou, strednou a malou kapitalizáciou. Na strane dlhopisov budete vystavení krátkodobým a dlhodobým cenným papierom, ako aj podnikovým a štátnym dlhopisom.

Odtiaľto zostáva len financovanie. To je na tebe Spoločnosť Betterment za vás spravuje podrobnosti o správe vášho portfólia, ale stále doň musíte vložiť peniaze. 🙂

Čo keď ich chcem nastaviť ručne? Koncom marca 2018 oznámila spoločnosť Betterment novú funkciu pre účty s 100 000 USD a viac-flexibilné portfóliá. Flexibilné portfóliá vám umožňujú ručne upraviť portfólio Betterment z rôznych dôvodov.

Ak sú vaše účty mimo Betterment silne vážené v jednom sektore, môžete to použiť na zníženie vašich alokácií v Bettermente na ich vyrovnanie.

Vlastnosti a výhody zlepšenia

Betterment má veľké množstvo funkcií a výhod, ale tu sú niektoré z najdôležitejších:

• Ochrana účtu. Váš účet je krytá spoločnosťou Securities Investors Protection Corporation (SIPC), až do výšky 500 000 dolárov v hotovosti a cenných papieroch, vrátane až 250 000 dolárov v hotovosti. Ochráni vás to pred zlyhaním makléra, ale nie pred stratami v dôsledku fluktuácií trhu.
• Zákaznícky servis. Spoločnosť Betterment môžete kontaktovať telefonicky alebo prostredníctvom živého rozhovoru, od pondelka do piatku od 9:00 do 20:00 východného času (ET) a v sobotu a nedeľu od 11:00 do 18:00 ET. Môžete ich tiež kedykoľvek kontaktovať e -mailom.
• Mobilná aplikácia Betterment. Betterment ponúka mobilné aplikácie pre iOS aj Android. Môžete si ich stiahnuť v App Store a Google Play.
• Vytváranie investičných cieľov. Môžete si vytvoriť prispôsobiteľné podúčty, ktoré Betterment volá Ciele. Môžu zahŕňať odchod do dôchodku, „záchrannú sieť“ (núdzové úspory) alebo iný prechodný cieľ, ako je sporenie na vysokoškolské vzdelanie alebo dom.
  Pre každý cieľ môžete nastaviť alokáciu portfólia, časový horizont a naplánovať vklady a výbery. Nové ciele môžete pridať kliknutím na tlačidlo „Pridať účet“. Môžete vytvoriť individuálne portfóliá pre veľmi špecifické investičné potreby.
• Flexibilné portfóliá. Potom, čo si vytvoríte svoje portfólio, tí, ktorí majú aktíva v hodnote viac ako 100 000 dolárov, budú môcť manuálne upraviť alokácie vášho portfólia tak, aby lepšie vyhovovali vašim potrebám. Získate alokáciu, ale všetky automatizované a daňové výhody správy spoločnosti Betterment.
• RetireGuide. Spoločnosť Betterment to ponúka ako nástroj plánovania odchodu do dôchodku. Poskytuje vám rady, ktoré vám pomôžu dosiahnuť ciele v oblasti dôchodku. Môžete určiť, koľko peňazí pravdepodobne miniete na dôchodok, a koľko budete musieť ušetriť na podporu týchto výdavkov.
  Ukáže vám tiež, na ktoré účty sa má uložiť, a to vrátane vášho dôchodkového plánu zamestnávateľa, ako aj tradičných a Rothových IRA alebo zdaniteľných investičných účtov. To vám umožní bezpečne synchronizovať všetky vaše investičné a dôchodkové účty, nielen tie, ktoré máte s Betterment.
  V RetireGuide môžete dokonca zmeniť predpoklady, aby ste zohľadnili rôzne výsledky. Môžete napríklad upraviť očakávanú úroveň príjmu zo sociálneho zabezpečenia alebo dôchodkový plán zamestnávateľa. Vďaka tomu budete môcť vylepšiť svoje očakávania v súvislosti s odchodom do dôchodku, keď sa budete približovať k dátumu odchodu do dôchodku.
• SmartDeposit. Toto je automatizovaný nástroj hotovostného investovania spoločnosti Betterment. Funguje to tak, že na základe parametrov, ktoré nastavíte, sa prebytočná hotovosť presunie z vášho bankového účtu na účet Betterment. Napríklad stanovíte maximálnu sumu peňazí, ktorú chcete mať na svojom bankovom účte, a potom Betterment automaticky presunie prebytočný zostatok na váš investičný účet.
• Sieť poradcov pre zlepšenie. Spoločnosť Betterment si uvedomila, že niektorí ľudia môžu uprednostniť kontakt s poradcom pre ľudské investície pred svojim portfóliom roboadvisor, a preto vytvorila túto sieť. Môžu vás priradiť k jednému z preverených nezávislých certifikovaných finančných plánovačov v sieti, ktorí vás osobne spoznajú. Potom môžu vypracovať prispôsobený a komplexný finančný plán a pomôcť vám s pokročilejšími a komplexnejšími finančnými problémami.

Investičné portfólio Betterment

Portfóliá na zlepšenie sú zostavené zo šiestich akciových ETF a siedmich dlhopisových ETF.

Tu sú ETF, ktoré v súčasnosti používa spoločnosť Betterment k 28. októbru 2019: (Uvádzam iba primárne ETF, ktoré majú pri zbere daňových strát aj sekundárne ETF)

Akciové fondy

• Celkový americký akciový trh - Vanguard Celkový americký akciový trhový index ETF (VTI)
• Americké akcie s veľkou kapitalizáciou-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Americké stredné hodnotové akcie-Vanguard americký stredný investičný hodnotový index ETF (VOE)
• Americké akcie s malou kapitalizáciou-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Medzinárodné rozvinuté akcie - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Zásoby medzinárodného rozvíjajúceho sa trhu - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Milujem vidieť nízke ceny Predvojové fondy na ich zozname.

Dlhopisové fondy

• Krátkodobé dlhopisy USA-Index krátkodobých dlhopisov iShares ETF (SHV)
• Americké korporátne dlhopisy s vysokým výnosom-Xtrackers USD korporátny dlhopis s vysokým výnosom ETF (HYLB)
• Americké dlhopisy chránené proti inflácii-Vanguard Krátkodobý index dlhopisov chránených proti inflácii ETF (VTIP)
• Americké dlhopisy vysokej kvality (účty IRA a 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Americké komunálne dlhopisy (zdaniteľné účty)-iShares National Muni Bond Index bez AMT bez ETF (MUB)
• Americké dlhopisy krátkodobého investičného stupňa-dlhopis ETF s krátkou splatnosťou iShares (NEAR)
• Medzinárodné rozvinuté dlhopisy - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Dlhopisy medzinárodného rozvíjajúceho sa trhu - iShares J.P. Morgan USD dlhopis rozvíjajúcich sa trhov ETF (EMB)

(v tomto zozname nájdete veľa Vanguardu, však? Pozrite sa, ako je Vanguard v porovnaní s Bettermentom)

Všimnite si toho, že ETF National Municipal Bond sa vzťahuje len na zdaniteľné investičné účty. Keďže dôchodkové účty sú už odložené na daň, nie je potrebné na tieto účty uvádzať komunálne dlhopisy.

Hneď ako sa vaše portfólio založí, Betterment ho podľa potreby znova vyváži, pretože hodnota fondov sa zmení. A opäť je tento proces automatický, založený na percente odchýlky od cieľového portfólia.

Zlepšenie zberu daňových strát

Zber daňových strát, alebo TLH, je investičná stratégia, pri ktorej sa stratené investície predávajú na generovanie kapitálových strát, ktoré znížia kapitálové zisky z víťazných investícií. Stratégia znižuje čistý zisk na vašom účte, a preto tiež znižuje daň z kapitálových výnosov, ktorú zaplatíte.

Spoločnosť Betterment ponúka TLH na všetkých svojich zdaniteľných účtoch. Nie je k dispozícii pri dôchodkových účtoch, pretože investičné zisky na týchto účtoch sa v každom prípade odkladajú z dane.

Zlepšenie má a Biela kniha o zbere daní, ktorý ide do podstatných podrobností o tejto komplikovanej téme. Tvrdia, že môžete zvýšiť ročnú návratnosť investícií na svoje zdaniteľné účty v priemere o 0,77% ročne. To môže viesť k podstatnému zlepšeniu vašich investičných výsledkov z veľmi dlhodobého hľadiska.

Zlepšenie dane koordinované portfólio

Túto funkciu ponúka spoločnosť Betterment, ktorá optimalizuje a automatizuje investičnú stratégiu známu ako umiestnenie majetku. Táto stratégia zahŕňa umiestnenie investícií, ktoré budú pravdepodobne vysoko zdanené, na dôchodkové účty chránené daňami a potom vloženie nižších daňových pohľadávok na zdaniteľné účty. Túto možnosť môžete využiť jednoducho kliknutím na „Nastaviť“ na karte Súhrn.

Príkladom môže byť umiestnenie majetku generujúceho príjem, ako napríklad majetku, ktorý platí úroky a dividendy, na dôchodkové účty. To by umožnilo odložiť tento príjem. Medzitým sú aktíva, ktoré pravdepodobne generujú dlhodobé kapitálové zisky, umiestnené na zdaniteľné účty. Budú podliehať priaznivejším sadzbám dane z dlhodobých kapitálových výnosov a budú ich môcť využívať.

Spoločnosť Betterment tvrdí, že svoje priznania po zdanení môžete zlepšiť v priemere o 0,48% ročne alebo o ďalších 15% v priebehu 30 rokov.

Betterment Cash Reserve

Spoločnosť Betterment má názov sporiaci prostriedok Betterment Cash Reserve - ich vpád do bankového sveta. Betterment Cash Reserve je a účet pre správu hotovosti to je FDIC poistený až do 1 000 000 dolárov a platí vysokú úrokovú sadzbu (0,30% APY). Vaše finančné prostriedky sú vložené do štyroch partnerských bánk, a preto získate 4x krytie FDIC, ale spravované prostredníctvom ich aplikácie.

Predtým ponúkali návratnosť podobnú úsporám vložením vašich prostriedkov do dvoch ETF-80% krátkodobých USA Štátne dlhopisy (krátkodobý dlhopisový fond iShares Barclays, SHV) a 20% americké krátkodobé dlhopisy investičného stupňa (dlhopis iShares s krátkou splatnosťou ETF, NEAR). Bol to múdry nápad, ale stále to bola investícia, takže nie FDIC poistený. Smart Saver zanikne a nahradí sa hotovostnou rezervou.

Tu sú ďalšie podrobnosti o hotovostnej rezervácii Betterment.

Zlepšenie Premium

Spoločnosť Betterment ponúka pre veľkých investorov iba jeden prémiový investičný plán.

Zlepšenie Premium vyžaduje minimálny zostatok na účte 100 000 dolárov. Umožňuje vám to však neobmedzené konzultácie s ich profesionálmi v oblasti CFP. Budú monitorovať váš účet a budú vám k dispozícii vždy, keď budete mať finančnú otázku.

Môžu vám pomôcť orientovať sa vo veľkých finančných rozhodnutiach, ako napríklad (z ich webu):

• Vziať sa? Uistite sa, že sú vaše ciele v súlade, rozhodnite sa, ako skombinovať svoje peniaze, stanovte finančné hranice a rozhodnite sa, ako alokovať svoje peniaze do svojich dôchodkových plánov.
• Mať dieťa? Šetrite na vysokú školu, uprednostnite rodinné ciele, vyberte si životné poistenie a prediskutujte svoj plán nehnuteľností.
• Spravujete kompenzáciu na základe vlastného imania? Pochopte svoj plán, prečítajte si možné daňové dôsledky a zvládajte potenciálne riziká.
• Odísť do dôchodku? Naplánujte si prechod od šetrenia k výdavkom a vytvorte si daňovo inteligentnú stratégiu výberu.

Bude to obzvlášť cenná úroveň služieb pre ľudí, ktorí majú zložitejšie finančné situácie. To môže zahŕňať viac investičných účtov, komplikovanú daňovú situáciu alebo len niekoho, s kým prediskutujete zložitosti vášho investičného plánu.

Ceny a poplatky za zlepšenie

Koncom roku 2017 spoločnosť Betterment aktualizovala svoje ceny z trojstupňového cenového modelu na iba dva:

Na stránke s cenami uveďte verziu „bez poplatkov“, ale nie je pre robo-poradcu, ale pre ich účet správy hotovosti. Obsahuje ich nástroje (nástroje na stanovovanie finančných cieľov a poradenstvo, nástroje plánovania dôchodkua spätná väzba k účtom, ktoré máte v iných inštitúciách), ale nie k skutočnému vedeniu.

Spoločnosť Betterment funguje za paušálny poplatok podľa veľkosti vášho portfólia. Neexistujú žiadne ďalšie poplatky ani provízie za obchodovanie. Žiadne poplatky za prevod. A žiadne poplatky za vyváženie vášho portfólia.

Štandardný poplatok (digitálny) je 0,25% zo zostatku na vašom účte. Môžete mať účet spravovaný až do 100 000 dolárov so spoločnosťou Betterment za 250 dolárov ročne. Dokonca aj na najnižšej úrovni služieb získate všetky výhody zlepšenia - rebalancovanie, vyberanie daní, diverzifikácia atď.

Ak máte účet Betterment Premium, čo vyžaduje minimálny zostatok na účte 100 000 dolárov, ročný poplatok je 0,40%. Účet financovaný 100 000 dolármi spravovaný spoločnosťou Betterment za pouhých 400 dolárov ročne. Zdá sa, že spoločnosť Betterment odstránila účet Plus a premenovala ho na Premium, čím sa znížil poplatok Premium až na 0,40% z pôvodného poplatku 0,50%.

Typický poradca pre ľudské investície by si účtoval 1,00% až 1,50%. Ak spravujú 100 000 dolárov, zaplatíte 1 000 až 1 500 dolárov ročne. (a to pravdepodobne nestačí na to, aby ste ich ráno dostali z postele!)

Na časť vášho zostatku nad 2 milióny dolárov existuje zľava 0,10%:

• Digitálny poplatok: 0,15% pri zostatkoch nad 2 milióny dolárov
• Prémiový poplatok: 0,30% pri zostatkoch nad 2 milióny dolárov

Mali by ste investovať so zlepšením?

Betterment je cenovo dostupný roboadvisor a dobrá voľba pre nových investorov. Ak ste nový, máte málo majetku alebo uprednostňujete odbornú pomoc, ale nechcete platiť nosom, je Betterment dobrým riešením. Wealthfront je na tom podobne, ak chcete vidieť Zlepšenie vs. Bohatstvoa nemyslím si, že by si zle vyberal jeden nad druhým.

Poskytuje správu investícií na profesionálnej úrovni za nízke náklady a robí to pre investorov na všetkých úrovniach aktív. Mix portfólií vám umožňuje dosiahnuť oveľa väčšiu úroveň diverzifikácie, ako by ste mohli dosiahnuť sami.

Aj keď ste odhodlaný investor, urobte si to sám, Betterment by mohla byť perfektnou investičnou platformou na zaparkovanie tej časti vášho portfólia, ktorú by ste radšej spravovali niekým iným.

Ak vám vyhovuje niektorý z týchto profilov, pozrite sa Zlepšenie a uvidíte, čo pre vás môžu urobiť.

Získajte viac informácií o zlepšení

Hotovostnú rezervu poskytuje spoločnosť Betterment LLC, ktorá nie je bankou, a prevody hotovosti do programových bánk zaisťuje spoločnosť Betterment Securities. Kliknutím zobrazíte podrobnosti.