Úspech v živote je podmienený pevným základom.
Finančný úspech nie je iný.
Vyžaduje si to pevný finančný základ, taký, kde je vždy starostlivo položený blok, aby ste mali stabilitu rásť.
Prečo je to dôležité? Neúplný základ je rovnaký ako zle postavený. Ak ste nikdy nedostali plán, ako vybudovať pevný finančný systém, možno vám niečo dôležité chýba. Roky sme nemali plán nehnuteľností (nevytvorili sme ho, kým sme nemali druhé dieťa - chyba, že sme mali šťastie, nám neublížila). A keď už nič iné, je vždy dobré mať pokoj v duši.
Nájdite si dnes pár minút na to, aby ste si prezreli zoznam a doplnili do systému všetko, čo ste zmeškali.
Táto príručka obsahuje všetko, čo som urobil pre vytvorenie stabilného finančného systému, a je živým dokumentom. Ako budeme rásť, bude rásť aj tento sprievodca. Keď budeme čeliť novým výzvam, budú integrované do tejto príručky. Systém nikdy nie je hotový, stále sa to zlepšuje.
Pre koho je táto príručka určená? Ak ste novým správcom financií a chcete sa uistiť, že máte pokryté základy, táto príručka zaistí, že zasiahnete všetky. Ak ste starý človek a nie ste si istí, či vám niečo chýba, pomôže vám to tiež. Táto príručka je podrobným receptom na to, ako som si vybudoval finančný systém.
Je tiež užitočný ako kontrolný zoznam pre tých, ktorí sa geograficky presťahovali alebo začali pracovať v novom zamestnaní. Je zostavený v poradí, ktoré vám ušetrí najviac času a úsilia. Aj keď zoznam predpokladá, že začínate od nuly, kroky, ktoré ste už vykonali, môžete preskočiť.
Prehľadne si pripravte dokumenty
Vytvoril som tri dokumenty, ktoré mi poskytnú okamžitý prehľad o mojich financiách. Všetko beriem do hlavy a dávam na papier. Títo traja sú:
- Príručka peňažného poľa
- Záznam čistej hodnoty
- Mapa finančnej siete
Money Field Manual je dokument programu Word, ktorý vysvetľuje všetky moje účty, prečo existujú a s kým sa porozprávať, aby ste zistili viac. Je napísané, že ak by som mal zomrieť, niekto by mohol prevziať moje financie a v prípade potreby vykonať riadnu likvidáciu.
Záznam v čistej hodnote je tabuľkový procesor Excel, ktorý uchováva priebežný záznam o zostatkoch na mojom účte. Funguje ako historický záznam a každý zo stĺpcov je prepojený s popisom v Príručke poľa peňazí.
Mapa finančnej siete je výkres, ktorý ilustruje moje finančné účty a ako sú prepojené.
Pred rokmi, keď sme pracovali na zlepšovaní procesov ako konzultanti spoločnosti Booz Allen Hamilton, bolo prvým krokom vždy zachytenie aktuálneho procesu. Je často (veľmi) veľmi odlišný od toho, čo je zobrazené v hlavách účastníkov a tento zásadný krok je rovnako dôležitý pri vytváraní vášho stabilného finančného systému. Predtým, ako začnete pridávať a odstraňovať účty, musíte poznať aktuálny stav. Tieto dokumenty mi veľmi pomáhajú.
Pri vytváraní systému aktualizujte všetky tieto dokumenty. Ušetrí vám to čas neskôr.
(späť na kontrolný zoznam)
Otvorte si bežný účet
Keď myslíte na svoje mapa finančnej siete, centrálny uzol je váš bežný účet. Váš príjem plynie na váš bežný účet a vaše výdavky z bežného účtu.
Tu je to, čo potrebujete od bežného účtu:
- Bezplatný a ľahký prístup k bankomatu: Používame Bank of America, pretože majú obrovskú geografickú stopu. Mám tiež účet Ally Bank, vďaka ktorému mi preplatí používanie bankomatu kdekoľvek.
- Bez poplatkov:Ally Bank, a takmer všetky online banky, nemajú požadovaný minimálny zostatok, aby sa vyhli poplatkom, ale tie kamenné to často robia. Bank of America má minimálny denný zostatok, aby sa vyhla ich poplatku, ale vedieme účet jednoducho preto, že ponúka niekoľko výhod, ktoré online banka neposkytuje (vklad hotovosti, záruky na medailón atď.).
Ak máte a bankový účet z vysokoškolských čias, teraz je vhodný čas znova sa pozrieť, či vám to funguje. Účet sa môže zmeniť na iný produkt („vysokoškolský účet“ nebudete mať navždy, zvyčajne ho absolvuje aj po 5 rokoch), takže si budete chcieť pozrieť poplatky a podmienky tohto produktu.
Družstevné záložne: Ak nemôžete nájsť miestnu banku, zvážte vyhľadanie družstevnej záložne. Nebudete mať takú veľkú geografickú stopu pre bankomaty a pobočky, ale mnoho úverových zväzov ponúka náhradu za bankomat a navyše svoje potreby môžete doplniť online bankou. Použite Národnú správu úverových zväzov Nástroj Locator úverovej únie nájsť niekoho vo vašom okolí. A v úverovej únii sa bežný účet nazýva zdieľaný koncept účtu (pretože ste súčasťou odboru a ponúka privilegium konceptu). To je len niekoľko z nich rozdiely medzi záložňou a bankou.
Banky online: Ak používate online banku, ktorá ponúka bezplatný prístup k bankomatu a má aplikáciu, ktorá vám umožňuje vkladať šeky (alebo poštou), môže to byť váš hlavný bežný účet. V blízkosti nie vždy potrebujete fyzickú banku. Dokážem spočítať, koľkokrát som na jednu ruku potreboval záruku na medailón.
Chceli by ste niekedy viac ako jeden? Z viac ako jedného nevyužívate žiadne výhody a zavádzate zložitosť (viac účtov). Väčšina bežných účtov online vám poskytne celoplošný prístup k bankomatom, ktorý je často kontrolovaný bankomatom siete a nie bankové siete, takže mimo bankomatu je dôvod získať viacnásobnú kontrolu účty?
(späť na kontrolný zoznam)
Otvorte si sporiaci účet
Ak ste mali online bežný účet, otvorte si v tejto banke aj sporiaci účet. Poskytne o niečo vyššie úrokové sadzby z vašich úspor, ale každý kúsok sa počíta.
Ak ste išli s miestnou tehlou, nájdite si online banku, ktorá sa vám páči, a založte si sporiaci účet. Neotvárajte si sporiaci účet v kamennej banke, ich sadzby sú odpadky.
Online sporiace účty, najmä v banke, ktorá vám umožňuje otvoriť viac účtov úplne online (napr CapitalOne360 alebo Ally Bank), sú z organizačného hľadiska veľmi užitočné.
Chcete ušetriť na dovolenku? Vytvorte si nový účet.
Chcete ušetriť na nové auto? Vytvorte si nový účet.
V momente vám umožní vidieť, čo ste uložili.
(späť na kontrolný zoznam)
Otvorte si účet kreditnej karty
Kreditné karty sú dôležitým finančným nástrojom, ktorý:
- Poskytuje vám krátkodobé finančné prostriedky v núdzových situáciách (ale s vysokými nákladmi na úroky),
- Pomáha vám vybudovať a zlepšiť vašu kreditnú históriu a skóre,
- Poskytuje vrátenie peňazí a ďalšie odmeny za lojalitu k vašim výdavkom.
Hotovosť je kráľom, ale cashback je korunou. Zaobstarajte si a dobrá kreditná karta, ktorá poskytuje dobrú štruktúru odmien hneď ako to bude možné.
Kliknite sem, ak vám je odopretý kredit a potrebujete pomoc so zlepšením svojho skóre.
Kliknite sem, ak vám je odmietnutý kredit, pretože nemáte dostatok kreditnej histórie.
Po otvorení účtu a nastavení prístupu online sa uistite, že ste vytvorili odkaz na zaplatenie faktúry k svojmu bežnému účtu online. Je na vás, či chcete nastaviť automatické platby, pri ktorých sa zostatok automaticky odpočíta, ale ja to robím len preto, aby som to zjednodušil. Nemôžete nechať ujsť platbu, ak to počítače urobia za vás... uistite sa, že váš bežný účet to vždy pokryje.
(späť na kontrolný zoznam)
Pripojte sa k online účtu Billpay
V dôsledku prepojenia na automatickú platbu s vašou kreditnou kartou budete chcieť platbu faktúr čo najviac zjednodušiť. Zmeškanie akejkoľvek platby môže poškodiť váš kredit, preto je dôležité zaistiť uskutočnenie platieb a neexistuje lepší spôsob, ako teraz vytvárať elektronické odkazy, aby bola platba jednoduchá.
Väčšinu svojich účtov budete môcť zaplatiť kreditnou kartou. Káblom/internetom, vykurovacím olejom a niekoľkými ďalšími pomôckami platíme kreditnou kartou automaticky. Získame tým body a zaistíte, aby vám žiadna platba neunikla.
V prípade ostatných budete musieť na svojom bankovom účte vytvoriť prepojenie na zaplatenie faktúry, aby služba upozornila banku a banka uskutočnila platby automaticky. Náš elektrický nástroj, BG&E, v súčasnej dobe informuje Ally Bank každý mesiac a Ally Bank to automaticky platí. Nerobím nič, iba odstraňujem e -mail.
(späť na kontrolný zoznam)
Začnite s rozpočtom
Prvým krokom k budovaniu bohatstva je akumulácia kapitálu, t. J. Peňazí. Čím viac peňazí dnes ušetríte, tým viac musíte investovať do aktív, akými sú akciový trh alebo podnik. Ak nemáte peniaze, musíte si ich požičať a zaplatiť niekomu inému za to, že máte peniaze po ruke, aby vám požičal. Niekedy je tá cena strmá.
Aby ste ušetrili, musíte rozpočet.
Základnou myšlienkou je, že musíte sledovať svoje výdavky a zabezpečiť, aby ste míňali menej, ako zarobíte. Pre niektorých to môže znamenať a jednoduchá tabuľka programu Excel (tabuľky sú najlepšie!).
Pre ostatných je to obalová metóda.
Ak ste fanúšikom nástrojov, existuje veľa. Tu sú dve, ktoré sa podľa mňa oddelili:
- Potrebujete rozpočet: Zakladateľa Jesseho Mechama poznám už roky, keď bol YNAB oveľa jednoduchším nástrojom a nebol taký bohatý na funkcie ako teraz. YNAB je viac než len nástroj, je to mentalita a metodika, ktorá funguje na základe štyroch základných pravidiel - dajte každému doláru prácu, ušetrite na daždivý deň, rolujte údermi a žite z príjmu za posledný mesiac. Prečítajte si viac o pravidlách tu. (jedna vec, ktorú nerobia, je import transakcií, pretože to má vplyv na vaše povedomie o vašich výdavkoch)
- mäta: Vlastníkom je Intuit, ktorý kedysi vlastnil ďalší nástroj obľúbený nástroj Quicken, je to bezplatný nástroj na tvorbu rozpočtu, ktorý sa bezproblémovo integruje s mnohými zdrojmi údajov, aby bolo rozpočtovanie jednoduché. Budete musieť pomôcť kategorizovať niektoré svoje nákupy, ale integrácia vyžaduje krok zadávania výdavkov. Ak ste vyskúšali mätu a nie je to vaša vec, tu je niekoľko z nich alternatívy k mäte.
Pri vytváraní rozpočtu dajte prednosť šetreniu. Či už ide o sporenie na dôchodok alebo o niečo v blízkom čase, ako napríklad darčeky na sviatky, sporením sa dostanete dopredu. Uistenie, že ušetríte, začína tým, že ho zaradíte do svojho rozpočtu. Tu to začína.
(späť na kontrolný zoznam)
Založte núdzový fond
Toto je posledný krok vo finančnej príprave vášho prvého zamestnania.
Núdzový fond, nazývaný aj fond pre daždivý deň, je fond, ktorý vám pomôže zvládnuť núdzové situácie v živote. Či už ide o niečo finančne významné ako prepustenie z niečoho menej závažného, ako je menšia oprava auta, núdzové fondy vám pomôžu zaplatiť za veci bez toho, aby ste sa museli spoliehať na drahé zdroje, ako je kreditná karta alebo krátkodobý pobyt pôžička.
V závislosti od úrovne tolerancie voči riziku by ste sa mali snažiť ušetriť šesť až dvanásť mesiacov. Primárnym cieľom je pomôcť vám prežiť prepúšťanie, aby ste mohli určiť, aká je pravdepodobnosť v porovnaní so všetkými ostatnými potenciálnymi finančnými rizikami, ktorým čelíte.
(späť na kontrolný zoznam)
Získajte poistenie
Poistenie je zábavná vec. Platíte za to a dúfate, že to nikdy nebudete potrebovať, ale keď to nepotrebujete, môžete v prvom rade nariekať nad tým, že ste za to zaplatili. A ak to náhodou potrebujete, ste radi, že ste za to celé tie roky „vyhodili peniaze“... ale čo, čo môžete urobiť?
Takto premýšľam o riziku a poistení - je to všetko o zistení, že sa niečo pravdepodobne stane (pravdepodobnosť) a potenciálnej škode (závažnosti), ktorú môže spôsobiť. To je všetko analýza rizík a každý jednoducho odhaduje pravdepodobnosť. Nevieme pravdepodobnosť, že sa dostaneme do nárazníka, ale odhadujeme, že je to dosť nízke.
Tu je vec - závažnosť môže byť vysoká. Ak máte deti a zomriete, niekto sa o ne musí postarať. Ak si môžete dovoliť životné poistenie, zaobstarajte si ho.
Pokiaľ ide o vesmír poistení - existujú niekoľko typov poistenia, ktoré chcete a rád na nich myslím v stupňoch.
Poistenia 1. stupňa: Toto sú poistenia, ktoré musíte bezpochyby získať, ak máte podkladové aktívum. Ak nevlastníte majetok priamo, veriteľ bude od vás požadovať poistenie (váš hypotekárny veriteľ bude vyžadovať poistenie vlastníka domu, pretože dom je zárukou pôžičky). Poistenie 1. stupňa zahŕňa poistenie automobilu, majiteľa domu/nájomcu a zdravie/zubné lekárstvo/zrak.
Poistenia úrovne 2: To sú tie, ktoré sa odporúčajú, ak si to môžete dovoliť, pretože chránia menej pravdepodobné udalosti, ale potenciálne finančne zničujúce, ak by k nim došlo. Náhodná smrť a rozštiepenie (AD&D), krátkodobé a dlhodobé postihnutiea životná poistka. Váš zamestnávateľ ich niekedy ponúka so zľavou z trhových sadzieb, využite to. Je tiež dôležité získať doplnenie, ak máte pocit, že ponúkané pokrytie nestačí.
Krátka poznámka k životnému poisteniu - ak nemáte deti, odporúča sa, aby ste mali dosť na zaplatenie všetkých svojich neuhradených dlhov. Ak máte deti, mali by ste dostať dosť na to, aby ste splatili neuhradené dlhy a nahradili svoj príjem tak, aby o vaše deti bolo postarané (v skutočnosti ide o akési „dlhy“).
Poistenia úrovne 3: To sú tie, ktoré sa odporúčajú, ak spĺňate určité kritériá špecifické pre poistenie. Ak sa blíži dôchodok, možno by ste mali zvážiť poistenie dlhodobej starostlivosti. Ak podnikáte alebo máte inak vyššie riziko súdnych sporov, môže byť cenné poistenie zodpovednosti za dáždnik.
Získajte toľko poistenia, koľko si môžete dovoliť, pretože si nemôžete dovoliť byť bez neho.
(späť na kontrolný zoznam)
Začnite šetriť na dôchodok
Sporenie na dôchodok je jednou z najdôležitejších vecí, ktoré môžete urobiť, najmä ak ste mladí a máte čas na svojej strane. Každý dolár, ktorý dnes ušetríte, vám umožní odísť do dôchodku oveľa skôr.
Pre väčšinu pracovníkov existujú dva hlavné úsporné prostriedky - 401 (k) a Roth IRA.
401 (k) alebo ekvivalent je investičný nástroj odložený z dane, na ktorom sa zúčastňujete u svojho zamestnávateľa. Daňový odklad znamená, že každý dolár, ktorý prispejete, bude odpočítaný z vášho príjmu na daňové účely, z tejto sumy nebudete platiť dane. Potom môže rásť bez dane až do dôchodku. V tom čase z neho zaplatíte a zaplatíte dane. Zamestnávatelia často ponúkajú príspevok vo výške 401 (k) príspevkov a vy budete chcieť využiť tieto bezplatné peniaze.
Roth IRA je individuálny dôchodkový účet, ktorý ponúka zisky z vašej investície oslobodené od dane, ale používa na to doláre po zdanení. Zo svojho príjmu neodpočítate príspevky, ale keď prijmete výplaty na dôchodku, nebudete ani z toho dlžní daní.
Naliehavo vás žiadam, aby ste skúmali obidve a podieľali sa na nich v maximálnej možnej miere. Pri rozhodovaní o tom, kam vložiť budúci dôchodkový dolár, choďte so svojimi 401 (k) na zápas od svojho zamestnávateľa, potom na Roth IRA až po limit maximálneho príspevku, potom 401 (k) na maximum.
(späť na kontrolný zoznam)
Pripravte si realitný plán
Realitný plán môže byť morbídna vec na zamyslenie. Je to to, čo by mal niekto urobiť v prípade vašej smrti, takže to chápem.
Ale pozrite sa na to takto, život pre vášho exekútora je oveľa jednoduchší, ak máte dobre vypracovaný plán. Vaši príjemcovia získajú prístup k svojim aktívam rýchlejšie a štát sa nemôže rozhodovať na základe zákonov, ktoré pravdepodobne ani nepoznáte.
Nie je to zábavné, ale keď to umriete, môže to všetkým ostatným veľmi uľahčiť.
Poraďte sa s právnikom plánujúcim nehnuteľnosť, aby ste sa presvedčili, že veci robíte správne.
Realitný plán môže byť taký komplikovaný alebo jednoduchý, ako potrebujete. Všetko závisí od vašej situácie a toho, čo potrebujete napísať. Ak nie ste zosobášení bez väčších aktív alebo príjemcov, je to jednoduché. Ak máte veľa majetku, deti,... potom budete chcieť veci vysvetliť podrobnejšie.
Úplne minimum si môžete urobiť sami pomocou softvéru alebo služby. Koľko míňate, nesúvisí s tým, aké „dobré“ je niečo - dobrý plán nehnuteľnosti je taký, ktorý presne vysvetľuje, čo chcete urobiť.
Váš plán nehnuteľností by mal minimálne obsahovať:
- Posledná vôľa: Zahŕňa to, čo by sa malo stať s vašim majetkom, keď zomriete. Ak máte deti, uistite sa, že obsahuje doložky o opatrovníctve vašich detí. Tu je viac o ako spísať závet.
- Vôľa žiť: Niekedy sa nazýva smernica alebo predbežná smernica, ktorá pokrýva lekársku starostlivosť na konci života, ak ju nedokážete odkomunikovať.
Okrem toho existuje niekoľko ďalších dôležitých dokumentov (alebo krokov):
- Plná moc (finančná): Toto oprávňuje niekoho robiť finančné rozhodnutia vo vašom mene.
- Plná moc (lekárska): Tiež známy ako zástupca v oblasti zdravotnej starostlivosti, oprávňuje niekoho rozhodovať vo vašom mene.
- Formulár vydania HIPAA: Jednotlivec s plnou mocou má prístup k vašim zdravotným dokumentom a môže byť zahrnutý v plnej moci.
- Určení príjemcovia: Nezabudnite určiť príjemcov majetku, ktorý ich požaduje, ako sú vaše dôchodkové plány a poistky.
- List o zámere: Toto je váš list exekútorovi alebo príjemcovi, v ktorom je vysvetlené, o čo ste sa pokúšali. V prípade, že je závet zastaraný alebo ak príjemcovia majetok odmietnu, poskytne exekútorovi viac informácií ako právny dokument poslednej vôle. Nie je to právne záväzné, ale môže to ľuďom pomôcť porozumieť tomu, čo ste sa pokúšali urobiť.
Ak máte značný majetok (najmä ak ste blízko úrovni platenia dane z nehnuteľnosti), môžete zvážiť dôveru. Ak ste v tomto bode, je pravdepodobné, že sa budete chcieť porozprávať s realitným právnikom a väčšina z vás s vami bezplatne porozpráva o rýchlej konzultácii.
(späť na kontrolný zoznam)
Napíšte príručku k peňažnému poľu
V neposlednom rade to všetko spíšte. Finančná mapa je skvelá a všetko, ale je to len mapa, nevysvetľuje nuansy vášho prístupu.
Na to potrebujete príručku o finančnom poli. Potrebujete sprievodcu svojimi financiami... a takto som napísal svoje manuál peňažného poľa.