Poradenstvo v oblasti osobných financií je veľmi podobné iným výstrelkom a mémom na internete - niektoré nápady sú výnimočné populárne, dochádza k odporu (niekedy zaslúžene, niekedy nie) a potom dochádza k návratu k priemer.
Mnoho myšlienok je vo svojom jadre často dobrých. Rovnako ako všetky nápady sa vyvíjajú a dozrievajú. Niekedy to znamená, že sa tieto nápady stanú trochu výklenkovými a konkrétnymi. Niekedy sa stanú širšími a inkluzívnejšími. (Ak chcete dobrý príklad mimo peňazí, pozrite sa na náboženstvo - existuje veľmi široké inkluzívne náboženské presvedčenie a existuje veľmi špecifické a exkluzívne náboženstvo.)
Na finančnom poradenstve je skvelé to, že neexistuje správna odpoveď. Je cenné zvážiť všetko a vziať si nápady, ktoré vám pomôžu zlepšiť finančný život.
V posledných niekoľkých rokoch je „hnutie“ FIRE mimoriadne obľúbené. Predstava predčasného odchodu do dôchodku a úteku pred krysou rasou je opojná. Najnovšie tam boli trochu odpor (myslím si právom) kritizovať hnutie. (FIRE znamená finančnú nezávislosť, predčasný odchod do dôchodku)
Hnutie FIRE som vždy vnímal ako čisté pozitívum. Nie som „in“, takže nevidím všetky jeho časti (a teda nemôžem hovoriť o sexizme a úsudku a podobne), ale ak vezmete to dobré a opustíte to zlé, bude vám lepšie to.
A to je to, čo by ste mali robiť so všetkými finančnými radami na internete - vezmite si to dobré, zahoďte zlé - tu je dôvod:
Vezmite si to najlepšie, ostatné zahoďte
Nič nie je jedna veľkosť pre všetkých. Nikdy to nie je a všetci to vieme.
Krása internetu spočíva v tom, že vás môže vystaviť príbehom mnohých zážitkov a mnohých prostredí. S tým, samozrejme, súvisí aj selekcia. Získate iba skúsenosti ľudí s prístupom k technológiám, túžbou podeliť sa a prostriedkami, ktoré strávia čas písaním, zaznamenávaním a publikovaním týchto skúseností. Získate však oveľa viac, ako keby ste sa držali televízie, kníh alebo časopisov.
To znamená, že si môžete prečítať veľa rôznych príbehov a vybrať si najlepšie nápady, ktoré sa vám hodia.
Neexistuje jediné najlepšie čokoľvek.
V najjednoduchšej forme ide o to, že FIRE ušetrí, koľko môže, a investuje ho, aby ste mohli odísť do predčasného dôchodku. Stala sa populárnou v poslednom behu na akciovom trhu, pretože umožnila mnohým ľuďom odísť do dôchodku v skutočne mladom veku. Ako sa stal populárnym, rozvíjal podskupiny a určité charakteristiky sa stávali extrémnejšími (nie v zlom, len koncentrovanejšie). Mali ste tých, ktorí oslavovali extrémnu šetrnosť, žili mimo rozvodnej siete, malých domov, kočovného životného štýlu atď.
Frugalita je vždy dobrý nápad - pokiaľ nie je. Chcete ušetriť, ale za akú cenu? Krátkodobé úspory môžu znamenať dlhodobejšie náklady. Tu záleží na vašej osobnej situácii a musíte si vybrať. Spať na futone by bolo lacnejšie, ale váš spánok môže trpieť - čo má vplyv na váš život a produktivitu. To môže mať vplyv na váš príjem. Možno budete chcieť stráviť trochu viac na posteli, ktorú budete používať mnoho rokov.
A mnoho sťažností na FIRE je tiež platných. Na to nie je potrebný génius môžete ušetriť viac peňazí, ak zarobíte viac peňazí. A radšej budete mať trochu šťastia s lekárskymi výdavkami.
V živote neexistuje jediná správna odpoveď na každý problém alebo jediný správny spôsob, ako niečo urobiť. Ste na ceste a musíte si vybrať nástroje a vybavenie, ktoré vás tam dostanú.
Musíte si to prispôsobiť
Dostal som e -maily od čitateľov, ktorí chcú konkrétne rady pre svoju situáciu. Nikdy to nedám, pretože nemôžem poznať celú situáciu a úprimne povedané, nie som kvalifikovaný. Preto by ste mali pracovať s finančným poradcom iba za poplatky. Bezplatné rady na internete sú - (potenciálne) bezcenné. 🙂
Ďalším problémom bezplatných rád je, že nie sú prispôsobené vám. Aj zdanlivo najľahšia situácia je mimoriadne komplikovaná.
Nie každý si však môže dovoliť finančného poradcu iba za poplatok, a preto keď si prečítate rady na internete, musíte si ich prispôsobiť. To sú náklady.
Bežnou radou je napríklad maximalizácia Roth IRA a 401 (k). Táto rada je „dobrá“, pretože znižuje vaše daňové zaťaženie. Ale čo keď si nemôžete dovoliť ich maximum? Čo keď váš zamestnávateľ neponúkne zhodu s vašimi príspevkami 401 (k) alebo je váš plán drahý so strašnými možnosťami? Čo keď zarobíte príliš veľa na to, aby ste mohli prispieť k Roth IRA? Zoznam Čo-Ak je nekonečný.
Ak to chcete urobiť správne, musíte investovať viac času do čítania a osvojenia si odôvodnení tejto rady. Nemôžete to slepo nasledovať, pretože to nikdy nebolo napísané pre vašu konkrétnu situáciu.
Neexistuje žiadna fiduciárna povinnosť
S finančnými poradcami existuje a fiduciárna povinnosť. Musia uprednostniť vaše finančné potreby.
Na internete neexistuje žiadna fiduciárna povinnosť. Nie som certifikovaný, nemám licenciu a taktiež vám nedávam rady. Vedieme (jednostranný) rozhovor pri káve alebo pive ako s priateľom. Stránka je podporovaná reklamou, čo znamená, že dostávam peniaze pri vašej návšteve alebo pri registrácii rôznych produktov a niektoré z týchto produktov vám nefungujú.
Táto stránka nie je v tomto ohľade jedinečná - takto funguje internet. Rovnako ako na Facebooku alebo Twitteri získate bezplatný obsah a na oplátku stránka zarobí na vašej aktivite.
Keď si prečítate recenzie na produkty alebo služby, spoločnosť, ktorá ich zverejní, môže pri registrácii zarobiť. Snažíme sa zostať v našich recenziách nezaujatí (mnohé sú napísané nezávislými pracovníkmi, ktorí sú odmeňovaní za písanie za čas, nie sú viazaní na finančné výsledky diela), ale zaujatosť je všade. Spisovatelia nemusia byť príliš negatívni, pretože nechcú spätnú väzbu.
Existuje aj zaujatosť voči vylúčeniu - väčšinou nepíšeme recenzie na výrobky, ktoré sú očividne zlé. Nikdy sme nekontrolovali predplatené debetné karty Suze Ormana (mali mesačný poplatok 3 doláre!), Ktoré po uvedení na trh začiatkom roku 2000 potichu zmizli.
Možno budete počúvať nekompetentného Boza
Viem, že nie som bozo... ale ty nie.
Pokiaľ ide o osobné financie, mám nulové formálne vzdelanie. Mám formálne vzdelanie v iných veciach, ktoré sú samy osebe ťažké, ale nič nie je v rovnakej oblasti (ekonómia je blízka, ale nie v skutočnosti). Nenechal by som sa najať na vytvorenie finančného plánu a zdržanlivo ponúkam akékoľvek rady priateľom a rodine.
Neviem, čo neviem (to je moja najväčšia starosť) a niekedy robím chyby. Keď píšem na internet, cítim voči čitateľovi iný druh zodpovednosti. Chcem to uviesť na správnu mieru, chcem to dotiahnuť do konca, ale cítim zodpovednosť len za to, aby som to uviedol na správnu mieru. Je to jednoduché, keď hovoríte o niečom konkrétnom, napríklad o recenzii produktu alebo o mojich mentálnych modeloch okolo peňazí.
Je to ťažšie, ak chcete diskutovať o niečom oveľa širšom. Ak dôjde k vynechaniu, dôverujem čitateľovi, že si urobí vlastný prieskum a nájde ho.
Napríklad investovanie je veľmi chúlostivá téma, pretože v malom zmysle veľa závisí od budúcnosti. To je dôvod, prečo mnoho odborníkov hovorí, že investovanie do indexových fondov-to nie je stratový návrh. Indexové fondy sú lacné, získate celý trh a sú bezpečnou voľbou. Aký by však mal byť váš prídel? Koľko v indexových fondoch oproti dlhopisom alebo iným triedam aktív? Získate základné rady. 120 mínus váš vek. Čím hlbšie sa ponárate, tým je to komplikovanejšie - ale väčšina rád sa končí pri „nákupe indexových fondov“, pretože tam je bezpečná oblasť.
Musíte urobiť prácu, aby ste vyplnili medzery, a neveriť, že bozo, ktoré čítate, pozná celý obrázok. 🙂
Podeľte sa o to s priateľom
Ak existuje nápad, ktorý vás zaujíma, ale nie ste si istí, či ho „pochopíte“ - povedzte to priateľovi. Porozprávajte sa o tom s niekým, koho považujete za múdrejšieho ako vy. Rozprávanie o tom a prinútenie to vysvetliť vám to môže pomôcť lepšie to pochopiť.
Nemusí to byť priateľ, ktorého poznáte osobne-môže to byť priateľ z internetu. Niekto, koho pozadie a etiku poznáte a dôverujete mu. Ak váš priateľ pozná podrobnosti o vašej situácii, mohol by vám dokonca poradiť, ako túto novú myšlienku zaradiť do finančného plánu.
Táto myšlienka môže byť nesprávna (mnohokrát som napísal veci, ktoré boli nesprávne) alebo vaša interpretácia môže byť nesprávna. Mnoho finančných tém je komplikovaných (možno účelovo!), Ale získanie druhého názoru vám môže dať dôveru, že je správny a že ste mu správne rozumeli.
Ak vo svojom živote nemáte niekoho, s kým by ste sa mohli porozprávať, mali by ste sa aj naďalej snažiť získať druhé názory čítaním kníh skutočných, overiteľných, odborníkov. Mali by ste tiež sledovať niekoľko bloggerov, ktorí majú široký rozsah názorov, aby ste videli celý svet osobných financií, nielen pohľad jednej osoby na vec. Takto si môžete vybrať, s ktorými myšlienkami sa najviac stotožňujete.
Nesledujte slepo žiadne rady, tým menej rady na internete, a dúfajme, že tento rámec vám môže pomôcť!
Zhrnutie
Internet sprístupňuje finančné informácie oveľa väčšiemu počtu ľudí, čo je skvelé. Ale tiež pochádza zo všeobecne neznámych zdrojov, čo znamená, že si musíte urobiť domácu úlohu. Ako sa hovorí, nemôžete veriť všetkému, čo vidíte na internete.
Vaše financie sú mimoriadne dôležité a mali by ste dbať na to, aby ste na základe prečítaného článku nerobili dôležité rozhodnutia, ktoré vám zmenia život-bez ohľadu na to, kde ho čítate.
Využite internet na vystavenie sa novým myšlienkam a všeobecnému vzdelaniu, ale svoje skutočné rozhodnutia zálohujte radou od niekoho, komu dôverujete a komu leží na srdci vaše najlepšie záujmy.
Ach, a než odídete, chcem, aby ste s tým všetkým urobili toto príspevok tiež.
Vezmite si to dobré, preskočte to zlé, personalizujte si to a (hlavne) to zdieľajte s priateľom! 🙂