Hovorí sa, že sa cítiš neporaziteľný, keď si mladý. Keď som mal dvadsať, necítil som sa byť neporaziteľný. Jednoducho som nikdy neuvažoval nad zdanlivo náhodnými zdravotnými problémami, ktoré by sa mi mohli stať. Nikto z mojich priateľov ich nezažil.
Potom, okolo 30 rokov, niekoľko z nich roztrhlo ACL alebo ich Achilles. Niektorí to robili športovo, niektorí hlúposti (skákanie cez odpadkové koše) a niektorí robili úplne všedné veci, ako keď si sadli do auta.
Potom, v tridsiatke, nastali vážnejšie lekárske udalosti. Priatelia bojovali s rakovinou. Väčšina to porazila, ale po mesačných bitkách, kde bola práca akousi myšlienkou.
Len pred pár týždňami o FinCon2019“Sharon Epperson predniesla záverečnú hlavnú poznámku o nešťastí. Profesionálne, Sharon Epperson je hlavnou osobnou korešpondentkou CNBC, ale jej príbeh o nešťastí pochádza z niečoho, čo sa stalo v jej súkromnom živote - prežila aneuryzmu mozgu.
A záplava účtov za lieky a papierovania.
A vydržal dlhý a namáhavý proces obnovy, ktorý by ste očakávali od poranenia mozgu.
Keď bola na pódiu a rozprávala sa, ani by ste netušili, čím všetkým si prešla... ale jej príbeh o tom, ako môže zasiahnuť kohokoľvek, udrie domov.
~ 6 miliónov Američanov (1 z 50) môže mať aneuryzmu a nevie o tom, podľa Nadácia pre aneuryzmu mozgu. Nečítajte štatistiky, pokiaľ si nechcete pokaziť zvyšok dňa... stačí povedať, že to nie je také neobvyklé, ako si myslíte.
Existuje len veľmi málo vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste predišli niektorým z týchto zdravotných problémov... existujú však veci, ktoré vám môžu pomôcť pri ich orientácii. Jednou z nich je poistenie invalidity.
Kým som neskúmal tento príspevok, vedel som o poistení invalidity veľmi málo. Vedel som len, že to ponúkol môj predchádzajúci zamestnávateľ. Existuje celá infraštruktúra pre zdravotné postihnutie, vrátane federálnej a štátnej vládnej podpory, ale jej ochrana je obmedzená. Ak sa chcete dozvedieť viac o poistení invalidity, dúfam, že vám tento článok pomôže.
Čo je poistenie invalidity?
Poistenie invalidity kryje vás, ak sa niečo stane a vy nebudete môcť pracovať a naďalej budete zarábať na úrovniach, ktoré ste predtým získali. Niekedy to znamená úplné postihnutie, kde nemôžete pracovať vôbec, a niekedy to znamená čiastočné postihnutie, kde môžete pracovať, ale nemôžete zarobiť rovnakú sumu ako predtým.
Klasickým prípadom je infarkt. Ak by sa to nestalo v dôsledku vašej práce, nekryli by vás pracovníci Comp. A keďže stále máte svoju prácu, nepokryla by vás nezamestnanosť ani iné štátne dávky. Váš zamestnávateľ bude mať často pokrytie v prípade krátkodobej invalidity, ale je to malé percento vášho platu (40-60%) na krátke obdobie (30 dní až 6 mesiacov, v závislosti od vášho štátu).
Čo sa stane, ak potrebujete na zotavenie dlhšie? Vtedy by ste spadali pod poistenie dlhodobej invalidity. Mnoho veľkých zamestnávateľov ponúka skupinové dlhodobé poistenie pre prípad invalidity, ktoré je plne hradené spoločnosťou. Keď získate výhody, dlžíte federálnu a štátnu daň z príjmu z dávok, pokiaľ to neplatí aj váš zamestnávateľ. Žiadny zákon nevyžaduje, aby zamestnávateľ poskytoval dlhodobé poistenie pre prípad invalidity. Pokrytie je opäť asi 60% vášho platu a začína sa po skončení krátkodobého obdobia.
Existujú štyri druhy poistenia pre prípad invalidity - krátkodobá invalidita, dlhodobá invalidita, zdravotné postihnutie a kompenzácia pracovníka.
Krátkodobé postihnutie
Krátkodobé postihnutie bude zvyčajne prostredníctvom vášho zamestnávateľa a pokryje dočasné „krátkodobé“ problémy. Nie je veľa spoločností, ktoré to ponúkajú, a väčšina zamestnávateľov to ponúka zadarmo. Výhody sú spravidla 60-80% vášho príjmu a trvajú iba 3-6 mesiacov.
Dlhodobá invalidita
Väčšina ľudí si pod pojmom „poistenie pre prípad invalidity“ predstaví dlhodobú invaliditu. Akonáhle sa vaše krátkodobé postihnutie skončí, nastupuje dlhodobý. Dávky sa zvyčajne pohybujú medzi 60-80% vášho príjmu pred invaliditou, ale toto obdobie môže trvať roky. Niektoré zásady sú napísané tak, aby sa vyplácali, kým nedosiahnete určitý vek (napríklad 65). A niektoré zásady sa vás budú týkať aj vtedy, ak budete môcť pracovať, ale musíte prijať prácu, ktorá platí menej.
Súvisiace: 7 „podivných“ typov poistenia, o ktorých ste nevedeli, že ich potrebujete
Zdravotné postihnutie
Poistenie invalidity sociálneho zabezpečenia (SSDI) je určený pre tých, ktorí trpia zdravotným postihnutím, ktoré by malo trvať najmenej rok alebo viesť k smrti. Ak sa pozriete do svojej výplaty, uvidíte zrážky zo sociálneho zabezpečenia a tie sú čiastočne účinne vašimi platbami poistného do programu SSDI.
Existujú dva programy pre osoby so zdravotným postihnutím - program SSDI a program doplnkového príjmu z zabezpečenia (SSI). Nebudem sa im podrobne venovať, môže to byť veľmi komplikované, ale ak ste do programu zaplatili dostatočne a kvalifikovať ako invalidný, budú vám vyplácané mesačné dávky.
Odmena pracovníkov
Chcel som to zahrnúť do zoznamu rôznych typov poistenia pre prípad invalidity, pretože to vás bude kryť v prípade, že ste v zamestnaní zdravotne postihnutí. Zamestnávatelia platia odškodnenie pracovníkov a je k dispozícii zamestnancom v prípade, že sa v práci zrania.
Ako funguje poistenie pre prípad invalidity?
Poistenie invalidity je ako mnoho iných poistení. Kľúčové časti politiky sú:
- Vaše mesačné platby poistného podľa zásad
- Čo politika považuje za postihnutie - to sa môže líšiť v závislosti od politiky. Niektoré zásady uvádzajú, že na získanie platieb musíte byť práceneschopný v žiadnom zamestnaní. Iní hovoria, že ak vám zdravotné postihnutie zníži príjem, máte nárok na dávky.
- Koľko dostávate, ak ste zdravotne postihnutí - výhody. To sa často počíta ako percento z vášho príjmu, zvyčajne 60-80% z toho, čo ste zarobili.
- Ako dlho budú vaše dávky vyplácané - obdobie dávok sa môže líšiť a môže byť kdekoľvek od mesiacov do rokov. Namiesto rokov môžu určiť výplaty do určitého veku.
Ako budeme diskutovať ďalej podrobnejšie nižšie, existuje veľa jazdcov, ktorých môžete pridať k politike zdravotného postihnutia. To, čo som uviedol vyššie, je len samotná základná politika. Platíte poistné, dostanete platby, ak ste zdravotne postihnutí, a túto ochranu si ponechávate, kým platíte.
Štátne poistenie invalidity
5 štátov ponúka štátne poistenie pre prípad invalidity (TDI) alebo dočasné poistenie pre prípad invalidity (TDI). Týmito štátmi sú Kalifornia, Havaj, New York, New Jersey a Rhode Island
V každom z nich sa pokrytie líši:
- Kalifornia - pokrýva 52 týždňov pre zdravotné postihnutie
- Havaj - pokrýva 26 týždňov pre zdravotné postihnutie
- New Jersey - pokrýva 26 týždňov pre zdravotné postihnutie
- New York - pokrýva 26 týždňov pre zdravotné postihnutie
- ostrov Rhode - pokrýva 26 týždňov pre zdravotné postihnutie
Suma a požiadavky na spôsobilosť sa tiež líšia štát od štátu. Napríklad v Kalifornii máte nárok na toto poistenie, ak ste najmenej 8 dní práceneschopní. Musíte byť v starostlivosti a licencovaný lekára alebo praktického lekára, ktorý musí tiež potvrdiť zdravotné postihnutie. Možno budete musieť dokonca absolvovať nezávislú lekársku prehliadku. Ak je to všetko pravda, musíte tiež zarobiť najmenej 300 dolárov a nechať si strhnúť zrážky z výplaty.
Na Rhode Island máte nárok, ak nemôžete pracovať sedem po sebe nasledujúcich dní. Nároky trvajú maximálne štyri týždne, ale môžete ich obnoviť po ďalšej 7 -dňovej čakacej lehote (keď ste práceneschopný). Opäť musíte byť v starostlivosti lekára a požiadavka na zárobok je vyššia - 11 520 dolárov za posledné štyri alebo päť štvrťrokov.
Ak chcete viac informácií, odporúčam vám skontrolovať webovú stránku každého štátu:
- Štátne poistenie invalidity v Kalifornii
- Havajská divízia kompenzácie zdravotného postihnutia
- New Jersey Division of Temporary Disability and Family Leave Insurance
- Zdravotné postihnutie a zdravie v New Yorku
- Dočasné postihnutie Rhode Island
Súkromné poistenie pre prípad invalidity
Ak môžete získať poistenie invalidity zamestnávateľa, prečo sa namáhať so súkromným poistením pre prípad invalidity? S poistením pre prípad invalidity u zamestnávateľa ste krytí iba po dobu, keď ste zamestnaní. O toto poistenie pre prípad invalidity môžete prísť aj vtedy, ak sa poisťovateľ (alebo zamestnávateľ) rozhodne plán neobnoviť. Na politike skupiny je pekné, že sa na ňu vzťahujú všetci v skupine, takže ak sa prihlásite, budete automaticky zahrnutí.
Vďaka individuálnym zásadám ich ponecháte, kým sa nerozhodnete, že ho nechcete (a prestanete platiť). To znamená, že môžete dať výpoveď v zamestnaní a nemusíte sa obávať poistenia pre prípad invalidity. Platená prémia je tiež uzamknutá a nemôže sa meniť.
Nie je na to núdzový fond? Áno a nie. Núdzový fond si môžete predstaviť ako samostatnú poistku pre prípad invalidity. Problém s dočasným alebo trvalým zdravotným postihnutím však spočíva v tom, že vám úplne zmení život. Nie je to ako „len“ prísť o prácu, kde ste fyzicky v poriadku a schopní pracovať, pretože to má vplyv na váš život. Je ťažké to financovať so 6-12 mesačnými výdavkami a napriek tomu byť schopný zvládnuť každý deň.
Môžete mať menšie postihnutie, napríklad zlomené kosti, alebo vážnejšie, napríklad mozgovú príhodu, ktorého zotavenie trvá oveľa dlhšie. Automechanik so zlomenou rukou nemôže pracovať niekoľko týždňov. Automechanik, ktorý dostal mozgovú príhodu, už nemusí fungovať.
Čo nezávislí pracovníci a živnostníci?
Ako samostatne zárobkovo činná osoba nemám poistenie pre prípad invalidity prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Máme malé poistenie od zamestnávateľa mojej manželky, ale stačí to v prípade invalidity? Pravdepodobne nie.
Otázkou je, či sa oplatí platiť za súkromné poistenie pre prípad invalidity. Pri súkromnom poistení v zásade platíte za poistku, ktorá sa vám vypláca v prípade, že nemôžete pracovať. Keď si vyberiete politiku, vysvetlí vám, koľko zaplatia, ak nemôžete pracovať, a pravidlá pre uplatňovanie týchto výhod. Ak chcete politiku s vyšším benefitom, zaplatíte viac.
Prvým krokom je teda zistiť, koľko stojí poistenie pre prípad invalidity.
Išiel som ďalej Vánok získať cenovú ponuku na poistenie pre prípad invalidity a už po niekoľkých krátkych otázkach (použil som hypotetický situácia so zárobkom 100 000 dolárov pre 39-ročného nefajčiara, nie moja situácia), bolo mi ukázané toto:
Náklady na poistenie pre prípad invalidity závisia od mnohých faktorov vrátane týchto:
- Tvoj vek: Starší ľudia platia viac ako mladší
- Vašou úlohou: Rôzne typy povolaní platia rôzne ceny. Profesionálne povolania (ako stolové práce) zvyčajne dostávajú lepšie ceny ako manuálne práce (ako ťažká práca) kvôli rozdielom v riziku.
- Výška benefitu: Čím viac pokrytia chcete, tým drahšia je politika.
- rod: Ženy platia vyššie sadzby ako muži. Je to opak životného poistenia, kde muži platia vyššie sadzby ako ženy.
- Ak používate tabak: Rovnako ako životné poistenie, užívatelia tabaku zaplatia vyššie sadzby.
- Jazdci: Akékoľvek „doplnky“, ktoré pridáte do svojich zásad, môžu cenu zvýšiť (viac o tom nižšie).
Dve objasňujúce poznámky:
- Obdobie výhod: Toto sa týka toho, ako dlho bude poisťovňa vyplácať mesačné dávky - takže päť rokov znamená, že poistka bude vyplácať iba dávky 60 mesiacov, čiastočnú alebo úplnú invaliditu.
- Čakacia doba: Toto sa týka toho, ako dlho musíte byť zdravotne postihnutí, než začnete poberať dávky - takže 90 dní znamená, že ak som dnes zdravotne postihnutý, mám nárok na dávky do 90 dní.
- Lekárska prehliadka: Lekárska prehliadka je potrebná iba pri mesačnom prospechu nad 4 000 dolárov. Preto posledný riadok vyžaduje lekársku prehliadku, ale prvé dva nie.
Podarilo sa mi vyladiť pokrytie na inej obrazovke a naživo vám ukazuje „stanovovanie cien“. Ceny uvádzam v úvodzovkách, pretože sú to len odhady. Predtým, ako vám budú vydané pravidlá, musíte sa prihlásiť a absolvovať lekársku prehliadku.
Tu je niekoľko voliteľných jazdcov, ktorých môžete zahrnúť:
- Jazdec s automatickým zvýšením výhod - Po roku nepretržitých platieb jazdec zvyšuje základnú mesačnú výhodu o 5%, kým platba nedosiahne dvojnásobok pôvodnej sumy (má sa tým zohľadniť inflácia).
- Nezrušiteľný jazdec - Poistku a jazdcov nemôže zrušiť poisťovňa (ani nemôžu zvýšiť poistné).
- Jazdec v prospech zvyškového postihnutia - Ak ste zvyškovo zdravotne postihnutí a vyraďovacie obdobie bolo uspokojené akýmkoľvek nepretržitým obdobím úplnej a/alebo zostatkovej invalidity, tento jazdec zaplatí jazdcovi na podporu zvyškovej invalidity.
- Zaručený jazdec poistiteľnosti - Tento jazdec vám umožní zvýšiť základnú mesačnú výhodu poistenia zakúpením väčšieho poistenia.
- Jazdec s vlastným povolaním - Predĺžuje obdobie vlastného povolania pre definíciu úplného zdravotného postihnutia z dvoch rokov na obdobie, ktoré si vyberiete
- Doplnkový DI Rider - Toto vypláca mesačnú dávku mínus všetky prijaté dávky sociálneho poistenia, kompenzáciu dolára za dolár, ak ste úplne zdravotne postihnutí a obdobie na vylúčenie bolo uspokojené.
Môžete sa tiež hrať s obdobím výhod a čakacou lehotou. Keď som skrátil čakaciu dobu na 30 dní, prekvapilo ma, ako sa citát zvýšil z 81 dolárov na mesiac na 177 dolárov na mesiac. To dáva zmysel, pretože teraz zahrnujete všetky tie krátkodobé zranenia, ako napríklad zlomenina kosti, ktoré sa môžu úplne vyliečiť do 90 dní. Predĺženie obdobia zvýhodnenia na 65 rokov iba zvýšilo poistné na 123 dolárov mesačne.
To si vyžaduje ďalší výskum, ale teraz mám východiskový bod.
Máte poistenie pre prípad invalidity?