TAmerický úrad pre štatistiku práce odhaduje, že Američania vo veku 18 až 42 rokov menia zamestnanie asi desaťkrát. Ak by tí, ktorí menili zamestnanie, mali 401k účet iba na polovici týchto pozícií, predstavovalo by to významné hospodárenie s peniazmi výzva: viacnásobné nadbytočné investičné portfóliá a kopec výpisov z účtu a investičnej dokumentácie na triedenie cez.
Jedno flexibilné riešenie na zjednodušenie úlohy je konsolidácia majetku pod jedným zastrešujúcim účtom prostredníctvom 401 000 rollover na IRA. IRA, ktorú ponúka mnoho finančných inštitúcií, vám môže pomôcť premeniť investície do jednotného plánu prideľovania aktív. (Pamätajte si: okrem 401 tis. To môže zahŕňať aj 403 b, 457, dôchodkové plány, jednoduché a SEP IRA)
Ak sa vám článok páčil, určite si prečítajte toto: Ako prevráťte svojich 401k na Roth IRA, Konsolidujte dôchodkový majetok pomocou Super IRA, Ako vykonať distribúciu 401k v prevádzke, kým stále pracujete.
401 000 000 IRA pri prevrátení ponúka širokú škálu výhod
V porovnaní s dôchodkovými účtami sponzorovanými zamestnávateľom môže rollover IRA poskytnúť širšiu škálu investičných možností a väčšiu flexibilitu pri plánovaní distribúcie. Zvážte nasledujúce výhody, ktoré ponúkajú rollover IRA oproti plánom sponzorovaným zamestnávateľom:
- Zjednodušená správa investícií. Jednu rollover IRA môžete použiť na konsolidáciu aktív z viac ako jedného dôchodkového plánu. Ak napríklad máte stále peniaze v niekoľkých rôznych dôchodkových plánoch sponzorovaných niekoľkými rôznymi zamestnávateľmi, môžete všetky tieto aktíva previesť do jednej pohodlnej rollover IRA.
- Väčšia sloboda voľby, kontroly. Použitie rollover IRA na správu dôchodkových aktív po odchode z práce alebo po odchode do dôchodku je stratégia, ktorá je k dispozícii každému. A v závislosti od finančnej inštitúcie, ktorá poskytuje rollover IRA, môžete mať k dispozícii širokú škálu investičných možností, ktoré vám pomôžu splniť vaše jedinečné finančné ciele. Ako vlastník účtu IRA vyvíjate presný mix investícií, ktorý najlepšie odráža vašu vlastnú toleranciu voči riziku, investičnú filozofiu a finančné ciele.
- Flexibilnejšie ustanovenia o distribúcii. Aj keď pravidlá distribúcie služby Internal Revenue Service pre IRA spravidla vyžadujú, aby majitelia účtov IRA počkali Do 59,5 roka, aby bolo možné vykonávať výbery bez pokuty, je potrebné riešiť rôzne ustanovenia okolností. Tieto ustanovenia sú často širšie a je ťažšie ich využiť ako plán zamestnávateľa Pravidlá pre výber núdze 401 tis.
- Cenné vlastnosti plánovania majetku. IRA sú pri plánovaní nehnuteľností užitočnejšie ako plány sponzorované zamestnávateľom. Aktíva IRA možno vo všeobecnosti rozdeliť medzi viacerých príjemcov, z ktorých každý môže využiť plánovanie štruktúr, ako je napríklad koncept IRA na zachovanie daňovo zvýhodneného riadenia investícií počas ich trvania doživotia. Pravidlá IRS navyše teraz umožňujú jednotlivcom previesť aktíva z dôchodkového účtu sponzorovaného spoločnosťou na Roth IRA, čo ďalej posilňuje aspekty plánovania majetku pri prevrátení IRA. Na porovnanie: distribúcie príjemcov z plánov sponzorovaných zamestnávateľom sa spravidla berú jednorazovo ako platby v hotovosti.
Efektívne rollovery vyžadujú starostlivé plánovanie
Existujú dva spôsoby, ako vykonať 401k Rollover na IRA - priamo alebo nepriamo. Je dôležité, aby ste pochopili rozdiel medzi týmito dvoma, pretože ak si nebudete dávať pozor, môžu to mať určité daňové dôsledky a ďalšie prekážky. S priame prevrátenie„Finančná inštitúcia, ktorá prevádzkuje dôchodkový plán vášho bývalého zamestnávateľa, jednoducho prevedie peniaze priamo do vašej novej rollover IRA. Nemusíte sa obávať žiadnych daní, sankcií ani termínov.
S nepriame prevrátenie, vy osobne dostávate peniaze zo svojho starého plánu a preberáte zodpovednosť za uloženie týchto peňazí zo 401 tisíc do rollover IRA. V tomto prípade by ste dostali šek predstavujúci hodnotu majetku v pláne vášho bývalého zamestnávateľa mínus povinnú zrážku federálnej dane vo výške 20%. Ak peniaze vložíte na nový účet pri prevrátení do 60 dní, môžete sa vyhnúť plateniu daní a akýmkoľvek sankciám za nepriame prevrátenie.
Stále budete musieť zaplatiť 20% zrážkovú daň a potenciálne penále z vlastného vrecka, ale zrážková daň bude pripísaná pri registrácii bežnej dane z príjmu a každá prebytočná čiastka bude vrátená k vám. Ak dlhujete viac ako 20%, budete musieť prísť s dodatočnou platbou pri podávaní daňového priznania.
Potenciálne nevýhody prevrátenia IRA
Aj keď má konsolidované prevrátenie IRA mnoho výhod, je potrebné mať na pamäti niekoľko potenciálnych nevýhod. V určitých scenároch osobného bankrotu je možné na uspokojenie vašich dlhov použiť aktíva vyššie ako 1 milión dolárov v IRA. Majetok v pláne sponzorovanom zamestnávateľom nemožno za mnohých okolností ihneď vziať.
Pri tradičnom prevrátení IRA musíte tiež začať distribuovať distribúciu do 1. apríla roku po dosiahnutí 70½ bez ohľadu na to, či budete pokračovať v práci, ale plány sponzorované zamestnávateľom nevyžadujú distribúciu, ak budete pokračovať v práci v minulosti ten vek. (Roth IRA nevyžaduje, aby vlastník vykonával distribúciu počas svojho života.)
Pamätajte si, že zákony upravujúce majetok na dôchodku a zdaňovanie sú zložité. Okrem toho na vašu situáciu môže platiť mnoho výnimiek a obmedzení. Pred akýmkoľvek rozhodnutím sa porozprávajte s finančným poradcom, ktorý má skúsenosti s pomáhaním ľuďom so štruktúrou dôchodkových plánov.