Ako si vybudovať svoje kreditné skóre

Vaše kreditné skóre môže mať dramatický vplyv na váš život, a to bez ohľadu na váš vek, pohlavie a miesto, kde žijete. Koniec koncov, dobré kreditné skóre vám umožní kúpiť si dom alebo financovať auto, aby ste sa mohli pustiť do práce. Zlý úver alebo zlý úver, na druhej strane, môže sťažiť kvalifikáciu na úver, ktorý skutočne potrebujete, a najmä nie s najlepšími sadzbami a podmienkami.

To je jeden z dôvodov, prečo je rozumné starať sa o svoj kredit na začiatku – dobre predtým potrebuješ to. Ak dúfate, že si teraz vytvoríte kredit, aby ste mohli žiť život, aký chcete, keď budete pripravení, čítajte ďalej a zistite, ako fungujú kreditné skóre a najlepšie spôsoby, ako si vybudovať kredit, ktorý vydrží.

Kľúčové poznatky

• Vaše kreditné skóre môže ovplyvniť vašu schopnosť kúpiť dom, financovať auto alebo si vziať osobný úver.
• Najbežnejším kreditným skóre je FICO skóre. Tento typ skóre používa 90 % špičkových poskytovateľov úverov.
• Existujú päť hlavných faktorov ktoré tvoria vaše skóre FICO – vaša platobná história, sumy, ktoré dlhujete, dĺžka vašej úverovej histórie, nový kredit a váš úverový mix.
  insta stories
• Budovanie úveru od nuly môže byť problém, no existuje niekoľko finančných produktov na budovanie úverov, ktoré vám môžu pomôcť.

Ako fungujú kreditné skóre

Predtým, ako sa naučíte, ako vytvoriť svoje kreditné skóre, mali by ste mať základné znalosti o tom, ako sa kreditné skóre určuje. Pokiaľ ide o skóre FICO, mali by ste si najprv všimnúť skutočnosť, že vaše skóre môže klesnúť medzi 300 a 850, pričom vyššie skóre ukazuje lepšie úverové zdravie.

V rámci tohto širokého rozsahu existujú rôzne úrovne skóre, o ktoré sa treba snažiť. Pri metóde hodnotenia FICO sú rozsahy kreditného skóre nasledovné:

• Výnimočné: 800+
• Veľmi dobré: 740 až 799
• Dobrý: 670 až 739
• Spravodlivé: 580 až 669
• Slabé: 579 alebo menej

Podľa Správa o stave úverov spoločnosti Experian za rok 2021, priemerné VantageScore (ďalší typ kreditného skóre, ktoré funguje podobne ako skóre FICO) je momentálne na úrovni 695, čo je viac ako priemerné skóre 688 zaznamenané v roku 2020. Bez ohľadu na to je najlepšie dosiahnuť skóre 670 alebo vyššie, väčšinou preto, že toto je hranica, pri ktorej si veritelia veria, že máte dobré kreditné skóre.

Poznanie rozsahov kreditného skóre vám môže pomôcť nájsť cieľ, na ktorý môžete strieľať, ale musíte poznať aj faktory, ktoré vstupujú do hry. Metóda hodnotenia FICO zohľadňuje pri určovaní vášho skóre päť rôznych faktorov:

• História platieb (35 %): Tento faktor zisťuje, ako často platíte svoje účty skôr alebo včas, ako aj to, či máte nejaké oneskorené platby.
• dlžné sumy (30 %): Tento faktor sa zameriava na to, aký dlh dlhujete vo vzťahu k svojim úverovým limitom.
• Dĺžka vašej úverovej histórie (15 %): Tento faktor sa zameriava na priemernú dĺžku všetkých vašich úverových účtov spolu.
• Nový kredit (10 %): Tento faktor zohľadňuje, koľko novších tvrdých dopytov a úverových účtov máte,
• Úverový mix (10 %): Váš úverový mix zohľadňuje typy úverov, ktoré máte, vrátane revolvingového úveru, splátkového úveru a ďalších.

6 spôsobov, ako si rýchlo vybudovať úver

Ak chcete vedieť, ako si vybudovať svoje kreditné skóre, pozrite sa na faktory, ktoré sme načrtli vyššie. Existuje však niekoľko konkrétnych krokov, ktoré môžete podniknúť, aby ste si rýchlo vybudovali svoje kreditné skóre, vrátane nasledujúcich:

Získajte zabezpečenú kreditnú kartu

Stavebný úver môže byť výzvou, keď žiadny nemáte, väčšinou preto, že je ťažké získať schválenie pre akýkoľvek typ kreditnej karty alebo úveru. Zabezpečené kreditné karty vám však pomôžu tento problém úplne obísť – tj. ak ste ochotný zložiť kolaterál.

So zabezpečenou kreditnou kartou spotrebitelia zvyčajne zložia hotovostný vklad vo výške 49 až 200 USD alebo viac. Tento kolaterál zabezpečuje ich úverovú linku, čo im dáva malú kúpnu silu. Mnohé zabezpečené kreditné karty nevyžadujú ročný poplatok a niektoré vám dokonca umožňujú získať odmeny. Tiež si všimnite, že hotovostný vklad, ktorý zložíte, je plne vratný, keď zrušíte svoj účet alebo upgradujete kartu v dobrom stave.

Najdôležitejšou výhodou zabezpečených kreditných kariet je skutočnosť, že sa hlásia trom úverovým kanceláriám – Experian, Equifax a TransUnion. To znamená, že keď používate zabezpečenú kreditnú kartu na malé nákupy a platíte svoj účet včas, vaša zabezpečená kreditná karta môže rozšíriť vašu kreditnú históriu a zvýšiť vaše kreditné skóre.

Požiadajte o úverovú pôžičku

Ďalšou možnosťou stavebného úveru je požiadať o stavebný úver. S týmto typom úveru od Self si spotrebitelia napríklad berú určitý druh „pôžičky“, ktorá im umožňuje uskutočňovať platby na sporiaci účet. Zatiaľ čo sa počas cesty účtuje malá suma na poplatkoch a úrokoch, používateľ pôžičky dostane peniaze, ktoré zaplatí za pôžičku, nakoniec späť. Ešte dôležitejšie je, že platby, ktoré uskutočnia, sa oznamujú úverovým kanceláriám, čo im dáva šancu rýchlo si vybudovať svoje kreditné skóre.

Aj keď pôžičky na budovanie úverov nie sú v žiadnom prípade bezplatné, nemusia byť ani drahé. Ako môžete vidieť na snímke obrazovky nižšie, pôžička na vytváranie kreditov od Self môže stáť len 46 dolárov za 12 mesiacov.

Vyskúšajte aplikácie na budovanie kreditu

Zvážte tiež niekoľko bezplatných aplikácií, ktoré vám môžu pomôcť vybudovať si úver bez veľkej práce z vašej strany a bez toho, aby ste si zobrali akýkoľvek typ pôžičky. S Experian Boost si napríklad spotrebitelia môžu stiahnuť aplikáciu a začať získavať kredit za streamovacie služby, za ktoré platia, účty za energie a ďalšie.

Experian Boost je úplne zadarmo a dokonca si môžete zadarmo pozrieť svoje FICO® Score 8 jednoduchým stiahnutím aplikácie. Stojí však za zmienku, že na získanie kreditného skóre FICO a na lepšie posúdenie vašej úverovej bonity v priebehu času potrebujete šesťmesačnú úverovú históriu.

Pozrite si svoje úverové správy

Ďalším krokom, ktorý môžete urobiť na budovanie kreditu, je uistiť sa, že vo svojich úverových správach nemáte žiadne do očí bijúce chyby. Koniec koncov, nesprávne podávanie správ o vašich kreditných správach môže nepriaznivo ovplyvniť vaše skóre, no nebudete vedieť, že máte nejaké problémy, pokiaľ si nenájdete čas na prečítanie správ.

Našťastie web AnnualCreditReport.com umožňuje používateľom prezerať si úverové správy od troch úverových úradov – Experian, Equifax a TransUnion - zadarmo. Zatiaľ čo v minulosti ste prostredníctvom tejto stránky mohli vidieť každý zo svojich prehľadov iba raz za 12 mesiacov, teraz môžete skontrolujte svoje úverové správy až raz týždenne zadarmo z dôvodu pandémie COVID-19.

Keď si stiahnete všetky tri svoje úverové prehľady, skontrolujte, či v nich nie sú nesprávne prehľady, ako napríklad falošné oneskorené platby alebo nesprávne dlžné zostatky. Ak nájdete nejaké problémy alebo nesprávne informácie, mali by ste chyby v správe o úvere a nechať ich odstrániť.

Staňte sa Oprávneným používateľom

Ak sa stanete autorizovaným používateľom kreditnej karty inej osoby, môže vám to tiež pomôcť rýchlo vybudovať kredit. Keď ste autorizovaný používateľ, platby uskutočnené na účet hlavného držiteľa karty vám môžu pomôcť prehĺbiť vaše kreditné správy, a tak zvýšiť vaše skóre.

Je však potrebné poznamenať, že platí aj opak a že držiteľ primárnej karty, ktorý platí svoje účty neskoro, môže poškodiť vaše kreditné skóre. To je dôvod, prečo by ste sa na konci dňa mali stať autorizovaným používateľom iba spolu s niekým, komu dôverujete, a naopak.

Používajte kredit zodpovedne

Či už požiadate o zabezpečenú kreditnú kartu, vezmete si pôžičku na budovanie kreditu alebo použijete dostupný kredit, ktorý už máte ako a prostriedky na budovanie vášho kreditného skóre, existuje veľa krokov, ktoré vám môžu pomôcť preukázať vašu bonitu na potenciál veriteľov.

Medzi najdôležitejšie kroky pri budovaní úverov patria:

• Zaplaťte všetky svoje účty skôr alebo včas. Keďže najdôležitejším faktorom, ktorý tvorí vaše skóre FICO, je vaša platobná história, platenie účtov skôr alebo včas je najlepším krokom, ktorý môžete urobiť. Ak sa obávate, že náhodou zmeškáte účet, urobte kroky, aby ste nezabudli, ako je nastavenie pripomienok v kalendári alebo nastavenie automatickej platby pre účty.
• Udržujte využitie svojho kreditu na nízkej úrovni. Maximálne vyčerpanie kreditných kariet je spoľahlivý spôsob, ako sa uistiť, že pred potenciálnymi veriteľmi vyzeráte riskantne. Vo všeobecnosti by ste sa mali snažiť udržať sumy, ktoré dlhujete – nazývané aj využitie vášho kreditu – pod 30 % vašich dostupných limitov. Ak je to možné, ešte lepšie je udržať využitie pod 10 %.
• Neotvárajte príliš veľa nových účtov. Keďže nový kredit tiež zohráva úlohu pri určovaní vášho skóre FICO, mali by ste sa snažiť vyhnúť sa otváraniu nových účtov, ktoré v skutočnosti nepotrebujete. Ak je to možné, pokúste sa prinajmenšom odložiť nové aplikácie účtu o niekoľko mesiacov.
• Nechajte staré účty otvorené. Vyhnite sa tiež zatváraniu starších účtov, ktoré máte, ak sú v dobrom stave. Udržiavanie starých účtov otvorených môže pomôcť predĺžiť priemernú dĺžku vašej úverovej histórie – aj keď ich nepoužívate.
• Sledujte svoje kreditné skóre. Nakoniec vám môže pomôcť sledovať svoje kreditné skóre, keď si ho postupne vytvárate. Sledovaním svojho pokroku môžete vidieť, ako sa vám darí, a rýchlo zistiť, či sa niečo pokazilo.

Rozdiel medzi stavebným úverom a fixným úverom

Kroky, ktoré uvádzame vyššie, sú dobré bez ohľadu na to, kde sa nachádzate na svojej ceste budovania kreditu, ale je to tak stále je dôležité pochopiť rozdiel medzi budovaním úveru a opravou úverových chýb, ktorých ste sa dopustili minulosti.

V prvom scenári, keď nemáte o čom hovoriť, by ste sa mali zamerať predovšetkým na kvalifikáciu pre niektoré základné úverové linky (stavebné pôžičky, zabezpečené kreditné karty atď.) s cieľom začať budovať úver histórie. V druhom prípade však môže byť potrebné vykonať ďalšie kroky, aby ste dostali svoj kredit tam, kde je potrebné.

Povedzme napríklad, že máte predvolené úverové účty. V tomto prípade vyššie uvedené kroky nemusia nevyhnutne pomôcť vašej situácii, kým nedosiahnete dobrý stav svojich predvolených účtov. Ak sa pokúšate opraviť kredit, váš ďalší najlepší krok zvyčajne zahŕňa uskutočňovanie platieb na staré účty v predvolenom nastavení a prácu na ich splatení.

Samozrejme sa môžete obrátiť aj na a agentúra na opravu úverov Páči sa mi to Credit Saint pre pomoc. Agentúra na opravu úverov môže slúžiť nielen ako váš obhajca, ale môže vám pomôcť vyjednávať s veriteľmi o znížení úrokových sadzieb alebo zabezpečení lepších podmienok splácania. Credit Saint a ďalšie podobné spoločnosti tiež pracujú na identifikácii problematických položiek vo vašich úverových správach, aby mohli tieto položky vyriešiť.

Spodný riadok

Budovanie úveru si vyžaduje čas a trpezlivosť, ale vyžaduje si aj určitú dávku zručností a vedomostí na budovanie úveru. Našťastie tento proces nie je taký zložitý a existujú produkty na budovanie úverov, ktoré sú špeciálne zamerané na ľudí, ktorí potrebujú získať úver alebo opraviť úverové chyby z minulosti.

Ak potrebujete začať budovať úver, teraz presne viete, aké kroky podniknúť ďalej. Čím skôr začnete, tým skôr budete mať kreditné skóre, na ktoré môžete byť hrdí.