Vybudujte si finančnú pevnosť

Keď som bol mladší, môj otec používal na vysvetľovanie myšlienok veľa analógií.

Je to prax, ktorú som odvtedy prijal a považujem ju za veľmi užitočnú, kedykoľvek si potrebujem konkrétnejšie zapamätať určité abstraktné pojmy.

Toto je nápad, ktorý držím už nejaký čas a raz by som sa s vami rád podelil.

Hovorí sa mu finančná pevnosť.

Čo je finančná pevnosť?

Nech sa páči, ale ste neustále pod finančným útokom. Nemyslím tým z infomercials, ktorí sa vám pokúšajú predať veci, alebo z predajcov, ktorí sa vás pokúšajú vyšvihnúť za rokovací stôl, mám na mysli skutočné bonafide finančné núdzové situácie.

Bez ohľadu na to, či sa vaše dieťa vracia domov s čudnou vyrážkou a potrebujete navštíviť pohotovostnú službu, alebo sa vaše auto prevráti klinec a teraz musíte na mieste pneumatiky minúť 40 dolárov, aby ste ho zapli, „drobné“ núdzové situácie sa stávajú čudne čas.

Potom sú tu veľké núdzové situácie, ako je nájsť hrudku na mieste, kde by hrudky nemali byť, alebo sa kĺzať po čiernom ľade a skombinovať auto.

Každý z nich je útokom na vaše peniaze. Aby ste sa ochránili, je najlepšie myslieť na svoje financie ako na pevnosť a podľa toho si nastaviť obranu.

Vaša pevnosť je spôsob, akým premýšľate o svojich peniazoch a ako ich nasadíte v prípade núdze.

Vodná priekopa - bežný účet

Vodná priekopa je vodná plocha, ktorá obklopuje hrad. Možno je v ňom drak alebo iná veľká hladná jašterica, ale väčšinou je plná veľmi hladných aligátorov.

Ako prvá obranná línia vaše bežné a sporiace účty znášajú všetky vaše výdavky. Môžete ju strhnúť z kreditnej karty, ale platíte za ňu pomocou týchto účtov. Vaše nájomné/hypotéka, vaše účty za energie, vaše účty za potraviny - všetky pochádzajú z tohto účtu.

Toto je účet, ktorý sa tiež „doplní“ najskôr pomocou vašich miezd alebo iných zdrojov príjmu.

Kľúčom k vašej priekope je likvidita (ha! chápem ???). Nechcete, aby bol zatvorený v zásobách alebo na diskoch CD alebo niečo podobné, pretože to je to, čo vyvoláte ako prvé, keď je to potrebné. Vložte ho na sporiaci účet s vysokým výnosom, získajte svoje 1%a nechajte byť. Sú to náklady na podnikanie.

Vonkajšia stena - núdzový fond

S priekopou zvládnete maličkosti, ale vonkajšia stena je to, čo používate na obranu pred väčšími vecami. Autonehoda, strata zamestnania, veľké opravy domov, nútené sťahovanie atď. - to sú oblasti vášho núdzového fondu.

Nepriateľ sa dostal za vašu priekopu a netestuje vaše múry. Núdzový fond je zásadný, pretože ide o výdavky, ktoré presahujú to, čo by ste mohli za mesiac minúť na typické výdavky.

Mali by ste mať a minimálne 3 mesiace v núdzovom fonde a uprednostňujem 6-12 mesiacov, ale to bude závisieť od vášho posúdenia vašich finančných rizík.

Finančné prostriedky vašej vonkajšej steny nemusia byť tekutina nultého dňa (ako bežný účet), ale nechcete, aby bol príliš dlho zablokovaný. Dávam prednosť a Rebrík na CD pre núdzové prostriedky keď sú ceny lepšie.

Vnútorná stena - investičný a dôchodkový majetok

Útočníci sú nad vašou priekopou, zjedli vaše aligátory a prelomili vonkajšiu stenu - tu sa veci zamotávajú. Ak je vaša situácia natoľko zúfalá, že si to vyžaduje, vašou vnútornou stenou sú zdaniteľné investičné účty a majetok na dôchodok.

Našťastie to uvidíte. Váš núdzový fond vám poskytne čas na prípravu, dúfajme, že šesť až dvanásť mesiacov, a tak môžete časť svojho majetku zlikvidovať usporiadanejším spôsobom, ako by ste mali mať výpredaj.

Najprv budete chcieť zlikvidovať dlhodobé zdaniteľné investície (aktíva držané viac ako rok) a potom krátkodobé (aktíva držané menej ako rok), potom sa obráťte na vyradené aktíva, pretože tie majú pri likvidácii 10% pokutu odchod do dôchodku.

Existujú výnimky zo sankcií za predčasné stiahnutie, napríklad v prípade, že ide o zdravotnú pohotovosť, preto si ich starostlivo prečítajte a podľa toho upravte svoj plán likvidácie.

Vaši rytieri - kreditné karty a poistenie

Skrášľovaní po celom vašom kráľovstve budú vaši rytieri, ktorí sa pri riešení svojho plánu vysporiadajú s menšími problémami a poskytnú vám malú miestnosť na dýchanie (až 30 dní).

Pri riešení všetkých vašich finančných problémov by ste sa nemali spoliehať na kreditné karty, ak dosiahnete rovnováhy, ich cena je vysoká, ale dajú sa nasadiť ako užitočný nástroj pri riešení problémov.

Snažím sa všetko platiť kreditnou kartou, takže dostanem odmeny a potom každý mesiac splatím výpis v plnej výške. Je to proxy pre moju priekopu a ja počas toho dostávam malú zľavu ako odmenu. Ak nenosíte rovnováhu, poskytne vám to tiež obdobie milosti.

Hneď vedľa mojich kreditných kariet sú rôzne poistky, ktoré ma chránia pred konkrétnymi útokmi v konkrétnych oblastiach. Mám poistenie auta na ochranu svojho auta, poistenie majiteľa domu na ochranu môjho domu, poistenie invalidity na ochranu príjmu by som sa mal stať invalidným, cestovné poistenie, ak ho potrebujem na dovolenku, a životná poistka aby som zahynul, aby som ochránil svoju rodinu pred dlžníkmi. Toto nie je vyčerpávajúci zoznam, ale mali by ste začať tým, že pokryjete to, čo by ste mohli potrebovať.

Takto uvažujem o poistení - to mi dáva pokoj. V prípade, že dôjde k poistnej udalosti, poistenie ma chráni a nemusím sa krátkodobo spoliehať na núdzový fond alebo kreditné karty.

Ak je niečo také vážne, že to prejde celou vašou obranou, poslednou obrannou líniou môžu byť kreditné karty. Keď je situácia zúfalá, obrátiť sa k nezabezpečenému úveru je lepšie ako alternatívy.

Vysoká veža - váš tvrdý majetok

Na záver analógie pevnosti máme vysokú vežu. Toto sú vaše tvrdé aktíva, ktoré zlikvidujete, aby ste predišli skaze.

Toto je váš majetok, šperky, vaše auto, váš dom... v uvedenom poradí. Nie je to vždy posledný riadok, budete chcieť predať šperky a iný majetok skôr, ako vyčerpáte kreditné karty alebo predáte majetok na dôchodok, ale platí to pre váš dom alebo auto.

Nie je to absolútne pravidlo, ale na ilustračné účely si myslím, že vidíte, kam idem.

Tento rámec vám môže pomôcť zistiť, ako úplná je vaša finančná obrana, ak sa dostanete do finančného útoku. Vždy sa mi páči mať finančné núdzové plány, podobne ako to, čo urobíte, ak prídete o prácu, skôr ako ich budem potrebovať. Táto analógia len vykresľuje koncept na vhodnom obrázku.

Co si myslis? Ako opevnená je vaša veža?