Len čo ste si mysleli, že rozumiete kreditným skóre, idú a zmenia hru na vás.
Fvzduch Jasaac Corporation, spoločnosť, ktorá stojí za pôvodným skóre FICO, oznámila nové kreditné skóre, ktoré bude prínosom pre ľudí, ktorí nemajú dostatok histórie na presné Kreditné skóre FICO.
Okrem sladkého nového názvu UltraFICO presahuje bežné skóre FICO. Chce to tvoje úverová história, ktorý zahŕňa históriu platieb, predvolenú históriu, využitie kreditu, a stavia na tom.
Bude zahŕňať ďalšie faktory, ktoré môžu prispieť k celkovej bonite. Tieto faktory zahŕňajú údaje z vašich vkladových účtov, ako sú šeky a úspory, aby veritelia lepšie pochopili vašu fiškálnu zodpovednosť.
Čo je to UltraFICO?
Podrobnosti o UltraFico nie sú také dobre chápané ako tradičné FICO, ale myšlienka je taká, že svoju úlohu bude hrať vaše správanie pri kontrole a úsporách. Na Stránka UltraFICO, vysvetľuje, že vaše bankové správanie ukáže, ako finančne zodpovedáte:
- Dôkaz o úsporách a udržiavaní zdravej priemernej rovnováhy
- Vedenie bankového účtu v priebehu času
- Vyhnite sa zápornému zostatku
- Pravidelné platenie účtov a ďalšie bankové transakcie
Keď bude UltraFICO úplne uvedený na trh v roku 2019, budeme lepšie rozumieť tomu, ako vás tieto faktory ovplyvnia. Uvidíme tiež, ako rýchlo veritelia a veritelia prijmú UltraFICO. Je to pre vás užitočné iba vtedy, ak sa to stane.
Jeden z indikátorov, prečo by sa mohla rozšíriť adopcia, je ich partnerstvo so spoločnosťou Experian a Finicity. Experian je jednou z troch veľkých úverových kancelárií a Finicity je lídrom vo finančných údajoch s viacnásobným partnerstvom.
Ako získajú tieto údaje?
V tejto chvíli to len hádam, berte to teda s rezervou.
Tento screengrab je od nich stránku:
Zdá sa však, že týmito údajmi dobrovoľne prispejete do FICO prepojením svojich účtov s ich aplikáciou. Rovnako ako by ste prepojili svoje účty s účtom a Osobný kapitál alebo a mäta, Aby sme vám pomohli ušetriť, teraz tieto údaje poskytujete spoločnosti FICO na hodnotenie kreditu.
Bude zaujímavé sledovať zmluvné podmienky tohto zdieľania údajov.
Prečo nové kreditné skóre?
Kreditné skóre je navrhnuté tak, aby poskytovalo veriteľom informácie o vašej schopnosti spravovať peniaze. Je to miera rizika zlyhania alebo pravdepodobnosti, že si od nich požičiate peniaze a nevrátite ich. Pre mnohých veriteľov sa veľmi neboja, či zmeškáte jednu alebo dve platby. Vlastne sa im to asi páči. 🙂
Chcú sa vyhnúť katastrofickým stratám. Vtedy naúčtujete dlh 10 000 USD+ za kreditnú kartu a potom vyhlásite bankrot. Práve na to ich má úverové skóre FICO chrániť.
Ale veritelia chcú tiež zarobiť peniaze. Čo teda s tými ľuďmi, ktorí nemajú dlhú históriu? Alebo ste v minulosti mali obrovské zlyhanie, ale zotavili ste sa a naučili sa, ako lepšie hospodáriť so svojimi peniazmi? Predstavujú skupinu spotrebiteľov, ktorí sú v súčasnosti dôveryhodní, ale nezdá sa, že by boli v tradičnom skóre FICO. Sakra, 10% spotrebiteľov je „kredit neviditeľný, “Uvádza Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa.
Čo VantageScore 4.0?
VantageScore bol vytvorený tromi úverovými úradmi (Experian, Equifax, TransUnion) ako alternatíva k FICO. VantageScore robí niekoľko vecí inak ako tradičné FICO.
Znižuje vplyv niektorých „negatívnych záznamov o úverových súboroch“, ako sú lekárske zbierky a daňové záložné práva. Myšlienka je taká, že lekárska zbierka je pravdepodobne skôr výsledkom nešťastia než zlých schopností finančného riadenia, takže znižujú vplyv lekárskej zbierky.
V prípade spotrebiteľov, ktorí nemajú veľkú kreditnú históriu, sa pokúšajú predpovedať svoje skóre pomocou strojového učenia. A pre tých, ktorí sa zlepšujú, sa pokúšajú použiť trendové úverové údaje na predpovedanie zlepšení. Cieľom je presnejšie predpovedať dnešné úverové riziko vzhľadom na neustále sa meniacu históriu.
Nakoniec záleží na tom, čo veritelia použijú, a zdá sa, že VantageScore stále rastie.