Investovanie sa môže zdať komplikované a robo-poradcovia sľúb, že to zjednodušíš.
Dôverou v ich algoritmy, po vyplnení profilu a posúdení vašej tolerancie voči riziku, sľubujú, že investíciu zvládnu za vás. Vyberú nízkonákladové fondy, podľa potreby obnovia rovnováhu a dokonca za vás zožnú úrodu pri daňových stratách-to všetko za nízky poplatok.
Zlepšenie a Bohatstvo v posledných rokoch nabrali na sile a stali sa z nich najväčší nezávislí robo-poradcovia v tomto odvetví.
Ak zvažujete ísť cestou roboadvisor, akú službu by ste si mali vybrať?
Pomôžeme vám rozhodnúť sa tak, že sa pozriete na podobnosti a rozdiely medzi týmito dvoma obrami roboadvisor.
Zlepšenie vs. Wealthfront - podobnosti
Betterment aj Wealthfront sú automatizované online investičné platformy, bežnejšie označované ako robo-poradcovia. Oba tiež zakladajú alokáciu vášho portfólia na vašej tolerancii voči riziku, ktorá je určená vašimi odpoveďami na krátke dotazníky.
Vaše portfólio sa skladá z malého počtu (10 až 12) fondov obchodovaných na burze (ETF), ktoré investujú do indexov širokých finančných trhov. Fondy pokrývajú americký akciový trh, zahraničné trhy, rozvíjajúce sa trhy a kombináciu trhov s pevným výnosom/dlhopismi s cieľom vytvoriť diverzifikované portfólio.
Hneď ako sa určí alokácia vášho portfólia, bude vaše portfólio vytvorené a udržiavané do budúcna. Táto údržba bude zahŕňať pravidelné vyvažovanie, aby sa zaistilo, že vaše alokácie aktív zostanú v súlade s portfóliom, ktoré bolo určené ako najvhodnejšie pre vás.
Betterment nemá požiadavku na minimálny vklad ani zostatok, zatiaľ čo minimá Wealthfront sú stanovené len na 500 dolárov. Každý tiež ponúka pravidelné zdaniteľné investičné účty, okrem tradičných a Rothových IRA, rolloverových a SEP IRA, trustových účtov a individuálnych aj spoločných účtov.
Každá platforma ponúka aj výber daňových strát, aby sa znížila daňová povinnosť vytvorená vašim portfóliom.
Alokácia investičného majetku
Spoločnosť Betterment aj Wealthfront rozdeľujú vaše portfólio predovšetkým medzi ETF akciových indexov a ETF dlhopisových indexov. Wealthfront však diverzifikuje nad rámec základných portfólií iba pre akcie a dlhopisy tým, že do mixu pridáva ďalšie triedy aktív.
Wealthfront zahŕňa do vášho portfólia mix nehnuteľností a prírodných zdrojov. To má formu pozície v trustovom fonde pre investície do nehnuteľností, ako aj v ETF založenom na prírodných zdrojoch. To dáva portfóliu Wealthfront výhodu na silnom aj potenciálne vyššom realitnom trhu výnosy v prípade návratu k inflácii, pretože prírodné zdroje sú zvyčajne najvýraznejšie ovplyvnené rastom ceny.
Daňovo výhodné investovanie
Obe služby poskytujú daňovo zvýhodnené investície v rámci správy portfólia prostredníctvom zberu daňových strát a používania indexové ETF. ETF sú daňovo efektívne, pretože zahŕňajú iba minimálne množstvo kapitálových ziskov generujúcich predaj akcií. Každá platforma však ide o špecifikách rôznymi spôsobmi.
Vylepšenie ponúka svoje Daňovo koordinované portfólio služba, ktorá rozdeľuje investície medzi zdaniteľné účty a odložené účty, s cieľom vytvoriť daňovo najúčinnejšie portfólio. Napríklad kapitálové investície, podobne ako akciové ETF, sú zamerané na zdaniteľné investičné účty. Dôvodom je, že kapitálové investície môžu zo stratégie výberu daňových strát najviac ťažiť. Na druhej strane sú smerované investície s pevným výnosom, ako sú ETF, ktoré investujú do dlhopisov daňovo odložené účty, pretože platia zdaniteľné úrokové výnosy a nie sú vhodné na daňovú stratu zber.
Wealthfront tiež ponúka zber daňových strát plošne. Ale ponúkajú aj svoje Zber daňových strát na úrovni zásob portfóliá pre ešte väčšiu daňovú efektívnosť. Ponúka sa na dvoch úrovniach a každá obsahuje kombináciu ETF a jednotlivých akcií. Účelom pridania zásob do zmesi je zvýšiť schopnosť využívať výhody zberu daňových strát.
Tieto portfóliá sú k dispozícii so zostatkami na účtoch od 100 000 do 500 000 dolárov. V rámci každého portfólia bude kúpených až 500 individuálnych akcií z indexu S&P 500, a nie prostredníctvom indexového ETF. Pri väčších zostatkoch nakupujú až 1 000 akcií z indexu S&P 1500.
V prípade zostatkov na zdaniteľných účtoch nad 500 000 dolárov ponúka Wealthfront Smart Beta. Je to stratégia, ktorá používa viacero faktorov na určenie váhy akcií v portfóliu. Tradičné indexové investovanie závisí od trhovej kapitalizácie. To znamená, že spoločnosti s najvyššou trhovou kapitalizáciou vážia v portfóliu najviac. Smart Beta deemfikuje trhovú kapitalizáciu v prospech viacfaktorových modelov. Táto služba je k dispozícii bez ďalších poplatkov.
Úrovne správy portfólia Premium
Betterment Premium poskytuje všetky služby dostupné v pravidelnom balíku správy portfólia spoločnosti Betterment, ale zahŕňa aj podrobné informácie rady týkajúce sa investícií držaných mimo Betterment, ako aj neobmedzený prístup k ich certifikovaným finančným plánovačom (CFP) ako návod na život diania. Medzi tieto udalosti patrí manželstvo, narodenie dieťaťa, odchod do dôchodku alebo zvládnutie kompenzácie založenej na majetku. Musíte mať minimálny zostatok na účte 100 000 dolárov.
Za individuálne odborné poradenstvo-trvanie 45 až 60 minút-sa účtuje nasledujúci poplatok:
- Balíček Začíname - 149 dolárov
- Balíček finančnej kontroly - 199 dolárov
- Balíček plánovania na vysokej škole - 199 dolárov
- Balíček na plánovanie manželstva - 299 dolárov
- Balíček plánovania dôchodku - 399 dolárov
Spoločnosť Betterment ponúka aj tri špecializované portfóliá:
Sociálne zodpovedné investovanie. Toto portfólio poskytuje zvýšenú váhu zásobám spoločností, ktoré spĺňajú určité sociálne, environmentálne a vládne kritériá. Portfólio si zároveň zachováva správnu diverzifikáciu, daňovú optimalizáciu a kontrolu nákladov. Portfólio investuje do amerických akcií s veľkým kapitálom, ako aj do akcií na rozvíjajúcich sa trhoch (nie však do dlhopisov).
Inteligentná beta verzia spoločnosti Goldman Sachs. Toto portfólio spravuje spoločnosť Goldman Sachs. Je to diverzifikovaná portfóliová stratégia, ktorá sa pokúša prekonať konvenčnú stratégiu trhového stropu. Je to aktívne spravované portfólio a zahŕňa vyššie riziko a potenciálne aj vyššie odmeny. Snaží sa tiež zachovať daňovú efektívnosť a nízke náklady.
Cieľový príjem BlackRock. Toto portfólio je 100% investované do dlhopisov s rôznym výnosom. Je navrhnutý tak, aby poskytoval izoláciu pred vzostupmi a pádmi akciového trhu. Primárne sa zameriava na vytváranie príjmu, nie na zhodnotenie kapitálu. Príjem je generovaný kombináciou dlhodobejších dlhopisov a dlhopisov nižšej kvality, ktoré poskytujú vyššie výnosy.
Parita rizika Wealthfront. Okrem plánov zberu daňových strát na úrovni akcií a plánov inteligentnej beta verzie, o ktorých sme už hovorili, ponúka Wealthfront aj funkciu Risk Parity. Vykázala vyššie dlhodobé výnosy pomocou stratégie alokácie portfólia vyrovnaním príspevkov rizika pre každú triedu aktív bez ohľadu na ich očakávané výnosy. Stratégia zahŕňa použitie pákového efektu s určitými pozíciami v portfóliu. A aj keď sa jedná o službu prémiovej úrovne, za jej používanie sa neplatí žiaden ďalší poplatok.
Zlepšenie pre firmy - správa účtov 401 (k)
Spoločnosť Betterment nedávno vstúpila do riadenia 401 (k) prostredníctvom Zlepšenie pre podnikanie. Prostredníctvom tejto služby Betterment priamo spravuje plány sponzorované zamestnávateľom-inými slovami, je to plán, na ktorom sa môže zúčastniť váš zamestnávateľ.
Poradný poplatok za túto službu je 0,25% a môže ho zaplatiť buď zamestnávateľ, alebo účastník plánu.
Wealthfront v súčasnosti neponúka porovnateľnú službu.
Kreditná línia portfólia Wealthfront
Túto možnosť Betterment neponúka. Ale s úverovou linkou portfólia máte prístup k hotovosti z vášho účtu za nízke ceny. Kreditný limit je automaticky k dispozícii, ak máte investičné účty u Wealthfront v celkovej výške 100 000 dolárov alebo viac. Môžete si požičať až 30% hodnoty svojho účtu a splácať podľa svojho plánu.
Úverový limit je zabezpečený vašim portfóliom Wealthfront. To znamená, že neexistuje žiadny proces podávania žiadostí a žiadna kvalifikácia na základe kreditu alebo príjmu. Svoju požiadavku môžete podať za 30 sekúnd a finančné prostriedky dostanete už do jedného pracovného dňa.
Pretože úverový rámec je zabezpečený vašim portfóliom, úrokové sadzby sú nízke, v súčasnosti sa pohybujú medzi 4,55% a 5,80%.
Základný poplatok za poradenstvo
Spoločnosť Wealthfront si účtuje ročný poplatok vo výške 0,25% z celkového spravovaného portfólia.
Poplatky za vylepšenie sa líšia. V prípade digitálneho plánu je poradný poplatok 0,25% pri zostatkoch do 2 miliónov dolárov a 0,15% pri vyšších zostatkoch.
Pri tarife Premium je poplatok 0,40% pri zostatkoch do 2 miliónov dolárov a 0,30% pri vyšších zostatkoch.
Pre väčšinu investorov, ktorí majú menej ako 2 milióny dolárov, bude poradný poplatok rovnaký pre oboch roboadvisorov.
Záverečné myšlienky o zlepšení vs. Bohatstvo
Keď pred desiatimi rokmi začínali títo dvaja giganti roboadvisor, každý ponúkal základnú službu automatizovanej správy portfólia za nízky poplatok. Ale v priebehu rokov každý z nich rozšíril svoju ponuku investičných ponúk.
Aj keď každý naďalej ponúka svoje základné služby automatizovaného investovania, rozdiel medzi týmito dvoma je stále viac v detailoch. Viac ako čokoľvek iného ide o to, ktoré prémiové alebo doplnkové služby ponúka ktorákoľvek platforma.
Keď sa však tieto dve služby spoja vedľa seba, zdá sa, že Wealthfront má viac prémiových služieb, ale bez dodatočných nákladov.
Ak diskutujete o tom, ktorá platforma bude pre vás lepšia - Betterment alebo Wealthfront - starostlivo zvážte svoje osobné okolnosti a rozhodnite, ktorá služba bude pre vás najlepšia.
Malé rozdiely v službách môžu mať veľký vplyv na dlhodobé investovanie!