Toto je číslo, ktoré má definovať vašu pravdepodobnosť nesplácania pôžičky, ale neobsahuje nič o vašej schopnosti splácať? Nikde nie je zahrnutý príjem. Nezahŕňa vaše dlžnícke záväzky (napríklad nájomné). Nezahŕňa žiadne trendy, ako keby vám kredit klesal alebo stúpal.
Je to len jedno statické číslo... a nielen to, je to všetko o negativite.
Ak sa pomotáte, len raz, bolí to.
Toto číslo, 813, je moje kreditné skóre, ktoré uvádza spoločnosť Credit Wise od spoločnosti Capital One (tu je zoznam miest, kde môžete získať legitímne bezplatné kreditné skóre).
Majú kreditný simulátor a takto sa číslo zmenilo pri týchto vylučujúcich položkách:
- Umožnite jednému účtu stať sa 30 dní neplatným – 712 (-101)
- Umožnite, aby sa jeden účet stal neplatičom 60 dní – 672 (-141)
- Umožnite, aby sa jeden účet stal neplatičom 90 dní – 648 (-165)
- Umožnite všetkým účtom, aby sa stali 30 dní delikventnými – 627 (-186)
- Umožnite všetkým účtom, aby sa stali neplatnými 60 dní – 580 (-233)
- Umožnite všetkým účtom, aby sa stali 90 dní delikventnými – 551 (-262)
- Nechajte si môj majetok zablokovať – 755 (-58)
Fuj. Našťastie, aj keď je nahlásená negatívna položka... netrvá večne. Aj tie najhoršie veci sú za desaťročie preč.
Teraz je u ktorejkoľvek z týchto položiek negatívny vplyv najväčší bezprostredne po nahlásení negatívnej položky. Ako čas plynie, vplyv negatívnych informácií sa dosť rýchlo znižuje natoľko, že nemusí byť ani uvedený v zozname.
Tvrdé otázky - 2 roky
Ťažké otázky sú od veriteľov, ktorí chcú rozšíriť kredit - kreditné karty, banky atď. Sú negatívne, pretože niekto, kto hľadá úver z mnohých zdrojov, je pravdepodobne rizikovejší, ale nie sú ani zďaleka tak zlé ako ostatné položky v tomto zozname.
Jedinou výnimkou sú tie, ktoré sú klasifikované ako „šetrenie nákupov“, ako je zoskupenie žiadostí o hypotéky, auto alebo študentské pôžičky. O hypotéku môžete požiadať o cenovú ponuku od troch bánk, ale úverové modely vedia, že získate iba jednu, nemôžete dostať tri hypotéky. Ak požiadate o tri kreditné karty, môžete získať tri kreditné karty, a teda riskantnejšie. K týmto zoskupeniam pristupujú ako k menšiemu, než je skutočný súčet vyšetrovaní.
Tvrdé vyšetrovania zostávajú v zozname 2 roky, ale ich vplyv sa relatívne rýchlo znižuje. Pred šiestimi mesiacmi som otvoril novú obchodnú kreditnú kartu (iba 1 dopyt) a moju kreditné skóre sa už vrátil do svojho predchádzajúceho sortimentu. (Bolo to 820 pred vyšetrovaním, kleslo na 803 potom a je teraz na 813)
Negatívne informácie o účte - 7 rokov
Ak zmeškáte platbu, je to zaznamenané na individuálnom účte. Tieto negatívne informácie zostanú na vašom účte 7 rokov od dátumu nahlásenia. Ak zmeškáte sériu platieb, ale boli ste vtedy aktuálni, odpadne 7 rokov po prvej zmeškanej transakcii. Ak účet zrušíte, účet zostane vo vašej úverovej správe, kým sa neskončí sedemročné obdobie, kedy bude odstránený.
Mnoho spoločností neoznámi platbu, ak je oneskorenie kratšie ako 30 alebo 60 dní. Takmer všetci to nahlásia, ak bude meškať 90 dní. Dopad hláseného 30-dňového oneskorenia sa znižuje pomerne rýchlo, ale neexistuje spôsob, ako kvantifikovať, ako rýchlo sa znižuje.
Jedným zo spôsobov, ako to odstrániť, je požiadať veriteľa, aby to odstránil. Predtým, na začiatku svojho dospelého života, som zmeškal platby a úspešne som sa spýtal, či je možné ich odstrániť z môjho záznamu, pretože sa to nikdy predtým nestalo. Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty, najmä ak ste dlhoročným zákazníkom bez chýbajúcich platieb v minulosti, to urobila rada.
(Na to, čo stojí za to, účet s iba pozitívnymi informáciami bude odstránený z vašej histórie 10 rokov po jeho zatvorení.)
Zberné účty - 7 rokov + 180 dní
Zberný účet je, keď neuhradíte platby tak dlho, že ho veriteľ predá zberovej spoločnosti. V tomto okamihu zostane vo vašom prehľade 7 rokov plus 180 dní od dátumu, keď bol účet nahlásený ako delikventný. Nie je to odvtedy, čo bol odoslaný do zbierok, ale od prvého oznámenia neskorého nahlásenia.
Niektorí zberatelia sa pokúsia „starnúť“ o dlh alebo to bude vyzerať tak, že dlh bol nesplatený neskôr, ako sa pôvodne uvádzalo. Robia to, pretože:
- Spoločnosti zaoberajúce sa vymáhaním dlhov si navzájom predajú váš dlh za centy v dolároch,
- Niektorí z nich sú menej škrupulózni... Stavím sa, že ste šokovaní, keď sa to naučíte.
- Poskytuje im to viac času a páky, aby ste to mohli zaplatiť.
Aj keď dlh splatíte, nebude odstránený z vášho účtu! Platená zbierka je lepšia ako neplatená, ale horšie ako nemať zbierku na prvom mieste. 🙂
Na jej odstránenie je potrebné, aby kolektor súhlasil s a Zaplatiť za odstránenie. Na oplátku za splatenie časti alebo celého dlhu chcete, aby vám zberateľ poslal list o zaplatení za vymazanie. Všetko odovzdajte písomne, než odovzdáte peniaze a urobíte si domácu úlohu!
(ak ste už zaplatili a ste prekvapení, že to nie je vypnuté, môžete požiadať zberateľa o list dobrej vôle, aby vec bola odstránená)
Konkurz - 7 alebo 10 rokov
Existuje niekoľko druhov bankrotov a všetky sú odstránené po 10 rokoch od dátumu podania. Niektoré sú odstránené už po 7 rokoch od podania.
Kapitola 13 Konkurzy, ktoré sa nazývajú bankrot reorganizácie, môžu trvať 10 rokov, ale väčšina agentúr ich odstráni po 7. Kapitola 13 konkurz je tá, kde máte stály príjem a pracujete na pláne na splatenie časti alebo všetkých dlhov v priebehu 3 až 5 rokov.
Kapitola 7 je úplná likvidácia, kde predáte všetko, ale vyhladí vaše nezabezpečené dlhy, ako sú kreditné karty a zdravotné dlhy. Tieto zostanú vždy zapnuté 10 rokov.
Civilné rozsudky - 7 rokov
Civilné rozsudky sú jednoducho dlhy v dôsledku rozhodnutia súdu a keď niekomu dlžíte na základe rozsudku, agentúry pre úverové správy to uvedú vo vašej úverovej správe. Aj keď ty splatiť dlh okamžite, je stále uvedený, pretože v určitom okamihu existoval tento záväzok a potenciálne narástol úrok. Akonáhle zaplatíte, stane sa to uspokojivým úsudkom, ale stále zostane vo vašej správe.
Federálne daňové záložné právo - 7 alebo 10 rokov
Aj keď sú zriedkavé, daňové záložné práva sú jednou z najhorších negatívnych položiek vašej správy (okrem bankrotu), pretože môžu trvať tak dlho. Zostanú vo vašej správe 10 rokov od dátumu podania. Keď ich splatíte, zostanú iba 7 rokov od dátumu jeho podania.
Ak ste o tom nikdy predtým nepočuli, je to preto, že môže byť vydaný, ak dlhujete federálne dane presahujúce 10 000 dolárov. IRS vám vydá oznámenie o federálnom daňovom záložnom práve, vloží ho do vášho majetku a potom bude uvedený vo vašich úverových správach.
Ak dostanete úder a federálne daňové záložné právo, možno ho budete môcť stiahnuť (po dosiahnutí dohody) prostredníctvom iniciatívy Fresh Start - konkrétne Formulár 12277, Žiadosť o výber. Je to rýchlejšie, ako čakať, kým to spadne.