CD sú bezpečné investície, ktoré zvyčajne prinášajú vyššiu úrokovú sadzbu ako sporiace účty. Spravidla však vyžadujú dlhší záväzok a počas platnosti disku CD nemáte prístup k svojim peniazom.
Sú to dobré strednodobé investície. Použite ich, ak neočakávate, že budete potrebovať svoju hotovosť najmenej rok, ale možno ju budete potrebovať do piatich rokov.
Ako fungujú disky CD?
Bankové disky CD sú podobné sporiacim účtom, pretože sú poistené FDIC až do 250 000 dolárov a môžete mesačne získavať úroky. CD však majú prísnejšie pravidlá pre výber a môžu vyžadovať vyšší počiatočný vklad.
Pri otváraní bankového disku CD je potrebné zvážiť tri faktory:
- Termín na disku CD: Počet mesiacov, kým môžete vybrať svoje prostriedky bez sankcií
- Úroková sadzba: Ročný percentuálny výnos (APY), ktorý získate za celé obdobie CD
- Minimálny vklad: Väčšina bánk požaduje počiatočný vklad od 0 do 1 000 dolárov
Rovnako ako vklady na sporiacom účte, banky požičiavajú váš vklad CD dlžníkom a inkasujú platby úrokov. CD disky ponúkajú vyššie úrokové sadzby ako väčšina sporiacich účtov, pretože sa zaväzujete investovať svoje peniaze na určitý počet mesiacov. Ak vyplatíte svoju hotovosť skôr, ako splatnosť termínu CD prebehne, pravdepodobne zaplatíte pokutu za predčasné splatenie.
Napríklad 12-mesačné CD vyžaduje, aby ste investovali svoje peniaze na jeden rok. Výber hotovosti pred splatnosťou disku CD môže mať za následok predčasné splatenie. V tomto prípade je pokuta tri mesiace úrokového príjmu.
Keď CD dozreje, môžete vybrať svoj počiatočný vklad a úrokové výnosy. Máte tiež možnosť obnoviť si disk CD na nový termín. Majte na pamäti, že úroková sadzba vášho nového disku CD môže byť vyššia alebo nižšia ako pôvodná lehota na disku CD.
Niektoré banky ponúkajú disk CD bez sankcií, ktorý vám umožní bezproblémové predčasné odkúpenie. Vaša úroková sadzba však bude pravdepodobne nižšia ako tradičné CD.
Tip:Banka CIT ponúka termínované disky CD a disky CD bez sankcií s niektorými z najlepších úrokových sadzieb.
Rôzne typy diskov CD
Mnoho bánk ponúka niekoľko rôznych typov diskov CD. Každý z týchto diskov CD má špecifickú investičnú dobu, ale má rôzne počiatočné vklady, pokuty za spätné odkúpenie a úrokové sadzby.
Termínované disky CD
Väčšina tradičných diskov CD je „termínované disky CD“, kde sa zaväzujete investovať svoje peniaze na určitý počet mesiacov a zaplatíte pokutu za predčasné splatenie. Väčšina termínov CD je od troch mesiacov do šesťdesiatich mesiacov (päť rokov).
CD s dlhšou trvanlivosťou môžu ponúknuť vyššie výnosy ako odmena za vašu trpezlivosť. Vždy je však dobré porovnať výnosy krátkodobých a dlhodobých diskov CD, aby ste našli najlepšiu možnosť.
Porovnajte tiež rýchlosť disku CD s formátom najlepšie sadzby na sporiacom účte. Ak sú sadzby podobné, môžete svoju hotovosť rozdeliť na oba účty. Úrokové sadzby pre sporiace účty v poslednom čase klesajú a termínované CD môže zaistiť vyššiu úrokovú sadzbu na viac mesiacov, pretože banky znižujú sadzby pre sporiace účty.
CD bez pokuty
Je možné získať disk CD bez sankcií, ktorý vám umožní predčasné výbery, ale vaša úroková sadzba môže byť nižšia ako pri bežnom disku CD. Napríklad, Banka CIT má 11-mesačné CD bez pokuty.
Jumbo CD
CD Jumbo môžu mať najvyššie úrokové sadzby, pričom vyžadujú najväčší počiatočný vklad a dlhšiu dobu investovania. Väčšina jumbo CD vyžaduje minimálny počiatočný vklad 100 000 dolárov a najkratšia doba môže byť iba 24 mesiacov.
Nárazové CD
Niektoré banky ponúkajú „bump-up CD“ alebo „step-up CD“. Tieto disky CD vám umožňujú požiadať o jednorazové zvýšenie úrokovej sadzby počas pôvodného obdobia platnosti disku CD. Keď úrokové sadzby rastú, bump-up CD môže byť vynikajúcou alternatívou k otvoreniu dlhodobého CD, keď sú sadzby nízke.
Zlomené CD
Kompletní online sprostredkovatelia ako Fidelity a Charles Schwab ponúkajú sprostredkované disky CD investovať svoje voľné peniaze na krátkodobé zvýšenie zárobkov. V závislosti od makléra môže mať tento typ disku CD ďalšie poplatky.
CD IRA
Banky ponúkajú daňovo zvýhodnené tradičné a Roth IRA účty, ktoré obsahujú iba disky CD.
Často kladené otázky o diskoch CD
Platia CD disky úroky mesačne?
Mnoho diskov CD úrokuje denne, ale platby úrokov rozdeľuje mesačne alebo ročne. Je bežné, že banky rozdeľujú váš úrok iba raz za rok alebo vtedy, keď vaše CD dozreje. Capital One 360 je jednou z prvých bánk, ktoré ponúkajú mesačné platby úrokov.
Sú disky CD zdaniteľné?
Úrokový príjem z diskov CD má rovnaké daňové zaobchádzanie ako príjmy z vášho sporiaceho účtu a účtu peňažného trhu. Obdržíte formulár IRS 1099-INT so zoznamom vašich zdaniteľných príjmov.
Jeden spôsob, ako sa vyhnúť plateniu daní z príjmu vopred z úrokov z disku CD, je disk CD IRA.
Môžete pridať peniaze na disk CD?
Banky vám nedovolia pridať peniaze na existujúce CD. Akýkoľvek nový vklad otvára nové CD s novým dátumom splatnosti a úrokovou sadzbou.
Obnovujú sa disky CD automaticky?
Väčšina bankových diskov CD sa automaticky obnovuje na rovnaké obdobie a aktuálnu úrokovú sadzbu v deň obnovenia. Ak chcete uplatniť svoje CD, banky ponúkajú 10-dňovú ochrannú lehotu po dátume splatnosti CD, aby sa vyhli sankcii za predčasný výber.
Môžete prísť o peniaze na disku CD?
Hodnota diskov CD nemôže klesnúť. Sú zakryté pod Poistenie FDIC ako sporiaci účet. Ak banka zlyhá, môžete získať späť prvých 250 000 dolárov z vašich investícií na CD - jediný spôsob, ako prísť o peniaze na disku CD, je teda vtedy, ak máte v banke viac ako 250 000 dolárov. a banka zlyhá.
Existuje však riziko príležitosti. Ako dokonca najlepšie ceny CD sú pod ročnou mierou inflácie, technicky prichádzate o peniaze. (Vaše peniaze sa budú kupovať z roka na rok menej, pretože „veci“ sú stále drahšie.) Zarobiť nejaký úrok však môže byť lepšie ako nič. Navyše nie je múdre uchovávať všetky svoje peniaze na akciovom trhu a alternatívne investície.
Sankcie za predčasné vykúpenie
Väčšina investorov prichádza o peniaze s diskami CD kvôli sankciám za predčasné splatenie.
Takže by ste mali investovať iba takú sumu peňazí, ktorú neočakávate použiť, kým CD nedospeje. Hneď ako skončí doba platnosti disku CD, môžete vyplatiť svoj počiatočný vklad a úrokové zisky.
Pokuta za predčasné splatenie závisí od dĺžky trvania CD:
- Doba použiteľnosti disku CD 12 mesiacov alebo menej: 3 mesiace záujmu
- Lehota od 12 mesiacov do 36 mesiacov: 6 mesiacov záujmu
- Podmienky dlhšie ako 36 mesiacov: 12 mesiacov záujmu
Väčšina bánk dodržiava tento plán sankcií za predčasné splatenie. Ak nemáte dostatok úrokových výnosov na pokrytie poplatku, banka zadržia časť vášho pôvodného vkladu.
Sú disky CD dobrou investíciou?
CD disky môžu byť skvelou alternatívou k sporiacemu účtu s vysokým výnosom alebo k účtu peňažného trhu. Keďže bankové úrokové sadzby sa pravidelne menia, CD zaisťuje aktuálny úrok na určitý počet mesiacov.
Uzamknutie úrokovej sadzby vám umožní vypočítať si zisky s fixným príjmom. Môžete sa tiež vyhnúť negatívnemu vplyvu na návratnosť vašich investícií z poklesu úrokových sadzieb.
Kedy sa vyhnúť diskom CD
CD disky nie sú dobrou investíciou, ak potrebujete okamžitý prístup k svojim peniazom. Ak vyberiete disk CD pred splatnosťou, prídete o časť alebo o všetok úrok, ktorý ste získali.
Na druhej strane, ak viete, že niekoľko rokov nebudete potrebovať prístup k peniazom, akcie a ďalšie investície môžu byť lepšou voľbou. Aj keď sú rizikovejšie, majú aj vyšší príjmový potenciál pre dlhodobé investície.
Kto by mal otvoriť CD?
Otvorenie disku CD môžete zvážiť v týchto prípadoch:
- Získajte pasívny príjem s fixnou úrokovou sadzbou
- Zabezpečte sa proti klesajúcim úrokovým sadzbám pre sporiace účty
- Chcete sa vyhnúť inherentnému trhovému riziku akcií a dlhopisov
- Chcete možnosť investovania s nízkym rizikom
Ako otvoriť účet CD
Proces otvárania disku CD je podobný v každej banke. Nasleduje podrobný postup, ako vyzerá otvorenie disku CD.
- Vyberte banku, ktorá ponúka disky CD - tu sú najlepšie ceny.
- Porovnajte doby trvania CD a úrokové sadzby
- Vykonajte úvodný vklad
- Nechajte svoje peniaze sedieť a zarobiť zložený úrok
- Keď CD dozreje, vyberte svoj zostatok - alebo ho nechajte automaticky obnoviť
Ak banka ponúka tradičné disky CD a disky CD bez pokuty, porovnajte úrokové sadzby. Zarobiť nižšiu sadzbu môže stáť za to, ak očakávate lepšiu investičnú príležitosť, ktorá príde skôr, ako CD dozreje.
Postavte si rebrík na CD
Je ťažké predpovedať, či sa úrokové sadzby CD v nasledujúcich mesiacoch alebo rokoch zvýšia alebo znížia. Budovanie rebríka na disku CD je populárny spôsob, ako diverzifikovať úrokové sadzby a sadzby splatnosti.
Môžete začať otvorením diskov CD s rôznym dátumom splatnosti. Ak nepotrebujete hotovosť, necháte CD automaticky obnoviť za najlepšiu dostupnú úrokovú sadzbu pre daný termín CD.
Tu je návod, ako vytvoriť rebrík na disky CD.
Alternatívy k bankovým diskom CD
Bankové disky CD sú dobrou možnosťou na získanie pasívneho príjmu s fixnou úrokovou sadzbou, keď väčšina peňažných investícií má variabilné výnosy. Pretože pravdepodobne nebudete chcieť vložiť všetku svoju hotovosť na disky CD, tieto alternatívy tiež prinášajú úroky a môžu ponúknuť okamžité odkúpenie.
Sporiaci účet s vysokým výnosom
Sporiaci účet s vysokým výnosom ponúka konkurencieschopné výnosy pre disky CD a za cyklus výpisu môžete vykonať až šesť bezplatných výberov. Najlepšie online banky nemajú minimálny počiatočný vklad ani poplatky za účet. Temnejšou stránkou sporiacich účtov je, že banky môžu zvýšiť alebo znížiť úrokové sadzby bez predchádzajúceho upozornenia.
Pozrite sa na náš zoznam najlepších účtov s vysokými výnosmi, ktoré šetria.
Účet peňažného trhu
Účet na peňažnom trhu môže podobne ako sporiaci účet s vysokým výnosom ponúkať vysoké úrokové sadzby. Účty na peňažnom trhu poskytujú určité výhody typu bežného účtu, vrátane online platenia účtov a debetnej karty. Rovnako ako sporiace účty s vysokým výnosom, môžete každý mesiac vykonať až šesť výberov.
Pozrite sa na náš zoznam najlepších účtov na peňažnom trhu.
Účet na správu hotovosti
A účet pre správu hotovosti je hybridom medzi sporiacim účtom s vysokým úrokom a bežným účtom. Väčšina účtov platí za konkurencieschopnú úrokovú sadzbu a môžete vykonávať neobmedzené mesačné výbery.
Ako robo-poradcovia a investičné aplikácie s najväčšou pravdepodobnosťou ponúkajú tento typ účtu, vaše vklady sú poistené SIPC namiesto FDIC. Túto možnosť by ste mohli zvážiť, ak chcete zarobiť úrok z neinvestovanej hotovosti, ktorá je uložená na vašom investičnom účte.
Drobné obchodné dlhopisy
Okrem ETF podnikových a štátnych dlhopisov na svojom maklérskom účte môžete kupovať aj dlhopisy zabezpečené drobným podnikaním zabezpečené kolaterálom. Hodné dlhopisy v súčasnosti majú 5% ročný výnos s investičným minimom 10 dolárov. Každý dlhopis má 36-mesačnú lehotu, ale neexistujú žiadne sankcie za predčasné výbery.
Dividendové akcie
Ak máte chuť riskovať, dividendové akcie môže priniesť vyšší ročný výnos. Ak sa cena akcií zvýši, pri predaji akcií môžete získať ďalšie zisky. Váš investičný rast pravdepodobne prekoná infláciu.
Zhrnutie
Znalosť investičného termínu a pravidiel pre výber je životne dôležitá pre pochopenie fungovania diskov CD. Keď sa rozhodnete, ako dlho ste ochotní investovať svoje peniaze, môžete nájsť najlepšie úrokové sadzby a zarobiť viac úrokov ako na sporiacom účte.