Koľko ste ušetrili na dôchodku?
Ak ste ako väčšina Američanov, odpoveď nie je veľa. The priemerná čistá hodnota Američanov je iba 80 039 dolárov. Keď vezmete domáci kapitál, je to iba 25 116 dolárov. To platí pre celú populáciu USA - slobodný, ženatý, 65, 25, čierny, biely atď.
Viete, čo je stredný zostatok v 401 K?
Len 46 000 dolárov.
Ak máte 35 rokov a menej, priemer je iba 14 000 dolárov.
Finančné médiá vás prinútia myslieť si, že musíte investovať do tej najhorúcejšej investície, ako je bitcoin a kryptomeny, alebo nehnuteľnosť, ktorá vždy oceníalebo možno rovno zlaté pruty.
Nie. Všetko je to o úsporách.
Len nešetríme dosť. Šetrite peniaze, investujte do nudných indexových fondov, čakajte a prosperujte.
Čo keď to robíte a chcete vedieť, ako sa porovnávate so svojou skupinou rovesníkov? Je to jednoduché - máme k dispozícii množstvo údajov, ktoré vám ukážu, ako sa vám darí. Alebo ak ste zaostali. V každom prípade by vám to malo dodať dôveru, že sa rozhodujete správne.
Na to sa budeme musieť pozrieť na niektoré údaje:
Obsah
- Stredná hodnota majetku na dôchodkových účtoch
- Plán úspor 401 K a šetrnosť podľa veku majiteľa domu
- Účty IRA alebo KEOGH podľa veku majiteľa domu
- Údaje z Vanguardu o plánoch definovaných príspevkov
- Údaje z Fidelity Investments
- Údaje z Blooom spustenia správy 401 (k)
- Mám sa dobre alebo nie?
- Pozrite sa na vašu úsporu
Ak chceme poznať priemerné úspory 401 (k) podľa veku, môžeme sa pozrieť na údaje zo sčítania ľudu. Keď hovoríme „priemer“, odkazujeme (a čo je pre ľudí najdôležitejšie) konkrétne na výraz medián. Stred balíka, nie nevyhnutne priemer... ako sa hovorí, Bill Gates dokáže z miestnosti chudobných urobiť priemerných milionárov.
Pokiaľ ide o údaje, spoliehame sa na Podrobné tabuľky amerického sčítania majetku, vlastníctva majetku a dlhu domácností z roku 2013, posledný rok zverejnili informácie o sporení na dôchodok.
| Vek | Medián celkom |
|---|---|
| <35 rokov | $16,000 |
| 35 až 44 rokov: | $50,000 |
| 45 až 54 rokov: | $80,000 |
| 55 až 64 rokov: | $112,000 |
| 65 až 69 rokov: | $113,000 |
| 70 až 74 rokov: | $86,000 |
| 65+ rokov: | $80,000 |
| 75+ rokov: | $56,000 |
Rozdeľujú údaje do troch skupín-plány odloženého príspevku ako 401 (k), plány s odložením dane ako IRA a potom celkové.
Plán úspor 401 K a šetrnosť podľa veku majiteľa domu
Thrift Savings Plan je plán príspevkov definovaných ako 401 (k) pre štátnych zamestnancov.
| Vek | Stredný zostatok |
|---|---|
| <35 rokov | $14,000 |
| 35 až 44 rokov: | $41,000 |
| 45 až 54 rokov: | $66,000 |
| 55 až 64 rokov: | $92,000 |
| 65 až 69 rokov: | $90,000 |
| 70 až 74 rokov: | $60,000 |
| 65+ rokov: | $70,000 |
| 75+ rokov: | $40,000 |
Účty IRA alebo KEOGH podľa veku majiteľa domu
Program KEOGH (HR-10) je dôchodkový plán s odložením dane, ktorý je k dispozícii pre samostatne zárobkovo činné osoby.
| Vek | Stredný zostatok |
|---|---|
| <35 rokov | $10,000 |
| 35 až 44 rokov: | $25,000 |
| 45 až 54 rokov: | $40,000 |
| 55 až 64 rokov: | $65,000 |
| 65 až 69 rokov: | $84,700 |
| 70 až 74 rokov: | $68,000 |
| 65+ rokov: | $62,000 |
| 75+ rokov: | $52,000 |
Údaje amerického sčítania ľudu z roku 2013 sú pre všetky domácnosti. Čo keby sme zobrali menší plátok, tie domácnosti s majetkom vo Vanguarde, aby sme videli, ako sa veci menia?
Údaje z Vanguardu o plánoch definovaných príspevkov
Vanguard vydáva správu How America Saves každý rok a Vydanie 2019, ktorý sa zameriava na rok 2018, obsahuje niekoľko zaujímavých údajov o plánoch definovaných príspevkov (strana 51) umiestnených na adrese Vanguard:
| Vek | Priemerný zostatok | Stredný zostatok |
|---|---|---|
| <25 rokov | $4,236 | $1,427 |
| 25 až 34 rokov: | $21,970 | $8,126 |
| 35 až 44 rokov: | $61,238 | $22,123 |
| 45 až 54 rokov: | $115,497 | $40,243 |
| 55 až 64 rokov: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ rokov: | $192,877 | $58,035 |
| Funkčné obdobie (roky) | Priemerný zostatok | Stredný zostatok |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Údaje z Fidelity Investments
Najnovšie údaje, ktoré máme, pochádzajú od maklérskej spoločnosti Vernosť. Ich údaje siahajú až do 4. štvrťroka 2017 a zahŕňajú ho.
Zistili, že účty IRA a 401 (k) dosahujú rekordné úrovne a ľudia prispievajú viac (dobre!), Ale priemery sú stále relatívne nízke:
| Štvrťrok | Priemerný zostatok 401 (k) | Priemerný zostatok IRA |
|---|---|---|
| 4. štvrťrok 2017 | $104,300 | $106,000 |
| 3. štvrťrok 2017 | $99,900 | $103,500 |
| 4. štvrťrok 2016 | $92,500 | $93,700 |
| 4. štvrťrok 2012 | $77,600 | $76,600 |
Na ich údajoch je zaujímavé, že analyzovali aj niektoré trendy. Napríklad dlhodobí sporitelia zaznamenali výrazný nárast. Pracovníkom, ktorí už 10 po sebe nasledujúcich rokov prispievajú na 401 (k), došlo k nárastu ich priemerného zostatku na 286 700 dolárov, čo je nárast z 233 900 dolárov o rok skôr. V prípade 15-ročných sporiteľov sa priemer zvýšil na 387 100 dolárov, čo je nárast z 318 500 dolárov o rok skôr.
Údaje z Blooom spustenia správy 401 (k)
Rozkvet, startup, ktorý ponúka bezplatnú analýzu 401 (k), má od svojich používateľov tieto údaje:
| Vek | Priemerný zostatok |
|---|---|
| Od 0 do 24 rokov: | $10,382 |
| 25 až 29 rokov: | $30,400 |
| 30 až 34 rokov: | $50,411 |
| 35 až 39 rokov: | $79,644 |
| 40 až 44 rokov: | $123,407 |
| 45 až 49 rokov: | $170,718 |
| 50 až 54 rokov: | $230,623 |
| 55 až 59 rokov: | $305,051 |
| 60+ rokov: | $289,140 |
Rozkvet je užitočné, pretože vám môžu povedať, či je váš 401 (k) investovaný do nesprávnych možností. Môžete im zaplatiť, aby za vás spravovali 401 (k), ale analýzu môžete získať zadarmo. Nijako ma to neprekvapuje, zdá sa, že ľudia, ktorí chcú získať analýzu 401 (k), majú spravidla oveľa väčšiu úsporu investícií!
Mám sa dobre alebo nie?
Realita je taká, že vo všeobecnosti nešetríme dostatkom peňazí obdobie. O tomto fenoméne som hovoril s doktorom Michaelom Guillemette, odborným asistentom pre osobné finančné plánovanie na Technickej univerzite v Texase.
Pre dôchodcov je ťažké vedieť, ako dlho budú žiť. Priemerná dĺžka života je chybná, pretože nikto skutočne nie je priemerný. Bohatší ľudia majú tendenciu žiť dlhšie ako priemer, takže musia viac šetriť (rovnako ako ženy a nefajčiari).
Ak Kongres nekoná, očakáva sa, že dávky v dôchodku zo sociálneho zabezpečenia sa do začiatku roku 2030 znížia o približne 25%. Ak sa to stane, ľudia budú potrebovať viac dôchodkových úspor, aby tento rozdiel nahradili.
Návratnosť akcií a dlhopisov bude v budúcnosti pravdepodobne nižšia než v minulosti (pretože bezriziková sadzba a výnosy dlhopisov sú dnes nižšie, ako boli historicky). Ak očakávaná miera návratnosti klesne, úspory na dôchodku musia rásť, aby dôchodcovia dosiahli svoje ciele.
Miera úspor, ako meral St. Louis Fed, je už nejaký čas v nízkych až stredných čísliciach. V decembri 2017 to bolo iba 2,4%. V novembri 2018 sa odvtedy zlepšil na 6,0%.
Ak si vezmete priemerný príjem Američanov byť 56 516 dolárov - 2,4% z toho je 1356 dolárov ročne. 113 dolárov mesačne.
Ak ušetríte 1356 dolárov ročne po dobu 30 rokov pri 8%raste, viete, s akou sumou odchádzate do dôchodku?
„Len“ 180 866 dolárov.
(Uvádzam „iba“ v úvodzovkách, pretože 180 000 dolárov je samo o sebe veľa peňazí, ale nemôžete na nich odísť do dôchodku)
Toto je spletitý príklad, súhlasím. Aj keď práve teraz dosiahnete stredný príjem, pravdepodobne sa bude zvyšovať, ako starnete, naučíte sa viac zručností, pridáte spoločnosti väčšiu hodnotu a budete rásť ako zamestnanec. Tridsať rokov za sebou nezarobíte rovnakú mzdu.
Tento medián je vo všetkých zamestnaniach, všetkých vekových skupinách, všetkých schopnostiach a všetkých ľudí. Zahŕňa ľudí, ktorí pracujú v maloobchode v nákupnom stredisku, ako aj chirurgov, ktorí majú za sebou desaťročia lekárskej fakulty, školenia, skúsenosti v nemocnici a poistenie v prípade zanedbania povinnej starostlivosti. Zahŕňa ľudí na strednej škole a partnerov v advokátskych kanceláriách s bielymi topánkami. Je to klamlivé.
Ale chcel som ilustrovať jednu vec. Keby ste boli celý život mediánom všetkého, čo znie zle, ale vôbec nie je, odišli by ste do dôchodku s úsporou iba 180 000 dolárov.
(Ako sa ukázalo, priemerná čistá hodnota osoby vo veku 60 rokov je len o niečo vyššia - 193 833 dolárov)
Čo keby ste ušetrili 5% zo svojho príjmu? Ak ste ušetrili 2825,80 dolárov ročne alebo 235 dolárov mesačne ...
... odídete do dôchodku s 376 434 dolármi.
Nakoniec, ak môžete ušetriť 10% zo svojho príjmu (5651,60 dolárov ročne), odišli by ste do dôchodku s ...
… $752,869.60.
Oveľa lepšie!
Takeaway? Ušetrite viac. Oveľa viac.
Vybral som mozog doktora Garyho A. Hoover, predseda ekonomického odboru Oklahoma University, o svojich úvahách o príspevkoch do dôchodku.
nbsp;
Osobné úspory sú teraz kritickejšie než kedykoľvek predtým.
Vládne výhody sa stávajú stále menšou časťou portfólia dostupného pre dôchodcov.
Pri prechode od dôchodkov k úsporným plánom 401 000 je niečo odložené nevyhnutné.
Je to tiež veľké zabezpečenie pred nečakaným, či už finančným alebo zdravotným.
Pozrite sa na vašu úsporu
Kľúčom k dôchodku nie je kombinácia investícií, ktoré si vyberiete, alebo či investujete do najnovšej šialenosti (niekto bitcoin?), Je to vo vašich osobných úsporách. Je to vo veci, ktorú môžete ovládať.
Američania nešetria dostatočne. Všetci to vieme.
2,4% to jednoducho nezníži. 5% to sotva ukráti, ak chcete odísť do dôchodku, kým ešte dokážete prejsť míľu bez prestávky.
Ak chcete urobiť niečo, čo by pomohlo vašim financiám práve teraz, zvýšte mieru úspor. Veľa.