Živá recenzia HSA: HSA, ktorú sa oplatí vyskúšať

Zdravotný sporiaci účet (HSA) je jednoduchý, daňovo zvýhodnený spôsob, ako ušetriť na budúce liečebné náklady. Živý môže byť jednou z vašich najlepších možností, ako sa vyhnúť bežným poplatkom za HSA, aby ste maximalizovali svoj potenciál úspor. K dispozícii sú tiež flexibilné a lacné investičné možnosti pre portfóliá riadené a spravované na mieru.

Pretože pravdepodobne hľadáte inteligentné spôsoby platenia účtov za lekársku starostlivosť, táto recenzia spoločnosti Lively HSA sa zameriava na to, ako ľahké je začať šetriť bez minimálneho počiatočného vkladu. Ak už máte HSA, môžete sa tiež rozhodnúť previesť na Lively.

Obsah

1. Čo je Lively HSA?
2. Kto sa môže pripojiť k Lively HSA?
1. Minimálne odpočítateľné 2021 HDHP
3. Ako prispieť k živému HSA
1. Možnosti výberu
2. Vymenujte príjemcov
4. Živé poplatky za HSA
5. Investičné možnosti
1. Hotovostný účet
2. Samosprávny maklérsky účet
3. Vedené portfólio HSA
6. Ďalšie živé funkcie HSA
1. Žiadny minimálny zostatok
2. HSA Deduction Search Engine
3. Podrobné sledovanie výdavkov
4. Živá debetná karta HSA
5. Bezpapierová náhrada
6. Online informačný panel
7. Mobilná aplikácia
8. Živý trh
insta stories
7. Zákaznícka podpora
1. Online centrum zdrojov
8. Je Lively HSA legitímna?
1. Je Lively HSA FDIC poistená?
9. Pozitíva a negatíva
1. Pros
2. Zápory
10. Zhrnutie

Čo je Lively HSA?

Lively je fintechová spoločnosť so sídlom v San Franciscu, ktorá ponúka zdravotné sporiace účty bez minimálneho počiatočného vkladu alebo opakujúcich sa poplatkov za účet. Na začatie investovania nie je potrebný ani minimálny zostatok.

Jednotlivci a rodiny s oprávneným zdravotným plánom môžu každý kalendárny rok prispievať na daň. Každé vybratie je oslobodené od dane za kvalifikované liečebné náklady.

Majitelia účtov môžu vkladať svoju hotovosť na úročený sporiaci účet poistený FDIC, a maklérsky účet TD Ameritrade alebo vedené portfólio investičnej spoločnosti Devenir zvláda. Všetky investičné zisky môžu rásť bez dane ako Roth IRA-ale za účty za lekársku starostlivosť.

Je tiež možné, aby zamestnávatelia a makléri ponúkali Lively HSA. Zamestnávatelia môžu tiež prispievať HSA na pomoc svojim zamestnancom.

Členovia môžu platiť za kvalifikované účty za zdravotnú starostlivosť prepojenou debetnou kartou Lively. Používatelia môžu tiež platiť za nákupy kreditnou kartou alebo bežným účtom a získať náhradu. Živo sleduje výdavky na zdravotnú starostlivosť v reálnom čase, pretože používatelia môžu nahrávať a kategorizovať potvrdenia.

Kto sa môže pripojiť k Lively HSA?

Jednotlivci alebo rodiny s a vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) môže otvoriť bezplatný Lively HSA. Majiteľ živého účtu HSA musí mať najmenej 18 rokov.

Nie každý plán zdravotného poistenia je vhodný pre HSA, ale mnohé plány pre zamestnávateľov a trhy zdravotného poistenia áno.

Tiež nesmiete byť zapísaní do Medicare ani závislí na daňovom priznaní inej osoby.

Minimálne odpočítateľné 2021 HDHP

Minimálna spoluúčasť na zdravotnom poistnom pláne a jeho maximálne vreckové určujú, či je plán vhodný pre HSA.

Nasledujú minimálne požiadavky na plán, aby ste sa v roku 2021 kvalifikovali na HSA:

• Jednotlivci: 1 400 dolárov (maximálna hotová čiastka 7 000 dolárov alebo menej)
• Rodinné plány: 2 800 dolárov (maximálna výška vreckového 14 000 dolárov alebo menej)

Ak váš zdravotný plán spĺňa oba prahové hodnoty, máte nárok na HSA.

Prečítajte si viac o Lively

Ako prispieť k živému HSA

Jednotlivci môžu vykonávať jednorazové alebo opakované vklady z prepojeného bankového účtu, ak ich zamestnávateľ nespolupracuje so spoločnosťou Lively. Tieto príspevky „po zdanení“ sú daňovo uznateľné pri podávaní daní z príjmu.

Zamestnávatelia, ktorí sú partnermi spoločnosti Lively, môžu zrážať príspevky „pred zdanením“ od zúčastnených zamestnancov. Zamestnávatelia môžu tiež poskytovať zodpovedajúce príspevky.

Existujúce účty HSA je možné na Lively bezplatne previesť prevrátením alebo prevodom medzi správcom a správcom.

Limity príspevku 2021 HSA

Páči sa mi to daňovo zvýhodnené dôchodkové účty, účty zdravotného sporenia majú ročný limit príspevku. IRS každoročne posudzuje limity príspevku.

• Jednotlivci: 3 600 dolárov (4 600 dolárov, ak máte 55 rokov a viac)
• Rodinné plány: 7 200 dolárov (8 200 dolárov, ak má 55 rokov alebo viac)

(na rok 2022, IRS oznámil limity sa zvýši na 3 650 dolárov a 7 300 dolárov)

Jednotlivci, ktorí platia príspevky po zdanení bez zamestnávateľa, platia príspevky po zdanení, ale výšku príspevku odpočítajú z federálneho daňového priznania. Príspevky po zdanení však podliehajú dani zo mzdy sociálneho zabezpečenia a Medicare.

Zamestnávatelia, ktorí ponúkajú a Živé HSA môže odpočítať príspevky HSA priamo z každej výplaty ako zrážku pred zdanením pre okamžité daňové úspory. Ako príspevky pred zdanením nepodliehajú dani zo mzdy alebo federálna daň z príjmu, môže stáť za to požiadať zamestnávateľa o partnerstvo s Lively.

Každý typ príspevku HSA môže byť oslobodený od štátnych daní z príjmu. Pravidlá sa líšia podľa štátu.

Možnosti výberu

Spoločnosť Lively poskytuje bezplatnú debetnú kartu Visa na osobné úhradu liečebných nákladov. Rodiny môžu požiadať až o tri debetné karty. Denný limit výdavkov na nákup debetnej karty Lively HSA je 2 000 dolárov. Členovia môžu kontaktovať spoločnosť Lively a uskutočňovať väčšie nákupy.

Funkcia „refundovať sami“ je druhou možnosťou výberu. Členovia môžu platiť účty za lekárske potreby kreditnou kartou alebo osobným šekom a požiadať o preplatenie. Živo prevádza sumu úhrady HSA na prepojený bankový účet.

Aj keď Lively na výber nevyžaduje doklad alebo lekársky doklad, je múdre si ponechať oprávnené potvrdenia na daňové účely. Neoprávnené výbery sú predmetom 20% pokuty plus dane.

Živý HSA môže zostať otvorený na neurčito a neexistuje žiadny postih za nečinnosť. V budúcom roku už napríklad napríklad nebudete môcť mať plán vhodný pre HSA. Aj keď už nemôžete prispievať daňovo zvýhodnenými príspevkami HSA, Lively naďalej udržiava váš zostatok a umožňuje vám výbery bez sankcií.

Podľa federálnych zákonov môžu dospelí vo veku 65 rokov a starší a zdravotne postihnutí vyberať bez sankcií. Tieto výbery však podliehajú federálnym a štátnym daniam z príjmu.

Vymenujte príjemcov

Primárny držiteľ účtu môže pomenovať príjemcov v sekcii „Nastavenia účtu“ v službe Lively.

Živé poplatky za HSA

Živý neúčtuje žiadne poplatky za platformu za individuálne a rodinné plány HSA. Neexistuje ani požiadavka na minimálny zostatok, aby sa zabránilo skrytým poplatkom.

Tieto akcie Lively HSA stoja 0 dolárov:

• Otvorenie účtu
• Zatvorenie účtu
• Debetné karty (až tri)
• Predajné miesto debetnej karty
• Prevody prostriedkov (vklady a výbery)
• Nadbytočné príspevky
• Mesačná údržba

V závislosti od toho, aké investície si vyberiete, môžete zaplatiť poplatky za sprostredkovanie. Peňažný sporiaci účet poistený FDIC je bezplatný.

Samosprávny maklérsky účet TD Ameritrade ponúka obchody s akciami a ETF bez provízií. Pri iných investičných produktoch, ako sú investičné fondy, sa môžu účtovať poplatky za transakcie a zaťaženie.

Za portfóliá so sprievodcom HSA, ktoré spoločnosť Devenir spravuje, sa platí 0,50% ročný poplatok.

Zamestnávatelia poskytujúci HSA platia 2,95 dolára na zamestnanca. Zamestnanec za túto prácu nemá žiadne dodatočné náklady.

Prečítajte si viac o Lively

Investičné možnosti

Každý plán Lively HSA ponúka dve rôzne investičné možnosti-samostatne riadený TD Ameritrade a HSA Vedené portfólio (zostatok na peňažnom účte nepovažujeme za „možnosť“ nahliadnuť, ale vysvetľujeme to nižšie). Pri vstupe do Lively majú noví členovia možnosť rozhodnúť sa, ako investujú svoj zostatok HSA.

Hotovostný účet

Nízkorizikovou možnosťou pre vaše finančné prostriedky HSA je udržanie zostatku na peňažnom účte poistenom FDIC. Ale úroková sadzba je iba 0,01% APY (od 6. marca 2020) podobná väčšine kamenných bánk.

Keďže investičné zisky HSA je možné vyberať bez dane a nízke peňažné výnosy, môžete sa rozhodnúť ponechať na peňažnom účte dostatok hotovosti len na krátkodobé účty za lekársku starostlivosť. Napriek dodatočnému riziku môže dlhodobé investovanie vašich peňazí zvýšiť váš zostatok HSA a prekonať infláciu.

Samosprávny maklérsky účet

Živá spoločnosť spolupracuje s TD Ameritrade na bezplatnom maklérskom účte zameranom na seba. Táto investičná možnosť môže byť dobrá pre domácich investorov, ktorí chcú investovať do týchto aktív:

• Jednotlivé zásoby
• ETF
• Podielové fondy
• Dlhopisy
• CD

Za online obchody s akciami a ETF v USA neexistujú žiadne provízie. Na telefónne obchody (5 dolárov) a obchody s pomocou makléra (24,99 dolára) sa vzťahujú ďalšie poplatky.

Investori v investičných fondoch môžu očakávať poplatok 25 dolárov za fondy bez zaťaženia. Poplatky sa líšia podľa rodiny fondov za investičné fondy bez poplatkov za transakcie a za vklad fondov. K dispozícii je automatické investovanie do investičných fondov.

Najlepšie je použiť TD Ameritrade na investičné produkty bez provízií, ako sú akcie a ETF. Investori sa môžu zaregistrovať do programov reinvestície dividend (DRIP). TD Ameritrade má tiež výkonné výskumné nástroje a vzdelávacie zdroje, z ktorých môžu mať prospech začínajúci a skúsení investori.

Používanie služieb Lively a TD Ameritrade má svoje potenciálne nevýhody. Prvá nevýhoda je, že prevod finančných prostriedkov medzi Lively a maklérskym účtom môže trvať niekoľko pracovných dní. Spoločnosť TD Ameritrade v súčasnej dobe neponúka ani zlomkové investovanie, čo znamená, že niektoré peniaze ležia na vedľajšej koľaji, kým si investor nemôže kúpiť celú akciu alebo akciu ETF.

Ďalším bodom na zamyslenie je prebiehajúca akvizícia spoločnosti TD Ameritrade Charlesom Schwabom. V súčasnosti je k dispozícii niekoľko podrobností. Ako 2021 postupuje, Lively môže prejsť na ponúkanie maklérskeho účtu Schwab. Mali by existovať podobné investičné možnosti a potenciálne menej investičných poplatkov.

Vedené portfólio HSA

Druhou investičnou možnosťou je vedené portfólio HSA od maklérskej spoločnosti so sídlom v Minneapolise Devenir. Toto portfólio investuje do investičných fondov, nemá žiadny minimálny investičný zostatok a automaticky prerovnáva alokáciu vášho majetku.

Devenir (pozri ich BrokerCheck) spravuje účty založené na zdraví od roku 2004.

Portfólio so sprievodcom HSA v súčasnej dobe ponúka množstvo investičných fondov pre niekoľko amerických a zahraničných tried aktív. Je možné investovať celý investičný zostatok, aby ste sa vyhli neinvestovanej hotovosti.

Spoločnosť Devenir môže odporučiť modelové portfólio a automaticky vyvážiť vaše portfólio. Keď si vyberiete svoje finančné prostriedky, Devenir zvládne každodenné úlohy vášho portfólia. Väčšina ponúk je Vanguardské investičné fondy a penzijné fondy Vanguard s cieľovým dátumom.

Ročný poradný poplatok je 0,50% pre všetky investované aktíva plus poplatky za podielové fondy. Tento poplatok predstavuje 50 dolárov za 10 000 dolárov, ktoré investujete do vedeného portfólia. Neexistujú žiadne ďalšie obchodné provízie za nákup alebo predaj pozícií.

Príspevky HSA a investičné zisky majú menšie daňové zaťaženie ako zdaniteľné maklérske účty. Dobrou alternatívou s nízkymi poplatkami na investovanie a budovanie bohatstva môže byť buď samostatne riadený maklérsky účet TD Ameritrade, alebo portfólio so sprievodcom Devenir.

Prečítajte si viac o Lively

Ďalšie živé funkcie HSA

Niektoré z najlepších dôvodov, prečo mať a Živé HSA sú daňové výhody, flexibilné investičné možnosti a žiadne poplatky. Nasleduje niekoľko ďalších funkcií, vďaka ktorým je Lively jedným z najlepších HSA.

Žiadny minimálny zostatok

Na otvorenie HSA alebo začatie investovania Lively nevyžaduje minimálny zostatok. Iné platformy môžu pred investovaním vyžadovať až 2 000 dolárov.

Mladí a zdraví jedinci, ktorí pravidelne nechodia k lekárovi, môžu mať prospech z toho, že si vyberú Lively. Môžu investovať malé sumy peňazí začnite zarábať pasívne skôr a mať viac peňazí na budúcu lekársku starostlivosť.

HSA Deduction Search Engine

Vedieť, aké sú náklady na lekárske, zubné a zrakové odpočítateľné položky HSA, môže byť mätúce. Živý informačný panel má vyhľadávací nástroj na odpočty, ktorý vám umožní rýchlo zistiť, aké výdavky sa môžu kvalifikovať.

Podrobné sledovanie výdavkov

Je možné sledovať vaše ročné odpočítateľné, vreckové a odpočítateľné náklady na HSA. Účtenky je možné nahrať nasnímaním obrázka pomocou smartfónu alebo skenera. Odtiaľ môžete kategorizovať výdavky.

Živá debetná karta HSA

Lively poskytuje až tri bezplatné debetné karty Visa. Tieto karty môžu byť najľahším spôsobom, ako získať prístup k hotovosti HSA po odpočítateľných výdavkoch. Existuje denný limit 2 000 dolárov, hoci Lively je ochotná dočasne pozastaviť limit pre jednorazové výdavky.

Debetné karty sa integrujú aj s mobilnými peňaženkami na bezkontaktné platby.

Bezpapierová náhrada

Ak sa rozhodnete zaplatiť za lekárske návštevy alebo nákupy osobnou kreditnou kartou alebo šekom, Lively ponúka náhradu v bezpapierovej forme. Túto možnosť si môžete zvoliť pri kombinovaní odpočítateľných a neodpočítateľných nákupov. Prenos finančných prostriedkov z vášho hotovostného zostatku Lively na prepojený bankový účet je bezplatný.

Online informačný panel

Lively je poskytovateľom HSA bohatým na funkcie. Na online ovládacom paneli je možné v reálnom čase vidieť aktuálny hotovostný zostatok, investičný zostatok a sledovanie výdavkov.

Online kalkulačky vám môžu pomôcť porovnať náklady na zdravotný plán a odhadnúť budúce zostatky HSA a potenciálne daňové úspory.

Mobilná aplikácia

Mobilná aplikácia Lively funguje na zariadeniach Android a Apple. Táto aplikácia má všetky funkcie webovej platformy. V mnohých prípadoch môže byť mobilná aplikácia na odoslanie potvrdení a požiadanie o preplatenie jednoduchšie ako online ovládací panel.

Živý trh

Živá spoločnosť ponúka zľavu na vybrané lekárske značky. Môžete ušetriť na výdavkoch, ako je laboratórne testovanie, kontaktné šošovky, telemedicína a nákupy v obchode HSA.

Zákaznícka podpora

Lively ponúka niekoľko spôsobov, ako hovoriť s agentom zákazníckych služieb.

K dispozícii je online sekcia častých otázok, ktorá odpovedá na mnohé otázky týkajúce sa nastavenia účtu, vrátenia platby a investícií. Od 6:00 do 18:00 tichomorského štandardného času je možné tiež získať živý chat a telefonickú podporu. E-mailová podpora je k dispozícii aj pre nie naliehavé otázky.

Online centrum zdrojov

Online centrum zdrojov môže byť užitočné pre nových a skúsených členov HSA. Lively má niekoľko krátkych článkov o tom, ako HSA fungujú. Toto centrum a často kladené otázky online môžu odpovedať na väčšinu otázok o HSA.

Je Lively HSA legitímna?

Áno, Lively je jednou z najlepších možností pre HSA. Neexistujú žiadne poplatky za účet a investičné možnosti sú flexibilné a lacné, či už si vyberiete maklérsky účet vedený samostatne alebo vedené portfólio.

Lively tiež uľahčuje poskytovanie príspevkov z prepojeného bankového účtu alebo prostredníctvom zúčastneného zamestnávateľa. Je tiež ľahké vyberať hotovosť pomocou debetnej karty Lively HSA alebo vám vrátiť platbu pri platbe kreditnou kartou alebo šekom.

Lively tiež uľahčuje nahrávanie potvrdení, sledovať investičné zostatkya načítať daňové doklady ku koncu roka.

Je Lively HSA FDIC poistená?

Peňažný zostatok Lively HSA má Poistenie FDIC až do 250 000 dolárov.

Akýkoľvek investičný zostatok na maklérskom účte TD Ameritrade alebo vedenom portfóliu Devenir HSA nie je poistený FDIC. Ak investičná spoločnosť zlyhá, investičný zostatok môže mať v poistení SIPC nárok až na 500 000 dolárov.

Prečítajte si viac o Lively

Pozitíva a negatíva

Pros

• Žiadne poplatky za účet ani minimálny zostatok
• Až tri debetné karty zadarmo
• Flexibilné investičné možnosti
• Jednoduché možnosti samovyplatenia
• Nahrajte a kategorizujte účtenky

Zápory

• Úročený peňažný účet má nízku úrokovú sadzbu (0,01% APY)
• Vedené portfólio HSA má ročný poplatok 0,50%
• Musí si otvoriť samostatný maklérsky účet TD Ameritrade

Zhrnutie

Živé HSA je jednou z najlepších možností HSA, pretože pre väčšinu investorov neexistujú žiadne poplatky a možnosti kvalitnej investície. Ak máte zdravotný plán oprávnený na HSA, Lively uľahčuje daňovo zvýhodnené šetrenie na budúce náklady na zdravotnú starostlivosť.

Ak si myslíte, že Lively nie je pre vás, tu je a zoznam ďalších možností HSA.