Priemerné náklady na životné poistenie neexistujú, pretože každá osoba a situácia sú jedinečné. Náklady na životné poistenie závisia od faktorov, ako je napríklad rozsah krytia a časové obdobie. Zohľadňuje tiež veci, ako je váš vek, celkový zdravotný stav, rodinná anamnéza, povolanie a koníčky.
V tejto príručke sa pokúsime čo najviac priblížiť priemerným nákladom na životné poistenie. Vysvetlíme premenné, ktoré znemožňujú poskytnúť skutočný priemer, ale tiež uvedú miery založené na veku a pohlaví pre dvoch teoreticky priemerných ľudí.
Cieľom je iba poskytnúť vám ihrisko ako východiskový bod. Okrem požadovaného rozsahu pokrytia a dĺžky pravidiel budete musieť vykonať úpravy aj na základe svojho osobného profilu.
Kvôli jednoduchosti a pretože je to oveľa obľúbenejšie, zameriame sa výlučne na termínované životné poistenie. Peniaze životného poistenia, ako celý život, majú viac premenných, sú drahšie a oveľa ťažšie sa vypočítavajú.
S ohľadom na tieto predpoklady začnime!
Obsah
- „Priemerné“ životné náklady podľa veku a pohlavia
- Ako sa vypočítava poistné na životné poistenie
- Suma poistky
- Dĺžka termínu
- rod
- Vek
- Zdravie
- Fajčiar vs. Nefajčiar
- Čo môžem urobiť, aby som si znížil poistné na životné poistenie?
„Priemerné“ životné náklady podľa veku a pohlavia
Začnime predstavením sady čísel, ktoré predstavujú teoretický priemer. Keď si však prečítate nižšie uvedenú tabuľku, pamätajte na to, že citované prémie sú založené na ľuďoch s dokonalým zdravotným profilom.
Vaše ceny sa môžu líšiť, ale tabuľka slúži len na porovnanie.
V tomto článku sa pozrieme aj na citáty, ktoré v budúcnosti nájdete.
Nasledujúca tabuľka zobrazuje ročné cenové ponuky poistného na 20 000 rokov a 500 000 dolárov pre mužov a ženy. Obaja sú nefajčiari a majú vynikajúce zdravie. Poistné sa zobrazuje v prírastkoch po piatich rokoch, aby sa ukázal vplyv veku na poistné voči životnému poisteniu.
Zdroj citátov je naša pobočka, PolicyGenius. Ako online agregátor životného poistenia sú jedným z najlepších zdrojov krátkodobého životného poistenia politiky, pretože vyplnením jednej online aplikácie môžete získať ponuky od viacerých poskytovateľov.
| Vek | Muž | Žena |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Ak chcete získať svoje vlastné citáty Tu sú naše najlepšie odporúčané online životné poisťovne.
Ako sa vypočítava poistné na životné poistenie
To sa dostáva ku koreňu toho, prečo je také ťažké prísť s priemernými nákladmi na životné poistenie. Na to, aby ste presne určili, čo zaplatíte za akékoľvek dané pravidlo, je potrebná doslova matica.
Nasledujú však základné faktory, ktoré určujú výšku vašej prémie:
Suma poistky
Za zásadu 500 000 dolárov evidentne zaplatíte viac, ako za politiku 250 000 dolárov. Ale zaujímavé je, že rozdiel v prémiách medzi týmito dvoma nie je proporcionálny.
Napríklad 35-ročná žena, ktorá si kúpi 20-ročné životné poistenie, zaplatí 137,50 dolára ročne za krytie 250 000 dolárov a 205 dolárov za poistku 500 000 dolárov.
Všimnite si toho, že hoci je dávka pri úmrtí dvakrát väčšia ako pri väčšej politike, prémie nie. V skutočnosti sa poistné zvyšuje o približne 50%, aj keď sa dávka v prípade úmrtia zdvojnásobí.
To je bežný jav pri kúpe životného poistenia. Za väčšiu dávku pri úmrtí zaplatíte menej, ako za menšiu dávku a na tisíc základov. Je to preto, že hoci sa prínos v prípade úmrtia v rámci politiky môže zdvojnásobiť, váš rizikový profil je v oboch prípadoch rovnaký.
Ak vás zaujíma, koľko životného poistenia potrebujete - tu je náš sprievodca.
Dĺžka termínu
Obdobie vašej politiky bude mať tiež významný vplyv na vašu prémiu.
Opäť na príklade 35-ročnej ženy, ktorá si kúpi termínovanú politiku 500 000 dolárov, bude prémia za 20-ročnú politiku 205 dolárov.
Pri 15-ročnej politike klesne na 165 dolárov a pri 10-ročnej politike na 140 dolárov ročne. Dôvodom nižšieho poistného je znížená pravdepodobnosť smrti v rámci krátkodobejšej politiky.
Na opačnom konci spektra bude 25-ročná politika znamenať prémiu 285 dolárov, 30 rokov bude 350 dolárov a 40 rokov bude 613 dolárov. Čím dlhšie je poistné obdobie, tým väčšia je pravdepodobnosť, že žiadateľ v uvedenom termíne zomrie.
Poisťovne sa tomuto riziku prispôsobujú tak, že pri dlhodobejších poistkách účtujú vyššie poistné.
rod
Pravdepodobne ste si v tabuľke všimli, že prémie pre ženy sú všeobecne nižšie ako pre mužov. Nie je to nehoda, ani to nie je príklad rodovej zaujatosti.
Priemerný stredná dĺžka života pri narodení u žien v Amerike je 81,1, oproti 76,1 u mužov. To je rozdiel celých päť rokov, ktorý sa poisťovniam nestratí.
Zvlášť, keď hovoríte o dlhodobom životnom poistení, pravdepodobnosť, že spoločnosť vyplatí úmrtný príspevok, je tým nižšia, čím dlhšie budete žiť. Keďže ženy bežne prežívajú mužov, ich poistné na životné poistenie je úmerne nižšie.
Vek
Starostlivo si prezrite vyššie uvedenú tabuľku cenových ponúk poistného a uvidíte, že vek má veľký vplyv na poistné na životné poistenie.
To nie je veľký problém pre mladších uchádzačov. Všimnite si napríklad, že zatiaľ čo 25-ročný muž zaplatí za 20-ročnú politiku 500 000 dolárov 220,55 dolára, prémia sa pri 30-ročnom len mierne zvýši na 224,25 dolára a pri 35-ročnom 240 dolárov.
Všimnite si však, že od 35 do 40 rokov sa prémia zvyšuje o 33%. Samotný nárast stúpa s každým päťročným blokom.
Nárast poistného z 50 na 55 je viac ako 50%, viac ako 80% z 55 na 60 a takmer sa zdvojnásobí medzi 60 a 65.
Poukazuje to na veľmi dôležitú stratégiu životného poistenia: kúpte si ho čo najskôr v živote - aj keď si myslíte, že ho nepotrebujete!
Včasné uzatvorenie životného poistenia vám poskytne cenovú prestávku podľa veku, ale to nie je jediná výhoda. S pribúdajúcim vekom sa zvyšuje pravdepodobnosť vzniku chronického zdravotného stavu. Existuje mnoho zdravotných problémov, ktoré výrazne zvyšujú náklady na životné poistenie, a niektoré dokonca spôsobujú, že sa stanete nepoistiteľnými - to znamená, že si nemôžete kúpiť životné poistenie vôbec.
Zdravie
Toto je faktor pri výpočte poistného na životné poistenie, ktorý je najtechnickejší, pretože obsahuje najviac premenných.
Medzi úvahy patrí:
- Pomer hmotnosti k výške: To určuje váš index telesnej hmotnosti (BMI). Môže to znamenať, že máte podváhu, normálnu hmotnosť, nadváhu, obezitu alebo morbídnu obezitu. Čím vyšší je váš BMI, tým vyššia bude vaša prémia.
- Tvoje zdravie: To bude zahŕňať súčasné alebo predchádzajúce záchvaty zneužívania alkoholu, úzkosti, astmy, rakoviny, depresie, cukrovka, zneužívanie drog, srdcové choroby, vysoký cholesterol, hypertenzia, spánkové apnoe, cievna mozgová príhoda a ďalšie závažné ochorenia podmienky. Čím je epizóda novšia, tým výraznejšie ovplyvní vašu prémiu.
- Rodinná anamnéza: Poisťovňa bude chcieť vedieť, či máte nejakých rodičov alebo súrodencov, ktorí to zažili rakovina, cukrovka, ochorenie obličiek, kardiovaskulárne choroby a ďalšie závažné zdravotné problémy pred vek 70.
- Váš záznam z jazdy: História DUI/DWI je hlavným faktorom. Spoločnosť bude tiež chcieť vedieť, či vám bola pozastavená alebo odobratá licencia alebo či ste za posledných niekoľko rokov zaznamenali viac ako jedno pohyblivé porušenie alebo nehodu.
- Vaša úverová história: Napriek tomu, že sa poisťovacie spoločnosti nepozerajú na vaše pravidelné skóre FICO, zvažujú hlavné nedávne udalosti, ako napríklad bankrot, zabavenie, daňové zástavné právo a vzor oneskorených alebo nezaplatených účtov.
- Povolanie: Niektoré povolania sa považujú za vysoko rizikové. Patria sem okrem iného aj polícia, hasiči, pokrývači, drevorubači, rybári, stavbári a dokonca aj cestujúci predajcovia.
- Tvoje záľuby: Áno, dokonca aj niektoré koníčky sú považované za vysoko rizikové a budú mať vplyv na vašu prémiu. Patria sem parašutizmus, potápanie, horolezectvo, lyžovanie v prírode, preteky a pomerne dlhý zoznam ďalších koníčkov.
Niektoré z týchto informácií budú požadované na účely úvodnej cenovej ponuky. Ale akonáhle budete pokračovať v žiadosti o skutočnú politiku, budú položené všetky tieto otázky. A vaše odpovede ovplyvnia prémiu, ktorú zaplatíte.
Varovanie: Nikdy neklamte vo svojej žiadosti o životné poistenie!
Viete, ako technológie prakticky všade zvyšujú množstvo dostupných informácií o vás? To isté platí pre žiadosť o životné poistenie.
Životné poisťovne sa pri zhromažďovaní informácií o vás spoliehajú na online databázy. Jedným z obľúbených zdrojov je MIB. Je to niečo ako úložisko kreditu, okrem toho, že zhromažďuje informácie týkajúce sa zdravia. Obsahuje lekárske informácie o vás vrátane hospitalizácií, receptov, terapií a všetkých ošetrení, ktoré ste v minulosti mohli dostať.
Poisťovne preveria aj ďalšie zdroje informácií, napríklad vaše štátne záznamy o DMV. Práve tam určia vašu históriu šoférovania.
Aj keď vám budú vo vašej aplikácii klásť rovnaké otázky, na overenie toho, čo poskytnete, sa použijú informácie o zdrojoch tretích strán. Ak tieto tretie strany poskytnú informácie, ktoré ste vynechali, vaša žiadosť môže byť odmietnutá.
Ale to nie je najhorší možný výsledok. Ak neoznámite zdravotný stav a na tento stav po prijatí poistky zomriete, spoločnosť môže odmietnuť vyplatiť dávku v prípade úmrtia a uplatniť si nárok na poistný podvod.
Ak sa to stane, vaši príjemcovia dostanú najviac vrátenie poistného zaplateného za poistku. Suma v prípade úmrtia sa však nevyplatí.
Fajčiar vs. Nefajčiar
Pre priemerného človeka je fajčenie jediným najväčším faktorom určujúcim poistné na životné poistenie. Prémie pre fajčiarov nie sú len vyššie ako pre nefajčiarov, ale zásadne vyššie.
Fajčiar napríklad zaplatí dvakrát až trikrát viac poistného za rovnakú sumu životného poistenia ako nefajčiar. To znamená, že prémia 500 dolárov ročne pre nefajčiara bude stáť fajčiara od 1 000 do 1 500 dolárov za ekvivalentné množstvo pokrytia.
Aj v tejto oblasti existujú určité komplikácie. Fajčiari majú často inú predstavu o postavení fajčiara ako poisťovne. Napríklad niekto, kto vyfajčí jednu škatuľku cigariet týždenne, sa môže považovať za nefajčiara, možno preto, že nefajčí každý deň.
Poisťovňa však nebude súhlasiť. Ak vyfajčíte dokonca dve cigarety za mesiac, pravdepodobne vás zaradia medzi fajčiarov.
Ešte ďalšou spornou oblasťou je vaping (elektronické cigarety). Mnoho vaperov si o sebe nemyslí, že sú fajčiari, ale životné poisťovne nerobia rozdiel. Pretože mnohé vaperové „šťavy“ obsahujú nikotín, životné poisťovne zvyčajne považujú fajčenie za fajčenie, a účtujte vyššie ceny.
Účasť na programe odvykania od fajčenia môže byť možné znížiť vašu klasifikáciu fajčiarov. Program však musí schváliť životná poisťovňa a spravidla sa požaduje, aby ste boli najmenej dva roky bez dymu/vape a až potom získate zníženie poistného.
Raz som počul príbeh o pánovi, ktorý nefajčil, ale žil s fajčiarom. Jeho krvné vyšetrenie ukázalo, že fajčí kvôli pasívnemu dymu, ktorý pravidelne vdýchol. Vďaka tomu mu bolo účtované vyššie poistné.
Nakoniec sa presťahoval a po určitom čase požiadal o novú krvotvorbu a úpravu svojich cien. Keď jeho krvné testy nejavili žiadne známky fajčenia, znížili sa mu ceny.
Pointa je, že fajčenie je zásadným faktorom, ktorý zmení životnú poistku!
Čo môžem urobiť, aby som si znížil poistné na životné poistenie?
Ak ste nefajčiar, máte normálnu hmotnosť a nemáte žiadne vážne zdravotné ťažkosti-a nemáte to vo svojej rodinnej anamnéze-nemôžete veľa urobiť a ani veľa urobiť. Vaše prémie budú závisieť od vášho veku v čase podania žiadosti, čo je faktor, nad ktorým nemáte žiadnu kontrolu.
Ale niektoré z očividnejších krokov, ktoré môžete urobiť - ak platia - zahŕňajú nasledujúce:
- Ak ste fajčiar, prestaňte! Je to pravdepodobne najväčší prémiový buster vo vašom osobnom profile. Budete sa však musieť pripojiť k schválenému programu odvykania od fajčenia a nefajčiť najmenej dva roky. Našťastie vám niektoré životné poisťovne po ukončení programu znížia poistné.
- Ak máte nadváhu, urobte všetko, čo je potrebné, aby ste sa dostali do normálnej hmotnosti. Súčasný poskytovateľ životného poistenia môže opäť znížiť vaše poistné, ak schudnete a určitý čas si ho necháte.
- Ak máte priestupok voči motorovému vozidlu, niekoľko rokov ho očistite. V závislosti od poisťovacej spoločnosti to môže byť tri až päť rokov.
- Ak máte jeden alebo viac závažných zdravotných stavov, urobte všetko pre to, aby sa zlepšili. Životné poisťovne majú priaznivejší pohľad na dobre kontrolované zdravotné podmienky ako na tie, ktoré nie sú.
Existuje ešte jedna stratégia, ktorú môžete použiť na získanie najnižšej možnej prémie, a to požiadať o krytie hneď. Je to preto, že ste dnes mladší, než kedykoľvek v budúcnosti budete. A keďže vek ovplyvňuje poistné, do teraz podáte žiadosť na minimum.