Aj keď sa v dnešnej dobe veľa diskutuje o zdravotnom poistení, ďalším druhom poistenia, ktoré nadobúda stále väčší význam, je poistenie dlhodobej starostlivosti. Mnohých môže zaujímať, či si potrebujú kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti.
Pozrime sa na fakty a potom zvážime možnosti.
Obsah
- Prečo potrebujete poistenie dlhodobej starostlivosti
- Determinujúci faktor: Aktivity pre každodenný život
- Koľko stojí dlhodobá starostlivosť?
- Ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti?
- Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti?
- Kedy si kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti
- Kde kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti
- Mali by ste si kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti?
Prečo potrebujete poistenie dlhodobej starostlivosti
Je iróniou, že jedným z dôvodov, prečo je dlhodobá starostlivosť stále bežnejšia, je to, že ľudia žijú dlhšie. Ako medicínska technológia napreduje, ľudia často žijú mnoho rokov dokonca aj s chronickými zdravotnými problémami.
Tieto podmienky môžu nakoniec dosiahnuť bod, kedy budete musieť vy alebo váš blízky byť premiestnení do zariadenia starostlivosti.
Podľa Kancelária námestníka tajomníka pre plánovanie a hodnotenie (ASPE), agentúra vlády USA, priemerný muž má takmer 47% šancu, že v určitom okamihu svojho života bude potrebovať dlhodobú starostlivosť. Okrem toho v tejto starostlivosti strávi v priemere 3,2 roka.
Štatistiky sú ešte vyššie u žien (pravdepodobne kvôli dlhšiemu životu), ale priemerná žena má takmer 58% šancu, že v určitom okamihu svojho života bude potrebovať dlhodobú starostlivosť. V tej starostlivosti strávi v priemere 4,4 roka.
Existujú rôzne typy zariadení dlhodobej starostlivosti. Ak sa napríklad dokážete postarať o seba, ale uprednostňujete blízku pomoc, môžete zostať v zariadení pre asistovaný život. Môžete tam žiť nezávisle, ale máte k dispozícii rôzne služby vrátane prípravy jedla, upratovania, práčovne a zdravotného personálu na mieste.
Ak sa však nemôžete starať o seba, pravdepodobne sa budete musieť presťahovať do zariadenia opatrovateľského domu.
Determinujúci faktor: Aktivity pre každodenný život
Súbor usmernení, označovaný ako Činnosti každodenného životaalebo ADL môžu stanoviť potrebu opatrovateľského domu.
Patria sem:
- Kúpanie - Schopnosť čistiť sa a vykonávať ošetrujúce činnosti, ako je holenie a čistenie zubov.
- Obliekanie - Schopnosť obliecť sa bez boja s gombíkmi a zipsami.
- Jesť - Schopnosť uživiť sa.
- Prenáša sa - Byť schopný buď chodiť, alebo sa presunúť z postele na invalidný vozík a znova späť.
- WC - Schopnosť nastupovať a vystupovať z toalety.
- Kontinencia - Schopnosť ovládať funkcie močového mechúra a čriev.
Ak nemôžete poskytnúť dve alebo viac z týchto základných služieb pre seba, môže byť potrebný opatrovateľský domov.
Koľko stojí dlhodobá starostlivosť?
Existuje jedna nešťastná realita o dlhodobej starostlivosti: je to drahé!
Ich cena závisí od toho, kde žijete, a od typu zariadenia, ktoré budete potrebovať. Na naše účely pracujme s národnými strednými nákladmi.
Podľa Prieskum nákladov na starostlivosť Genworth 2019 národné mesačné mediány nákladov na dlhodobú starostlivosť sú tieto:
- Domáca starostlivosť: Služby domácich majstrov, 4 290 dolárov (51 480 dolárov ročne)
- Domáca starostlivosť: Pomoc v oblasti domáceho zdravia, 4 385 dolárov (52 620 dolárov ročne)
- Komunita a asistovaný život: Denná starostlivosť o dospelých, 1 625 dolárov (19 500 dolárov ročne)
- Komunita a asistovaný život: Zariadenie s asistovaným životom, 4051 dolárov (48 612 dolárov ročne)
- Zariadenie opatrovateľskej služby: Polopriestorová izba, 7 513 dolárov (90 156 dolárov ročne)
- Zariadenie opatrovateľskej služby: Súkromná izba, 8517 dolárov (102 204 dolárov za rok)
Jedna skutočnosť, ktorú je dôležité vedieť, je, že ide len o priemerné náklady na celoštátnej úrovni. Náklady sa môžu výrazne líšiť v závislosti od toho, kde žijete. V niektorých štátoch s vyššími nákladmi by ste mali počítať s oveľa vyššími sadzbami. Napríklad súkromná izba v opatrovateľskom dome v Connecticute má priemer 13 916 dolárov mesačne. To je 166 992 dolárov ročne.
Ak máte rozsiahle šesťciferné investičné portfólio, možno si to budete môcť pohodlne dovoliť väčšina možností dlhodobej starostlivosti, pokiaľ žijete v štáte, v ktorom sú náklady blízke medián. Ak je však požadovaný pobyt v opatrovateľskom dome, náklady môžu ľahko prekročiť 100 000 dolárov ročne.
Pretože väčšina ľudí nemá úspory a investície niekoľko stoviek tisíc dolárov, poistenie dlhodobej starostlivosti sa stáva kritickým. Aj keď máte značný majetok, niekoľkoročný pobyt v zariadení by mohol vaše úspory rýchlo vyčerpať.
Napríklad jeden štvorročný pobyt v opatrovateľskom dome môže stáť ľahko viac ako 400 000 dolárov.
Ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti?
Rastúca nevyhnutnosť dlhodobej starostlivosti-v kombinácii s astronomickými nákladmi-je miesto, kde vstupuje do obrazu potreba poistenia dlhodobej starostlivosti. Čo je to teda poistenie dlhodobej starostlivosti a ako funguje?
Rovnako ako všetky poistné zmluvy, poistenie dlhodobej starostlivosti poskytuje určité špecifické výhody v rámci presne definovaných limitov. Inak povedané, bolo by chybou predpokladať, že si môžete kúpiť politiku dlhodobej starostlivosti, ktorá poskytne neobmedzené platby za neobmedzený pobyt v rámci dlhodobej starostlivosti.
Typická politika dlhodobej starostlivosti napríklad stanoví stanovenú maximálnu dennú dávku. Môžete si vybrať 100, 150, 200, 250 alebo 250 dolárov; ale čím vyšší je denný príjem, tým vyššie bude poistné.
Zásady dlhodobej starostlivosti majú tiež maximálny počet rokov, počas ktorých môžete poberať dávky. To sa môže pohybovať od dvoch rokov do piatich rokov, aj keď typické sú tri alebo štyri roky. Opäť platí, že čím dlhšie je vyplácanie dávok, tým vyššie bude poistné.
Keďže náklady na dlhodobú starostlivosť rastú, rovnako ako prakticky všetky náklady súvisiace so zdravotnou starostlivosťou, väčšina politík bude zahŕňať aj ustanovenie o ochrane pred infláciou. Spravidla je stanovená na 3% ročne. V závislosti od skutočnej miery inflácie to môže, ale nemusí stačiť.
Pre väčšinu ľudí, ktorí si vyberú najdostupnejšiu politiku dlhodobej starostlivosti, môžu plány pôsobiť skôr ako primárne zdroj financovania pre dlhodobú starostlivosť, ale vyžadujú si určitý príspevok z osobných financií poistenca zdrojov.
Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti?
Je takmer nemožné zovšeobecniť náklady na poistenie dlhodobej starostlivosti. Aby sme vám poskytli predstavu o tom, aké rozsahy môžu byť, budeme sa spoliehať na údajne datované informácie vydané spoločnosťou Americká asociácia poistenia dlhodobej starostlivosti za rok 2012. Môžete si byť istí, že prémie sú v roku 2020 výrazne vyššie.
Asociácia poskytuje nasledujúce ukážkové scenáre:
Jedna osoba, vek 55 rokov: Pri dennom prospechu 150 dolárov, trojročnom období prospechu a 3% poistencovi ročnej ochrany pred infláciou sa prémie pohybujú od najnižšej hodnoty 1 764 dolárov až po vysokú 3 446 dolárov. Priemer je 2 007 dolárov ročne.
Manželský pár, každý po 55: Pri dennom prospechu 150 dolárov, trojročnom období prospechu a 3% poistencovi ročnej ochrany pred infláciou sa poistné pohybuje od minima 2 080 dolárov do maxima 4 824 dolárov. Priemer je 2 466 dolárov ročne.
Manželský pár, každý po 60: Pri dennom prospechu 150 dolárov, trojročnom období prospechu a 3% poistencovi ročnej ochrany pred infláciou sa prémie pohybujú medzi najnižšou sumou 2 794 dolárov a vysokou sumou 5 637 dolárov. Priemer je 2 794 dolárov ročne.
Ako vidíte z popisu každého príkladu politiky, nemusí byť za každých okolností krytý vami. Každá politika napríklad poskytuje dennú výhodu 150 dolárov, čo predstavuje 54 750 dolárov ročne. To pokryje len asi polovicu priemerných nákladov na opatrovateľský dom viac ako 100 000 dolárov+. Každá politika je obmedzená iba na tri roky. Ak ste v zariadení dlhšie, vaše výhody zaniknú a budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka.
Kedy si kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti
Technicky platí, že čím skôr si budete môcť poistku kúpiť, tým lacnejšie bude prémie. To neznamená, že by ste si mali kúpiť pokrytie vo svojich 20 alebo 30 rokoch. Čím dlhšie budete tieto zásady uplatňovať, tým viac prémiových dolárov vynaložíte na ich zaplatenie počas celého života.
K nákupu poistenia dlhodobej starostlivosti sa pre väčšinu ľudí stáva okolo 50. roku života. To môže byť čiastočne preto, že to je vek, kedy začnete premýšľať o potrebe poistenia dlhodobej starostlivosti. To môže byť aj preto, že to je bod v živote, kde priemerný človek má finančné zdroje na to, aby si mohol krytie dovoliť.
Pravidlá by ste mali dostať, ak: a) máte prostriedky na zaplatenie, a b) veríte, že existuje primeraná šanca, že v budúcnosti budete potrebovať dlhodobú starostlivosť.
Pokiaľ ide o náklady, cenová dostupnosť je mimoriadne dôležitá. Ak si budete môcť dovoliť ponechať politiku v platnosti 10 rokov a vaša potreba dlhodobej starostlivosti nastane o 15 rokov, politika zanikne a nebude vyplácať dávky. Musíte si byť istí, že budete schopní udržať politiku v platnosti po zvyšok svojho života.
Nie je také ľahké určiť, či budete potrebovať dlhodobú starostlivosť. Veľa sa dá určiť podľa aktuálneho zdravotného stavu, ako aj zdravotného stavu vašich rodinných príslušníkov. To je jednoduchšie určiť, keď starnete. Riziko čakania na vek 60 alebo 65 rokov je však vyššie, pretože potenciál vzniku chronického ochorenia sa s vekom zvyšuje.
Kde kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti
Vzhľadom na nepredvídateľné budúce náklady na dlhodobú starostlivosť sa počet poisťovní, ktoré ponúkajú poistné zmluvy, za posledné dve desaťročia výrazne znížil. Tam, kde v roku 2000 ponúklo politiku asi 100 spoločností, zoznam odvtedy sa zmenšil na asi 15 spoločností.
Pretože je počet spoločností obmedzený a prijatie je sotva zaručené, najlepšou možnosťou je spolupracovať s poisťovacím maklérom, ktorý sa špecializuje na poistenie dlhodobej starostlivosti.
Maklér môže určiť vašu potrebu a prípadné obmedzenia, ktoré môžete mať. Vyzbrojený týmito informáciami môže pracovať na odoslaní vašej žiadosti spoločnosti alebo spoločnostiam, ktoré ju pravdepodobne schvália. Môže to byť tiež najlepší spôsob, ako získať nákladovo najefektívnejšiu kombináciu výhod a úrovne prémií.
Mali by ste si kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti?
Poistenie dlhodobej starostlivosti je úplne voliteľné. Ale nie je pochýb o tom, že je veľmi žiaduce. Náklady na dlhodobú starostlivosť sú nielen vysoké, ale stále vyššie. Keďže generácia Baby Boom - najväčšia generácia v histórii USA - prechádza do pokročilého veku, dopyt sa pravdepodobne zvýši.
Zavedenie politiky prinajmenšom zabezpečí, že o vás bude postarané v čase, keď sa možno nebudete vedieť postarať sami o seba.
Je to ťažké volanie a nie väčšina ľudí si na to pochutnáva. Starostlivo posúdte svoju schopnosť dovoliť si prémie a pravdepodobnosť, že budete potrebovať starostlivosť. Ak si to môžete dovoliť a myslíte si, že to pravdepodobne budete potrebovať, mali by ste určite získať politiku.