Keď premýšľate o svojom fonde peňazí, je dôležité ho chápať ako sériu fondov.
Dva fondy, ktoré ľudia najlepšie poznajú, sú váš dôchodkový fond a váš núdzový fond.
Váš dôchodkový fond môže byť rozložený na niekoľko účtov: 401 (k), Roth IRA, dôchodok alebo čokoľvek. Štruktúra nie je dôležitá. Koncepčne ich všetky považujete za penzijný fond. Pokiaľ ide o alokáciu aktív, chcete, aby bola agresívna, keď ste mladší, a pomaly sa skĺzavajte do konzervatívnejšej zmesi, keď sa blížite k dôchodku.
Núdzové fondy sú ako prvá obranná línia vo vašom finančná pevnosť. Môžete ich mať na sporiacom účte s vysokým výnosom alebo na disku CD, ale koncepciou je ušetriť 6-12 mesiacov výdavkov na výnosovom účte. Je tu na ochranu, nie na zarábanie peňazí alebo výrazný rast.
Akonáhle budete financovať svoje dôchodkové a núdzové fondy, je načase vybudovať Fond zotrvačníka.
Čo je to fond zotrvačníka?
Zotrvačník je mechanické zariadenie, ktoré efektívne ukladá energiu, konkrétne rotačnú kinetickú energiu. V zásade môžete ukladať energiu otáčaním zotrvačníka a z tohto roztočenia môžete získavať energiu (ktorá ju spomaľuje). Čím nižšie je trenie o ložiská kolesa, tým je uloženie efektívnejšie. V zásade je to staré
školská batéria.Keď začnete točiť masívnym zotrvačníkom, je to veľmi ťažké, pretože začínate od nuly (žiadny pohyb, žiadna energia). Ale s každým zatlačením je to jednoduchšie a jednoduchšie, kým sa zotrvačník sám neroztočí. Každé ďalšie stlačenie ho roztočí rýchlejšie a v kolese sa uloží viac energie.
S týmto konceptom na mysli mám niečo, čo nazývam fond zotrvačníka.
Zotrvačníkový fond je fond (skupina peňazí), ktorý generuje peňažný tok na kompenzáciu našich výdavkov. Je to ukladanie peňažných tokov. Fond za nás spočiatku platí iba čiastočne fixné a polo fixné výdavky. Ako bude rásť, prostredníctvom našich vlastných príspevkov a vlastného rastu nakoniec pokryje všetky naše výdavky. Vyrábame to, keď máme príjem z iných zdrojov, takže nepotrebujeme peňažný tok na zaplatenie našich výdavkov.
Na naše účely sú vašimi fixnými výdavkami tie mesačné výdavky, ktoré musíte vždy zaplatiť a nikdy ich nezmeníte. Nájomné, hypotéka, platba za auto a zdravotné poistenie sú príklady fixných mesačných výdavkov. Polopevné výdavky sú tie mesačné účty, ktoré sa trochu líšia, ale pohybujú sa v rovnakom rozmedzí. Poplatky za energie, benzín a podobné účty sú čiastočne fixné. Všetko ostatné sú vaše variabilné výdavky.
Keď do fondu zotrvačníka pridáte ďalšie peniaze, peňažný tok je možné reinvestovať do fondu zotrvačníka. So zotrvačníkom začne robiť niečo, čo sa v reálnom živote nestane - tlačí sa samo! Vtedy to začína byť ako kúzlo.
Kam sa zmestí fond zotrvačníka?
Ak sa pozriete na všetky svoje potreby úspor, fond zotrvačníkov je z vašich úspor naj mladšie.
Tieto ciele úspor nahrádzajú váš fond zotrvačníkov:
- Pohotovostný fond
- Sporenie na dôchodok
- Individuálne ciele úspor - dom, auto, dovolenka, vzdelávanie
Núdzové fondy, pokiaľ máte to šťastie, že ich nemusíte často využívať, majú konečné konce. Dosiahnete 6-12 mesiacov a ste schopní prestať.
Sporenie na dôchodok je hmlistejšie, pretože máte limity IRA aj limity 401 (k). Na rok 2019 je limit IRA 6 000 dolárov a limit 401 (k) 19 000 dolárov - spolu 25 000 dolárov ročne. To je tona!
Potom máte individuálne ciele, ako je domov a auto - tie sú opäť o niečo hmlistejšie.
Nejde o to, aby ste predpisovali, koľko a kde by ste mali ušetriť; to sa musíte rozhodnúť na základe svojho plánu a potrieb. Akonáhle však dosiahnete svoje vlastné limity pre každého, ďalším krokom je vybudovanie fondu pre zotrvačník.
Ako vybudovať fond zotrvačníka
Neexistuje žiadny jediný účet, ktorý by ste mohli otvoriť a zavolať svojmu fondu zotrvačníka. Pôjde o sériu účtov založených na tom, do čoho chcete investovať. Cieľom je získať kombináciu aktív, ktoré generujú peňažné toky, a nebude možné to všetko nájsť na jednom mieste.
Prvým krokom je pozrieť sa na svoje ďalšie investície (napríklad na dôchodkové fondy) a nájsť triedy aktív, ktoré vám pomôžu s alokačným mixom. Nechcete byť príliš investovaní do žiadnej oblasti a nevyhadzujte svoje alokácie.
Napríklad váš 401 (k) bude s najväčšou pravdepodobnosťou investovaný do volatilných aktív, ako je index S & P500. Pokiaľ ide o váš fond zotrvačníka, môžete sa pozrieť na dividendové akcie alebo fondy na generovanie peňažných tokov, ale aj na kompenzáciu menšieho stropu indexu S&P 500 (S&P 500 je veľmi veľký, takže sa bude prekrývať, ale myslím, že rozumiete).
Dividendové akcie sú skvelou základňou pre zotrvačníkový fond, pretože vyplácajú pravidelne, sú veľmi likvidné a silne regulované. Mnoho dôchodcov si postavilo a mesačná výplata dividend pomocou blue-chip spoločností.
Prípadne môžete investovať do rôznych ďalších investície do pasívneho príjmu ako je nehnuteľnosť alebo poľnohospodárska pôda. Poskytujú výnosy, sú menej regulované a menej likvidné, ale nesúvisia s akciovým trhom.
Skrytá sila fondu zotrvačníka
Vo fonde zotrvačníka číha skrytá sila. Ako budete šetriť a ako bude rásť, váš fond bude poskytovať stále väčšie množstvo peňažných tokov.
Rast vášho fondu zotrvačníka bude nejaký čas trvať. Tehla po tehle, kameň po kameni, bude rásť, kým peňažný tok nebude niečo, na čo môžete byť hrdí.
Akonáhle peňažný tok z vášho fondu zotrvačníka presiahne vaše mesačné výdavky (všetky), ste finančne slobodní.
Počúvaj, chápem. Dividendy nie sú také sexy ako ostatné investície (kryptomena!); ale postupom času sa stávajú veľmi pôsobivými.
Pred mnohými rokmi som čítal výročný list Berkshire Hathaway od Warrena Buffeta, keď sa dotkol ich akcií. Bol prvým majiteľom Coca-Coly a má takmer štyristo miliónov akcií za cenu iba 1,299 miliardy dolárov (má hodnotu 18,940 miliardy dolárov). Minulý rok vyplatila Coca-Cola spoločnosti Berkshire Hathaway dividendy vo výške približne 624 miliónov dolárov (2018). To je výnos 48%. To sú úplne banány!
Nie som Warren Buffet, ale toto nie je príliš ošumelé!
Jeden posledný bod o finančnej slobode: myšlienka finančnej nezávislosti bola úzko spätá s predčasným odchodom do dôchodku, (FIRE je šikovná skratka!), ale nie je to potrebné. Finančná sloboda vám dáva možnosti a možnosti sú vždy dobré, pokiaľ ide o navrhovanie vlastného života.
Ako podnikateľ ma baví práca na projektoch a budovanie nových vecí. Náš fond zotrvačníka mi dáva flexibilita pokračovať v týchto projektoch. Vpredu to chcelo trochu obete, ale táto obeta počas tohto pozoruhodného obdobia rozkvitla bull run na akciovom trhu s cieľom vytvoriť fond, ktorý generuje peňažné toky, ktoré môžeme použiť na podporu našich utrácať.
Môžete si požičať fond zotrvačníka
Vytvorenie fondu zotrvačníka chvíľu trvá, ale čo keď máte obavy, možno budete potrebovať peňažný tok, kým sa tam dostane?
Jedna blízka aproximácia fondu zotrvačníka je poistenie invalidity. Poistenie pre prípad invalidity je v zásade platením za poistku, ktorá nahrádza časť vašej výplaty, ak nemôžete pracovať. Platíte poistné, rovnako ako by ste ušetrili do fondu, a politika vytvára peňažný tok, keď ho potrebujete, napríklad keď prídete o prácu. Jediným rozdielom je, že politika nemá žiadnu hodnotu, zatiaľ čo fond zotrvačníka bude stále mať aktíva, ktoré ste investovali.
Poistenie invalidity si môžete predstaviť ako prenájom fondu zotrvačníka, ktorý vyrába iba vtedy, keď ste v zápche. Nie je to to isté, ako vybudovať si vlastný fond zotrvačníka, rovnako ako prenajatie domu nie je nič iné ako jeho vlastníctvo.
Poistenie nenahrádza zotrvačníkový fond! Je tu iba ako záchranná sieť. Ako váš fond zotrvačníka rastie a peňažný tok rastie, mali by ste zvážiť samopoistenie proti invalidite (namiesto práce s invalidná poisťovňa). To znamená ukončenie politiky a uloženie týchto prémiových platieb do zotrvačníka.
Čo si myslíte o mojom koncepte fondu zotrvačníka? Máte niečo podobné?