Vzhľadom na to, že množstvo finančných (alebo „fintech“) služieb finančných techník prichádza online, môže byť ťažké presne určiť, čo ktorá aplikácia alebo platforma robí. Dve z najobľúbenejších nových fintech kategórií sú robo poradcovia a mikro šetrenia. Na scénu dorazili zhruba v rovnaký čas a zdalo sa, že vykonávajú podobné funkcie. V čom je sakra rozdiel?
Čo robia mikrospory
Služby mikro šetrenia zasahujú americký trh iba v posledných rokoch, ale princípy, ktoré za nimi stoja, existujú v rozvojových krajinách už desaťročia. Sú založené na myšlienke nových a malých sporiteľov, ktorí akumulujú úspory vo veľmi malých množstvách - dá sa povedať mikroskopický - prírastky. „Tajomstvom“ je trvalo tieto malé vklady vykonávať s cieľom:
- Vybudujte si veľké množstvo úspor
- Urobte to spôsobom, ktorý nie je rušivý a dokonca ani obzvlášť nápadný v rozpočte šetriča.
Pretože peniaze sú akumulované na mikroskopickej úrovni, šetrič je schopný získať úspory bez toho, aby robil akékoľvek radikálne obete. Je to vynikajúci spôsob, ako sa z šetriča stať šetričom, a dobre sa hodí do medzery na trhu, ktorý ponúka nové úspory.
Účty microsavings spravidla nemajú žiadne minimálne počiatočné vklady ani požiadavky na financovanie. Na účte často nie sú žiadne alebo neuveriteľne nízke poplatky. Cieľom je dať novému alebo malému sporiteľovi každú príležitosť akumulovať značnejšie množstvo úspor. Tradičné prekážky tohto úsilia sú preto odstránené.
Služby mikrošetrenia sú založené na použití rôznych stratégií pasívneho sporenia. Fungujú tak, že na úspory alebo investície alokujú veľmi malé množstvo peňazí na základe pravidelných finančných transakcií. Špecifické metódy prenosu sa líšia podľa služby a sú prekvapivo inovatívne.
Napríklad, Žalude používa metódu označovanú ako zaokrúhľovania. Zaviažete si svoje Žalude účet na svoj bankový účet, a keď míňate peniaze pomocou kreditnej alebo debetnej karty, suma nákupu sa zaokrúhli nahor, pričom rozdiel sa ušetrí. Týmto spôsobom sa nákup vo výške 5,37 dolára dá zaokrúhliť na 6 dolárov nahor, pričom 63 centov je alokovaných na úspory. Ale v prípade Acorns sú peniaze presunuté na platformu robo poradcov, čo vám umožní prejsť od šetrenia malých peňazí priamo k ich investovaniu.
V spoločnosti Acorns môžete dokonca získať bežný účet. A pomocou inteligentného vkladu môžete previesť časť svojej výplaty na svoje investičné, kontrolné a dôchodkové účty. Navyše práve teraz môžete získať 75 dolárov, ak si založíte priamy vklad u Acorns a získate dva vklady.
Podobne ako žalude, Skrýša Investujte vám umožní investovať malé množstvo peňazí - už od 5 dolárov - na účet spravovaného robo poradcu. Od šetrenia malého množstva peňazí prejdete priamo k investovaniu.
Qapital používa aj metódu zaokrúhľovania alokácie zmeny na úspory. Berú to však ešte o krok ďalej, pretože vám umožňujú rozdeľovať malé sporiteľné vklady na iné činnosti, ako je účasť na sociálnych médiách. Môžete napríklad vyčleniť niekoľko centov na vloženie vždy, keď „lajknete“ video na YouTube alebo príspevok na Facebooku.
V každom prípade prevádzate peniaze automaticky do úspor v dôsledku bežných finančných transakcií alebo iných aktivít. Počet transakcií však znamená, že dochádza k viacnásobným mikro prenosom, ktoré predstavujú súčet podstatnejších súm na týždennej, mesačnej alebo ročnej báze. Ešte dôležitejšie je, že môžete akumulovať úspory bez vynaloženia akéhokoľvek špeciálneho úsilia.
Čo robia Robo poradcovia
Zatiaľ čo služby mikrošetrenia sa zameriavajú na vytváranie systematických metód akumulácie úspor pre nových a malých sporiteľov, poradcovia robo slúžia ako profesionálni investiční manažéri pre nových a malých investorov. Ponúkajú typy poradenských služieb, ktoré sú zvyčajne k dispozícii iba tým väčším (500 000 dolárov a viac) investičné portfóliá tým, že umožní malým investorom investovať s malým alebo dokonca žiadnym peniaze. Tiež účtujú nižšie poplatky ako tradiční investiční poradcovia - v skutočnosti oveľa nižšie.
V zásade robo poradcovia sú online platformy na správu majetku, ktoré ponúkajú automatizovanú správu portfólia, predovšetkým pre malých investorov. Metodika je založená na algoritmoch navrhnutých každou platformou robo advisor.
Spravidla majú veľmi nízke minimálne požiadavky na počiatočný vklad a niekedy vôbec žiadne. Poplatky sú založené na percente zostatku na vašom účte a môžu sa pohybovať od 0,15% do 0,50% ročne. To je výrazne pod 1,00% alebo viac, čo si zvyčajne účtujú tradičné investičné poradenské firmy.
Začínajú hodnotením vášho profilu investovania robo hodnotením vášho veku, vašich cieľov a vašej tolerancie voči riziku. Odtiaľ zostaví portfólio akcií, dlhopisov a niekedy aj nehnuteľností, ktoré je v súlade s týmto profilom. Na udržanie nízkych investičných nákladov zvyčajne investujú pomocou nízkonákladových fondov obchodovaných na burze (ETF).
Väčšina ponúka aj pravidelné rebalansovanie portfólia aby bol váš účet v súlade s cieľovou alokáciou aktív. Niektorí dokonca ponúkajú zber daňových strát, ktorá je navrhnutá tak, aby sa minimalizovala daňová povinnosť, ktorá môže vzniknúť z krátkodobých kapitálových výnosov.
Vašou jedinou zodpovednosťou je financovať váš účet - robotický poradca sa za vás postará o všetku mechaniku investičného procesu a za veľmi nízky poplatok.
Acorns aj Stash Invest slúžia ako služby mikroúspor a platformy robo poradcov. Medzi niektoré obľúbenejšie príklady robo poradcov však patrí Zlepšenie, Bohatstvo a osobný kapitál. Tu je rýchle porovnanie:
[tabuľka „compare-roboadvisors-2“ sa nenašla /]Tu sú naše tipy na najlepší robo poradcovia na rok 2021.
Podobnosti medzi službami Microsavings a Robo Advisors
Microsavings services a robo poradcovia fungujú automaticky. Nastavíte alokácie - či už ide o čiastku na uloženie alebo o alokáciu portfóliových aktív - a o ostatné necháte službu. Vykonávate svoju pravidelnú činnosť a pri tom sa vaše úspory hromadia alebo sa vaše peniaze automaticky investujú.
To robí z úspor a investovania úplne pasívne činnosti, čo je presne to, čo mnoho ľudí potrebuje pre každú aktivitu.
Ďalšou kvalitou, ktorú zdieľajú, je veľká závislosť od technológie. Oba sú nastavené tak, aby prijímali automatické vklady alebo v prípade robotických poradcov investovali podľa vopred určeného algoritmu.
Ale možno to, čo najviac zdieľajú, je dôraz na vstupný trh-nový alebo malý sporiteľ/investor. Pretože veľké banky a hlavné maklérske firmy majú tendenciu uspokojovať veľkých investorov, služby mikroúloženia a robo poradcovia vstupujú do obrovského a predtým ignorovaného segmentu trhu. Tieto dve služby sú niečo ako trhový ekvalizér, ktorý sprístupňuje veľkoobchodné služby malým investorom.
Rozdiely medzi službami Microsavings a Robo Advisors
Najzásadnejší rozdiel medzi mikroúložením a poradcom robo je v tom, že je to mikrošetrenie služby sú navrhnuté tak, aby umožnili užívateľovi akumulovať úspory, zatiaľ čo robo poradcovia sú investície platformy.
To je všeobecný rozdiel - ale ako sme už videli, Acorns a Stash Invest fungujú ako služba mikrosporovania aj ako poradca robo.
Ktorá služba vám môže fungovať najlepšie?
Vlastne oboje - ak ste nový alebo malý sporiteľ/investor. Môžu byť ešte dôležitejšie, ak ste si v prvom rade nikdy neosvojili zvyk sporenia/investovania. Kľúčom je, že mikrošetrenia aj robo poradcovia sú automatické služby pilotného typu, ktoré vám umožňujú šetriť a investovať bez vynaloženia akéhokoľvek mimoriadneho úsilia.
Oba fungujú podobne ako koncept zrážok zo mzdy 401 (k) v tom, že vám umožňujú automatické sporenie a investovanie. To vám umožní hromadiť peniaze bez pocitu sebaobetovania, čo je „sila“, ktorá ľuďom často bráni v sporení alebo investovaní. Každý z nich vám umožňuje dosiahnuť cieľ pri bežnom podnikaní.
Ak existuje sekvencia, možno budete chcieť začať so službou mikrošetrenia. To vám umožní začať aspoň šetriť peniaze. Potom, čo nazbierate to, čo považujete za pohodlné množstvo peňazí, môžete prejsť na robo poradcu. To vám umožní aspoň začať začleniť do svojho života vzorce úspor a investovania, ktoré sú absolútne nevyhnutné na dosiahnutie akejkoľvek úrovne finančného zabezpečenia alebo nezávislosti.
Služby mikrosporov a poradcovia robo boli navrhnuté špeciálne pre nových a malých sporiteľov/investorov. Ak vás to popisuje, toto sú platformy, na ktoré ste čakali.