Dlh, rovnako ako mnohé finančné nástroje, je dvojsečnou zbraňou. Ako študentská pôžička to môže byť spôsob platby školy s nízkym úrokom. Rovnako ako kreditná karta nám môže poskytnúť finančnú flexibilitu, aj keď ak ju každý mesiac nezaplatíme, bude to stáť veľa peňazí. Hypotéka vám dáva možnosť kúpiť si dom bez toho, aby ste museli vopred našetriť.
Vo všetkých prípadoch existujú pozitíva aj negatíva.
Pokiaľ ide o dlh s vysokými úrokmi, musíte sa snažiť splatiť ho čo najskôr.
Mal som šťastie, že som sa vyhol dlhu z kreditných kariet s vysokým úrokom. Frivolne som nemrhal na úver a mal som to šťastie, že som sa nestretol s finančnými ťažkosťami, ktoré nútia mnohých obrátiť sa k dlhu pre potreby. Dvojciferné úrokové sadzby z dlhu, bez ohľadu na veľkosť, môžu mať veľkú váhu pre vaše financie.
Čo keby ste mohli vymeniť dlh s vysokým úrokom za dlh s nižším úrokom?
Ak máte vo svojom dome dostatok vlastného kapitálu, je to veľmi možné.
Mám to zvážiť?
Predtým, ako budeme diskutovať o výhodách a nevýhodách, na čo si dávať pozor a o ďalších témach - najväčšou otázkou je, či je to vôbec možné.
Máte vo svojom hlavnom bydlisku vlastný kapitál? Použitie programu Capital One rýchla kalkulačka vám môže pomôcť zistiť.
Ďalej, máte dostatok dlhov? Môže sa to zdať zvláštna otázka, ale banky zvyčajne neposkytujú malé pôžičky na vlastný kapitál. Najmenšia čiastka, ktorú som videl, je asi 10 000 dolárov, ale väčšina bánk má minimálne 20 000 až 25 000 dolárov. Dlh nemusí byť na jednom mieste, pri pôžičke na vlastný kapitál získate pôžičku jednorazovo a môžete si ju rozdeliť sami.
Budete mať disciplínu splatiť tento úver rýchlejšie, ako by ste mali pôvodný? Úvery na vlastný kapitál môžu byť dlhodobé až na 30 rokov. Pôžička na 30 rokov vo výške 6% vás bude stáť v úrokoch zhruba až 18% na 10 rokov. Ak sa budete usilovne starať o jeho splatenie, môže byť dobrou voľbou prechod na pôžičku s nižším úrokom.
Klady a zápory
Aké sú výhody? Najväčšou výhodou je, samozrejme, nižší úrok. To tiež znamená nižšiu minimálnu mesačnú platbu. To môže poskytnúť a obrovské množstvo flexibility za relatívne nízke náklady.
Ak budete pokračovať vo vyplácaní starej sumy z kreditnej karty na svoj nový úver s vlastným úrokom s nižším úrokom, budete môcť svoj dlh splatiť oveľa rýchlejšie.
Ďalšou výhodou je, že pôžička na vlastný kapitál je pôžička s pevnou sadzbou-vaša úroková sadzba sa nikdy nezmení. Úrokové sadzby kreditných kariet kolíšu a táto nepredvídateľnosť môže spôsobiť chaos vo vašom rozpočte a finančnom pláne.
Nakoniec úroky, ktoré zaplatíte z pôžičky na vlastný kapitál, sú potenciálne daňovo uznateľné. Pri rozpisovaní vašich zrážok môžete odpočítať úrok až z dlhu vlastného kapitálu až do 100 000 dolárov (s výhradou obmedzení založených na príjme). Úroky z kreditnej karty nie sú daňovo uznateľné.
Existujú nevýhody?
Vyskočí na mňa to, že ak presuniete nezabezpečený dlh, ako je kreditná karta, na pôžičku na vlastný kapitál, presúvate nezabezpečený na zaistený. Ak nezaplatíte dlh z kreditnej karty, vaše kreditné skóre utrpí. Presunutím tohto dlhu na niečo zaistené je dlh krytý aktívom (v tomto prípade vašim domom).
Ďalšie nevýhody sú spojené so správaním, ktoré mohlo dlh v prvom rade spôsobiť. Keď svoj dlh posuniete na nižšiu úrokovú sadzbu, vaše mesačné platby klesnú. To vám dá ilúziu väčšej kúpnej sily.
Ak ste typ, ktorý uvidí novú nižšiu mesačnú platbu, ale napriek tomu zaplatí pôvodnú sumu, fantastické! Ak nie ste, a namiesto toho na to teraz miniete peniaze alebo nahromadíte ďalšie dlhy Kreditná karta so zostatkom 0%, potom iba oddialite nevyhnutné - a teraz uvediete svoj domov do poriadku.
Čo treba hľadať v HEL
Existujú dve veci, na ktoré by ste mali dávať pozor-záverečné náklady (vrátane poplatku za prihlášku) a to, či existuje pokuta pred platbou. Pôžička na vlastný kapitál je veľmi podobná druhej hypotéke, takže získate pôžičku so stanoveným obdobím (až 30 rokov) a väčšina bánk má minimálnu sumu, zvyčajne 10 000 dolárov.
Capital One ponúka domáce pôžičky s nulovými zatváracími nákladmi, bez ročných poplatkov a má pôžičky na 5, 10, 15 a 20 rokov. Ak svoj účet zatvoríte do 24 mesiacov, bude vám uložená pokuta za platbu vopred, ale pre obyvateľov Texasu neexistuje žiadna sankcia za platbu vopred.
Mnoho bánk môže účtovať poplatky za žiadosť, záverečné náklady a ďalšie poplatky súvisiace s pôžičkou, pretože je veľmi podobná hypotéke. Nie je neobvyklé vidieť poplatky súvisiace s nehnuteľnosťou alebo titulom, preto sa na ne pri výskume pýtajte.
Čo ostatné možnosti konsolidácie
Použitie pôžičky na vlastný kapitál na splatiť dlh nie je jediným spôsobom, ako konsolidovať pôžičky, ale zistíte, že bude pravdepodobne najlacnejší.
V čase písania tohto článku som skúmal náklady na osobné pôžičky a kótované sadzby boli oveľa vyššie. To dáva zmysel, pretože pôžičku na vlastný kapitál vlastní váš domov, na osobnú pôžičku nič.
Keď vezmete do úvahy všetky faktory (poplatky, sadzby, odpočítanie dane), často je najlepšou možnosťou pôžička na vlastný kapitál.
Záverečná poznámka
Tento príspevok bol dosť všeobecný a nakoniec budete musieť urobiť matematiku, aby ste zistili, či je to pre vás dobrá voľba.
Našťastie máte k dispozícii množstvo nástrojov.
Tento príspevok sponzoroval Capital One, ale slová a myšlienky sú moje vlastné. Či už prerábate svoj dom, konsolidujete dlh alebo sa chystáte splatiť niečo veľké, Capital One je tu na to, aby vám pomohol s inteligentnejšími nástrojmi, ktoré vám poskytnú znalosti na výber správnych možností pre vaše situáciu. Ak sa chcete pozrieť na ich nástroje, pozývam vás na návštevu CapitalOne.com/Home-Equity. Ak chcete získať ďalšie informácie, môžete tiež zavolať na číslo 855-446-9656 alebo sa zastaviť na pobočke.