Keď som bol na strednej škole, moje štvrťročné vysvedčenie zo strednej školy mi vždy hovorilo, v akom decile som vzhľadom na známky.
Každý štvrťrok - 10%najlepších, 2. polovica.
V mojom ročníku bolo 495 študentov, takže som sa nachádzal niekde medzi 25. a 50. rokom.
Každý štvrťrok - rovnaký výsledok. Najlepších 10%, druhá polovica.
Bolo to dobré? V porovnaní s 90%áno. V porovnaní s 5%nie.
Teraz, keď sa dostávam do konca tridsiatky, si uvedomujem, že rebríčky do značnej miery zmizli, ale porovnania zostávajú.
Tento príspevok som aktualizoval o údaje z amerického sčítania ľudu z roku 2016 nahlásené koncom roka 2019, takže všetky tabuľky obsahujú najaktuálnejšie dostupné údaje. Grafy je stále potrebné aktualizovať, používajú staršie údaje z roku 2011, ale všeobecné trendy sú stále presné.
Medián a priemer používam zameniteľne. Uznávam, že títo dvaja nie sú rovnakí, ale pre väčšinu ľudí chcú vedieť medián, aj keď žiadajú priemer. Vždy technicky myslíme medián, aj keď používame slovo priemer.
Rovnako ako vaše GPA na strednej škole, ak by ste mali poukázať na jednu postavu vo svojom živote, ktorá sumarizovala, ako sa vám darí - je to pravdepodobne vaša čistá hodnota.
Je skutočne ľahké vidieť ľudí okolo vás s novým oblečením, luxusnými autami a obrovskými domami a myslieť si, že sú bohatí.
Rovnako ľahko sa dá prehliadnuť školník, ktorý v roku 2007 šoféroval Toyotu Yaris, držal si oblečenie spolu so zatváracími špendlíkmi a hľadal si palivové drevo. Je určite chudobný... však?
Ale ten bývalý školník daroval šesť miliónov do miestnej knižnice a nemocnice.
Väčšina z nás je niekde medzi tým.
Americký úrad pre sčítanie ľudu našťastie zbiera cenné údaje, ktoré nám môžu pomôcť poskytnúť usmernenie. S tvrdými údajmi.
Obsah
- Pochopenie priemernej čistej hodnoty
- Stredná hodnota majetku pre domácnosti podľa veku
- Stredná hodnota majetku pre domácnosti podľa veku a typu
- Stredný príjem podľa veku
- Pomer mediánu čistého majetku k príjmu podľa veku
- Čistá hodnota s domácim kapitálom a bez neho
- Počet akreditovaných investorov
- Moje osobné odbery
- Ako bohatí zbohatnú?
- Ako môžete zvýšiť svoju čistú hodnotu
Pochopenie priemernej čistej hodnoty
Americké sčítanie ľudu viac ako počíta počet ľudí v USA - zhromažďujú aj mnoho ďalších údajov.
Čistú hodnotu domácnosti poznáme na základe rôznych faktorov - vrátane veku. The údaje uvedené nižšie, bolo prevzaté z amerického úradu pre sčítanie ľudu, prieskumu príjmu a účasti na programe, roku prieskumu 2018 - vydaného 18. augusta 2020. Uznávam, že je veľa dátumov, ale údaje sú spoľahlivé a najaktuálnejšie. Údaje o čistom bohatstve zahŕňajú domáci kapitál (nie je to jasné ako sa určuje domáci kapitál).
Priemerná čistá hodnota podľa veku:
| Vek majiteľa domu | Medián čistej hodnoty |
|---|---|
| Do 35 rokov: | $9,773 |
| 35 až 44 rokov: | $73,560 |
| 45 až 54 rokov: | $125,400 |
| 55 až 64 rokov: | $194,800 |
| 65 až 69 rokov: | $236,900 |
| 70 až 74 rokov: | $302,300 |
| 65+ rokov: | $251,000 |
| 75+ rokov: | $237,900 |
Tu je to vo forme grafu s kvintilami:
Na väčšine pruhov nemôžete ani vidieť najnižšie kvintily (červené). V skutočnosti to robí, pretože je to negatívne!
Najvyšší kvintil, ktorý predstavuje najlepších 20%, je často najväčším skokom v mediáne čistého bohatstva pre kvintil. Pamätajte si, že ide o stredné hodnoty, takže prvých 10% je doslova mimo grafov.
Ako sa veci zmenia, ak ste ženatý?
| Vek majiteľa domu | Zosobášený pár | Muž v domácnosti | Žena v domácnosti |
|---|---|---|---|
| Do 35 rokov: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Všetky: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Tu sú tieto vo forme grafu (poznámka: stupnice osi X sú rôzne!):
Celkovo bez ohľadu na vek bol medián čistého majetku podľa priemerného kvintilu priemerného príjmu domácnosti:
- Najnižší kvintil – $4,715
- Druhý kvintil – $34,940
- Tretí kvintil – $80,120
- Štvrtý kvintil – $188,300
- Najvyšší kvintil – $554,700
Predtým, ako sa začneme pozerať na čísla a vyvodzovať závery, čistý majetok je rovnako veľký ako vstupy (príjmy), ako aj výstupy (výdavky).
Pokiaľ ide o príjem, existuje niekoľko zdrojov údajov, ale ja pôjdem do Federálneho rezervného systému (BLS má tiež skvelé údaje) a ich Správa Prieskum spotrebiteľských financií za rok 2019 (vydaná v roku 2020):
| Vek majiteľa domu | Stredný príjem (odhad) |
|---|---|
| Menej ako 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Pomer mediánu čistého majetku k príjmu podľa veku
Riadky tabuľky neprekrývajú tabuľky čistého majetku, ale máme celkovú veľkosť vzorky pre každú skupinu, takže áno dokáže najlepšie odhadnúť „mladších ako 35 rokov“ a iné zoskupenia, aby získal tieto pomery (stredný čistý majetok delený príjmom o Vek):
| Vek majiteľa domu | Pomer (čistá hodnota / príjem) |
|---|---|
| Menej ako 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Zaujímavé čo?
Čistá hodnota s domácim kapitálom a bez neho
Tu je niečo, čo veľmi otvára oči:
| Vek majiteľa domu | Medián čistej hodnoty |
Medián čistej hodnoty okrem Home Equity |
|---|---|---|
| Do 35 rokov: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Zamyslite sa nad rozdielmi v týchto stĺpcoch, najmä keď dosiahnete vyšší vek. Jedna námietka je, že obaja sú mediány, takže osoba s čistou hodnotou 9777 dolárov nie je nevyhnutne rovnaká osoba ako ten, ktorý má strednú čistú hodnotu bez domáceho kapitálu 5 480 dolárov - ale to je dosť dobré na naše účely identifikácie trendy.
Ako percento celkového čistého bohatstva sa v každej vekovej skupine hromadí domáci kapitál:
| Vek majiteľa domu | Domáci kapitál | % z celkového počtu |
|---|---|---|
| Do 35 rokov: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Stredná čistá hodnota všetkých Američanov je 104 000 dolárov. Stredný čistý majetok bez vlastného imania je 34 500 dolárov - čo znamená, že domáci kapitál tvorí 66,83% z celkového čistého majetku.
Na to môžem povedať iba jednu vec - je to neuveriteľné!
Keď hovoria, že nehnuteľnosť je spôsob, ako vybudovať bohatstvo, nemyslia to!
Domnievam sa, že vlastný kapitál je v zásade „nútené úspory“, ktoré nemusia byť matematicky optimálne, ale sú účinné.
Počet akreditovaných investorov
Akreditovaný investor je niekto, kto má čistú hodnotu väčšiu ako 1 000 000 dolárov alebo má príjem vyšší ako 200 000 dolárov ročne za každý z posledných dvoch rokov (300 000 dolárov kombinovaného príjmu pre tých, ktorí sú ženatí) a očakáva, že zarobí toľko rok.
V roku 2014 SEC na fóre o formovaní kapitálu drobného podnikania uskutočnila diskusiu o pravidlách pre akreditovaných investorov. V tomto prezentácia, ukázali, že existuje viac ako 9 miliónov domácností, ktoré by sa kvalifikovali len na základe čistého majetku. Ak zahrniete pravidlá príjmu, tento počet sa zvýši na viac ako 12 miliónov domácností.
Je to dôležité, pretože akreditovaní investori môžu využívať výhody súkromných umiestnení, anjelské investície a nejaké preplnené realitné platformy.
Moje osobné odbery
Pozreli sme sa iba na priemernú čistú hodnotu majetku, príjem a niekoľko ďalších demografických faktorov. Preskočili sme mnoho faktorov, ako je geografia, vzdelávanie a mnoho ďalších. Nemôžete sa pozerať na tieto čísla a cítiť sa dobre alebo zle z toho, kde sa konkrétne nachádzate.
Tieto zoskupenia sú obrovské - 10 -ročné obdobia - a čisté bohatstvo sa začína až v 35. Najnižší príjmový rozsah začína na 15! Keď som mal 15 rokov, nič som nevyrobil (hlásené IRS!) A ako 23-ročný som pracoval na plný úväzok. Táto veková skupina je sotva homogénna.
Uznávam, že je to nedokonalé, ale rovnako tak sa rozhodujem na základe toho, čo robia všetci ostatní. Nezabudnite, že tieto údaje sú pohľadom na čisté bohatstvo Američanov, ich príjem atď. Nie je určené na vykreslenie obrazu ideálnej finančnej situácie. Priemerný dlh kreditnej karty je stále päťciferný a nikto netvrdí, že je to dobré!
Keď je to z cesty, je z toho možné niečo zaujímavé vyrušiť?
- Máme tendenciu dosahovať „špičkové čisté bohatstvo“ v polovici až konca 60 -tych rokov, inak známy ako náš typický vek odchodu do dôchodku. Potom z týchto aktív čerpáme, pretože prestávame pracovať na plný úväzok. Je to tiež vtedy, keď sociálne poistenie začne vyplácať, a to je tok príjmu, ktorý nie je zastúpený vo vašej čistej hodnote.
- Sme žalostne nepripravení na odchod do dôchodku. Ak máte čistú hodnotu 251 000 dolárov, keď dosiahnete 65 rokov, a očakávate, že miniete iba 4% ročne, získate 10 040 dolárov ročne alebo menej ako 840 dolárov mesačne (a to je založené na čistom majetku, nie na hotovosti v banke). Aj s priemernou mesačnou dávkou sociálneho zabezpečenia na úrovni 1341 dolárov (Údaje za rok 2016), to je o niečo viac ako 2 000 dolárov mesačne na dôchodku. To je medián. Polovica dostane viac, polovica menej.
- V minulosti som o tom hovoril finančná gravitácia, uniknete tomu, keď váš pasívny príjem presiahne vaše výdavky, takže sa stane stále rastúcou rovnováhou. Keď ste mladí s nízkym príjmom v porovnaní s výdavkami, je ťažké ušetriť. Preto je podiel čistého majetku pre osoby mladšie ako 35 rokov 0,1278 - nemali ste čas ani príjem na hromadenie aktív. Porovnajte to s 55+, keď je pomer 2-4x.
- Ak sporíte peniaze, investujte ich rozumne, potom určite prekonáte priemer. V skutočnosti bude priemer príliš nízky. Bude to klamlivo nízke. V skutočnosti vás obyčajné investovanie dostane pred väčšinu Američania, pretože len veľmi málo z nich vlastní akcie!
- A nakoniec, čistá hodnota je cenná finančný benchmark, ale pamätajte, že nie všetko.
Ako bohatí zbohatnú?
Jednou z pozoruhodných štatistík je, aké nerovnomerné je bohatstvo v Amerike. Je šokujúce, ako nízky je stredný čistý majetok, ale aj to, ako vysoký je horný koniec rozsahu.
Aby som získal lepší prehľad o rozdelení bohatstva a o tom, ako sme sa dostali tam, kde sme dnes, položil som profesorovi niekoľko otázok Rishabh Kumar, odborný asistent ekonómie na Kalifornskej štátnej univerzite v San Bernardine - študuje to pre mnoho rokov:
Q. Keď sa pozrieme na rozdelenie bohatstva v Amerike, aké sú najväčšie hnacie sily akumulácie bohatstva?
Zdá sa, že hlavným dôvodom je pomalší rast národného príjmu v USA spolu s dlhým nárastom cien aktív. Pri nízkom raste môže aj malé zhodnotenie ceny aktív zvýšiť veľkosť bohatstva v porovnaní s národným dôchodkom.
Ak sa ceny aktív v reálnom vyjadrení zvýšia o 2%, zatiaľ čo príjem rastie o 2%, efekt je väčší ako (povedzme) 4-5% rast národného dôchodku (USA 1945-70). Z toho vyplýva, že majitelia aktív bohatnú, pretože HDP a národný dôchodok sa spomaľujú.
Q. Čo robí prvé 1% inak ako ostatní Američania?
Jedným z kľúčových rozdielov je, že horných 1% je oveľa nerovnomernejší rast ako (povedzme) horných 10-1%. Na úrovni najvyšších 0,1%je veľkosť bohatstva obrovská, takmer trojnásobok priemerného bohatstva v hornom 1%. To znamená, že výnosy z bohatstva sú mimoriadne vysoké pre najbohatších 0,1%.
V porovnaní s ich bohatstvom a kapitálovými ziskami sú ich výdavky takmer príliš malé na to, aby si ich bolo možné všimnúť. U väčšiny Američanov sú úspory bližšie k 0-2% ich príjmu, zatiaľ čo u najbohatších je miera úspor až 60%.
Bohatí nielenže majú značné bohatstvo, ale šetria aj viac zo svojho príjmu.
Q. Aké sú bežné mylné predstavy o tom, ako sa bohatstvo dostáva tam, kde je?
Najčastejšou mylnou predstavou je zlomok zásluhového bohatstva v USA. Zatiaľ čo mnohí ako Gates a Zuckerberg dosiahli vďaka podnikaniu vynikajúce zisky, priemerná bohatá rodina má tendenciu zdediť svoje postavenie. Keď je Američan na vrchole 0,5-0,1%, je veľmi malá pravdepodobnosť zníženia sociálnej mobility.
Vďaka prístupu k lepšiemu školstvu, vplyvným sieťam a značnému dedičstvu majú deti z týchto rodín sú schopní venovať sa zvyšovaniu svojho dynastického bohatstva, na rozdiel od jeho budovania škrabanec.
Suma sumárum: hlavnou hybnou silou akumulácie bohatstva v USA je rozdiel medzi rastom cien aktív a výnosov; tí, ktorí už vlastníctvo, ho rastú rýchlejšie než tí, ktorí budujú nové bohatstvo z miezd a platov.
Má to intuitívny zmysel, ale jedna vec je myslieť si to a druhá vidieť to v dátach.
Ako môžete zvýšiť svoju čistú hodnotu
začal som sledovanie mojej čistej hodnoty keď som začal pracovať - nebezpečenstvo byť tabuľkovým feťákom!
Existuje tiež trend, najmä medzi blogermi o osobných financiách, z zdieľanie správ o čistej hodnote so svojim publikom. Nikdy to neurobím, ale niekedy si myslím, že tieto správy o čistom majetku môžu viesť ľudí k nesprávnym záverom. Ide o cestu a trendovú čiaru, nie o číslo titulku.
Peter Drucker, známy konzultant pre manažment, kedysi povedal, že „čo sa meria, to sa zlepšuje“. Kým jednoduchý akt sledovania vašej čistej hodnoty ju automaticky nezvýši, ale začne mať vplyv na vašu správanie. Ak budete svoje peniaze kontrolovať každý mesiac, začne vás zaujímať, či sa veci pohnú hore alebo dole.